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1、毕业论文毕业论文 IIIIII.文献综述社会医疗保险道德风险问题研究的文献综述摘 要：道德风险是保险行业中最为常见的问题之一，在社会保险领域特别是社会医疗保险领域中也存在着广泛的道德风险。基于社会医疗行业的特殊性，社会医疗保险道德风险问题更为复杂和难以规避。目前，在我国进行社会医疗保险体制改革的背景下，社会医疗保险道德风险成为了国内学者就社会医疗保险问题关注的焦点。本文在参考国内学者关于社会医疗保险道德风险问题研究的基础上，就社会医疗保险道德风险的成因、主要表现、规避途径等对学者们的观点作了归类总结。关键词：道德风险、社会医疗保险、成因、主要表现、规避途径The Literature Revi
2、ew of The Research of Moral Hazard in Social Medical InsuranceAbstract: Moral hazard is the most common problem in insurance industry; it also widely exits in social insurance field especially in social medical insurance field. Base on the social medical industrys particularity, the moral hazard in
3、social medical insurance is even more complicated and hard to avoid. Currently, in the background of the reforming of our social medical insurance, the moral hazard of social medical insurance have become the focus of scholars whose study field is social medical insurance. Base on the reference to d
4、omestic scholars study of the moral hazard in social medical insurance, this literature review make a classified summary of the scholars view points about the causes of moral hazard of social medical insurance, the main expressions of moral hazard of social medical insurance, the ways of social medi
5、cal insurance avoiding moral hazard and so on.Keywords: Moral Hazard; Social Medical Insurance; Causes; Main Expressions; Ways of Avoiding 道德风险一词在各类保险经济学中出现的频率极高，而在社会保障领域中也存在着广泛的道德风险问题，其中尤以社会医疗保险中的道德风险发生频率最高、分布最广、造成损失最大又最难以有效规避。在我国为建立健全完善的社会保障制度而进行社会医疗保险体制改革的情况下，社会医疗保险道德风险问题得到越来越多学者的关注，目前国内关于社会医疗保险道
6、德风险问题的研究有了进一步的发展，对社会医疗保险道德风险问题的看法也渐趋全面。道德风险与道德本身没有多大的关系，在经济学领域，它泛指市场交易的一方难以观测或监督另一方的行动而导致的风险，在保险领域，它则指被保险人由于保险的存在而做出的不利于保险人的行为。社会医疗保险是国家和社会为社会成员提供的用于社会成员患病、受伤、年老时的治疗费用、服务和帮助的一种社会保险险种，基于医疗行业的特殊性，在社会医疗保险领域的道德风险问题比其他领域的要严重得多、复杂得多，而国内的学者们也从各个不同的角度对社会医疗保险这一领域的道德风险进行了研究，提出了各自的观点和结论。一、关于社会医疗保险道德风险的成因对于成因的问
7、题，正所谓“仁者见仁，智者见智“，不同的学者在分析这一问题时角度和切入点各异，得出的观点和结论也就不同，但主要还是从以下两方面着眼：（一）第三方付费的制度性因素基于医疗行业的特殊性，目前世界各国医疗保健体制均采用第三方付费的制度，而正是由于在第三方付费制下，医疗服务的直接提供者和接受者均没有直接感受到来自资源的制约，这就增加了社会医疗保险领域道德风险产生的可能性。胡宁从第三方付费的制度角度出发，分别揭示了患者（被保险人）和医疗服务提供者（医院和医生）的道德风险是如何产生的。在他看来，患者作为社会医疗保险的需求方，在就诊时不需要自己支付，而是由第三方即社会医疗保险机构来支付，患者的医疗消费需求就
8、可能会无限膨胀，出现小病大养、门诊改为住院等现象；而对于医疗服务提供者来说，在现有的医疗体制下由于医院和医生的收入与其提供的服务量成正比因而在患者不受费用约制的情况下他们倾向于“过度供给“。吴传俭认为，在目前社会医疗保险覆盖范围偏低的情况下，一些参保人员的直系亲属没有社会医疗保险，而第三方付费的机制给了这类人很好的享受免费医疗服务的机会。在第三方付费制下，当参保人员的直系亲属生病时，他们或者采取冒名顶替的方式或者采取假装生病的方式骗取医疗服务和卫生资源，导致保险基金的实际保障人群大于参保人群，使得保险基金额外支付费用过高，这样的道德风险对保险基金的安全造成很大的威胁。程晓丽认为在第三方付费制下
