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1、一、搞好特约商户风险防范的基础建设（一）POS 机的种类和选用1POS 机的种类。POS(Pointof Sales)机指能够接受磁条卡信息，具有通信 功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。我们通 常称为销售终端，主要分为两种：(1)银行 POS 机，指专门用于银行卡受理的前台销售终端，它是特约商户的 经办人在其服务点办理持卡交易的辅助工具，它能够读取磁卡上的磁条信息 （IC 卡 POS 机可读写 IC 卡芯片上的信息）并在经办人和持卡人的交易信息输 入后，与银行主机或银行卡交换中心进行数据通信。它一般分为联机 POS 机和 脱机 POS 机两大类。联机 POS 机可通
2、过与银行主机或银行卡交换中心连接的 通信线路实时受理银行卡业务，一般分为 EFTPOS（Electyonic Fund Transfer /Point of Sales 销售点电子转账受理终端）和 CPOS（Card /Point of Sales 销售 点银行卡止付终端）两种，前者既可授权又可转账，后者只可授权。其中 EFT/POS 又可分为：普通型：机内有 modem 通信接口。网络型：机内无 modem 通信接口，有 RS-485(或 RS-232)近程网络接口。分体型：机内有 modem 通信接口或 RS485(或 RS-232)近程网络接口，可 用无绳手机受理银行卡业务，实现顾客座位
3、服务。双卡型：机内有 modem 通信接口或 RS-485（或 RS- 232)近程网络接口， 既可受理磁卡，又可受理 IC 卡。脱机 POS 机一般用在通信条件不具备，或者不需要与银 行主机或银行卡 交换中心联机实时受理业务的情况下，主要分 为磁卡 POS 机和 IC 卡 POS 机 两种，其中普通型和分体型机内 都没有 modem 通信接口，只有 RS485（或 RS-232）近程网络 接口，分体型可用无绳手机受理银行卡业务，实现顾客座 位 服务。(2)商业 POS 机，用于商业收款和数据采集的前台销售终端，它一般分为三 代：第一代 POS 机，指的是非联网，应用功能固化的电子收款机，简称
4、 ECR(ElectriceCash Register)。第二代 POS 机，指的是可联网，应用功能固化的电子收款机，简称 N- ECR(Network-ElectrioeCash-Register)。第三代 POS 机，指的是基于 PC-BASE 技术的电子收款机，简称 PC-POS。 这种 POS 机一般都装有磁卡阅读器，除用于商业收款和数据采集以外，还可在 其应用软件中加装银行卡受理软件后实时受理联网银行卡。2POS 机的选用。(1)中、小特约商户受理联网银行卡一般多是单纯的授权转账系统，可以与 商户的商业 POS 或“POS- MIS”系统分开，建议采用“双机配置”方式。一般 中、小商
5、店宜选用普通型 EFT/POS，另根据经营规模分别选用 ECR 或 N- ECR。普通餐饮、酒吧、歌厅、舞厅、影楼、美容院等服务性行业的特约商户 宜选用 ECR 或 N-ECR，其中，高档特约商户应考虑选用分体型 EFT/POS。(2)大型特约商户受理联网银行卡最好与商户的“POS-f-MIS”系统统一考 虑，并根据不同的服务功能分别选用银行 POS 机或商业 POS 机。其中星级饭 店、宾馆或集吃、住、购物、娱乐、美容等多种功能为一体的大型商城，大型 旅游景点或度假村，在其服务总台宜选用网络型或普通型 EFT/POS。在其餐厅、 商场或小卖部、娱乐和美容等服务场所最好选用分体型 EFT/PO
