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1、 信贷风险论文银行信贷风险论文：我国汽车信贷市场的风险研究我国汽车信贷市场的风险研究【文章摘要】在现代经济生活中，从国民经济增长的角度看，消费信贷是推动消费增长的重要方式，汽车消费信贷更是促进我国汽车产业健康发展乃至我国国民经济快速发展的重要手段。目前，我国汽车消费信贷的发展有其充分的必要性及可能性。然而，由于种种主观和客观原因的影响，我国汽车消费信贷业务的发展不尽如人意，其重要原因就是汽车信贷风险过大，国内保险公司的汽车贷款险赔付率以惊人的数字上升，汽车信贷曾一度在很多城市被紧急叫停。因此，研究汽车消费信贷风险，并对其加以合理控制对我国汽车信贷市场有重要的现实意义。【关键词】汽车信贷；操作风
2、险；风险控制目前全球每年新旧汽车销售收入约 13000 亿美元，其中30%(3850 亿)是现金销售，约 70%(9150 亿)是融资性销售。在 9150亿美元的融资性销售中，贷款占 78%(7150 亿)，融资租赁占22%(2000 亿)；北美占 46%(4200 亿)，西欧占 28%(2550 亿)，世界其他地区占 26%(2400 亿)，年增长率大约在 2%-3%左右。而目前中国贷款购车的比例只占汽车总销量的 15%左右。这一数据大大低于全世界 70%的平均水平。随着我国国民经济的快速发展，人民生活水平的日益提高，汽车已经开始走入寻常百姓家。据国家权威部门预测，2003-2005 年，中
3、国的轿车需求量将保持在 20%-25%的年增长速度。到 2010 年，中国估计将有 50%的汽车以贷款形式销售。然而，汽车信贷市场的迅速扩大并没有足够和有效的风险控制措施的保证，信贷风险也以倍增的趋势上扬着。本文论述了我国汽车消费信贷业务的风险，分析风险防范的相关概念，发掘风险管理和防范方面做得成功和不足的地方，为完善我国汽车信贷风险管理提供理论依据和实践支持。一、影响我国汽车信贷市场发展的风险及原因分析汽车消费信贷风险所面临的外部风险有政策性风险、市场风险和信用风险。这其中，最重要的是信用风险。信用风险是借款人违约的风险，因为各种主观原因，贷款买车人未能及时、足额偿还债务或贷款而违约。内部风
4、险可分为系统性风险和操作风险，尤其是操作风险。金融界关于操作风险主要包括：失误和错误，如交易记录错误、清算失误、系统故障；舞弊，如内部舞弊、外部舞弊、虚假交易等。汽车信贷操作风险指的是由于汽车金融机构的内部控制程序存在着不周全的考虑，给不规范操作以可乘之机，从而导致预期之外的损失。我国汽车信贷的风险有发展和扩大的趋势，关于操作风险的分类，巴塞尔新资本协议将操作风险具体分为七个大类，包括内部欺诈，外部欺诈，客户、产品及业务操作，就业政策和公共场所安全性，执行、交接及流程管理，业务中断和系统损失，以及实体资产损坏。汽车金融公司，发放个人贷款的业务与银行存在一定的相似之处，因此也认可这一定义。二、控
5、制我国汽车信贷市场风险的措施分析风险控制是指管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。通常而言，业界认可的风险控制有四种最基本的方法，依次为：风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。风险回避实质是消极的办法，指金融企业发觉业务有风险之后，不做筛选，直接放弃业务，同时也放弃了业务可能带来的收益。采取这样风险回避措施的金融企业通常没有消除风险的能力。损失控制是比较常见的方式，指金融企业采取措施降低风险发生的可能和减少风险发生所能产生的损失。风险转移的主要形式是合同和保险。对于汽车消费信贷而言，主要的风险转移对象是经销商和保险公司。风险保留是指金
6、融企业在可能的损失发生前做出各种资金安排以确保损失出现后能及时获得资金以补偿损失，这也是一种被动但是非常常用的方式。我国目前通用的贷款五级分类制度(银监会从2004 年起推行)就是其中一种。它根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是金融机构主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。而公司财务部门则根据五级分类来计提贷款损失准备，这样在一定程度上使得风险在发生之前公司己经做好了财务上的应对。三、控制我国汽车信贷市场风险的必要性和可行性分析就目前我国汽车市场的需求来说，主要表现为现实需求
7、不足。根据国际上公认的规律，当车价为人均 GDP 值的 23 倍时，汽车就会大量进入家庭。2003 年我国人均 GDP1090 美元，在全国已经有一部分地区的相当一部分家庭具备了购车的经济能力。然而，中国目前汽车的保有量每百人仅拥有 4.5 辆汽车，还包括大卡车。日本是每百人拥有 50 辆，美国是每百人拥有 75 辆，巴西、阿根延等发展中国家每百人也拥有 20 辆。可见，目前国人的汽车消费能力并非不存在，但多方面的不确定因素而抑制了需求，从而抑制了汽车产业的迅速发展。因此，当务之急是要尽快使断裂的供给与需求相互衔接起来，其重要举措之一是发展汽车信贷市场。然而发展汽车信贷市场的同时就必须控制汽车
8、信贷市场的风险，不能让迅速发展的中国汽车信贷市场由于没做好风险的控制而变的混乱不堪。四、结论与展望越来越多的汽车集团通过独资或者合资的形式在中国境内开展了汽车消费信贷的业务。对于所有的汽车信贷公司而言，控制和防范汽车消费信贷的风险是一个共同面临的课题。本文通过对汽车消费信贷的概述，分析了汽车消费信贷的风险和风险防范。虽然现阶段对于汽车消费信贷业务的风险研究尚没有成规模，但是本文通过总结经验教训，借鉴国内外金融行业其它公司对于信贷风险的防范经验，加上自己的研究，对建立适合汽车消费信贷发展的一系列风险防范措施进行了探索。文章从可能危及汽车消费信贷的潜在风险入手，分析了汽车消费信贷业务中存在的风险及
9、其防范措施。对我国汽车信贷市场风险的研究，将为控制我过汽车信贷市场走向良性循环提供借鉴，并有利于促进我国汽车信贷市场的发展及完善。近年来，国家加大了对汽车产业和汽车信贷业的扶植力度，国务院推出的汽车产业振兴规划集中体现了国家对于汽车业和汽车信贷的支持。一系列有利政策的出台，预示着汽车消费信贷的光明前景。随着汽车产业的进一步发展，汽车信贷业务的不断发展纵深，相信关于汽车消费信贷风险的深层次问题，将会得到更多的关注和研究。【参考文献】1、美美安东尼桑德斯.信用风险度量M.机械工业出版社,20082、张翔.汽车金融信贷业务模式分析J.汽车工业研究.2008,83、汤劲夫.汽车信贷相关问题思考J.湖北农村金融研究.2009,14、王傲.我国汽车消费信贷现状与发展对策J.大众商务(投资版).2009,3
