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1、 面向商业银行的供应链金融信息系统构建面向商业银行的供应链金融信息系统构建摘 要 近几年来，供应链金融作为商业银行的一项业务创新日益受到市场的关注。为满足顾客要求，商业银行推出了许多新的金融产品，新的金融产品功能的实现，离不开供应链金融信息系统的支持。本文从系统设计要求、系统整体架构、系统管理功能和系统业务管理功能等几个方面对面向商业银行的供应链金融信息系统设计做了说明和介绍。关键词 商业银行；供应链金融；信息系统；构建 前 言近年来，供应链金融作为一项金融创新业务在我国得到迅猛发展，已成为商业银行和物流供应链节点企业拓展业务空间、增强竞争力的一个重要领域。作为供应链金融的供给主体商业银行，为
2、了提高资金的利用效率，满足客户多样化需求，在已有的“订单、预付款、货押、应收账款”等供应链金融标准业务模式的基础上推出了许多新的金融产品，如针对贸易时点变化产生的订单转应收、预付款转货押、预付款转应收等。新的金融产品功能的实现，离不开供应链金融信息系统的支持。笔者就面向商业银行的供应链金融信息系统的构建提出了自己的思路。 系统设计要求 满足供应链金融业务操作风险控制要求供应链金融业务的风险主要包括信用风险和操作风险。信用风险是指因供应链主体参与方不能履行或不能全部履行契约责任而造成的风险。操作风险是指由于商业银行对贷前、贷中和贷后的契约设计不完善，或由于供应链金融业务操作过程中人为原因造成信息
3、传递错误而引发的风险。信息系统的设计重点在于对操作风险的控制。当然，操作风险的防范可以通过增加操作成本来实现，但会影响业务的收益性，而有些控制操作风险的方法根本无法通过人工操作来实现。所以，设计具有控制供应链金融业务操作风险功能的信息系统成为必然的趋势。 满足供应链节点企业多样化、定制化服务要求目前，商业银行为了满足供应链节点企业的多样化、定制化服务要求，越来越多地关注于供应链金融产品未来的组合和延伸，但是这些金融产品的组合方式和延伸程度是商业银行无法预计的；除此之外，供应链核心企业为了提高竞争力，对于商业银行服务的响应速度与贴切程度要求也越来越高，这就要求供应链金融信息系统必须能够有效支持各
4、类供应链金融产品的创新和业务流程的再造。 满足不同产业链风险控制点差异化要求目前，商业银行为了拓展业务空间，其供应链金融产品的服务对象已不拘于某一条产业链，导致银行可能会面对业务操作流程相同但风险控制点不尽相同的现象；此外，核心企业由于在供应链金融业务中处于强势地位，银行不得不为满足其个性化要求而为其提供专门的特色服务，这些都对供应链金融信息系统配置及参数设置的灵活性提出了更高的要求。 满足参与方众多、业务流转复杂的要求供应链金融的主体参与方主要包括商业银行、核心企业、第三方物流监管公司、电子商务平台、保险公司等。对外，商业银行不仅是资金供应方，而且需要通过电子银行渠道与多方进行对接；对内，银
5、行内部如业务、风控、会计、法律等多个部门需要协同工作完成包括贷款、汇票、信用证、保函在内的多种类型的融资任务。这就要求供应链金融信息系统一方面能实现与各类渠道系统（网上银行、银企直联、平台等）进行无缝衔接的功能；另一方面能顺利完成与行业信贷系统、核心账务系统、客户关系管理系统、国际业务系统、票据业务系统、数据仓库等系统成功对接的任务。 系统整体应用架构系统整体架构设计以提高银行业务操作效率和风险管理水平为目标，以平台化为理念，并采用模块化结构，一方面满足现有业务的需要，同时提供良好的扩展性和灵活性以有效适应业务的持续创新发展。整体应用架构如图所示。平台实现了供应链金融业务的台账处理、业务操作、
6、额度控管、账务处理、统计分析电子化和自动化，以融合供应链贸易特征的专业化风险管理体系有效地控制业务风险。 系统管理功能概述 机构管理用于对使用系统的所有机构进行设置、维护。系统结构设置包括总行、管理行、经办行三大类，各类机构为逻辑意义上的供应链金融业务的受理、处理单位，并通过该机构业务的处理并完成相关后台业务联动。 用户管理根据业务需要，系统设置不同类型的用户，以便于对各类用户进行业务授权、增加、修改和删除处理，保证业务交易的安全、稳定运行。系统的用户按机构的设置分为系统管理员、总行业务综合管理员、分行业务管理员、经办行业务操作人员、业务复核人员、经办行业务管理人员几类。 权限管理系统的权限管
7、理分为机构权限和用户权限两大类。机构权限大于用户权限，即某机构需要先设置机构权限，再根据本级机构的权限范围设置用户权限。权限的分类以供应链一期业务各项产品及相关功能支持为准。通过对用户权限进行管理，对每个用户处理业务种类、限额及岗位角色进行定义，形成与操作授权级别相对应的业务系统角色，体现岗位分工，控制操作风险。 基本参数管理参数管理包括国家地区、币种、节假日、业务产品代码及业务管理所需的其他一些参数维护。相关参数资料与核心系统保持一致。 多语言管理多语言管理负责为系统提供中文简体、中文繁体、英文等多国语言的管理和转换。 批处理管理批处理管理负责建立一个集中的批处理框架来统一处理系统日终与换日
