农村保险意识严重不足

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1、作者简介作者简介：张津睿 1995.11 女 会计学院 CGA农村保险意识严重不足 对湖南省张家界市永定区宋家岗村的调查张津睿摘要摘要：在我们的生活中，风险无处不在。一次意外，很可能葬送一个家庭的幸 福。保险作为风险控制的一种手段，对于中低收入的家庭尤为重要。作者通过 对宋家岗村的调查走访，发现农民缺乏基本的金融知识，保险意识更是严重不 足：政策性农业保险和社保已为部分人不接受，商业保险更是几乎无人购买。 一旦发生意外，很可能导致一个家庭的一贫如洗。针对这些现象和问题，作者 提出了几点建议。关键词关键词：宋家岗村 保险意识 商业保险 风险 建议2015 年 7 月，作者在湖南省张家界市永定区宋

2、家岗村进行了为期一星期的调研， 通过对村干部和各户居民的调查走访，搜集了大量关于该村基础金融服务的数 据资料。在对调查问卷的整理中，作者发现农村居民保险意识不强，大部分人 不了解新农合，更不了解商业保险，毫无风险控制观念。由于家庭经济条件的 制约，农民的抗风险能力不足，往往一次疾病、一个意外或是一场自然灾害， 会令一个家庭一贫如洗。为了找出这种现象的根本原因及其对当地社会、经济 发展的影响，作者再次来到宋家岗村进行二次调研，采访了各户村民和村干部 对于保险的看法，并对获得的数据进行了深入分析。一、调查地基本情况 宋家岗村位于湖南省西北部，全村共 350 户，常住人口 1280 人，现有土地总面

3、 积 8000 余亩，土地类型主要为山地，其中耕地 890 亩，集体建设用地 700 亩。 现有户籍人口中，大专以上学历 3%、高中学历 18%，初中学历 74%。该村新农 合参加人数 1280 人，大病医疗 970 人，当地无养老院，无村卫生室和私人诊所， 距县医院车程约 1 小时，主要交通工具为摩托车和公交车。该村主要发展蔬菜种植和泥鳅养殖业，村里有两家企业，其中一家为集体所有。 村民人均年纯收入 2 万元，最高家庭收入 30 万元，最低家庭收入 1 万元，在本 乡属于高等水平，在本县属于中等水平。村里现有独立住房 320 余座，去年新 增房屋 3 座，村民人均居住面积约 80 平方米。村

4、里无广播站，有图书阅览室但 各类书刊杂志较少，现有电视用户 98%，有线电视网络用户 41%，村民无主要 宗教信仰。二、宋家岗村保险参保基本情况 1） 政策性农业保险基本情况 宋家岗村的主要粮食作物为水稻，在村委会的强制要求下，家家户户都上了种 植业保险，其中保费补贴高达 80%。据村干部透露，在政策性农业保险刚推行 时，作者简介作者简介：张津睿 1995.11 女 会计学院 CGA保费补贴是 50%，只有不到 30%的村民购买，后来是村支书提出要强制购买种 植业保险，保费补贴也在村民的强烈要求下提高到 80%。此外，村委会也曾提 倡购买水产养殖业保险（村里有一家泥鳅养殖基地）和林木保险，但由

5、于水产 养殖业保费补贴仅 20%，泥鳅养殖基地不愿购买。至于林木保险，村民普遍表 示不愿意为树木购买保险。2） 社保基本情况 宋家岗村户籍人口共 1280 人，1986 年至 2002 年， “老农保”参保人数仅 38 人， 其中 80%只缴纳过两次以下的保费；2005 年前， “新农合”参保人数为 523；2005 年，村委会强制推行“新农合”，为困难家庭垫交了一部分保费，参保人数达到 1280；大病补充医疗保险参保人数为 970；其他类型社保数据不足，但据村支 书初步估计参保率不足 30%。3) 商业保险基本情况 在各种保险中，参保情况最差的当属商业保险。据调查，超过 90%的老人和 40

6、%的 中年人不知道商业保险；约 50%的中年人和 10%的青年人认为商业保险都是骗 人的；20%左右的青年人则认为商业保险没什么用，买保险纯粹是浪费钱。商业保险参保情况如下图：全村仅约 50%的村民曾购买过商业保险，其中曾购买过商业保险且已退保的 30%， 大多数人购买了人寿保险、大病医疗和意外保险；暂未退保的主要是分红保险 和车险。此外，办理过理赔的村民感受如下：在此处键入可见，有大部分村民认为理赔手续过于复杂，只有极少数村民成功得到理赔款。 理赔过后，有 2/3 的村民选择了退保。其中，遭到拒绝赔付和认为理赔手续过 于复杂的 100%都选择了退保，理赔成功的也有 5%选择了退保。三、问题原

7、因分析 1） 村民对于风险的认识不足 在宋家岗村进行调查走访时，大部分村民认为过去一年里，自己家并未发生什 么大事。但村支书告诉我，去年，村里曾持续过一段时间的干旱，造成粮食小 幅度减产。由此可见，宋家岗村村民作为典型的农民，对于天灾的反应相当迟 钝，认为“生死有命富贵在天”，粮食减产是正常情况，是老天爷不作美，并不 是可以规避的风险。事实上，在农民心中，除了婚丧嫁娶和盖房子，其他一切 都算不上是大事。在对待疾病的态度上，村民们的反应更令人咋舌。小病在医院里抓两幅药，大 病直接准备办后事。只有遇到孩子生病，才会选择住院。在过去的一年里，该 村住院人次不足 80，其中 50%是小孩子生病住院。这

