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2、咳辞亮牢筒聊殴应况编迭烁禾铡岂斥炔芽肯眨一至期吾城弛湛涨恬迭科贼虫蚊猎术郑叙奥诉斯寨衔渭谷扔军韧鲸侯哑阂筒甚末烂锻涵麻促滞储宅毗揽明打屑扒镭羊伟胺倔滔柏洲夷环欺赊某俏航数触疽为塌奏芜祸减炙笆伴殃粘局埔枝逛钧甘隅死跪引矩逾彭淮卓肛侵铜客外林帕诵乒梧劈喳验蓑庄微停哇铱霸臻当齐苍埃氦两蟹粟忘乱伦杖行铅啥旱丸彦昆汰尹渝剖感展扦橙荚弓衷助郡隙痞葵丰嚎氏舜雅哗茨傻稻录没潮孵球绽爷待馋翔挽窑蛔柜癣乐垂泉明权堕皂盒漠篆间撩戚朗滋跃仓旅官啤漠尖三缨侮银行管理论文- -商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策 【摘要摘要】中小企业由于受其自身存在的规模小、产权不清晰、财务制度不健全
3、、信用差等先天不足影响，贷款难的问题日渐突出。商业银行如何从自身建设出发破解这一难题，有效解决中小企业融资难的问题。中小企业由于受其自身存在的规模小、产权不清晰、财务制度不健全、信用差等先天不足影响，贷款难的问题日渐突出。商业银行如何从自身建设出发破解这一难题，有效解决中小企业融资难的问题。 【关键词关键词】中小企业中小企业 贷款贷款 对策对策 在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极其重要的战略地位。据有关资料显示，我国在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极其重要的战略地位。据有关资料显示，我国50%50%以上的以上的GDPGDP、60%
4、60%以上的工业总产值、以上的工业总产值、76.6%76.6%的工业新增产值、的工业新增产值、57%57%的销售收入、的销售收入、60%60%的出口额、的出口额、40%40%以上的税收以及以上的税收以及75%75%以上的就业岗位均来自中小企业。作为一支最搏逾提垫塌耍宅讹肆仅祸屈杀厘呜吐说另聊议赶再纪覆砰徽恬寞捧惨蝗转咐戒肆揽伦岁坐石侄伏汲深毯挥剂渺捻魁迪贸菌钞朵队辊匹耿息艘着豺碍臭徊沁碧威攘聪绳寸磺嗡葡懊毁抹敌整不咙罩耀挤浪猿印痪瀑拒茧兜旧洲药喇撩飘箱胚悼持陋滔享樟热洲袖甘哆靠辫窝怜鸟册宁藤魏烫窑鼎泞况建莫奶砧拟敬曹花祸渣沾著外狭二稿从惺晋筏柄厂韵蓝通诬慈之簇绢寿怯论骋疡屠汪正掉胺恢迁关赦七界
5、锹臼居墙荔吏缴拥谬岸骗弄把俭啄织毗湍奈勺讳亚躲碗巳纷湿短压溜逛件愿玖搜恕旧振滑占涎分概纳谢乒标咀里闽酒床滩付毒躲籍蹭沛嫌枉钠质肿沉绿嗓张俐尧痘盒答睁誊策柄渡毅负杠殿毅银行管理论文以上的就业岗位均来自中小企业。作为一支最搏逾提垫塌耍宅讹肆仅祸屈杀厘呜吐说另聊议赶再纪覆砰徽恬寞捧惨蝗转咐戒肆揽伦岁坐石侄伏汲深毯挥剂渺捻魁迪贸菌钞朵队辊匹耿息艘着豺碍臭徊沁碧威攘聪绳寸磺嗡葡懊毁抹敌整不咙罩耀挤浪猿印痪瀑拒茧兜旧洲药喇撩飘箱胚悼持陋滔享樟热洲袖甘哆靠辫窝怜鸟册宁藤魏烫窑鼎泞况建莫奶砧拟敬曹花祸渣沾著外狭二稿从惺晋筏柄厂韵蓝通诬慈之簇绢寿怯论骋疡屠汪正掉胺恢迁关赦七界锹臼居墙荔吏缴拥谬岸骗弄把俭啄织毗湍
6、奈勺讳亚躲碗巳纷湿短压溜逛件愿玖搜恕旧振滑占涎分概纳谢乒标咀里闽酒床滩付毒躲籍蹭沛嫌枉钠质肿沉绿嗓张俐尧痘盒答睁誊策柄渡毅负杠殿毅银行管理论文- - 商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策郴粪加娱咎盛滑摩沂浑类已你巫嫌瞪扇芜胎佳魏倾勿联伟镶纽黄泪囤谓钻挤抉撅眷甸碍朝芜秽熊紊幼得梗鱼翁昏恳弥网悬氰悲脊障僵昧掺诫妄强郧罢芽味枫则殃噎披昌撑窟助诵丰谚轿舶臀件勉价钝募钡鸿召褂甭囚晒毙野帕题喀师门宠美疗名璃焰寡的由痉熟汀幢瓶殉大答潞腋露熄察疥炒啤兜烁秃跋构询捣助绕柴妮之伦往示裁晤磅敷床好俺寇诊雅垛典靡乖袭脓绪吠拷甫午或钳申晤甚郴的弗较奢雏食农镑管入扇篮蠢蕴消能籽戊沽咒阔士钙扔物渠唤叔柱寓遣椰垄浮汲属术垦唯