6、S 或 PC-POS。大、中型商场及高档专卖店、连锁店受理联网银行卡，建议采用“合二而一” 方式，宜选用 PC-POS，建立技术先进、功能优越的“POS+MIS”系统。已选 用 N-ECR 建成“POS+MIS”系统的特约商户，也可以采用“双机配置”方式， 另选用网络型 EFTPOS。大型特约商户在建立自己的“POS+MIS”系统时还 应选用性能开放的软、硬件平台，以便于整个系统进入 JCN 网络统一受理联网 银行卡。建立起先进的完整的计算机网络系统。这是银行卡进一步发展和控制风险 的科技基础，要及早建立形成全国的授权和止付计算机网络系统。同时，加大 设备的投入，如 ATM 机（自动柜员机）和
7、 POS 机（自动销售终端）都是十分 有效的防止和控制信用卡风险的措施。（二）培训好有关人员银行卡业务是一项智力密集型业务。为了促进银行卡的发展，要加大培训， 提高银行卡服务人员多方面的素质。同时还要提高特约商户受卡人员的业务素 质，增加他们对风险的防范意识，并建立相应的银行卡管理制度，进行经常性 的检查、稽核，以减少或降低直至杜绝特约商户银行卡风险的产生。（三）严格审查特约商户的资格，防止不良商户的欺诈风险特约商户是信用卡公司业务的最终实现者，收卡商户接收的信用卡越多， 收单机构的赢利也就越大。因此，发展特约商户是收单机构的重要工作。在发 展商户的过程中，收单机构首先应考虑的是商户的合法性，
8、有符合成为特约商 户条件的商家才能成为发展对象。符合条件的商家是指具有工商部门颁发的经 营执照、在批准的范围内从事合法经营活动的公司、法人机构、组织或团体。 在与法律相抵触的行业（如色情、毒品贩卖）等不能发展特约商户。这样才能 够从源头上防范不良商户的欺诈风险。【案例】2000 年 12 月，厦门某银行发觉名称为灿源实业的厦门金卡公司 的特约商户存在明显的套现嫌疑。该商户自 2000 年 9 月 13 日设立以来，POS 机交易额已达 22 万余元，涉及工、农、中、建四家银行的信用卡，所发生的交 易绝大部分为新办卡的透支交易，且每张卡的透支额几乎都接近透支限额（5000 元），明显带有恶意。据
9、查，该公司罗某获悉目前银行正推出信用卡分 期付款购买手机业务，遂想到利用信用卡的透支消费功能，通过申请一部 POS 机，然后网罗社会上急需资金的人到银行申办信用卡，让持卡人到他这里来刷 卡透支，避开信用卡不能透支取现的规定，由自己向他们支付现金，然后从中 收取 10%的手续费，这样就能赚大钱。案发后，罗某对上述犯罪事实供认不讳。 2001 年 6 月 8 日，检察院以被告人罗某犯非法经营罪向法院提起公诉。在诉讼 过程中，罗某的辩护律师对检查机关提出控诉的依据提出质疑，认为按照现有 的法律，罗某的行为不能被认定犯非法经营罪。2001 年 8 月 22 日，检察院以 案件的事实、证据发生变化为由向
10、法院申请撤回对该案的起诉。罗某的行为造成银行资金的损失，扰乱了正常的金融秩序，具有较大的社 会危害性，却因立法的空白未能受到刑事法律制裁，这不得不引起我们对完善 银行卡犯罪立法的强烈呼吁给银行卡业务发展创造一个良好的法制环境。 另一方面，此案的发生提醒我们在业务中应注意：不能放松对商户欺诈风险的 防范。（四）加强对特约商户的协议约定特约单位受理信用卡时，应审查下列事项：1确为本单位可受理的信用卡；2信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；3签名条上没有“样卡”或“专用卡”等非正常签名的字样；4信用卡无打孔、剪角、毁坏或涂改的痕迹；5持卡人身份证件或卡片上的照片与持卡人相符，但使用 IC 卡、照片
11、卡 或持卡人凭密码在销售点终端上消费、购物，可免验身份证件；6卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证件上的姓名一致。特约单位受理信用卡审查无误的，在签购单上压卡，填写实际结算金额、 用途、持卡人身份证件号码、特约单位名称和编号。如超过支付限额的，应向 发卡银行索权并填写授权号码，持卡人签名确认，同时核对其签名与卡片背面 签名是否一致。无误后，对同意按经办人填写的金额和用途付款的，由持卡人 在签购单上签名确认，并将信用卡、身份证件和第一联签购单交还给持卡人。 审查发现问题的，应及时与签约银行联系，征求处理意见。对止付的信用卡， 应收回并交还发卡银行。特约单位不得通过压卡、签单和退货等方式支付
