手机钱包引领电子银行发展

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1、 手机钱包引领电子银行发展手机钱包引领电子银行发展摘要：移动支付、手机多元化应用带来的巨大市场需求是电子银行二次创业的契机，同时也要努力化解风险、强化风险控制、加强安全监管，防范电子商务中的欺诈行为，确保电子银行与电子支付应用的安全和人民财产的安全。关键词：手机钱包；电子银行；金融所谓电子银行，是指金融创新与信息技术相结合的产物，是银行的电子化。客户不需要到银行网点，只要通过电脑、电话、手机等电子终端，就可以方便地享受全方位的银行金融服务。电子银行渠道因为其标准化、自助式、耗时短、效率高、低成本、低费用、不易出现人为差错、7*24 小时办理业务的服务特点，被越来越多的客户所青睐。对于银行来说，

2、电子银行不仅可以降低银行的经营成本，增加产品的销售渠道，创新金融产品，提高银行核心竞争力，还可以分流柜面工作量，降低柜面人员的工作压力，是与营业机构、客户经理并列的主要经营渠道。另一方面，电子银行还是维系客户关系的主要纽带，是银行金融业务创新的主要平台，是未来商业银行的发展方向。电子银行作为交易、营销和服务的综合性平台，新技术、新应用的不断出现，给了电子银行更多的创新和发展空间。建立一个跨渠道、跨平台、信息共享、标准统一的电子银行服务体系，积极开展与企事业单位、电子商务企业、政府机构等第三方的合作创新，拓展跨行业、跨市场、跨系统的功能和应用，是电子银行二次创业的真正契机。而手机银行的出现、手机

3、技术的发展及客户的需求恰恰给电子银行业提供了这样的一个创业契机。当手机把收音机、mp3、照相机、摄相机、电视机、pda 等各种功能集于一身，超出了最初作为单纯的通讯工具的定位、成为人们日常生活的一个重要组成部分时，同时也成为了银行业嫁接的目标，即银行业务与手机结合而成的“手机银行” 。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行客户的金融服务方式，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了 3a 式自助服务(anytime anywhere anyhow)，成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式，有贴身“电子钱包”之称。那么，手机银

4、行真的实现了电子钱包的功能了吗？细细思量之下就会发现，我国的手机银行实际上还是传统银行柜台的延伸，当人们需要在商场购物的时候，还是要掏出你的钱包，拿出现金或者银行卡来结账，手机银行这时候还真的只能是“电子”的，而不是真正意义上的钱包。其实，早在 2002 年，手机支付业务就已经在我国出现，当时主要采用短信交互方式来进行，在手机支付业务中，费用支取一般有两种途径：一种是费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用；第二种途径是费用从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中被扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号

5、或信用卡号与其手机号联接起来。 在这种近程支付模式的手机钱包业务中，手机只是一种支付载体，并没有改变原有的近程支付流程或者刷卡流程，手机并不能取代银行卡，仅仅是多了一种支付选择。目前，我国的几家移动运营商也推出了手机钱包业务，而通讯运营商的业务领域和业务优势都是在通讯上，开展手机钱包业务已经超出了这一传统业务领域。运营商想要在手机支付领域中争得一份领地，前期投入是必不可少的。除了与银行合作铺设银行网络外，终端铺设(包括 pos 机和 sim 卡等设备)也将是一项大的支出。就目前来看，各家运营商还处在各自为政独自铺网的阶段。这些局限说明，手机钱包业务由某一个运营商或者银行单方面来完成存在着成本高

6、、推广难、标准不统一的弊病。如果由银行业发起，利用银行的网络、技术及商户资源来做一个跨渠道、跨平台、信息共享、标准统一的手机支付网络，实现一点接入，多家服务的局面，能够实现社会资源的合理化配置。央行在 2011 年 3 月 15 日发布了中国人民银行关于推进金融ic 卡应用工作的意见 ，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作， “十二五”期间将全面推进金融 ic 卡应用。 意见中指出， “十二五”期间推进金融 ic 卡应用的总体目标是加快银行卡芯片化进程，形成增量发行银行卡以金融 ic 卡为主的应用局面。推动金融 ic 卡与公共服务应用的结合，促进金融 ic 卡应用与国际支付体系的融合，实

7、现金融 ic 卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。2011 年 6 月底前直联 pos(销售点终端)能够受理金融 ic 卡，全国性商业银行布放的间联 pos、atm(自动柜员机)受理金融 ic 卡的时间分别为 2011 年底、2012 年底前，2013年实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融 ic 卡。由此为手机钱包的发展带来了一个良好的契机，在全国金融机具实现金融 ic 卡应用的前提下，标准统一的手机支付平台网络已经悄然成型，使得手机银行应用拓展手机钱包功能水到渠成，只需要 pos 机、atm 机等能够非接触式识别手机卡内信息，那么通过手机来关联银行账户很容易实现了。这样

8、，手机具备了银行卡功能的同时也拥有了远程支付和近程支付功能。电子银行发展到今天，已经不能满足于仅实现传统柜台的功能，手机钱包的契机，是电子银行二次创业的一个绝佳的切入点。诚然，基础设施，系统的开发，信息安全等在初期肯定是需要很大的投入。但是如果考虑到这种技术对金融业带来的转变，恐怕就会感觉到时不我待的迫切了。在当前这个发卡成风的时代，各种信用卡，联名卡，会员卡等卡片充斥着人们的钱包，每种名目的卡都有自己特定的功能。手机支付的出现提醒人们，手机取代银行卡的年代快要来临了，一卡多用是顺应潮流的，必然将替代一卡一用。这不仅仅避免了资源的浪费，也为整个信用体系建立了一个良性的循环。移动支付是一个开放的

9、市场，其价值链中环节众多，由移动运营商、银行、第三方支付服务提供商、芯片制造商、手机制造商、设备终端提供商、商户和手机用户等多个环节组成。其中最主要的参与主体是移动运营商、商业银行和第三方支付。对于移动运营商、商业银行、第三方支付、芯片制造商、手机制造商、设备终端来说，能够在开展移动支付业务中获得切实的利益；对于用户来说，他们能够简单、方便地支付商品和服务；对于商家来说，他们对顾客返券或者返点，将增加顾客的黏性，可以通过手机传达商品的信息。产业链的各方在移动支付中能够达到共赢。移动支付、手机多元化应用带来的巨大市场需求是电子银行二次创业的契机，同时也要努力化解风险、强化风险控制、加强安全监管，防范电子商务中的欺诈行为，确保电子银行与电子支付应用的安全和人民财产的安全。