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1、湖北经济学院法商学院湖北经济学院法商学院本科毕业论文(设计)开题报告书题 目 拍拍贷网贷公司的 SWOT 分析及对策探讨 系 （部） 会计系 班级名称 注会 121 班 姓 名 旭 学 号 1242139 指导教师 俐 职 称 副教授 一、本选题研究的目的及意义（一）研究目的如今，互联网技术家喻户晓，人们的消费观念与以往相比大有不同，因此P2P 网络借贷受到越来越多人的关注。这是一种最先出现在英国的消费方式，直到 2007 年才逐渐传到中国，一经传入便深受国人喜爱。国内获得经营权的P2P 网络借贷平台早在 2013 年底就已经有 500 余家。P2P 网络借贷之所以广为流传，最主要原因是它开创
2、了一种新型的借贷方法，人们可以借助网络平台，全方位、方便快捷的了解借贷信息，这种借贷最大限度的满足各类群众的需求，弥补了现有银行体系的不足。值得注意的是，P2P 网络借贷在我国正处于初级发展阶段，因为缺少法律法规的规范和行政监督机构的监管等原因，网络借贷依然存在着较大风险。使用 P2P 网络借贷的人数越多，也就意味着出现风险的几率越大，面对这种现象，人们应怎样对待 P2P 网络借贷这一新生的消费形式?是将其扼杀在摇篮中还是鼓励其继续发展？这一问题困扰着社会各界的人士，各界人士对此问题的观点大有不同。通过对拍拍贷网贷公司的 SWOT 分析及对策探讨，希望能给予现今的网贷公司一些借鉴。（二）研究意
3、义本课题的研究意义主要有以下几个方面：1.说明了 P2P 信贷平台这种新型消费方式，较好的弥补了银行体系的不足，刺激了消费。2.说明了金融活动不可避免的伴随着风险，何况是仅仅处于初级阶段的P2P 平台，不能以问题过多的原因将其打压，而是应由政府以及相关部门运用一定方法解决问题。3.本课题的研究既满足了金融行业的需求，又符合我国的基本国策。4.有利于深入探讨 P2P 网络借贷平台这一新型行业的发展状况、所面临的风险以及现行的监管措施。通过研究，希望能够扫除 P2P 网络借贷行业运营的障碍，使 P2P 平台规避风险、加大监督力度等，促进其向健康有序的方向发展。二、本选题国内外研究状况综述（一）国内
4、研究状况综述1.互联网借贷的可行性分析P2P 网络借贷的功能不可替代。依托于先进网络技术，用 P2P 网络借贷模式替代传统的银行存取款模式在理论上是可行的，至今我们还没有研究出可以代替 P2P 网络借贷的新模式。P2P 网络借贷与传统借贷模式相比大幅度减少了交易费用，并且市场自由化程度也更高，借贷人与放贷人的信息全部公开，借贷人与放贷人可在互联网上自由完成借放贷。完成借贷的首要前提是拥有信息，P2P 网络借贷平台拥有易获取大量信息的优点，大大减少了交易费用，提高了借贷效率。2.关于 P2P 网络借贷风险的研究P2P 网络借贷平台在学术界争议颇大，国内的许多专家从各个方面研究了关于 P2P 网络
5、信贷的风险问题。白澄宇（2011）认为应区别分析不同类型的P2P 网络借贷平台，并有针对性的采取相应的方法规避风险。此外，他也指出，对于民间金融而言，最重要的是培养投资人和负责人双方的风险意识，仅一方具有风险意识还不足以规避市场风险。金融市场往往伴随着风险，在金融行业中不能一味的追求创新而忽视风险规避，这会严重影响现有的金融体系，我们要意识到促进金融交易的前提是降低交易风险。陈初（2010）认为，P2P 网络借贷平台存在较大道德风险，个人重要信息很容易泄漏出去。张玉梅（2010）认为 P2P 网络借贷平台对于出借者而言，虽然回报率高但成本也较高，并且要承担所有风险，这是对现行货币政策的挑战。黄