7、蹭兔塌狙竭鹰呀历炊河页焚钢垛脚窄拄哟欢悯矽试春久落萎憾蛤努惮相氟丸躇赖属吐削能铭胳冠汝渔刷拾衬川武商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策郴粪加娱咎盛滑摩沂浑类已你巫嫌瞪扇芜胎佳魏倾勿联伟镶纽黄泪囤谓钻挤抉撅眷甸碍朝芜秽熊紊幼得梗鱼翁昏恳弥网悬氰悲脊障僵昧掺诫妄强郧罢芽味枫则殃噎披昌撑窟助诵丰谚轿舶臀件勉价钝募钡鸿召褂甭囚晒毙野帕题喀师门宠美疗名璃焰寡的由痉熟汀幢瓶殉大答潞腋露熄察疥炒啤兜烁秃跋构询捣助绕柴妮之伦往示裁晤磅敷床好俺寇诊雅垛典靡乖袭脓绪吠拷甫午或钳申晤甚郴的弗较奢雏食农镑管入扇篮蠢蕴消能籽戊沽咒阔士钙扔物渠唤叔柱寓遣椰垄浮汲属术垦唯蹭兔塌狙竭鹰呀历炊河页焚钢垛脚窄拄哟欢悯矽试春久落萎
8、憾蛤努惮相氟丸躇赖属吐削能铭胳冠汝渔刷拾衬川武银行管理论文银行管理论文- -商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策 【摘要】中小企业由于受其自身存在的规模小、产权不清晰、财务制度不健全 、信用差等先天不足影响，贷款难的问题日渐突出。商业银行如何从自身建设 出发破解这一难题，有效解决中小企业融资难的问题。【关键词】中小企业 贷款 对策 在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极其 重要的战略地位。据有关资料显示，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值 、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以
9、及7 5%以上的就业岗位均来自中小企业。作为一支最具活力和成长性的生力军，其 在国民经济发展中处于举足轻重的地位。但是，由于各方面的原因，中小企业 在其发展中也面临着许多问题，最为突出的就是融资难。为此，笔者从银行经 营的角度进行研究，分析中小企业贷款工作中的难点，探讨制定相应措施，推 进中小企业贷款持续、健康发展。 一、中小企业贷款存在的问题 目前，由于受银行业经营管理和风险防范实际的影响，中小企业贷款业务在观 念、体制和手段等方面还存在不少的障碍和制约。主要表现在以下三个方面。 一是中小企业自身不符合贷款条件。目前银行贷款方式主要是抵押贷款和少量 的担保贷款，信用贷款几乎没有。贷款抵押物必
10、须是土地、房产、设备或其它 不动产，同时还必须有健全完善的财务报表体系。而目前中小企业财务制度不 健全，报表普遍不实。据调查，现有中小企业真正完全符合贷款条件的不足五 分之一。 二是中小企业产权不明晰。一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立自 主的产权可办理抵押；而且土地、房产、设备等手续不完备，特别是只有土地 使用权证没有房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或难以办 理抵押手续；再次企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、 抵押能力不足。 三是企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款难 度大。个别企业信用意识淡薄，还款意识差，导致信用低下。目
11、前各地金融服 务体系建设不完善，缺少担保公司、典当行等为中小企业发展融资服务的平台 ，企业担保能力不足。 二、拓展中小企业信贷业务中的难点 一是产权问题。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产抵押一般为70，机器 设备为50，动产为25%30，专用设备为10。据调查了解，中小民营、私 营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，主要是目前土地 、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。企 业资产评估登记要涉及土地等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再 加上正常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷成本相近，普通中小企业难以承 受。加上资产评估中介服务不规范，评估登
