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1、收入时高时低收入时高时低 四招可换房养老无忧四招可换房养老无忧本期主角顾先生今年 28 岁，是某公司的销售经理，税后月收入在 3000 元到 1 万元不等。他太太在事业单位，从事文职工作，月入 5000 元。目前，夫妻两人都有五险一金。双方父母均已退休，有退休金。家庭经济状况：顾先生现有活期存款 10 万元，没有负债，家庭每月生活费支出 4200元左右，另外每年给双方老人总共 5000 元左右的费用。顾先生和太太的住房是 5 年前父母出钱一次性付清 50 万元购买的，目前市值约 100 万元。顾先生还打理一套父母的 70 平米房子，每月能收到租金 2500 元。顾先生没有购买商业保险，因为比较
2、谨慎，也没有过多投资，只持有一些股票，市值约 15 万。理财问题：夫妻俩计划一年后生孩子，因此，需要为孩子积累教育金，并希望为自己提前规划养老。顾先生还计划换一套大房，但由于父母的房子暂时不会出售，而他的收入又不稳定，因此担心日后供房的压力比较大，不知该如何规划这一目标。家庭财务状况分析顾先生家庭的财务情况比较健康，一年下来有净储蓄 10 万多，自由储蓄率 65%以上，可以有比较充裕的资产配置，进行投资或者满足生活消费需要。不足主要有如下方面：1、投资品种集中于公司股票，风险相当大，必须做资产组合，分散投资；2、顾先生收入不稳定，换房应考虑安全风险问题和灵活性。由于夫妻双方均有公积金，建议如果
3、买房可使用公积金贷款减轻债务。3、家庭保障薄弱，夫妻双方保障不足，建议通过商业保险增强抵御家庭风险的能力。顾先生的理财目标主要有以下几个：1、准备好小孩教育金；2、计划换房，处理好供房还款规划；3、增强家庭保险保障能力；4、提前规划夫妻双方的养老金；5、合理安排投资规划。理财建议 1、教育规划鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此作为第一理财目标，银行理财师建议现在开始就要准备。专门为小孩做一份基金定投计划，按学费增长率 5%、基金投资回报率 8%计算，从 1岁开始到高一，每月期初定投 3000 元，可以满足小孩今后读书的需要。而从高中二年级开始，停止定投，剩余教
4、育金净值足够保证之后读完博士的费用。当然，如果想要更好地发展，出国留学或者是中途读一些较贵的私立学校，可能要增加定投计划，因为单纯依靠基金定投完成目标存在不确定性。因此，可以考虑额外搭配小孩教育储蓄保险，依靠保险的固定给付性质，来双重筹划小孩的教育金。目前，教育储蓄保险还附加小孩医疗、意外等保障，比较划算，可仔细选购一款。2、换房规划假设顾先生将购置 120 万元左右的房子，以此来计算，暂不考虑新房装修费用。方案一：现时买新房首先，需要准备首付款 24 万元，公积金贷款 80 万元，商业贷款 16 万元，商业贷款利率 4.15%（下浮 30%） 。每月还款压力为 4533 元，不考虑月租金收入
5、，占家庭月收入的 39%，月储蓄将降至 1767 元，总储蓄率 17%.从顾先生目前的财务状况看，可动用存款为 7 万元（扣除应急准备金 3 万元） 。这样，首付款资金缺口还有 17 万元。假设将原住房出租，每月租金 3500 元，每月房贷压力为1033 元，月储蓄为 5267 元。考虑三年内将借款还清，平均每月需准备 5949 元，前三年月储蓄节余为 0。方案二：5 年后再买新房假设房价升值按照每年 5%的速度计算，5 年后房价约 150 万元，首付款 30 万元，公积金贷款 80 万元，商业贷款 40 万元，每月还款 5699 元。若顾先生从现在开始进行投资积累，每月多储蓄 2055 元进
6、行投资，如果投资回报率达到 8%，那么 10 万元存款和公积金账户余额在 5 年后足以应付首付房款。同样假设，买新房后将原住房出租后，租金也以 5%递增，租金收入 4466 元，实际还款 1233 元。因此，前 5 年月储蓄节余为 4245 元，5 年后开始供房储蓄节余 5067 元。通过比较，我们认为方案二更适合顾先生家庭。因为顾先生夫妻打算一年后生孩子，孩子出生后会增加家庭日常支出。先储蓄投资再买房，不仅不影响孩子出生计划，而且顾先生家庭现金流较稳定，不会造成购房压力。3、保障规划若万一保险事故发生，保险给付金可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付子女教育金、房贷、日常支出和父母赡养（
7、暂定 30 年） ，按遗属需求法测算，顾先生应有保额 1084000 元，太太应有保额 964000 元。在寿险方面，顾先生夫妻各需要 100 万的人寿保障，满足保额的需求；建议用性价比较高的定期寿险，保险期限到 70 岁以上，预估保费 2500 元；另外，顾先生和妻子可以各自增加 50 万元意外保额，加强家庭基本保障能力。在疾病方面，需要增加重大疾病保险的额度。建议顾先生和妻子分别投保 20 万元的重大疾病保险，最好带有保额增值能力，可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常，缴费期限可选 20 年，保障至 70 岁，月缴约 500 元，对家庭现金流影响不大。另外，也可以考虑投保
8、一些医疗费用类的保险作为社保医疗的补充。在养老保险方面，由于保费较昂贵，可等顾先生和妻子的工作收入稳定提高后再考虑。如果选择，建议选择延期支付，月领或年领的养老保险。小孩出生后，可以购买少儿类的健康险和意外险。预估夫妻年缴保费共 5000 元左右，每月缴费约 1000 元，保费支出不超过年税后收入的 10%。4、养老规划若顾先生 30 年后退休，目前 50400 元的年固定支出以通胀率 5%计算，届时年支出为21 万多元，往后 30 年共需退休金约 630 万元，相当于现在 150 万元。因此，可以通过投资、储蓄及年金险的形式提早进行养老规划。基于顾先生规划了教育、换房及保障后的储蓄节余情况，
9、仍有足够的资金设立多一份养老基金定投计划。从现在起，每月 2000 元定投混合型基金，期限 30 年（至退休） ，回报率 8%，到期预计可获得约 300 万资金。按年通胀率 5%计算，相当于现在 70 万左右资金可供退休时使用。同时，每年储蓄节余还有约 14000 元可用作养老投资计划，参与风险低收益稳定的理财产品或投保商业递延年金险，按年收益回报 5%计算，退休时可获得 90 万元左右，相当于现在将近 20 万元。另外，理财师表示基于顾先生的投资风险偏好，可调整现有的股票 15 万，缩小股票比例，按基金 10 万、股票 5 万配置。基金组合按照债券型 20%、平衡型 20%、偏股型或混合型 50%做配置，以获得长期收益。按预计年收益率 12%计，退休时可获得 450 万元，相当于现在 100 多万资金，也可作为养老金。综合上述，通过规划养老金可以获得现值约 190 万元，加上夫妻双方社保养老金和重疾医疗商业保险的支持，可以满足退休时各项费用的支出。
