《整理——如何降低车险的赔付率》由会员分享，可在线阅读，更多相关《整理——如何降低车险的赔付率（11页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、1原创原创 整理整理如何降低车险的赔付率如何降低车险的赔付率 Post By：2009-5-14 23:19:44 我们先用财务口径的已赚保费综合赔付率吧，也就是外资习惯的 comprehensive loss ratio。已赚保费综合赔付率综合赔款/已赚保费100综合赔款赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入已赚保费保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金所有的业务活动的结果都会反映在上面的公式中，只不过作为业务经营人员，重点看哪些指标而已。满期赔付率和已赚综合赔付率我
2、后面会提到，从这些指标的出现和应用，我想大家会有一点小小的感触的。还有，车险经营的结果是在所有险种中，运气成分最少的，一定是和公司的整体经营管理水平紧密联系，而且一定成正相关的关系。上面为什么提到运气涅，其实也不全是裸太说的，而是他的话深深地刺痛了偶。因为，分支机构的核保人向我汇报时，提到赔付率高企的原因永远是大案影响！这句话背后的含义就是这次我运气不好。如果没有大案影响，我们的赔付率就应该是多少多少，比去年相比还有下降。听到这话，我一般会反问一句：麻烦你告诉我，去年没有大案，是吗？！这个问题从来没有人答的上来，但每次他们还是这么告诉我，真是没有创意！我从不否认大案会有影响，但在一定的周期内，
3、就不能这样看问题了；另外，为什么会有大案？能否总结大案的规律？能否有效的躲避会集中产生大案的业务？我指的是概率的高低，不是 0。所以，如果你不明白你在做什么，谈何控制？！保险公司是玩风险的，如果都不知道风险暴露在哪里，那就是被风险玩。举个简单的例子，如果我都分不清毒蛇和不毒的蛇，更不知道蛇的七寸在哪里，看见蛇就上去抓，你会认为我在做什么？一定认为我疯了，在赌命，拿自己的生命向运气下注，对吧！但换到了车险市场，那为什么这么多的保险公司，什么手续费都敢放，什么业务都敢做，难道不是在赌命吗？！为什么大家就不这么想了涅！我相信，这个就是“运气”的来源，无知产生愚昧，无知者无畏！说的有点远了，但是这个是
4、我这个话题的基础，也就是我们怎么样找到影响赔付率的因素，如何识别、控制它，来影响赔付率。再来谈谈满期赔付率、历年制赔付率和已赚赔付率（直接和综合）。概念就不讲了，如果连这几个概念都不懂，你也不用发言了因为，这里是专业论坛，起码我这个主题是专业技术贴，只有专业人士可以发言讨论，当然如果你是做这一行，愿意看下去，还是可以学到一些东西，一些正确的概念。所以，很多所谓的核保人在我这里都可以下岗了，呵呵！尤其是某个百亿保费的公司的同事们，对不住了，因为你们还在用简单赔付率。你还真以为你们是卖菜的，卖价进价毛利，哈哈！国外的保险公司只有一个赔付率，就是已赚，包含了直接和综合，区别只是是否包含理赔费用。我认
5、为，只有这个才是最真实的，所谓满期、历年制都只是过渡产品，是从简单赔付率向已赚过渡的中间产物，也是因为某家“大”公司的纯熟运用，才导致满期、历年制在市场上的泛滥。为什么这么说呢？只有进了你口袋的钱，才是你的钱，而不是将还没收到的钱就算成你的钱（简单），也不是还没有算到了你的手，但还要给别人的钱也算成自己的钱（满期、历年制），而是：最终进了你的口袋的钱，才真的是你的钱，你可以支配的钱（已赚）。这个就是简单满期/历年制已赚的演变过程，从其中我也看到我国的保险公司在不断的成长和成熟中，大家也都在血和泪的教训中，逐渐摸索到保险业的规律。2昨天谈过了赔付率的概念问题，下面我们一起来看看影响赔付率的各种参
6、数，这又要回到那个公式了。已赚保费综合赔付率综合赔款/已赚保费100综合赔款赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入已赚保费保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金考虑到车险方面的分保因素影响较小（现在几乎已经不做分保/自中再的强制分保取消后，或在一些特定的项目运用再保，所以从大面来说，分保因素几乎可以不考虑），追偿款收入也是个小概率事件，所以分子我们基本可以确定下面的三个主要参数：L“综合赔款”（主要）L1 赔款支出+L2 提存未决赔款准备金-L3 转回未决赔款准备金为了
7、方便讨论，我设定了编号，即 L=L1+L2L3再看分母：已赚保费保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金分保因素就不计了，各种责任准备金也不用细想，因为都是财务部门根据一定的计算原则（1/24 或 1/365）来计算的，这个没有什么花头的。所以只用看保费收入，当然因为存在满期保费的提取，上半年的业务和下半年的业务在不同的时间节点进行计算时，会有一些偏差。但主要的影响因素应该就是保费收入了。我们也列个编号，P（保费收入）。那么我们的简单公式就是赔付率已决未决提转差/保费收入需要提醒大家的是：我们这个公式不是计算依据，而是用
8、于识别风险的。先看已决，分为车损和人伤。车损的修复费用：修还是换？配件价格（原厂件/副厂件）？工时费价格，工时是否合理？管理费？换下来的旧件或残值？人伤：不是有关政府部门刚发一个相关的规定吗？这个偶不太懂，反正是有关方面在企图建立一个交通事故的人伤的价格标准。未决和提转差更多的是体现保险公司的理赔部门内部的管理水平，甚至是对机构的管理水平。据说某家“大”公司的分公司老总一级的领导上任的第一件事就是调整未决，案子都望高里估，反正上来的这半年，做亏了，也不是我的责任啊！到第二年，实际结案的时候，不就变小了吗！那赔付率不就下来了吗！公司不就盈利了吗！哈哈！（to 裸太：有机会就赶紧做吧，这个见效最快
