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1、当前农村金融服务存在的问题及建议当前农村金融服务存在的问题及建议农村金融服务关系到农村发展、农业增效和农民增收，关系到全面建设小康社会的进程。加强和改进农村金融服务，对于社会主义新农村建设有十分重要的作用。为此，笔者对运城市农村金融服务状况进行了专题调查，针对存在的主要问题，提出了相关建议。一、主要问题一、主要问题（一）银行业金融机构撤并，支农服务体系不健全。近年来，银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大，金融网点的大量撤并，在使银行业机构取得减少成本和降低风险的同时，也带来农村金融服务的弱化，特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入，这种弱化影响日益显现。据统计，2007 年 6 月末，
2、全市农村银行业金融机构网点共有 580 个，比 2000 年减少了 319 个，减少了 55.0%，其中农业银行 6 年间共撤并分支机构 201 个，机构总数由 2000 年的 244 个下降为现在的 43 个。在一些偏远山区，由于没有金融机构，当地农户无法得到便捷的金融服务，办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城，加重了农民的经济负担和融资困难。（二）农村资金外流严重，“三农”资金供求矛盾加剧。目前，农村资金外流现象严重，大量农村资金流入其它领域，加剧了农村资金供求紧张趋势。农村资金外流的渠道主要有：一是国有商业银行资金上存。由于基层国有商业银行信贷权限缩小，难以发放贷款，大量存款因闲置上存。
3、截至 2007 年 6 月末,全市四大国有商业银行上存资金达 15.8 亿元；二是邮政储蓄“抽水”。截至 2007 年 6 月末,全市邮政储蓄共流出 68.2 亿元，占农村银行业金融机构流出总量的 47.1%，其所吸收的存款有近 60%属农村存款，加剧了农村资金的供求矛盾；三是支农资金“农转非”。由于以上原因，导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上。据不完全统计，截至 2007 年 6 月末，全市农村信用社共发放农业贷款 93.1 亿元，有近 15%的资金用于中小企业贷款，形成事实上的支农资金外流，导致“三农”信贷资金的萎缩。（三）贷款利率定价固化，不利于农村经济的持续发展。据调查，
4、运城市农村信用社贷款利率由县联社统一确定，基层信用社只能严格执行县联社制定的利率，没有利率定价的权限。这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作，但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求，限制了农村金融服务的开展。同时，在利率定价过程中，出现了持续攀高或一浮到顶的趋势，利率的高位浮动虽然可以给信用社带来更大利润，但同时却使农业生产成本提高，加重了贷款农户负担，不利于支持“三农”发展。农村贷款需求多为生产性需求，具有收益低、不稳定的特点，高额利率往往会让农户对贷款望而却步，转而缩减经济投入或适当缩小生产规模，影响农村经济的发展，进而会影响到社会主义新农村建设的进程。（四）金融服务手段单一，难以满足“三农
5、”需求。目前，农村信用社经营的贷款业务主要包括短期农户贷款、小额信用贷款和农户联保贷款，普遍存在期限短、金额小的特点，难以满足新农村经济发展的需求。调查表明，当前农村有五个方面资金需求得不到满足：一是大额农户贷款；二是一些涉农业企业贷款；三是小城镇建设资金；四是基础设施建设资金；五是助学贷款。二、建议二、建议（一）充分发挥自身优势，增强金融支农力度。农村信用社应充分发挥农村金融主力军作用，切实转换经营机制，增强服务功能，发挥地处农村、与农民联系紧密的优势，加强对“三农”的信贷支持，实现农村经济和农村信用社发展的良性互动。邮政储蓄机构应利用自己网络的优势，积极开办多种形式的贷款业务，加强农村金融
6、服务。农发行和各商业银行要适当调整和转换经营策略，下放贷款审批权限，做到责、权、利相结合，充分调动基层行开拓市场积极性。（二）多渠道增加农村信贷资金投入，缓解农村资金供求矛盾。增加农村信贷资金供给是解决我国农村信贷资金不足问题的关键。一是应鼓励、引导、支持农村金融机构增加对农业和农村的投入,积极发展小额信贷,引导社会资金投向农业和农村；二是农村信用社应进一步加大支农力度，突破传统信贷支农观念，创新信贷支农品种，进一步调整信贷结构,积极满足规模种养殖业、农业深加工业、个体工商业、微小企业等的资金有效需求，提高农业生产贷款比重；三是应完善邮储资金回流农村制度，拓展贷款业务品种和金额，支持新农村建设。（三）实行差别化利率，促进社农“双赢”。农村信用社应在做好支农工作的前提下，实现自身效益和社会效益“双赢”。坚持让利于农、减轻农民利息负担的原则，科学、合理、灵活地进行利率定价，在信贷资金安排和贷款利率档次上实施支农优惠政策；合理细分农户贷款，根据不同行业、不同对象的信用等级、期限长短、发展潜力及贷款项目的风险状况确定贷款利率浮动幅度，制订多种农户贷款的利率定价，特别是对农村弱势产业和弱势群体的贷款如农户小额信用贷款等，实行不浮或少浮政策，尤其在助学贷款上，政府应给农村信用社更多优惠政策，以满足更多大学生家庭贷款需求，实现更大的社会效益，促进“三农”经济稳定健康发展。
