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1、农户资金互助制度样本和支持政策条件梨树县闫家百信资金互助合作社理事长姜志国一、梨树县农民资金互助组织制度样本。1 、组织机构设立。农户资金互助组织遵循合作制原则设立，坚持国际合作社七条原则。按照合作社章程由农户出资入股发起组成合作社；合作社实行成员( 代表) 大会、理事会和监事会制度；成员大会采取“一人权票“ 制表决方式，理、监事会采取“一人一票制方式民主决策、管理和监督。2 、合作社股金构成。合作社股金分为成员股( 资格股、投资股、流动股)和国家社会个人公共股2 种。成员股有3 种，取得成员身份是资格股( 一股，一个表决权) ；超过资格股的为投资股( 资格股2 倍为一个表决权，单户投资股不得
2、超过总股金1 0 ) ；按约期入股的为流动股( 没有表决权，决算后参与分配) 。国家社会个人公共股是接受国家、社会组织和个人对合作社的扶持或赠金，没有决策权。社员申请退社资格股需满3 年，投资股需满2 年，这主要引导成员要尽互助责任和承担创建风险与分担成本，防止盲目入社。合作社成员分为农户与非农户2 种身份。农户身份成员资格股为2 0 0 元，投资格每增加4 0 0 元，增加一个投票权，如张甲，资格股2 0 0 元，投资股4 0 0 0 元，其一人的表决权为1 1 个；非农户身份成员资格股5 0 0 元，投资股每增加1 0 0 0 元，增加一个投票权，如李乙，资格股5 0 0 元，投资股1 0
3、 0 0 0 元，其一人的表决权为1 1 个，张甲与李乙即是一人权票制。3 、合作社的资金来源。一是成员股金；二是国家社会个人赠金；三是政策银行或商业银行借款( 转贷款) ；四是自营业务周转金；五借贷和自营业务利润；六各种基金：七，其它。4 、合作社的经营原则。一是坚持借贷与自营业务相结合原则，即合作社开展借贷资金互助业务，同时开展农资采购和农产品销售自营业务；二是坚持成员内部互助原则，资金借贷在成员间内部进行，严禁非成员借贷；三是坚持按制度办事与灵活经营相结合方针；四是坚持分散与控制风险原则；五是坚持市场定价和有利于竞争原则；六是坚持公开监督原则。5 、合作社的借贷制度。一是贷款配比原则，即
4、农户成员最高借款不得超过自有股金的6 倍( 杠杆率) 和总股金的1 0 ( 资本约束) ；二是比例控制，即非农户成员借款不得超过自有股金的8 0 ；三是流动性原则，即三个月以内借款不得低于总股金3 0 ，保持成员能够经常交易；四是，商品性原则，即合作社开展自营业务不得超过总资金5 0 ；五是保证原则，即成员超过股金借款额需由成员提供4 0 0 6 的经济保证：六是过度期制度安排原则，即发起合作社总股金不足1 0万元，按单户最高借款5 0 0 0 元控制。6 、合作社风险控制与风险机制。一是自动充实资本机制与资本约束机制。合作社规定了股金与贷款配比制度( 1 ：6 杠杆率) ，自动充实资本金。比
5、如，张甲入股2 0 0 元，其最高借款为1 2 0 0 元，如果张甲需要借款3 0 0 0 元，那么张甲就得再向合作社缴纳投资股3 0 0 元；如果张甲需要6 0 0 0 元，其应缴投资股金8 0 0元，这样随着成员需求增加，股金不断被自动吸收上来，即形成自聚资本机制，比如合作社总股金是5 万元，其最高借款不是6 0 0 0 元而是5 0 0 0 元；再比如王三申请加入合作社缴纳2 0 0 元资格股后，需要借款5 0 0 0 元，其应增加投资股7 0 0元，通过满足需求吸引新成员入股9 0 0 元。同时通过总资本比例约束防止贷款集中风险。二是防范信息不对称的比例控制风险机制。对于城市或外部组织
6、成为合作社成员对其最高借款实行自有股金的8 0 ，这部分成员投资于合作社主要是想获得红利收益，除急需才融资，这一制度也屏避了那些投机的人。三是超过自有股金借款额度的4 0 需由合作社成员提供保证；四是，按贷款约期与现金流量同步管理贷款；五是，建立信用信息公开制度；六是，购销与合作社交易；七是，借贷与自营业务盈余提取的风险准备；八是，期货与保险业务的开展；九是，推动社区医疗与教育合作事业发展，防止因教因病返贫带来风险。7 、利率及分配原则：利率根据期限和市场原则定价，按照有利于竞争要求实行灵活定价策略；执行1 0 日内借款免息制度。实行股金按基数法分配，自营业务按交易量返还分配制度。二、农户资金
7、互助合作社发展的政策支持发展农户资金互助合作社，现在受到政策约束，需要金融管理当局制定相应支持政策，引导其发展：1 、确定农户资金互助合作社合适的市场主体地位。资金互助合作社对内是农民的金融组织，对外是经济组织。金融管理当局只有承认其合法的市场主体，农户资金互助业务才能开展起来，同时也能得到国家和社会对农民合作组织的扶持。如果没有合法的身份，组织是难以发展的。我国农民合作组织只所以没有发展起来，关键因素是法律主体缺失，难以开展组织活动。全国人大正在制定的农民合作经济组织法没有将农户资金互助列为调整范围，因此需要金融当局以行政许可办法解决这一制度问题。2 、给予资金互助合作社转贷款政策支持。引导
