基金,保险,债券,外汇

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1、基金基金, ,保险保险, ,债券债券, ,外汇外汇一、储蓄四大窍门1、阶梯存储法假如您持有 3 万元，可以分别用 1 万元开设 1-3 年期的定期储蓄存单各一份。1 年后，您可以用到期的 1 万元，再开设一个 3 年期的存单。以此类推，3 年后您持有的存单全部都是三年期的，只不过到期的年限不同，依次相差 1 年。这种储蓄方式，可以使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取 3年期存款的较高利息。2、月月存储法这种方法又称为十二张存单法。此法不仅有利于帮助工薪家庭筹集资金，而且能最大限度地发挥储蓄的灵活性。比如，您的家庭每月固定收入为 2500 元左右，就可考虑每月拿出 10

2、00 元用于储蓄，选择年期限开一张存单。当存足年后，手中便有十二张存单。在第一张存单到期时，您取出到期本金与利息，和第二期所存的1000 元相加，再存成一年期定期存单。以此类推，您就会发现自己时时手中握有十二张存单。一旦急需，您可以支取到期或近期的存单，减少利息损失。3、四分存储法如果您持有 1 万元，可以分别存成四张定期存单。请您注意，存单的金额应该呈梯形状，以适应急需时不同的数额。就是说，将1 万元分别存成 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元，即四张 1年期定期存单。用这种存法，假如在一年内需要动用 2000 元，就只需支取 2000 元的存单，可以避免只需要取小数额、

3、却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。4、组合存储法这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如，您现有 5 万元，就可以先存入“存本取息”储蓄户。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设“零存整取”储蓄户。然后，再将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，您不仅得到存本取息的储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后，又获得了新的利息，可谓“利滚利” 。二、如何选择适合自己的储蓄品种储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。而怎样选择适合自己的储蓄品种还是一门不小的学问呢。 1、活期储蓄:日常生活费用，需随存随取的，可选择活期

4、储蓄，活期储蓄犹如您的钱包，可应付日常生活零星收支。但利息很低，所以应尽量减少活期存款。 2、整存整取定期储蓄:如果您有一笔积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，能获得相对较高的利息。目前，各大银行一般都设置了三个月、六个月、一年、二年、三年和五年六档存期。您应该先估计一下自己大致何时使用资金，然后确定存期的长短。如果存期过长，您万一有急需要提前支取，存款将按活期利率计息，使您损失不少利息；如果过短，短期利率低于长期利率，也达不到您预期的保值、增值目的。 3、定活两便储蓄:当您有一笔资金近期使用，但不能确定具体日期，您可选择定活两便储蓄。4、通知存款：如果这笔资金在 50000

5、 元以上，开一个个人通知存款存折则更为理想。通知存款存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率高于活期利息。 5、零存整取定期储蓄：工薪阶层往往希望在平时有计划地将小额结余汇聚成一笔较大的款项，以备日后所用，零存整取定期储蓄可以“提醒“您每月存款，帮助您积零成整。 6、存本取息定期储蓄：如果您有一笔一万元以上的款项，并希望在不动用本金的前提下，每月按期获取利息用于日常开销，存本取息定期储蓄无疑是最适合的品种，有三年期与五年期两档存期供您选择。 三、如何做个精明的借款人如果你正打算贷款买房，掌握以下贷款的六大原则是十分必要的：1、对家庭现有经济实力作综

6、合评估。在购房借款时，你一定要对自己的经济实力有一个综合评估，主要考虑存款和可变现资产这两大部分。可变现资产又涵盖了有价证券、现有住房置换。只有通过对家庭现有经济实力进行综合评估，才能确定合理的购房首期付款和贷款比例。2、对家庭未来的收入及支出作合理的预期。谨慎可靠的收入预期，要考虑的因素包括年龄、专业、学业、工作单位性质、行业前景以及宏观经济发展趋势等。年轻、学历高、专业前景好、单位效益发展前景好的，可以在购房时多申请一些贷款。人到中年，较富裕的家庭，在购房贷款时，最高不要超过房价的 60，一般的家庭，购房贷款最高不要超过房价的 40。个体经营者和规模较小的私营业主等应该对经营风险有合理预期

