[理财规划]综合理财规划

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1、 理财规划综合理财规划刘 娟 理财规划的流程 建立客户关系收集客户信息分析客户财务状况制订理财方案执行理财方案提供持续理财服务达不到目标时怎么办? 多存钱 设法开源节流延后目标达成年限 晚点退休 购房 购车降低届时目标水准 调低退休/购房/购车目标提高投资报酬率 原来设定过低时提高家庭储蓄的可能方式增加工作 收入晋升跳槽兼职创业双薪 家庭增加理财 收入利率 提高股市 上升房租 上扬财务 杠杆降低生活 支出投资 节税省吃 减用善用 折扣以租 代购支出 预算公共 财政降低 理财支出利率 降低善用 基金运用 关系贷款 节税政策 优惠目前状况年金终值投资报酬率所需时间年金现值目前净值每月储蓄届时支出届

2、时净值理财目标复利终值理财规划基本原理基 准 点复利终值拟留 遗产年 金 终 值生息 资产年储蓄年支出年 金 现 值复利现值几年后开始持续年数找出每个目标的基准点q 购车-购车当年q 购房-交房当年q 退休-打算退休当年q 子女教育-子女满18岁要上大学之年基准点基准点的选取案例一n请为金小姐设计一个购房方案(可适当调 整其消费方式)。金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入 3000元（预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、 娱乐活动上，大约占月收入的80%。她计划30岁时独 立购买一个小户型居室（预计价格30万）。 理财分析n生活支

3、出相对较高n理财目标是：30岁独立购买一个小户 型居室， 预计30万左右理财建议97，00080，00017，000首付款装修等费用理财建议n 每月节省开支，结余1000元一年结余12000元30岁时，将拥有97000元假设投资回报率为5%理财建议n 理财建议假设收入每年增长10%假设到时住房贷款利息6%30岁时，月收入为5，80030岁时，20年期贷款220，000， 等额本息每月还1，577 1577/5800=27%房屋月供额占税前收入一般应 在25%-30%之间较合理，该客 户此比率为27%左右,比较合理案例一参考答案n1理财分析n金小姐税后月收入3000元，月节余600 元，占收入的

4、20，每月2400元的生活 费用占收入的80。从以上数据来看， 金小姐的生活支出相对较高。n金小姐的预期理财目标是：30岁时独立 购买一个小户型居室，预计价格为30万 。 n2理财建议 n（1）金小姐可以将家庭每月各项支出列 出一个详细清单，逐项仔细分析。在不 影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩 购物消费、娱乐消费等项目的支出，保 证每月节余1，000元左右，也就是占她 每月总收入的30%左右，全年会节余12 ，000元。采取较为保守的投资策略，假 定投资回报率为5%，在金小姐30岁时， 她会有97，000元左右的资金，可用其中 的80，000元支付她的首付款，其余的可 以作为装修等其它费用。

5、 n为了达到5%的投资回报率，金小姐可以 将每月留存的1，000元，做个稳健型的 投资配置，如500元投资中期债券基金， 500元投资平衡型基金。n（2）假设到时的还款利息为6%，金小 姐贷款220，000元，假定还款期限为20 年，则每月还款额为1，577元。30岁时 ，金小姐的月工资可达约5，800元（预 计每年增长10%），月还款额占月收入 的27%左右，这个数字是比较合理的。n 根据金小姐的情况，可以申请公积金 贷款来降低她的借贷成本，而对于公积 金贷款利率来说，长期的平均水平为6% 是合理的。案例二n请为王夫妇设计一个子女教育规划。王夫妇孩子8岁，预计18岁上大学，大学四年学费 现在

6、是5万元，预计学费每年上涨5。王夫妇想为孩子设立一个教育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为止。 理财分析目前大学四年 费用5万元10年后大学四年 费用81445从目前 开始每 年投资 6180 元10年后增值为81445满足 学费 需求假设学费每年增长5%假设投资回报率为6%理财建议n 投资组合一半投资中长期 债券基金一半投资偏股型的 平衡型基金案例三王先生夫妇今年均刚过35岁，打算55岁退休，预计 夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元。夫妇俩 预计退休后可以再活25年。目前除3个月生活费及 备用金外，还有银行存款10万元。请为王先生夫妇设计一个退休养老规划理财分析退休后第一年生活

7、 费9万元退休后投资收益率3% 退休期间共需 费用225万元 假设：通货膨胀率为3%理财建议2.退休基金缺口22500003207141929286元1.目前10万元的退休启动资金至55岁时增值为：320714元 N=20； I/Y=6； PV=-100000； CPT FV=？3.采用“定期定投”的方式： N=20； I/Y=6； FV= 1929286； CPT PMT=52447理财建议一半定期定额投资 ，投资于中长期债 券基金；一半投资 偏股型的平衡型基 金退休前收益稳定的 货币市场基金 或债券型基金 退休后退休金准备的四个层次 需求层次 第一层次-退休后的基 本生活需求 第二层次-退

