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1、 ，一， NOR THERN ECONOMY 封面文章 口 梁素琴 横 撇 改革开放 3 O 多年来 ，我国的民营 经济得到了迅速发展 ， 小微企业数量 占 我国企业总数的 9 9 以上 ， 创造了 8 0 的就业 ，纳税额 占国家税收总额的一 半 ， 对活跃市场、 保持社会稳定等多方 面发挥着举足轻重的作用 。 当前作为市 场主体的民营企业， 尤其是小微企业经 营面 临着成本高 、 税费高 、 融资难和招 工难等多重困局， 作为具有 巨大融资功 能的商业银行如何在支持小微企业的 健康快速发展 ， 解决小微企业融资难题 中有所为而为之 ， 本人有如下建议： 一 、积极 响应国家号召 。 认真履
2、行 社会责任 2 0 1 1 年 l O月，国务院研究确定 了 金融支持小型微 型企业发展的政策措 施 ， 一是加大对小型微型企业的信贷支 持 ；二是清理纠正金融服务不合理收 费 ，切实降低企业融资的实际成本 ， 严 2 4 2 0 1 2年第 5期 格限制商业银行向小型微型企业收取 财务顾 问费 、咨询费等费用的政策要 求。银监会也下发了 关于支持商业银 行 进一 步改进 小企 业金 融服 务 的通 知 ，一是进一步明确改进小型微型企 业金融服务的工作 目 标 ， 要求商业银行 应加大对小型微型企业的贷款投放 ， 努 力实现小型微型企业贷款增速不低 于 全部贷款平均增速， 增量高于上年同期
3、水平， 并重点加大对单户授信总额 5 0 0 万元 ( 含 ) 以下小型微型企业 的信贷支 持； -一是商业银行应继续深化六项机制 建设 ， 加强 内部管理 ， 形成对小型微型 企业金融服务前 中后台的横贯型管理 和支持机制； 三是支持商业银行发行专 项用于小型微型企业贷款的金融债。 国 家一系列有关银行业支持小微企业的 政策要求 ， 为我国商业银行指明了履行 社会责任的方向， 银行业应积极响应国 家号召， 为解决小微企业融资难题做出 行动 。城市商业银行、 农村金融机构等 小型金融机构 由于 自身规模所 限， 其投 放小微型企业 占比较高 ， 如果大型国有 商业银行和全国性股份制银行也加大
4、对小微企业的信贷投入 ， 缓解小微企业 融资难题必将成效显著。 商业银行也是 企业 ， 遵循 的是市场法则 ， 但金融文 明 史需要在普惠社会大众 中绽放异彩。 顺 势而为 ， 则可借力发展壮大。 二 、 商业银行调整信贷 结构 ， 提高 小微企业信贷投放比例 2 0 1 2年 1 月全 国工商 联发 布 的 ( ( 2 0 1 1 - 2 0 1 2年 中 国民 营经济 分 析 报 告 中显示 ， 我 国登记注册 的私营企业 已经超过了 9 0 0万家 ，个体工商户超 过 3 6 0 0万户。据银监会测算 ， 我 国银 行贷款主要投放给大中型企业 ，大企 业 贷款覆盖率 为 1 0 0 ，中
5、型企业 为 9 0 ， 小企业仅为 2 0 ， 几乎没有微 型 企业。 据央行 2 0 1 2年统计数据 ， 3月份 全部金融机构本外币企业及其他部 门 贷款 4 5 5 1 亿元。主要金融机构( 指 中 资银行 )及农村合作金融机构城市信 用社和外资银行人民币企业贷款余额 3 7 2 4 万亿元， 占全部贷款的8 1 8 。 其 中，小微企业贷款余额 1 0 3 8 万亿元 ， 小微企业贷款余额 占企业贷款余额 的 2 7 8 7 。如果 9 0 0万家私 营企业 ， 按 1 4为中型 以上企业 ， 其余纳入小企 业 统计测算， 小企业数为 6 7 5万家， 小企 业数按 2 0 覆盖测算
6、，有 1 3 5万家获 得贷款支持 ， 1 0 3 8 万亿元 ，每户获得 7 6 9 万元 的支持 ，那么其余 3 4的 5 4 0 万家小企业 ，按照每户 2 0 0万元的支 持 ， 银行需增 J l： I 企业贷款 1 0 8 万亿 ， 3 6 0 0万户个体工商户 ， 每户按 1 0 万元 支持 ， 需增加贷款 3 6 亿元 ， 合计 需增 加小微企业贷款 1 0 8 万亿 ，加上 目前 的小企业存量贷款 1 0 3 8 万亿 ， 其小微 企业贷款余额达 2 1 1 8 万亿元。 如果按 上述数据测算， 视同贷款余额不变， 其 小微企 业贷 款 占企业 贷款 余额 的 5 6 9 ，
7、提高了 2 9 个百分点 ， 占贷款总 额的 4 6 5 。 也许上述 比例、测算均不够科学 ， 但如果小微企业贷款比例占到企业贷 款的五成多 ， 我们离缓解小微企业融资 难的 目 标就不会太远了。 三、 创新信贷分析、 流程技术 ， 解决 小微企业融资业务难题 小微企业 由于受 自 身资产规模小 ， 管理不规范 、 缺少抵押物 、 抗风 险能力 弱 、 信用观念差 、 市场淘汰率高等问题 ， 融资特点又体现为“ 短、 小、 频、 急” 。银 行业与之对应 的， 除 了定位明确 ， 政策 到位 ， 还要创新分析技术、 操作流程、 信 贷产品， 形成一套区别于大 中型企业的 信贷分析技术和操作流