7、，谨慎制订贷款和还款计划。每个购房贷款家庭，还应考虑未来的大额支出，如结婚、生育、子女教育、健康、出国或购买大额消费品等。如果在购房贷款时，未考虑到未来的家庭支出，或虽考虑了，但超过预期较大时，将大大削弱你的还款能力。3、学会计算自己的还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重要依据。还款能力是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出后的余额来计算的。在计算时要考虑到收入和支出的可能变化，尤其是搬入新居，家庭日常开支比过去要高。4、尽可能用足公积金贷款。公积金的个人住房贷款和商业性个人住房贷款目前的利差虽然不大，但是如果以个人住房贷款最长期限 30 年来计算，30 年中银行的存、贷款利率不能保证一直不变

8、，如果在这期间，银行的存、贷款利率上升了，那么公积金贷款和商业性贷款利差就会加大。因此，缴纳住房公积金的市民，一定要尽可能多借公积金贷款。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。5、首期付款的宽松原则。首付款越少越好。每个家庭购房前，首先要全面衡量一下家庭的经济实力，未来的支出，以及未来家庭经济实力增长的趋势，不能把手头的现金用完，而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品。6、借款期限尽可能长。按照最近中国人民银行公布的个人住房贷款利率，5 年（不含 5 年）以上贷款期限的利率是一样的，因此，借款期限尽可能达到最长期限 30 年。基金理财知识1、什么是证券投资基金？ 证

9、券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资。证券投资基金是一种间接的证券投资方式，投资者是通过购买基金而间接投资于证券市场的。2、证券投资基金有什么特点？ 组合投资、分散风险。根据投资专家的经验，要在投资中做到起码的分散风险，通常要持有 10 个左右的股票。然而，中小投资者通常无力做到这一点。如果投资者把所有资金都投资于一家公司的股票，一旦这家公司的股票价格大幅下跌乃至公司破产，投资者便可能尽失其所有。而证券投资基金通过汇集众多中小投资者的小额资金，形成雄厚的资金实力，可

10、以同时把投资者资金分散投资于各种股票，分散了投资风险。专业理财。基金资产由专业的基金管理公司负责管理。基金管理公司配备了大量的投资专家，他们不仅掌握了广博的投资分析和投资组合理论知识，而且在投资领域也积累了相当丰富的经验。 方便投资。证券投资基金最低投资数量一般较低，投资者可以根据自己的财力，多买或少买基金单位。我国还对基金的税收给予合理政策，使投资者通过基金投资证券所承担的税赋不高于直接投资于证券须承担的税赋。3、证券投资基金与其他理财方式收益/风险上有什么不同收益 风险 流动性 银行存款、国债 最低 最低 高 证券投资基金 较高 较低 较高 二级市场投资 非专业投资者获利艰难 非专业投资者

11、极高 较高4、证券投资基金有什么优点？ 证券投资基金是由专家运作，管理并专门投资于证券市场的基金。我国证券投资基金管理暂行办法规定，基金资产由专业的基金管理公司负责管理。基金管理公司配备了大量的投资专家，他们不仅掌握了广博的投资分析和投资组合理论知识，而且在投资领域也积累了相当丰富的经验。证券投资基金具有组合投资、分散风险的好处。证券投资基金通过汇集众多中小投资者的小额资金，形成雄厚的资金实力，可以同时把投资者的资金分散投资于各种股票，起到了分散风险的作用。证券投资基金管理暂行办法规定，1 个基金持有 1 家上市公司的股票，不得超过该基金资产净值的 10。证券投资基金流动性强。证券投资基金的流