8、休后维持 与目前同水准的生活 第三层次-退休后想过 较目前水准更高的生活 第四层次-想留给子女 遗产l储备方式l用最确定届时可领现的 养老险或年金险来储备l 以投资型保单或定期 定额投资基金来储备l尚有多余资产或储蓄可 投资国内股市个股组合l用不到的钱可投资高风 险期货或外汇保证金交 易, 多赚遗产以目前净值与年储蓄计算退休 年龄现有资产可累积部分届时退休年生活开销退休后生活总开销 在退休时现值现有储蓄可累积部分年金现值复利终值年金终值退休时可累积资产 在当时现值两 项 净 值 相 等 时 退 休 年 龄可退休年龄试算实例 退休时可累积资产 40岁资产10万储蓄3万 投资报酬率以10%计 50

9、岁可累积资产73.7 万 55岁可累积资产137万 60岁可累积资产239.1 万 57岁可累积资产172.1 万 57岁时可累积应累积 57岁时可退休 退休时需累积资产 退休后年生活开销10 万 退休后余命=80-退休 年龄 贴现率以实质报酬率 3%计 50岁退休需累积196 万 55岁退休需累积 174.1万 60岁退休需累积 148.8万 57岁退休需累积 164.4万案例四n陈旺（男）和梁娥（女）夫妇俩生育有三个儿 子，陈强、陈达、陈胜。老大陈强早已成家， 和妻子赵丹生育一个女儿陈楠。老二陈达大学 刚毕业参加工作，老三陈胜身体有残疾一直跟 随父母生活。1999年4月，陈强遭遇车祸去世

10、，赵丹带女儿改嫁，很少和陈家联系。2000年 5月，因为家庭矛盾，陈达在当地一家媒体上 公布和陈旺脱离父子关系，后与家人失去联系 。2003年8月，陈旺突发心脏病去世。在外地 的陈达闻讯赶回来，协助料理完丧事后，要求 分割遗产，遭到其他家庭成员的反对，认为他 已经和陈旺脱离了父子关系，不享有继承权， 不能得到遗产。经过估算，陈旺的家庭财产总 价值共有200万元。n 问题：n1、陈旺的遗产总值？ n2、按照法定继承原则，该如何对陈旺的遗产 进行分配？ n3、如果陈旺生前欲聘请你为其订立一份财产 传承规划，请列出你的具体操作程序和建议。财产传承n（1）应将先将家庭财产总值中的属于陈 旺配偶梁娥的那

11、部分财产分离出去，因 此，陈旺的遗产总值为100万元。n（2）按照一般原则，财产在梁娥、陈楠 、陈达、陈胜四个人之间进行平均分配 ，陈楠代位继承父亲陈强的份额，陈胜 可以适当多分。财产传承n(3)第一步，审核陈旺财产的权属证明原 件，保留该财产权属证明复印件，并指 导其填写相关表格。n第二步 计算和评估遗产。n第三步，分析财产传承规划工具。n分析遗嘱、遗嘱信托、人寿保险信托三 种工具，根据需要选择合适工具。并协 助其合法有效地利用规划工具。n对遗嘱和遗嘱信托中需要注意的事项提 醒陈旺，要给陈胜留出维持生活所必需 的费用，否则遗嘱将无效。n第四步，形成制定财产传承方案。n第五步，适时调整财产传承

12、规划方案。案例五 n家庭基本情况马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩。 收入及资产情况： 夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一 套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还， 因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打 算。夫妇俩在股市的投资约70万（现值）。银行存款25万左右；支出情况： 每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元， 家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为 提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元 左右。 案例五n夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮 助。

13、董女士有在未来5年购买第二套住房 的家庭计划（总价格预计为80万元）。 此外，为接送孩子读书与自己出行方便 ，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车 辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（ 2015年）送孩子出国念书，综合考虑各 种因素后每年需要10万元，共6年（本科 加硕士）。n请问：马先生一家需要理财规划师为其 提供哪几方面的规划建议？应如何规划 ？（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷 款利率均为5%。）客户财务状况分析资产负 债表 资产金额0其他负债100，000住房贷款金额负债1，750，000负债总计100，000净资产负债与净资产总 计1，850，000现金与现金等价物活期存款其他金融资产现金

14、与现金等价物 小计资产总计算个人资产700，000900，0001，850，000250，000250，000日期：2005/12/31 客户：马先生家庭客户财务状况分析现金流 量表日期：2005/1/1-2005/12/31 姓名 ：马先生家庭 收入金额百分比支出金额百分比工资奖金400,000100%按揭还贷24,00023%投资收入日常支出36,00034%收入总计（+） 400,000100%其他支出46,00043%支出总计（-）106,00026%支出总计106,000100%结余294,00074%个人所得税n个人所得税税率表（适用于工资、薪金 所得） 级级 次 应纳应纳 税所得额额 税率 % 速算扣除 数 1不超过过500元的部分 5 0 2超过过500元至2,000元的部 分 10 25 3超过过2,000元至5,000元的 部分 15 125 4超过过5,000元至20,000元 的部分 20 375 5超过过20,000元至40,000元 的部分 25 1,375 6超过过40,000元至60,000元 的部分 30 3,375 7超过过60,000元至80,000元 的部分 35 6,375 8超过过80,000元至100,000 元的部分 40 10