《汽车信贷与保险教案》由会员分享，可在线阅读，更多相关《汽车信贷与保险教案（51页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、武武汉汉工工程程职职业业技技术术学学院院汽汽车车信信贷贷与与保保险险 教教案案任课教师： 编写时间： 适用班级：高职汽车专业总学时数： 使用教材： 汽车信贷与保险 机械工业出版社 第一章 汽车消费信贷概述第一节第一节 信贷与消费信贷信贷与消费信贷一、一、信贷的含义与特征信贷的含义与特征（一）含义：信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。(通过转让资金使用权获取收益) （二）特征：1、偿还性；2、增殖性 3.一种借贷行为二、二、消费信贷的含义与特征消费信贷的含义与特征（一）含义：说白了是贷款消费
2、。金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支持消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款是消费信贷中最重要的一种。1998 年以来，为支持扩大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了
3、积极作用。消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。封闭式信贷：封闭式信贷：抵押贷款汽车贷款分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）开放式信贷：开放式信贷：旅游与娱乐卡透支保护百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨 Visa、万事达 MasterCard）（二）特征：1.利率水平高 2.成本费用高 3.违约风险大4.利率敏感性低 5.规模变动呈周期性三、消费信贷的作用：消费信贷的作用：1.是调节生产与消费的有力杠杆2.通过购买力的提前实现来平衡和调节消
4、费3.能调节社会总供给与总需求的矛盾4.抑制“高利贷”的活动范围四、消费信贷的种类四、消费信贷的种类（一）消费信贷的分类1.按用途分类：商品信贷 服务信贷2.按提供者分类：商业信贷或零售信贷 银行信贷或现金信贷3.按贷款和还款方式分类：循环信贷 分期付款信贷 一次还清贷款（二）我国消费信贷的主要种类1.个人住房贷款：个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。 (1)个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放
5、的贷款。也称公积金贷款。 (2)个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。 (3)个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。2.担保贷款：包括保证贷款，抵押贷款和质押贷款。（1）抵押贷款：抵押贷款人按担保法 规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可做抵押物的财产包括： 1)抵押人有权自主支配的房产和其他土地上定着物；
6、 2)抵押人依法取得的国有土地使用权； 3)贷款人认可的其他财产。 贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效，到借款人还清全部贷款本息时终止。抵押权设事实上后，所有能够证明抵押物权属的证明文件(原件)及抵押物的保险单证(正本)等，均由贷款人保管并承担保管责任。（2）按揭贷款（3）质押贷款：质押贷款是指贷款人按担保法 规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。 可作为质押的质物包括；国库券(国家有特殊规定的除外)，国家重点建设债券、金融债券、AAA 级企业债券、储蓄存单等有价证券。出质人应将权利凭证交与贷款人。质押合
7、同自权利凭证交付之日起生效。以个人储蓄存单出质的，应提供开户行的鉴定证明及停止支付证明。 3.分期付款：分期偿还本金和利息的贷款，1）首期支付款 2）契约期限 3）利息与费用。直接贷款：由银行和资金的最终使用者商定的贷款间接贷款：银行通过那些零售商向顾客提供融资的贷款第二节第二节 汽车消费信贷汽车消费信贷一、一、 我国汽车信用消费前景分析我国汽车信用消费前景分析我国汽车普及程度在世界属低水平，轿车的人均保有量仅仅为每万人 20 辆，是世界上人均拥有轿车最少的国家之一。一项涉及全国 71 个城市的大型调查表明，到 1998 年底，我国城市家庭汽车拥有量占全国汽车总保有量 1100 万辆的 8%，
8、即不到 90 万辆。中国汽车调研会在全国抽取 31.5 万户城市家庭进行入户调查，历时 4 个月完成的中国城市家庭拥有汽车状况调查报告显示，家庭汽车拥有率最高的城市是深圳，为 4.6%；其后依次是昆明、西宁、西安、北京；最低的城市是南京、杭州、贵阳，为 0.4%；而拥有全国最大轿车生产基地的上海，私人轿车拥有率仅为 0.6%。虽然我国汽车消费信贷的发展刚刚起步，但是汽车信用消费的前景非常可观。近年来，我国私人购买轿车的需求量年平均增长 28.1%，大大超过了同期国内非私人汽车需求量年均增长 6.8%的速度。较低的家庭汽车拥有量和较高的汽车需求增长表明，在收入提高、消费门槛降低等条件具备的情况下
9、，汽车消费信贷将大有作为。二、我国汽车消费信贷存在的问题二、我国汽车消费信贷存在的问题1998 年我国人均 GDP 超过 700 美元，根据国际经验，这样的水平正是发展汽车消费信贷的有利时机。居民有强烈的需求，又具备比较稳定的偿还能力，然而缘何汽车消费信贷发展如此困难呢？1.个人信用制度尚未建立个人信用制度尚未建立在美国，有许多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，还有利于银行集中精力完善风险管理。其他国家也建