6、震（2013）认为，由于相关的法律法规不健全，法律风险是 P2P 网络借贷平台所面临的最大风险。艾金梯（2012）认为，P2P 网络借贷平台信用等级评定机制不完善，由于仅靠网络平台并不能明确借款人的真实身份，因此仅借款人一方评定的信用等级可信度低。3.关于 P2P 网络借贷监管的研究如今，我国对于 P2P 网络借贷的监管力度不够，王艳等（2009）曾提出一些我国 P2P 网络借贷行业存在的问题，如利率高过法律保护范围等，便提出建议，希望政府及相关部门尽快健全法律法规，进一步规范 P2P 网络借贷发展方向。吴晓光、曹一（2011）将 P2P 网络借贷交易流程细化，从每一流程入手详细分析其风险产生
7、的原因以及规避方法，如通过建立反洗钱系统来减低风险等措施。白澄宇（2011）认为 P2P 网络借贷平台在金融市场中存在一定优势，应该鼓励这类行业的创新而不是盲目打压。他认为在监督管理方面应区分不同的业务分门别类进行监督管理，对于仅有咨询功能的线上 P2P 平台，不涉及货币流动，就不必受到金融机构的监管。而对于情况较为复杂的线下 P2P 业务，监督管理方法就要依实际情况而定，不同的业务采取不同的方法来规避风险。钱金叶，杨飞（2012）提出政府及有关部门在加大监督管理力度的同时也要给P2P 网贷行业预留足够的发展空间，让这种新型技术能够蓬勃发展。（二）国外研究状况综述1.影响 P2P 网贷的因素（
8、1）关于财务因素的影响。由在美国 Prosper 网站上搜集到的数据可知，学术界经过大量研究发现财务因素对 P2P 网络借贷的影响主要表现在交易成功率、利率、还款质量等方面。Freedman（2008）等人认为放贷人根据公开的财务信息了解借款人的信用等级，以此预测收益率，并根据多次放贷吸取经验，提高预测精度，因此，放贷人预测的精准度很大程度上受财务信息公开程度的制约。Puro（2010）提出放贷人的竞标成功率与贷款金额和利率大小有关，利率越小、贷款额度越小，竞标越易成功。Ceyhan（2011）等人对美国 prosper 网站所提供的数据进行回归分析，发现.影响 P2P 网络借贷的主要因素是财
9、务信息。（2）关于人口因素的影响人口因素一直是研究的热门话题，国外许多知名专家都对种族、长相、年龄、性别等人口因素对贷款的影响进行了研究。Pope 和 Syndor（2011）在 P2P网络借贷平台上通过对借款人照片与借贷成功率的相关性研究，表明 P2P 网贷市场中有明显的种族歧视现象，在借款成功率方面，相同信用等级的白人成功率高出黑人三分之一左右；在利率方面，黑人借款者往往需要支付更多的利息；在放贷人收益方面，白人放贷者的收益要远远高于黑人放贷者。Ravina（2012）在对比长相与借款成功率的关系时，发现外貌出色者的贷款成功率会提高 1.59 个百分点，他也发现了贷款市场对黑人严重的的种族
10、歧视现象。Duarte（2012）在对比放贷人对贷款人在 P2P 平台上公布的照片的印象与贷款成功率的相关性中，得出外表看起来城实可信的贷款人贷款成功率高，并且违约率较低，信用等级较高。2.关于 P2P 网络借贷风险的研究近年来，依托网络平台，信息的公开性越来越好，但存在着放贷人与借款人信息不对等的现象，国外的多项研究都表明信息不对等会带来较大的信用风险。Ravina 和 Rappoport（2010）等人在对放贷人长期综合收益的研究中发现，较保守的放贷人的长期综合收益更高，这是因为信息的不对称导致放贷人对借款人的了解过少，选择小收益、低风险的保守放贷者需要承担的风险较少，累计收入较高。Fre
11、edman（2011）也发现借款者为获得较高的贷款成功率提供的个人信息真实度较低，对美国 prosper 网站的公开数据进行分析，发现出于初级水平的投资者很容易受信息不对等的影响，只有在不断的放贷过程中总结经验教训才能逐渐的降低信息不对等的影响。Lee 等（2012）在对 popfondinng 平台进行研究中发现，在这个韩国最大的 P2P 网络借贷平台上有严重的从众现象，再加上信息不对称等原因，导致放贷人得不到较高的长期综合利润。同时 Lee等人发现 P2P 平台上主要完成的是个人小额贷款，无须提供担保，信用风险加大，从而大大的提高了信贷风险。综上所述，国内外关于 P2P 网络借贷的研究最主
