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1、寿险公司风险管理现状及管理对策寿险公司风险管理现状及管理对策分析分析姓名姓名:张冰张冰班级班级:金融金融 1 班班学号学号:20071123272008/12/15摘要摘要: 保险业作为金融体系的一个组成部分，与社会公众利益密切 相关，尤其是寿险业，对一国的金融稳定、社会安定和经济发展 具有很大的影响。研究中国寿险业风险现状，以及对存在的问题 分析，对金融危机以及经济的正常运行和社会的稳定具有十分重 要的意义。本文通过寿险公司的风险状况，分析其可能面临的问 题，来讨论我国寿险公司的风险管理。关键词：关键词：寿险公司；风险管理；投资风险正文：正文：保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内
2、在 规律，积极组织风险分散和经济补偿之外，保险业还造就了一大 批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。保险公司的 风险管理职能，更多的是通过承保其他风险管理手段所无法处置 的巨大风险，来为社会提供风险管理服务的。所以，保险是风险 管理的一支主力军。所谓风险管理1，是指各经济单位在对风险进行识别、衡量和分析的基础上，选择各种合理的风险管理工具综合处置风险， 以最小成本实现最大安全保障的科学管理方法。 中国的保险业经过二十几年的发展,虽然已经取得了巨大的 成果，但是中国整个金融市场的不完善以及经济发展的不均衡， 使得寿险公司在发展过程中出现了许多的问题，面临着不同的风 险。下面我将先对寿险公
3、司风险管理的状况进行分析。（一）未能建立起有效的风险管理信息系统,风险管 理缺乏依据 保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则分散可保 风险，各种风险数据、损失数据是保险公司经营的数理基础，是1 数据出自保险学首都经济贸易大学出版一种保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过 展业扩充丰富这类资源以提高保险经营水平和展业范围。因此在 理论和实践中都要保险公司建立一个完善的信息系统对这些保险 资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险 信息系统还未建立，这将可能导致保险经营缺乏合理依据.使保 险经营缺乏数理基础。 (二)风险管理技术水平低，风险管理人才不足 保险风险管理
4、既包括投资风险管理、核保管理、理 赔管理、产品管理，又包括公共关系、市场服务、培训员工、提 供法律咨询等内容;既包括保险业风险管理，又包括保险公司内 部风险管理;既包括硬件失误风险管理，又包括软件失误风险管 理。而在我国，没有相关能力的 人才来对保险公司的风险做一个全面的管理。风险管理 人才不足已是个不争的事实。随着金融工程技术的发展，国外金 融风险管理的量化指标和模型技术得到迅速发展，而国内风险管 理技术还很落后，对国际上发达国家保险业通用的风险管理方法 和技术仍比较陌生。此外，我国也没有专门的人员或机构进行风 险管理活动，往往只针对自己工作中的风险独立地采取一定对策， 缺乏系统性、全局性，
5、集中体现为寿险公司内部的各自为战、拥 兵自重行为。(三)注重显性风险管理和内生风险管理，忽视隐性 风险管理和外生风险管理一是在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业 务增长量，忽视保险发展的质量。二是在保险发展战略 上还存在着保险决策上的短期行为，对公司发展的长远 性研究不足。三是缺乏对保队欺诈进行风险管理的有效 手段，保险欺诈给保险公司造成的损失日益加大。四是 保险法规在一些方面还存在着不足，有效的法律体系还 未建立，而且保险企业文化建设滞后。 (四)风险管理意识淡薄 风险管理作为一种管理职能基本上还没有融入到保险企业 管理中，保险经营还是财务控制型被动经营。保险公司发展总体 决策缺乏风险管
6、理理念，以保费收人 作为经营业绩的粗放型经营对保险业的发展起着决定性的作用。 许多保险公司在考核时，很少涉及与风险相关的指标，而过分强 调保费收入和利润指标。另外，许多 寿险从业人员或研究人员所抱定的仍是传统的风险管理思维，漠视风险管理发展趋势。在保险监管方面，还处 于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性。 从我国寿险公司风险管理的现状中我们可以看出中国寿险 业在不断发展的同时，积聚了较大的风险。那么随着世界经济一 体化和金融化一体化进程的推进，以及中国加入 WTO 后，外资 企业不断进入，竞争不断激烈，国际寿险业发展及其风险变迁对 我国寿险业发展与风险变迁的影响逐步加深，中国寿险业应积极
7、 采取措施，防范化解寿险经营风险。一积极化解利率风险 由于金融危机的影响，我国金融机构对人民币存款准备金 率、贷款基准利率都进行了下调。那么这就更要求我国的寿险公 司能够对利率进行准确预测，它是防范利率风险最直接、最有效 的手段。预定利率的设定必须依靠全面认真严格的科学分析.建 立合理的利率模型。而这方面则要求寿险公司引入大量人才，建 立健全人才机制;同时了解市场，广泛收集数据资料，从而对利 率做出正确预期。 大力推进寿险产品创新，不断了解市场需求，扩大寿险公 司投资产品的种类以降低寿险公司总体风险.投资型产品由于其 自身所存在的不同于传统型寿险的性质，有利于寿险公司降低经 首风险。 扩大寿险
8、资金运用渠道，加强资产负债匹配管理。保险资 金运用的风险控制方面，2004 年 4 月底，保监会印发了保险 资金运用风险控制指南以推动保险公司、保险资产管理公司进 一步加强保险资金运用管理，有效防范投资风险，增强自我约束 能力。二. 监管体系的完善 监管体系现在虽然在我国也正在完善和进步,但仍有许多漏 洞。前些日子炒得沸沸扬扬的“关国亮事件”2，正是因为监管 力度的不够。关国亮其原为新华人寿的董事长竟私自违规挪用资 金，并且至今仍有 27 亿元未归还。可见，监管制度在我国还需 要更大的提高。结合国际经验我国可在监管内容加人风险管理监 控要求.尽快建立风险预警体系。建立健全监管机制，由监管部 门
9、督促建立委任精算师制度、寿险公司外部稽核制度以及寿险公 司信用评级制度。监管方式应增加动态风险管理方式，在风险未 达到预警值时就能找到化解风险的方法。还要加强信息披露要求，2数据来自 2007 年 11 月 21 日第一财经日报俞燕增强寿险公司经营透明度。 行业协会应充分发挥自律和保护职能.加强风险控制，促进 行业健康发展。对于内控措施，寿险公司也应尽快建立符合自身 特点的风险管理体系。目前，受到全球金融危机的影响，我国的寿险业也正面临 着巨大的考验。在这种时刻，能否把握正确的风险管理决策能力 更是尤其的重要。所以我国寿险业更应该重视风险管理。 （字数 2253）参考资料参考资料：1.庹国柱主编.保险学M.北京:首都经济大学贸易出版社2.王一佳.马泓，陈秉正.寿险公司风险管理M.北京:中国金融出 版社3. 陈文辉主编:中周寿险业的发展与监管 ，中国金融出版杜 4.俞燕.第一财经日报.2007 年 11 月 21 日