9、，从心理上讲，患者和医生在交易过程中都会有种“免费错觉“，双方都没有约束自己行为的制约机制，在客观上就容易形成“医患合谋“的局面。代志明、周浩杰认为在其他条件不变时，由于医疗服务的费用全部或部分由社会保险机构支付，因此在参保者看来是医疗服务价格下降，这就诱导其现实需求增加；而对医疗机构而言，医疗服务的供给并未受到患者购买能力的约束，为了增加自身的收益，他们随意提高医疗服务价格，为患者提供非必要的服务就成为一种必然。医患双方过度的消费偏好，很容易就产生了道德风险引致的扩张性需求，必然导致医疗费用的增加和医疗服务资源的浪费。郑秉文认为社会医疗保险虽然在一定程度上能够克服因信息不对称引起的逆向选择，
10、但由于第三方付费制度的存在，社会医疗保险无法克服道德风险。（二）信息不对称很多学者认为道德风险产生的根源是信息不对称。史文璧、黄丞认为由于社会医疗保险市场存在明显的信息不对称，无论是面对被保险人还是医疗机构，社会保险机构对于疾病状况、诊疗过程等情况的掌握都处于信息劣势，因此它对其他两方参与者的监督都十分困难或是十分昂贵，由此导致了严重的道德风险问题，出现了被保险人的过度消费和医疗机构的诱导需求。王新辉认为医生和病人之间的信息不对称是医生道德风险产生的根源。在他看来，基于医疗行业的专业性，医生拥有处方权和医疗技术等方面的很多信息，而病人却对此类信息知之甚少，再加上信息传递很不充分，病人往往处于医
11、疗信息的被动地位，由此造成处于特殊的垄断地位的医生有诱导医疗需求的能力和提供过渡医疗服务的倾向，这就产生了医生的道德风险。林俊荣指出，社会医疗保险的信息不对称不仅存在于医患之间，更主要存在于参保患者、医疗服务提供者与医疗保险机构之间，社会医疗保险机构不可能对每一个参保患者的真实病情以及医生对参保患者的诊疗过程进行追踪，所以社会医疗保险机构在信息上明显处于劣势。参保患者和医疗服务提供者出于自己的利益而“医患共谋“伤害社会医疗保险机构的利益。张帆、姚俭、吴承琪用博弈的方法揭示了社会医疗保险领域道德风险产生的关键因素。他们认为在社会医疗保险中，医、保、患三方都有各自的利益，都要维护自身利益的最大化，
12、这就形成了微妙的博弈关系，而在博弈的三方中，医疗服务提供方和患者占据了绝对的信息优势，因此，它是一个信息不对称的博弈。医疗服务提供方可以通过其具有的信息（医疗知识）来诱导患者医疗需求，患者可以通过它的信息（自身疾病程度）的夸大来增加医疗需求，然而，不管是医疗服务方的诱导需求还是患者自身夸大的医疗需求，博弈中的信息不对称最终都导致了患者医疗服务需求的增高。赵曼：“社会医疗保险中道德风险的滋生和蔓延及其高规避难度来自医疗服务行业的特殊性，这种特殊性导致市场机制在这一领域中的部分失效。医疗服务领域中的市场失效的根源有信息不对称等。“郭士征：“医疗服务市场具有商品的同质性差、供需双方的信息不对称、医疗
13、需求的不确定以及需求价格弹性小等特点，直接导致了医疗保险供方诱导需求的现象。“二、目前我国社会医疗保险道德风险主要表现“医疗领域中的道德风险主要通过三种形式表现出来：第一，参保者（患者）通过个人行动故意对医疗保健的需求施加影响，如参保后，人们很可能较少努力的去避免风险，如不戒烟、不注意饮食、不加强身体锻炼等；第二，为家庭提供的保险项目中存在着医疗服务消费的选择性问题，在某些情况下，个人可以以很少的成本获得较大的精神收益，从而影响社会医疗保险机构的成本控制机制，对这类道德风险，医疗保险机构很难控制；第三，在社会医疗保险市场第三方付费的体制下，过度消费的心里很普遍，人们大多数存在着多多益善的消费动
14、机。“（代志明、周浩杰）“在参加社会医疗保险的情况下，一旦患病，人们将比在未投保条件下消费更多的医疗服务、更长的住院时间、更加昂贵的药物及采用更先进的设备进行诊疗；医疗保险机构将支付更高的医疗费用，这最终将导致医疗总费用的过快增长，以及医疗服务资源的浪费。“（张帆、姚俭）“道德风险的表现之一是被保险人的过度消费，即患者在投保之后由于实际承担的医疗费用下降导致其对医疗服务的需求上升的现象。“（杨晓波）李娟认为社会医疗保险中的道德风险涉及医疗服务供方和需方两大主体，其表现涉及三个方面：一是医疗服务供方的道德风险，主要体现在过度检查、过度用药、过度收费；二是医疗服务需求方的道德风险，主要表现为谎报病
15、情小病大养、一人获保全家享受；三是医疗服务供方和需方共同产生的道德风险，这主要体现在“医患合谋“上，人情处方大肆泛滥、瞒天过海使自费变公费等。三、社会医疗保险道德风险规避途径探寻（一）被保险人的道德风险防范胡宁认为可以从三个方面入手对被保险人的道德风险进行防范：一是适当提高医疗保险自付的比例，二是实行社会基本医疗保险全民覆盖，三是提高全民的卫生保健意识。对被保险人的过度消费问题，史文璧、黄丞认为一个有效的控制方法是通过合约建立费用分担机制，这种分担机制有三种形式：设置免赔额、共保比例和保单限额。三种方法都是通过适度提高患者自付比例，从而提高需求的价格弹性，最终达到抑制费用增长的目的。（二）医疗
16、服务机构的道德风险防范杨晓波认为可以通过以下途径对医疗服务机构诱导需求的道德风险进行防范：一是建立医疗服务信息系统，通过利用信息技术建立医疗服务信息系统使医疗保险机构能够对被保险人的诊疗过程有一个全面、系统的了解，在此基础上，医疗保险机构的费用控制能力就能得到大大的提高；二是采用预付制偿付方式，在预付制下，由于费用标准固定，诱导需求行为就会受到遏制；三是在医疗机构间引入竞争机制，通过竞争机制来制约医疗机构的随意诱导需求行为。王新辉提出在对医生道德风险的防范中，目前应该主要从监督和激励两个方面加强防范：一通过社会监督和市场监督的机制来控制医生道德风险；二实行医药分开建立一套科学合理的医疗服务价格体系；三适当提高医疗费用的个人自付比例，促使参保病人参与医疗成本管理，以监督医生道德风险并可防止参保人与医生合谋。胡宁认为在现行的“以药养医“的医疗服务价格补偿机制、医务人员的个人收入与医务人员为医院创造的经济效益挂钩而导致医疗服务机构道德风险滋生和蔓延的情况下，可以通过改革医疗服务机构的管理部门、行使对医疗机构的检查权、切断“以药养医“的渠道等方式来对医疗服务机构的道德风险进