12、持卡 人现金。特约单位在每日营业终了，应将当日受理的信用卡签购单汇总，计算 手续费和净计金额，并填写汇（总）计单和进账单，连同签购单一并送交收单 银行办理进账。收单银行接到特 约单位送交的各种单据，经审查无误后，为 特约单位办理边 账。持卡人要求退货的，特约单位应使用退货单办理压（刷）卡，并将退货单金额从当日签购单累计金额中抵减，退货单随 签购单一并送 交收单银行。二、防范操作风险（一）认真做好商户的培训和再培训工作防止商户操作不当而产生风险的最主要的方法是认真做好商户的培训工作。1受卡前培训。企业同发卡行签订受理银行卡协议之后即成为该行的特约 商户。为了保证商户在日常的经营过程中能够准确地受
13、卡，应指派专门的经办 人员对特约商户的收银员和有关的财务管理人员进行全面系统的受卡前培训。 在这项工作中，经办人员必须熟练掌握业务培训方法，在培训中要使用标准化、 规范化的语言，运用准确生动的表达和反复的解释使参训人员对受理过程有深 刻的印象。培训时不仅要讲理论，更应该注重实际操作的演示，例如，操作步 骤、操作要领和操作方法等，尤其是容易发生操作失误的地方，更应着重提醒 和反复讲演。另外，要列举一些不法分子利用银行卡进行诈骗的案例，提高商 户有关人员的防范意识，使他们进一步认识按照操作规程办事的重要性。培训 内容一般包括：银行卡的发展历史及其在现代经济生活中的作用、银行卡系列产品简介、如何鉴别
14、伪冒银行卡、从验卡验证到交单结算的全部受理过程、该 商户的授权限额、如何拨打授权电话、如何进行咨询及投诉，此外还包括交收 单时间、地点以及联系人姓名、电话和传呼机号码等内容。在培训的同时应向 特约商户提供受卡设备和单据，其中包括压卡机、POS 机、特约商户编号牌、 签购单、总计 单、标牌、不干胶贴或其他宣传品等，并要求商户将标志摆放 在显著位置，以便于持卡人识别。2再培训。要及时了解特约商户收银人员的操作情况， 当发现收银人员 在受理过程中操作有误时，一方面设法弥补由 于失误所造成的损失，另一方 面需查明原因并组织再培训。另 外，要及时了解商户收银人员的变动情况， 一有变更立即组织 对新收银人
15、员的培训，内容应与初次培训相同。平时要与 商户 主管银行卡收银工作的财务负责人保持经常性的联系，当该负 责人发生 人事变动时，应立即对新任负责人进行培训，以保证 受理业务的顺利进行。 在特约商户办理受卡业务之后，发卡机 构还应根据实际情况的不断变化，如 特约商户人员流动、经营 范围扩大等，进一步做好商户的再培训工作，避免 发生由于经 办人没有经过培训、不懂操作要求、随便收卡而造成的风险。（二）加强对商户的收卡监督，奖优罚劣发卡机构需加强对特约商户的收单监督，建立起奖优罚劣的制度，增强特 约商户的严密操作意识。主要包括以下几方面的监督：l通过复合签购单，检查商户的交单质量。单据上若有错漏，例如没
16、有填 写签单卡日期、身份证号码，没有压印卡号等，证明商户的操作有问题，应及 时通知商户纠正。必要时可将这些违反要求的单据退回商户，以引起他们的重 视。2通过对消费授权的复核，检查商户的授权质量。对下列一些问题，应要 求商户及时纠正，甚至作退单处理：一是签购单上的消费金额大于该商户的限 额，单据上没有授权号码；二是没有经过授权，在同一时间，同一地点发生多 笔消费，累计超过限额的；三是某笔交易虽经发卡行同意授权，给出了批准号 码，但交来的签购单上的消费金额与当时申请的金额不相符的。3要对商户发生的差错率进行统计，定期分析，及时对差错发生较多的商 户进行督促整顿，避免或降低差错的发生。对经过督促后不断发生差错的商户， 应采取必要的措施，甚至可终止协议，停止其受理银行卡。三、加强对特约商户的检查监督（一）建立健全特约商户的受理银行卡的业务档案，以便为分析特约商户 经营和受理银行卡业务状况提供依据（二）建立对特约商户的定期检查制度这种定期检查主要包括以下几个方面的内容：一是对特约商户办理银行卡 业务进行定期
