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1、对基层农行汽车消费贷款业务的 !“ !“ !“ !“ !“ 调 查 与 思 考中国农业银行聊城市分行课题组（ 中国农业银行聊城市分行，山东聊城 252000 ）近年来，汽车消费贷款以其所谓的低风险业务日益受 到银行业的青睐，各行均积极开展市场营销，努力扩大市 场份额，在市场竞争激烈的前提下，风险也逐渐显现，诸 如业务操作、风险防范、法律保证等方面暴露出许多问题。 笔者就聊城市农行汽车消费贷款业务开展情况进行了调查， 并提出了汽车消费贷款业务的发展方向。 一、基本情况 聊城市农行自 2 0 0 1 年开办汽车消费贷款业务，并于2 0 0 2 年实现了跳跃式发展，当年发放贷款 1 . 4 亿元，贷
2、 款余额达到 1 3 7 9 1 万元。贷款方式全部是保险公司履约保 证保险+自然人和汽车经销商保证担保方式，贷款利率执行 人民银行基准利率上浮 1 0 3 0 %，其中消费车上浮 1 0 %、 经营车上浮 3 0 % 。从贷款车型上分析，2 0 0 1 年至 2 0 0 3 年 累计发放汽车消费贷款 2 0 6 0 1 万元，其中消费 车 贷 款 1 1 6 2 万元、占累计发放额的 5 . 6 % ，经营车贷款 1 9 4 3 9 万 元、占累计发放额的 9 4 . 4 %。自 2 0 0 3 年以来，受“非 典” 、国家治理超载超限、油价上涨等客观因素的影响，汽 车消费贷款风险逐步显现，
3、贷款违约率提高，聊城市农行 于 2 0 0 4 年暂停了汽车消费贷款业务，以清收违约贷款为 主。 二、业务特点及存在问题1 . 汽车消费贷款业务的市场定位不尽合理。国外经验 表明，当人均 GDP 达到 1 0 0 0 美元左右时，轿车可进入中 高收入家庭。由于聊城市经济发展起步较晚，居民贷款消 费的超前意识不强，贷款买车用于个人消费的少之又少。 聊城市农行 2 0 0 1 年至 2 0 0 3 年办理的 2 . 0 6 亿元汽车消费 贷款，消费型汽车仅占 5 . 6 % ，由于经营型汽车受国家宏观 政策、营运市场景气程度、油价上涨幅度等客观因素的影 响较大，蕴藏着一定的潜在风险。 2 . 贷款
4、方式过于单一。该行办理的汽车消费贷款全部 采用保险公司履约保证保险+自然人和汽车经销商保证保险 方式，由于过高地估计了保险公司对贷款提供履约保险的 承诺，认为第二还款来源充足，将汽车消费贷款业务作为低风险业务来办理。事实上并非如此，一般发放汽车消费 贷款的程序是由经销商和保险公司联合向银行推荐客户， 提供汽车消费贷款申请资料和保险公司同意提供履约保证 保险的承诺函，然后经办银行对借款进行调查、审查、审 批并发放贷款，借款人提车并办理抵押登记手续，将所购 汽车抵押给保险公司。汽车经销商为促成交易，扩大销售， 对没有能力或不想缴纳首付款的借款人，往往会采取虚增 汽车价格的方式使借款人获得购买汽车的
5、全部款项，给一 些还款能力差、抗风险能力低的借款人以可乘之机。 3 . 尽职审查与借贷双方信息不对称的矛盾，加大了汽 车消费贷款的管理难度。一般情况下借款人向银行申请借 款时，知道自己是否具有偿还的能力，但必然会更多地提 供对自己有利的信息，而尽量少提或者干脆不提那些对自 己不利的信息或者不确定性因素，银行考察借款人偿债能 力的主要依据是借款人收入证明和财产证明，但对于收入 证明、财产证明的真实性却难以考证。由于缺乏征询和调 查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人 征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、收入的完 整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。借款 人为取得贷款，
6、往往会提供虚假证明，也可能利用一份证 明在不同的商业银行申请多笔贷款。由于银行面对着千家 万户，不可能对所有借款人的行为进行有效监督，对个人 的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说 明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现等缺乏正 常程序和渠道进行了解征询，增加了贷款调查和管理的难 度。 4 . 违约贷款清收存在较大难度。一是汽车消费贷款的 借款人分布在聊城各县、市、区，各行各业的人员都有， 贷款催收难度相当大，有些恶意逃债的借款人贷款买车后 即驶往外地经营运输，或更换手机、传呼等通讯工具，有 时不得不跨省追缴车辆。二是保险公司理赔时限较长。按 照履约保证保险条款，借款人不能按时
7、偿还贷款，即由保 险公司承担履约还款责任，但该行向其索赔时，保险公司5 5济南金融 第 7 期!“!“!“!“!“ !“!“!“!“!“受多种因素的影响，不能按时赔款，造成部分理赔事项拖 了一年之久。 三、几点启示 1 . 根据客户市场因地制宜地发展汽车消费贷款业务。 发展汽车消费贷款业务既不能片面强调市场冲击效应，一 哄而上，忽视其潜在风险，也不能过分强调风险，限制业 务发展。国家十一五规划纲要提出 2 0 1 0 年末人均 GDP 将 比 2 0 0 0 年翻一番，家庭轿车将普遍进入中高收入家庭，为 汽车消费贷款业务的发展提供了经济保障。要大力发展以 家庭轿车为主的消费型汽车贷款市场，争取