8、农户发展资金互助合作社关键是要通过国家银行的帮助，解决互助资金的不足，通过合作社股金进行放大倍数( 1 ：5 杠杆率) 的转贷款支持，通过国家银行转贷款支持吸引农户更多的( 户数与金额) 参加互助，从而将农户合作金融主体培育起来。3 、给予资金互助合作社融资权。资金互助合作社作为经济组织在调节农户需求时，往往由于受季节等因素影响，会出现临时资金短缺，造成资金头寸不足，需要向商业银行融资。4 、制定资金互助合作社会计与财务指引。由于资金互助合作社是新型组织和制度创新，需要制定一个统一的会计和财务制度规则，以引导规范发展。5 、协调财政部门配套扶持政策，比如转贷款的贴息支持，财政支农资金通过合作社
9、进行安排，提供必要的培训经费和开办费用解决制度和组织成本问题等。三、发展农民资金互助合作社可行性分析发展农户资金互助合作社需要的基本条件是：具有自律与监管框架的完整的资金互助制度，支持这种资金互助制度发展的法律( 行政法规) 和政策配套措施。我们在假设条件成立的情况下，对农户资金互助合作社发展可行性进行分析：农户资金互助合作社组织和制度与现在的农村信用社是两种不同的组织和制度。农户资金互助合作社是农户自己的信用组织，其主要特征是农户自主经营、自我服务与发展，主要依靠农户按照章程进行自律民主管理和监督，以其股金承担经营风险责任，是真正按照合作社原则建立起来的成员互助信用组织，比较农村信用社有以下
10、不同制度特征：一是合作主体与组织性质不同。农户资金互助组织是成员信用互助组织，真正的民办合作组织，是成员的内部信用组织；农村信用社是官办商化组织，是变异的伪合作制金融组织，不具有成员间互助特征，是国家信用组织；二是承担的经营风险责任不同。农户资金互助组织以其股金承担经营风险责任；农村信用社经营亏损要由国家买单，不能建立起自担经营风险机制：三是管理体制不同。农户资金互助组织由成员大会控制，属于下级控制上级制度体制；农村信用社实质是上级控制下级，社员大会形同虚设；四是经营机制不同。农户资金互助合作社经营是在国家法律和政策范围内，按照章程自主经营，借贷资金与生产和购销合作机制相联结，具有经营灵活性和
11、资金与生产相结合特点；农村信用是单纯的资金供给机构，以完成上级下达的考核指标为经营目标，经营比较僵化；五是控制风险能力不同。农户资金互助组织主要依靠自动充实资本、合作社联合交易和成员的信息对称以及建立保险互助制度控制风险；农村信用社除抵押和担保没有其他措施控制风险，只能减少贷款投放量降低风险：六是市场利率定价及分配制度不同。农户资金互助组织具有灵活的市场定价权，比如成员借款1 0 内免息制度和农户受到风险减息或停息制度；农村信用社利率执行机械，特别是农户受灾暂时无还款能力，还要受停贷加息制裁；农户分配采取按交易量与股金分红办法分配；农村信用社是按股金分红；七是管理贷款方式不同。农户资金互助组织
12、具有贴近农民、贴近生产和生活需求特点，按照民主的意见，进行贷款期限与现金流量管理贷款，长年借贷加速资金周转；农村信用社执行上级命令，贷款时放时停，难以建立可信的信用机制；八是服务市场效率不同。农户资金互助组织更加贴近农民生产需求，提供的资金可及时获得市场商机；农村信用社审批环节多、受人为因素影响多、手续繁琐，难以适应农户借贷便捷要求。九经营目标不同。农户资金互助组织以服务和满足成员需求为经营方向；农村信用社以追求农户市场利润为经营方向；十盈利模式不同。农户资金互助组织主要盈利方式在于对农户联合经济的组织，从而获得商业利差，通过资金借贷获得收入；而农村信用社主要是依靠存贷差盈利。综上分析，现在的
13、农村信用社不具有合作制金融特征，发挥不了联结农户功能作用，因此需要重新引导农户发育资金互助合作金融组织。四、农民资金互助合作社发起的方法和步聚第一步宣传发动。通过政策宣传与农户资金互助制度讲解，让农户产生资金互助需求动力，注意发现积极分子和带头人进行重点培训，让他们能够讲解资金互助的运行方式和资金互助合作好处，成为发动群众的骨干力量，让农民说服农民，让农民引导农民，让农民组织农民。具有一定数量农民愿意发起资金互助合作社的，进行系统培训，提供资金互助制度和章程示范样本，让其讨论结合自身村社特点加以修订和完善。第二步发起设立。由发起人通过资金互助合作社章程和相关办法，缴纳社员资格股和投资股，建立起
14、理事会和监事会，推选合作社会计和出纳。发起人一年内不得向合作社借款。发起人所募集的股金主要用于吸收新成员加入。例如，2 0 0 6 年5 月成立的兴开城资金互助合作社由1 0 户农民发起，缴纳股金2 0 0 0 0 元，用于吸引其他农户参加资金互助，到6 月2 0 日成员发展2 7 户股金总额3 5 0 0 0元，贷款8 笔2 5 0 0 0 元。第三步合作社的注册。现在合作社由于缺少法律根据，还难以注册，制约了合作社发展壮大。农民合作经济组织法即将进行人大立法审议，会解决这个问题。但由于客观实践发展需要农户资金互助组织来支持合作经济组织，由于金融的特殊性需要金融管理当局制定相应政策，许可农户经营资金业务，因此，在政策调整前资金互助合作社还难以注册。本函申请目的在于获得金融管理当局行政许可，以获得注册经营和相应政策支持。如果条件暂时不成熟，我们建议可先期开展调研和试点工作。