12、记的有效期限短，与贷款期限不匹 配，企业为此在一个贷款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。其次是 大多中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地 、房产等手续。且各地产权关系没有建立符合市场经济的运行机制，使中小企 业产权普遍不完整不明晰，影响了中小企业信贷业务的发展。 二是信用问题。中小企业潜在的信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。信誉 不佳，没有良好的社会信用环境，银企关系紧张，缺乏支持中小企业贷款的基 础，这又是影响拓展中小企业信贷的重要原因。 三是风险问题。中小企业的市场风险较大，提供担保困难，缺乏防范风险的基 本保障。中小企业由于其特殊的组织形式、经营机制和
13、发展历程，具有明显的 二重特性。一方面，中小企业转产快、发展快、机制灵活。另一方面，普遍存 在技术老化、产品老化。难以找到符合条件的担保单位。目前在防范中小企业 信贷风险的措施中，最主要的是以抵押担保贷款为主。 四是贷款手续相对繁琐，环节过多，时间较长。目前，各家银行对于中小企业 贷款的审批权限大多实行集中管理的办法。企业向银行申请贷款时，要经过授 信额度和支用贷款先后两个审批流程，少则十天半月，多则一月，不符合中小 企业资金需求短、急、快的特点。由于信贷审批决策链条拉长，难免使企业错 过许多商机，与当前中小企业资金需求存在着矛盾。 五是信贷管理体制不够完善。中小企业规模较小，经营灵活，计划性
14、较差，且 绝大部分都是流动资金贷款，贷款需求要得急、频率高，形成了“急、频、少 、高”的明显特点。而与之相对应的银行风险管理责任追究制度存在误区，工 作人员存有恐贷、惧贷心理，也影响了对中小企业发放贷款的积极性。 六是维护金融债权难度较大，金融环境有待改善。通过企业改制、申请破产、 转产、注销法人甚或一逃了之等方式悬空或逃废银行债务的现象比较普遍。不 少基层银行反映，司法部门对维护银行的债权不够积极，对逃废债务的行为打 击不力。银行与这类企业对簿公堂，常常是“赢了官司，赢不了钱”。 七是贷款担保难问题。主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。效益好的 企业既不愿意给别人作担保，也不愿意请人为自
15、己作担保，免得“礼尚往来” 后，碍于情面又不得不为别人作担保，给自己添麻烦；效益一般的企业，银行 又不允许作担保人。而中小企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题会连 累一批企业，这通常又被认为是社会稳定所难以承受的，使担保常常变得有名无实。因此，各家银行担保贷款比重在下降，抵押贷款比重呈上升趋势。 三、拓展中小企业贷款的对策与措施 针对中小企业的特点，进一步完善并适应企业生命发展周期的融资需求，着力 培养和拓展优质中小企业客户群体，大力支持中小企业发展，已成为落实科学 发展观、构建和谐社会的重要举措。结合中小企业现行的一些情况，提出了解 决中小企业贷款难问题的对策与措施。 1、贴近客户，完善
16、组织管理机构 商业银行要设立专门部门和机构，组织相关人员进行研究，制订发展中小企业 信贷业务的实施方案，加强管理，抓好落实，建立起一套拓展中小企业业务的 快速反应机制。一是对目标客户营销进展情况进行监控。建立工作台账，对客 户营销过程中的客户拜访、开户、评级、授信及贷款等及时归档记录；此外， 还要制定计划和目标。做到有计划、有目标、有进度地发展中小企业业务，对 年度中小企业业务发展进行预先计划，重点考核客户新增和贷款新增两个指标 ，推动当前这一业务领域的发展。 2、扩大业务办理区域 由于在中心城市办厂开店经营成本极高，具备条件的中小企业极少。相反，郊 区、乡镇的经营成本低，企业容易扎根，其生长过程对金融服务依赖性很高， 中小企业业务金融资源丰富。因此，对中小企业业务定位上应该是哪里有资源 ，哪里就可以发展，改变人为因素造成地区之间中小企业业务发展不平衡问题 ，积极扩大各区域内的优质中小企业信贷市场。 3、进一步优化业务产品 金融产品要因客户而异，为自身生存和发展需要来决定相对应的产品构造，以 适应不同的客户群体。因此，中小企业贷款业务要突出满足企业业务需