10、立了类似的机构。日本建立了个人信用信息中心，全国共有“全国银行个人信用信息中心”、 “邮购系统的 CIC”和消费金融系统的“全国信用信息联合会”三家提供个人资信情况的机构。由于有了信用保证，取得消费贷款的手续也十分简便。消费者以消费信贷的方式购物与一般购物在付款手续上并没有多少差别，只要在未来有能力偿还贷款，消费者就可以随时取得消费信贷。我国个人信用制度还没有建立，没有任何一家机构能够提供消费者个人的信用资料。由于中国人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，再加上防范风险的客观要求，各家商业银行已经出台的消费信贷业务在贷款条件和贷款手续方面没有太大差别，各银行具体实施办法都规定有“先存后贷
11、，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，其资格要求之高、条件之苛刻、手续之烦琐，把绝大部分的消费者排除在外。2.担保和保险制度上存在较多问题担保和保险制度上存在较多问题办理汽车消费信贷的另一个难点集中在担保和保险问题上。汽车消费贷款的担保方式有三种：抵押、质押、保证(第三方担保)。抵押是指以固定资产如房屋、车辆做抵押；质押是指以国库券(固定面额的国库券或凭证式国库券)、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单做质押；第三方担保是指企事业法人做第三方连带责任保证。目前的情况是，有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款人往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。而且以房
12、产抵押需要由房屋管理部门进行评估、抵押登记，但评估有效期只有 1 年，办理过程比较麻烦。依据担保法 ，学校和机关是不能做担保的，私人企业原则上也不能做担保。社会上有担保能力的单位和个人又不愿提供担保，使贷款人无法按要求申请银行贷款。而简便易行、国外早有先例的以所购车辆抵押担保的方法在国内仍行不通。在保险方面，保险公司的“履约保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。 保险法规定，凡违法行为均属保险免除责任，而且，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。3.贷款机构和贷款支持的车型太少贷款机构和贷款支持的车型太少美国消费者贷款的 45%是由商
13、业银行完成的，除了商业银行以外，销售财务公司在发放消费信贷数量上也十分可观，规模仅次于商业银行。销售财务公司长期从事为汽车经销商的分期付款销售合同提供资金的业务，汽车票据约占这些公司发放的消费贷款的 70%。除了汽车制造商的财务公司外，许多地方性的消费财务公司、信用社等在消费信贷机构中增长也很快。日本的情况与美国类似，除了商业银行从事消费信贷以外，还有许多从事个人消费信贷的机构和一些专门从事贷款中介业务的各类公司。主要有专门向工薪阶层提供消费信贷的，日本称做“SARAKIN”的金融公司和票据贴现公司，还有当铺、信用卡公司、邮购公司和综合租赁公司等。我国提供汽车消费贷款的机构仅限于国有商业银行和
14、一些小的商业银行，其他金融机构基本上没有参与，限制了汽车消费信贷的大规模开展。在消费信贷支持的车型方面，我国的商业银行不约而同地把车型范围局限于几种较高档的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。车型的限制导致了汽车消费信贷发展的不平衡。4.贷款对象选择条件苛刻，门槛过高贷款对象选择条件苛刻，门槛过高即使在国外，也不是所有的人都能够参与到汽车消费贷款中来，只有那些收入稳定、信誉良好、有偿还能力的人才能够取得汽车消费贷款。我国汽车消费信贷对借款人条件的规定是：借款人如果是个人，则必须具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提供有效的抵押物或质押物，或
15、由有足够的贷款偿还能力的个人或单位作为保证人，能够支付规定限额的首期付款，并满足贷款人规定的其他条件；如果借款人是具有法人资格的企业、事业单位，则必须具有偿还贷款的能力，在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款，有贷款人认可的担保，并满足贷款人规定的其他条件。这些条件等于为汽车消费信贷定了一个较高的门槛，能够跨过这道门槛的消费者少之又少。一项调查显示，分期付款购买桑塔纳私车者的平均月收入为 5 660 元。调查结构表明，月收入在 4 000 元6 000 元之间的购车者比例最高，占总数的 40.7%；月收入在 10 000 元以上者列第二，占 28.8%。余下依次为：2 000 元4
16、000 元者占 15.9%；月收入在 2 000 元以下和 8 000元10 000 元之间各占 7.3%。若购车者选择首付 30%购买桑塔纳普通型轿车，在首付 38051元之后，每个月将支付 3 960 元。加上每月用于养车的费用近 1500 元，只有月收入保证在5060 元以上，才有可能通过分期付款“圆轿车梦”。5.税费过重与地方保护主义盛行制约了汽车消费信贷的发展税费过重与地方保护主义盛行制约了汽车消费信贷的发展加在汽车上的税费又多又滥，是影响汽车消费的绊脚石。在消费环节，只有在发达国家才征收消费税，发展中国家一般都不征收。在我国，其他商品也不征收消费税，惟独轿车难以幸免；在购置轿车时，还设置了购置费。除了这些固定费用，车轮子转起来，还少不了名目繁多的买路钱。而且在汽车的使用过程中，各级地方政府还巧立名目设立各种款项，如计划外汽车验证费等等，有些地方的费用多达 12 种。地方保护主义也成为汽车消费的主要障碍。有些地方规定购置外地汽车要交纳上牌照费，这无形中