8、过程中的工作内容、顺序和数据交换方式。 日志管理日志管理负责集中记录系统运行和操作过程中发生的所有操作记录、修改记录和失败信息。 系统业务管理功能概述 客户管理客户管理负责对客户的相关业务信息和客户账户进行管理。系统的客户包括卖方客户和买方客户两个部分。其中卖方客户信息一般在总行信贷系统（或系统）中已经存在，买方客户通常有一些不是银行的客户。为此，系统的客户信息需按照如下方式进行处理：卖方和（或）买方企业是银行客户，可直接从银行信贷管理系统（或）导入。卖方和（或）买方企业不是银行客户，直接由供应链系统录入并同步到系统当中（具体处理方式视银行的客户信息管理规则而定） 。 合作机构管理合作机构管理
9、负责对银行供应链金融业务相关合作伙伴（例如保险公司、物流公司、第三方担保公司、合作保理商等）的基本信息、账户、额度等进行管理。 合同管理合同管理主要负责对银行与客户之间的业务合同以及客户相应贸易合同进行管理。其中银行与客户之间的业务合同主要管理的信息内容包括额度、期限、业务品种、收息方式、收费方式、交易对手等等。客户相应贸易合同主要涉及的信息项目包括贸易标的物、交易金额、付款方式、交易期限等。 利率与汇率信息管理系统的利率和汇率信息在银行的核心系统中已经存在，系统直接从核心系统获得利率和汇率信息。 费用管理系统的计费方式需要以参数化的方式依照应收账款金额的一定比例自动计算管理费；系统也可依每笔
10、转让业务的发生，收取处理费；系统还可在融资时按一定比例自动计算融资手续费。 风险监控与预警风险监控与预警功能是指系统可以根据业务管理需要定制和配置相应的预警信息，预警信息可以在操作或管理人员的首页中集中分类展现，以便及时提醒相关人员及时处理。业务预警经处理后自动解除，也可以人工解除，人工解除应具有单笔和多笔解除的功能。 额度管理系统的额度类型分为授信额度和交易控制额度（属于操作风险控制方面的限额管理）两类。一般授信额度包括对卖方客户的保理融资额度、对买方客户的信用风险担保额度、对保险公司的授信额度；交易控制额度为供应链金融业务独有，在银行其他系统没有相应信息，这部分由系统的额度模块单独管理。对
11、于授信额度，纳入银行客户一般授信额度管理体系，系统可通过信贷管理系统获得该额度。交易控制额度包括对买卖方的关联额度（按照不同业务品种细分为：关联融资额度、关联信用风险担保额度、关联风险控制额度） 、对买方企业的风险控制额度（有追索权情况下，控制风险集中度） 。 业务台账管理系统需要具备完整的台账管理，记录所有交易构成和交易信息，并通过台账管理为会计账务处理提供数据，为统计查询提供数据，为业务流程管理提供数据。系统的台账需要联动发票管理，以发票为单位根据交易构成进行业务台账记录。 会计账务管理系统的会计账务处理包括：保存和设置会计科目；建立和保存账务处理模式实时出账；联动核心账务系统进行连机实时
12、上传账务，实现连机放款、还款等操作；联动额度管理支持额度扣减和还原；联动会计凭证适时打印会计凭证；根据设置进行月、季、日提列，包括计提、摊提等。账款管理需要支持当日冲正等处理。 争议管理争议管理需要包括争议设定和争议解除两个部分。当发生争议时，操作人员可以通过争议设定设置争议，并选择冻结处于争议中的客户的相关授信额度或限制客户相应的交易，或根据业务管理提示进行追偿要求。当双方协商并处理完争议后，操作人员可以通过争议解除来解除争议设定并释放相应被冻结的额度或对客户的交易限制。 押品管理押品管理负责对客户项下的相应抵质押品（如动产、应收账款等）进行信息记录、价值估算、所处状态等管理。 价格管理价格
13、管理负责记录押品相应的市场价格信息并对信息进行更新。 业务流程管理系统的业务流程管理是基于商业票据（发票、订单、仓单、提单等） ，并对该票据项下发生的历史交易进行状态标识和汇总。同时，系统有权限的人员可以查询到对应商业票据下的所有交易记录，包括交易时间、交易金额等。 逾期管理逾期管理主要是对融资款的逾期管理，逾期管理可以按照管理规则的约定实现设置逾期处理方式，也可以由人工手工操作进行逾期状况变更。逾期管理，一方面需要支持会计账务处理，形成逾期后的账务和会计科目；另一方面，逾期后的账务处理模式也要发生变更。例如逾期前还款原则为先息后本，逾期后为先本后息等。 日终管理日终处理为每日结束后的系统批量处理，日终管理要求日终的处理时间可以参数化配置。换日管理是在日终处理后下一日的凌晨进行的系统批处理操作，换日处理要求换日的处理时间可以参数化配置。 信息查询信息查询负责建立相应的信息检索功能。 报表管理报表管理负责按照管理和业务流程的需要建立相应的报表信息，包括客户回单、通知书、统计分析报告等。 个人工作归集个人工作提醒功能是按照各操作人员、管理人员、复核人员等各系统用户的权限和职能将该人员所需要办理的工作集中起来，并集中展现在系统的主页上，各级操作人员可以直接通过个人工作归集看到自己需要处理的工作。