8、高价值个人客 户资源，改善和优化客户结构。在客户选择上：一是金融、 电信、电力、医药、教育、计算机等优势行业中具有中、 高级职称的教师、医生、工程师及各行业的中、高级专业 技术人才。二是国家公务员、全国性大公司或外资企业的 管理人员及营销人员，他们不仅工薪水平和福利条件高， 而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较 低。三是刚毕业大学生，这部分人一般具备较高文化素质， 具有较高的开发价值，如果银行早期与之建立信贷关系， 提供金融服务，很可能会成为银行的终身客户。要利用这 部分高收入群体或处于上升通道的中等收入群体资信状况 良好、收入稳定、偿债能力强的特点，将其培植成为商业 银行业务经
9、营新的效益增长点。 2 . 进一步加强贷款利率定价管理。实现风险与收益相 挂钩的利率定价政策是商业银行风险管理的重要组成部分。 如果银行缺乏灵活的贷款定价政策，在总体利率水平相对 较高的情况下，必然存在“劣质贷款驱逐优质贷款”的现 象，即低风险的借款人转向其它贷款银行争取更优惠的贷 款条件，留下高风险的借款人在本银行的贷款，造成贷款 质量的下降。在汽车消费贷款利率定价上：首先要对贷款 风险进行合理地量化。受理每笔贷款申请，都应在全面分 析借款人信用状况、偿债能力和担保能力的基础上，对该 笔贷款的风险和收益作出全面评估。其次是根据贷款风险 与收益合理地进行贷款定价，对于资信程度高、偿债能力 强、
10、风险较小的消费型汽车贷款客户，可以享受较低的优 惠利率，以吸引高质量、低风险的客户群；对风险度相对 较高的消费车贷款客户和营运车贷款客户，要实行较高的 贷款利率，以补偿较高风险可能带来的损失。 3 . 创新贷款担保方式。目前汽车消费贷款履约保证保 险已全面叫停，为适应业务发展，在贷款担保方式上：一 是新车抵押方式，即以所购车辆作抵押向经办行申请汽车 贷款。二是抵房买车，即以本人或第三方（自然人）拥有 的合法房产作抵押向经办行申请汽车贷款。三是担保公司 担保，即由专业担保公司为借款人提供连带保证担保。四 是汽车经销商或自然人保证担保，即以汽车经销商或自然 人作为保证人承担不可撤销的连带保证责任的
11、方式。五是 债权转让（回购）方式，即汽车经销商或制造商承诺对逾 期超过 3 个月（含）以上的债权，实行无条件受让为前提 的个人汽车贷款业务。4 . 进一步完善个人征信体系，建立全社会范围的个人信用制度。一是进一步健全个人征信系统建设。在保证金 融机构信用数据完整性、准确性、及时性的基础上，逐步 将公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事等部门掌握 的犯罪、纳税、收入等的信息资料纳入个人征信系统，在 保护个人隐私、严格限制查询范围的基础上，为发放汽车 消费贷款的机构提供消费者完整的资信情况。二是建立科 学的个人信用评价体系。在健全个人征信系统的基础上， 应制定具体的信用评价体系, 使之从源头上发挥
12、防范信贷风 险的作用。三是进一步加大个人收入监管机制。要从法律 上明确提供收入证明的单位对证明真实性应承担的法律责 任，从源头上控制收入证明的可信性。四是加大个人违约 的惩处力度。目前个人信用环境差的主要原因是没有违约 成本，只有加大个人违约的惩处力度，增加个人违约成本， 才能从源头改善个人信用环境。 5 . 尽快完善与消费信贷相关的法律法规，改善法律环 境。汽车消费贷款涉及车辆买卖、借贷、担保、保证保险、 保险代位求偿等多个法律关系，只有尽快完善与消费信贷 相关的法律法规，才能促进汽车消费贷款业务的健康发展。 一是要进一步完善消费贷款的担保制度。消费信贷与其他 贷款不同，借款人是一个个的消费
13、者，贷款购买的是超过 其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产。要尽快 完善担保法，增加有关个人消费信贷的担保条款，逐步培 育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变 现，同时积极推动消费信贷担保公司的发展，减少银行的 信用风险。二是完善适宜个人消费信贷的商业保险制度。 由于银行难以掌握借款人的健康状况和偿还能力的变化， 这是个人消费贷款最主要的经营风险。西方发达国家在开 展消费信贷业务时，都规定客户必须购买保险，以减少银 行风险。我国可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险 公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放汽车 消费贷款时，要求借款人除购买必须的汽车保险外，还要 购买某
14、种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款 时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿 金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。一方面可化 解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理转换，另一 方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当 低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的 益处。三是进一步加大案件执行力度，切实解决金融机构 普遍存在的“胜诉容易执行难”的问题，营造一个公正法 律环境。课题主持人：王旭光 课题组成员：刘连军 张 莉 孟宪林 李学强作者简介：王旭光（1 9 6 3 ） ，男，山东东明人，中 国农业银行聊城市分行党委书记、行长，聊城市金融学会 副会长，经济师。5 6济南金融 第 7 期热 点 追 踪