9、）3不知道他们现在是不是还用这种套路，最讽刺的是：这家公司居然还被业内外人士公认是国内保险业管理最好的公司！哈哈！偶不敢想不好的公司是什么样！这就是我们这个行业！被人 BS 是正常的，不被人 BS 才是不正常的。分子说了，总结一下，就是理赔部门的专业水平、管理水平和公司的管理水平。当然，我这个只是整个发言的一部分，后面会谈到核保。也就是说，降低赔付率，做好车险管理，最最基础的是公司的管理水平和理赔人员的专业水平。没了这个东西，饶是孙悟空在世，也无济于事。举几个例子：有一次我们的一个核赔人到外地一家分公司去处理一个大案，0000 出险了。当地分公司的理赔人员只能拿着人家修理厂的报价谈折扣，维修项
10、目一个也没辙，不过确实这家厂水平不错，包括做假的水平。但偏偏碰上了我们这个对 0000 熟的不能再熟的核赔人了。就一点，说的修理厂哑口无言。指着氙气大灯说，0000 的这个型号是配的普通的灯，不是氙气大灯，不服的话，现在就换上去，看看能动吗？！电路都不一样，就是换了氙气大灯上去，也实现不了氙气大灯的功能。要知道普通的灯千把块，0000 的氙气大灯要 7、8 千块涅！最后，拟同意 15 万的赔案以 12 万结掉，还让人家心服口服。类似这种情况，枚不胜举。未决的管理同样非常的重要，除了我上面提到的有意识望高里调，还有很多有意望低里调的。道理很简单，半年或年底要考核赔付率了，那就少估一点嘛，这样赔付
11、率不也下来了嘛，利润指标不也完成了嘛！哈哈！所以，偶最恨每个月都冒出来很多追加赔款的机构，真是垃圾！还有压赔案的，这种情况市场上屡见不鲜。前面提到的那家 100 亿规模的公司，不就靠这个吗！后来连赔案都压不住了，要不是交强险，他们还能活到现在！同样，对机构查勘员的管理也是非常重要。什么拿了换下来的旧件去卖钱，指定事故车到关系修理厂好拿回扣，甚至串通修理厂一起做假案来骗自己公司的，更是举不胜举。那叫一个波澜壮阔啊，真是前仆后继，江山代代有人出啊！因为，偶不是理赔人员，所以也只能随便谈谈这些冰山一角。对了，还有机构老总没钱用了，就叫理赔人员作个案子，弄点酒钱的。所以，可以得出偶的第一个结论：基础管
12、理是降低赔付率，抓好车险管理工作的首要先决条件！车首先要分用途，简单点就是私车，公车，营运车，特种车等等，再才是其它风险，这个是车险中风险划分的第一刀。4因为用途不一样，用起来也不一样。如营运车是用来赚钱的车，他的里程、习惯、驾驶员和私家车、公车肯定不一样，需要的管理也不一样。所以在同一个范畴下，我们再来划第二刀：对私车就是驾驶员，对公车/营运车/特种车就是车队管理。也只有在同一范畴下，我们才来谈风险选择。上海出现前两年，营运车被保险公司集体拒保的清况是比较极端的，说明：1.保险公司没有能力管控营运车的风险；2.说明营运车这个行业确实比较烂，比保险公司还要烂。我们已经开始讨论核保方面了。接上面
13、的话题，刚才谈到了上海营运车的问题，就是不好的风险，在保险公司无法管控的情况下，去做就会亏，所以才会出现集体拒保的情况。至于 LPP 提到的应该用加费承保而非拒保的方法，这个只能应对一部分的风险，也就是这部分风险可以通过增加保费来降低赔付率而不致亏损；但其它一些风险，却不是这种方法就可以应对的。如果保险公司无法管控这种风险，那就不如不做，所以，才会出现拒保。这是保险公司走向成熟的第一步，知道有些东西是自己不能碰的。这也是核保产生作用的第一步。我们继续降车险赔付率的话题吧！复习一下：1、基础管理是根本。这点对理赔及机构管理的要求尤其高，首先是机构管理层不要把这个当成自己的小金库，想怎么就怎么，否
14、则永远做不好；其次是抓好定损这个一线环节，国内公司我只觉得 PA 现在做的不错（相比其它国内公司还不错），标准化基本上已经能实现了；再次，就是管理好修理单位，还是 PA 胜出，几年前，偶就见过 PA Shanghai 在报纸上招标修理厂，这样大大减少了定损人员犯规的机会。上面谈的都是基础管理，没有基础，再强的核保也是白搭。2、核保导向是关键。在 E 文中，核保是 Underwriter，这个词又可以翻译为承保人，在国内就是可以理解为直接承保公司了，白话之，保险公司（因为在国外，保险行业还有一种组织形式，叫 Underwriting Agency）。所以，做核保的不要埋怨公司的要求太高，责任太重
15、，谁叫你是核保呢？！核保是做什么的？引用一段英文的解释：Origin Of The Term “Underwriter“Originally, underwriting was conducted by individuals who were willing to accept a certain amount of the risk of loss of their personal funds to profit from a business venture. These people would agree to insure other people as stated in an
16、 agreement between the two parties.Over time, individual risk-takers became a lesser force in the marketplace and gave way to formal business organ5izations whose primary function was to provide insurance coverage. These organizations evolved into insurance companies as we know them today.Because the people taking the risk of loss would literally write their names under the agreement, they became known as underwriters. Underwriters were, in fact, insurers.