12、要是风险和监管方面的，这两点也是时下我国 P2P 发展面临的窘境，尤其是最近我国“e 租宝”事件的发生，又把我国 P2P 网络借贷拉回到风险和监管上面。另外，国内外研究者对P2P 网络借贷影响因素和运行的可行性的研究也比比皆是。这些学者大都提出了自己的关键性理论，有利于课题研究的进行。三、本选题研究的主要内容及写作提纲（一）本文主要内容1.相关理论分析：互联网借贷的基本理论、互联网借贷公司的运营模式、互联网借贷的影响和 SWOT 分析法；2.拍拍贷网贷公司介绍：拍拍贷网贷公司简介、拍拍贷网贷公司最新发展及业绩、拍拍贷网贷公司各产品对比；3.对拍拍贷网贷公司进行 SWOT 分析：拍拍贷网贷公司的
13、优势分析、劣势分析、机遇分析、威胁分析；4.拍拍贷网贷公司发展的建议与对策：加速相关立法进程、加强信用体系建设、建立互联网金融监管协调机制、建立消费者权利保护制度。（二）本文写作提纲一、导论（一）研究背景和研究意义（二）国内外文献综述1.国内文献综述2.国外文献综述（三）研究思路与方法1.研究思路2.研究方法二、相关理论分析（一）网络借贷企业运营模式分析（二）互联网借贷的影响1.规范了民间借贷机制2.促进了直接融资模式的发展3.促进金融创新（三）SWOT 分析法三、拍拍贷网贷公司介绍（一）拍拍贷网贷公司简介（二）拍拍贷网贷公司最新发展及业绩1.拍拍贷网贷公司的最新发展2.公司最新业绩（三）拍拍
14、贷网贷公司各产品对比四、拍拍贷网贷公司的 SWOT 分析（一）拍拍贷网贷公司的优势分析1.交易成本低2.交易效率高（二）拍拍贷网贷公司的劣势分析1.组织构架不完善2.信贷审核机制不健全3.技术风险大（三）拍拍贷网贷公司的机遇分析1.市场需求大2.政策支持（四）拍拍贷网贷公司的威胁分析1.法律地位不明确2.市场风险五、拍拍贷网贷公司发展的建议与对策（一）加速相关立法进程（二）加强信用体系建设（三）建立互联网金融监管协调机制（四）建立消费者权利保护制度结束语参考文献四、主要参考文献1白雪.中国 P2P 网络借贷政府监管问题研究D.内蒙古大学，2014. 2陈益青.行业演变中我国 P2P 借贷平台的
15、法律性质认定J.金融法苑， 2013， （02）. 3傅晓锋.P2P 网络借贷平台的风险探析J.中国商贸，2014， （04）. 4冯翠萍.我国 P2P 网络信贷平台法律监管问题研究D.天津师范大学，2015. 5贾莎莎.P2P 中资源搜索算法及其在电子商务系统中的应用D.华侨大学， 2011. 6李小开,朱登瑞.谈我国网络借贷监管的顶层设计J.商业时代，2013， （32）. 7李沐阳.新兴 P2P 网络借贷问题亟待关注J.甘肃金融，2014， （01）. 8李小开.P2P 网络借贷监管的顶层设计探析J.时代金融，2013， （12）. 9梁冰.我国 P2P 网络借贷平台发展研究J.中外企业家，2013， （30）. 10刘占忠.P2P 电子商务环境下基于云模型的信任评价研究D.北京化工大学， 2012. 11刘丽丽.我国 P2P 网络借贷的风险和监管问题探讨J.征信，2013， （11）. 12倪月娟.我国 P2P 小额网络信贷研究J.现代商业，2013， （27）. 13彭佳,朱巧玲.P2P 网络信贷与银行信贷交易费用对比分析J.创新， 2013， （06）. 14宋鹏程,吴志国,Melissa Guzy.生存之道:P2P 借贷平台的业务模式研究J.新金 融，2013， （11）. 15沈伟民,曹磊.“庞氏骗局”阴影笼罩 P2P 网贷J.经理人，201