12、动性好。投资者如有资金需求，可以随时将手中的基金份额变现。对开放式基金而言，投资者既可以向基金管理公司直接购买或赎回基金、也可以通过银行、券商等代理销售机构购买或赎回。严格的监管和规范的信息披露制度使证券投资基金的运作更为安全。在中国证券市场中，证券投资基金的投资运作受到了严格的监管，有关法规对基金的设立募集和交易、基金托管人和基金管理人的资格与职责、基金持有人的权利和义务、投资运作和监督等方面做了明确而严格的规定，使我国的证券投资基金在健康有序的环境下依法运行。5、可不可以介绍一下证券投资基金在我国发展的状况？ 1998 年 3 月 27 日, 开元和金泰两只基金的设立宣告了中国证券投资基金

13、业的开始。目前中国有基金管理公司 18 家，管理基金封闭式基金 51 只，开放式基金 5 只，管理资产规模逾 900 亿元人民币（截止 2002 年 5 月） 。基金业四年规模发展变化 单位：亿元6、什么是开放式基金？ 开放式基金在国外又称共同基金，它和封闭式基金共同构成了基金的两种基本运作方式。封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。而开放式基金是指基金规模不固定，基金单位可随时向投资者出售，也可应投资者要求买回的运作方式。7、开放式基金与封闭式基金有哪些区别？ 基金规模不固定。封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定。开放式

14、基金无固定存续期，规模因投资者的申购、赎回可以随时变动；不上市交易。封闭式基金在证券交易场所上市交易，而开放式基金在销售机构的营业场所销售及赎回，不上市交易；价格由净值决定。开放式基金的申购、赎回价格以每日公布的基金单位资产净值加、减一定的手续费计算，能一目了然地反映其投资价值，而封闭式基金的交易价格主要受市场对该基金的供求关系影响；管理要求高。开放式基金随时面临赎回压力，须更注重流动性等风险管理，要求基金管理人具有更高的投资管理水平。世界投资基金的发展历程基本上遵循了由封闭式转向开放式的发展规律。目前，开放式基金已成为国际基金市场的主流品种，美国、英国、我国香港和台湾的基金市场均有 90%以

15、上是开放式基金。8、开放式基金有哪些优点？ 相对于封闭式基金，开放式基金在激励约束机制、流动性、透明度和投资便利程度等方面都具有较大的优势：市场选择性强。如果基金业绩优良，投资者购买基金的资金流入会导致基金资产增加。而如果基金经营不善，投资者通过赎回基金的方式撤出资金，导致基金资产减少。这种优胜劣汰的机制对基金管理人形成了直接的激励约束，充分体现良好的市场选择；流动性好。基金管理人必须保持基金资产充分的流动性，以应付可能出现的赎回，而不会集中持有大量难以变现的资产，减少了基金的流动性风险；透明度高。除履行必备的信息披露外，开放式基金一般每日公布资产净值，随时准确地体现出基金管理人在市场上运作、

16、驾驭资金的能力，对于能力、资金、经验均不足的小投资者有特别的吸引力；便于投资。投资者可随时在各销售场所申购、赎回基金，十分便利。良好的激励约束机制又促使基金管理人更加注重诚信、声誉，强调中长期、稳定、绩优的投资策略以及优良的客户服务。作为一个金融创新品种，开放式基金的推出，能更好地调动投资者的投资热情，而且销售渠道包括银行网络，能够吸引部分新增储蓄资金进入证券市场，改善投资者结构，起到稳定和发展市场的作用。 9、请介绍一下国外开放式基金的发展状况。 最早的英国基金和初期的美国基金都是封闭式基金,最早的开放式基金是 1924 年 3 月 21 日由美国波士顿的马萨诸塞金融服务公司设立的马萨诸塞金投资信托基金（该基金成立时只有 5 万美元的资产，在第一年结束时资产膨胀至 39.4 万美元，目前其资产已经超过10 亿美元） ，它的诞生，可看作是世界基金发展史上的一次重要革命。1940 年