8、程。 包商银行提 出的“ 没有不还款 的客户 ， 只有 做不好 的银行” 的理念让他们在支持小微企业 的金融服务上做出了成效 。 包商银行面对小、 微企业经营规模 小 ， 资金实力弱 ， 缺少抵押物、 管理不规 范等弱点视同为特点 ， 一是破除抵押物 崇拜， 引进国际先进的 I P C信贷分析技 术 ， 重点关注企业的现金流 、 业务发展 潜力和盈利能力 ， 创造性地开展了保时 节 、 商赢宝 、 农联保等“ 三户联保 ” 、 “ 四 户联保 ” 以及专业担保公 司担保 、 法人 企业担保等信用担保贷款业务 ， 使一些 无抵押物和缺少抵押物的小微企业也 获得了信贷支持。 根据市场需求和客户 需
9、要 ， 推出了“ 包赢通” 小企业信贷品 牌 ， 按照行业和商圈量身订做小微企业 金融产品 ， 为周边农户量 身打造 了“ 农 耕宝” 、 “ 农蔬宝” 、 “ 农联保”等联保产 品， 积极开展面 向小微企业的银行承兑 汇票 、 保理 和贴现等业务 ， 支持小微企 业拓宽融资渠道 ， 扩大融资规模。二是 针对小微企业客户“ 短 、 小、 频、 急” 资金 需求的特征，建立了专业化的小企业、 微小企业业务 流程 ，专门成立 了小企 业、 微型企业审贷委员会 ， 贷款审批随 时上会 ， 一笔业务从 申报到审批最长不 超过7天。 丰富的产品、 简捷的流程、 快 捷 的审批 、 优质 的服务 ， 破解
10、小微企业 及种养植 ( 殖 ) 户融资难题 。截至 2 0 1 2 年 3 月 1 5日，人驻首府近 2 年的包商 银行呼和浩特分行 累计发放各项 贷款 4 3 4 4 亿元 ，共为 5 0 0 0 多户小企业 、 微 型企业 、 个体工商户和农户提供了信贷 支持 ， 拉动了近 3 万人的就业， 改善了 部分小微企业融资状况 ， 促进了地区经 济的健康发展。 四、 政企社会 多方联动 ， 直接间接 融资配合 为从根本 上解决小微企业融 资难 题， 仅靠银行单方努力是解决不了的， 小微企业也不应该将融资希望全部寄 托到银行身上 。个人认为 ， 银行要确保 大众资金安全，从风险防范的角度 ， 应
11、重点解决那些成长性好 、经营相对稳 定、 现金流正常或能够提供多种担保方 式的企业 ； 对于那些有条件发放集合债 的小企业通过发债等直接融资方式解 决 ； 财政应将一些产业基金 、 贴息扶持 资金投放给那些难于从银行融到资金 的小微型企业 。 政府及相关部门应积极引导一些 创投公司进入辖区投资 ； 引导健全小企 业融资担保体 系 ，提高小企业融资能 力 ； 认真落实或 申请扩大少数民资地 区 小微企业的税收减免政策 ， 拉动小微企 业迅速成长。 五 、 对倾力支持小微企业的金融机 构予以政策倾斜 对于倾力支持小微企业发展 的银 行机构 ， 特别是小微企业贷款达到一定 比例的银行 ， 人 民银行
12、要从下调准备金 比率、 增加信贷规模给予支持； 银监局在 增设机构网点，提高小微企业不良贷款 容忍度等方面给与帮助；政府可将部分 财政对公帐户、 专项风险补偿金、 行业基 金等账户开立到这些银行机构 ，增加其 支持小微企业发展的资金实力 ；税务部 门应对支持小微企业的银行机构小微企 业利息收入减免营业税和所得税， 并促 使银行机构降低小微企业贷款利率， 让 利于小微企业 ；税务部 门要进一步完善 银行小微企业果坏账的核销政策；中介 机构也要在评估、公正等收费项 目上让 利小微企业； 土地、 房产等部门应建立小 微企业办理他项权证的绿色通道，使得 小微企业抓住经营商机。 六、 建立支持小微企业融
13、资工作的 协调合作机制 建立政府部 门、金融机构 和小微 企业的信息沟通机制 ，积极推进政、 银 、企之 间的合作。成立相应工作部 门，负责筛选并通报有融资意愿和偿 债能力 ，具备持续发展条件的小微企 业名单 ， 为银行提供便利条件 ； 定期通 报小微企业基本情况 、政策支持情况 和融资需求情况等， 研 究制定 政策措 施， 协调解决小微企业融资过程中存在 的问题。 七 、 加大 宣传力度。 切实营造诚信 环境 加大对小微企业诚实守信的宣传 教育力度 ， 定期通报守信与违约企业名 单， 强化企业守信意识， 形成守信激励 的示范效应 ， 促进小微企业珍惜 自身信 用记 录， 改善信用形象 ， 营造诚实守信 的良好社会环境。 通过全社会 的共同努力 ， 形成服务 于不同层面小微企业的直接 、 间接融资 机构 ， 小微企业 的融资难 、 融资高的问 题方可化解 。 ( 作者 系包商银行呼和浩特分行小 企业部总经理 ) 2 0 1 2年第 5期 2 5 商业银行在破解小微企业融资难题中大有作为商业银行在破解小微企业融资难题中大有作为作者：梁素琴 作者单位：包商银行呼和浩特分行小企业部 刊名：北方经济 英文刊名：Northern Economy 年，卷(期)：2012(9)本文链接：http:/