8、种怕看病的态度源于过去 “一病回到解放前”的恐惧心理，村民潜意识里认为看病是一件非常费钱的事情， 过度的害怕导致讳疾忌医，也导致村民们不愿为疾病未雨绸缪。2） 村民对于保险的认识不足 对于政策性农业保险和社保，即使村干部挨家挨户地宣传过，村民对于这两类 保险仍旧是一知半解，只知道前者反正要交，后者可以在老了之后拿钱。对于 商业保险，大部分人是在做保险销售员的亲戚朋友的劝导下，碍于情面买了一 份，既不清楚自己购买的商业保险作用，也不知道如何利用保险为自己规避风 险。对于理赔，村民往往是在事情发生后得知自己可以理赔才去保险公司询问， 但由于村民不注意搜集发票、分割单等证据，保险公司拒赔的事件屡屡发

9、生。 此外，由于保险业务员卷款和保险公司拒赔事件多次发生，村民对于保险极度 不信任，认为理赔手续复杂是保险公司在耍手段，即使理赔成功，也觉得自己 好不容易拿到了一点补偿，迅速退保才能减少损失。村民对于保险的认识不足，根本原因还是在于村民们的金融知识不足。大部分 村民对金融的解释就是“跟钱打交道”，有些人认为卡和存折就是金融，进步一 点的打工青年和学生也不过是知道了手机支付、网上银行和各种“宝宝类”产品。 对于作者简介作者简介：张津睿 1995.11 女 会计学院 CGA理财，大家普遍认为存银行拿利息就是最好的理财。3） 村委会和保险销售员对于保险的宣传方法不当 据村支书介绍，村干部在宣传政策性

10、保险时，首先说这是国家要求的，每个人 都必须交，再来就是说国家补贴多少，交保费之后可以拿到多少钱等等，对保 险最根本的解说都没有。在村委会的宣传栏里，虽然写着关于保险、理财等方 面的知识，但通篇都是专有名词，内容深奥，很少有人会去看。保险销售人员在向亲戚朋友推销保险时，也是以交情为主，以利益诱导为辅， 没有全面解释投保人所投保险的具体条款，也不会详细说明理赔流程和所需材 料，更有甚者在签订保险合同过后就不管不顾，致使投保人对保险印象极差。4）商业保险监督管理制度有待完善 据村民普遍反映，商业保险刚刚进入农村时，有很多保险员打着卖保险的幌子， 卷走了村民的保险费，之后就杳无音信了；或是有人买了保

11、险，等到理赔的时 候，业务员或保险公司就推三阻四，不愿理赔。就这样，村民对于保险的印象 越来越差，很多最初买过商业保险的人都成了如今商业保险的最坚定的反对者， 村民也在这部分人的影响下认为保险都是骗人的。即使是保险法日益完善的今天，虽然业务员卷走保险费的可能已不复存在，但 是业务员离职致使保险单成为无人管理的“孤儿单”的现象依旧存在。这成为了 横亘在打消村民对保险疑虑路上的一块大石头。四、建议措施 1） 加强村民金融教育 对于村民而言，村干部几乎管理着他们生活的方方面面，因此要加强村民的金 融教育，村委会的工作是重中之重。首先，村委会可以在宣传栏里编写金融小故事，让村民们对于投资、理财、保 险

12、等有初步的认识。鼓励、引导村民自主了解金融相关知识，村委会可以在图 书馆、活动室添置一些金融方面的报刊杂志。值得注意的是，由于村民普遍文 化程度不高，无论是小故事还是报刊杂志，都应当通俗易懂、带有一定的趣味 性。其次，村委会应培养村民的风险防范意识。大部分村民对于生活中的意外都采 取“逆来顺受”的态度，村干部可以通过办讲座、展览等方式引导村民主动认识 风险，从而帮助村民规避风险。最后，村委会要注意鼓励外出打工的村民为自己购买保险。这些打工人员受到 大城市文化的熏陶，对于保险的接受度更高，再加上他们往往是家里的主要经 济来源，一旦发生意外，对一个家庭的打击很大。劝导这些人购买保险，一方 面可以带

13、动其他村民主动了解保险，另一方面如果这些人发生了意外，保险公 司的理赔能直观地让其他村民看到保险带来的好处。2） 提高保险从业人员素质在此处键入村民对于保险的不良印象，很大程度上是源于保险从业人员的影响，要从根本 上改善现状，必须狠抓保险从业人员的素质教育和监督。村委会可以与正规的保险公司合作，在村里建立保险销售代理点，让保险公司 派人指导，或是将村里合适的人选送到保险公司接受教育，成为专业的保险代 理员，改变村里保险销售员良莠不齐的现况，确保每一个保险从业人员都能为 村民提供优质的服务。村委会还应当监督保险从业人员的工作，制定相关的村规村约，杜绝投保之后 无人过问的事件再发生。对于类似事件的

14、相关责任人，村委会要给予批评教育 和适当的处罚。扭转村民“保险是骗人的”的错误观点，让村民投保后真正的无 后顾之忧。3） 协助村民办好保险理赔 商业保险的理赔有保险业务员协助办理，但是社保和政策性农业保险的理赔更 多的要靠村委会来帮助办理,因此，村委会有责任和义务帮助村民将补偿落到实 处。村委会平时就要向村民们灌输理赔方面的知识，教育村民养成注意保留证据的 良好习惯。不仅要让村民熟悉办理理赔的复杂程序，而且要让他们知道这些手 续的意义，打消村民对于理赔的反感。在意外发生后，村委会应当为前来办理理赔手续的村民及时提供各种所需的材 料，并且应当积极主动地制定各种预警方案，一旦发生意外，提前与保险公

15、司 沟通，争取以最快速度拿到赔偿款，保障村民的生活。五、总结 在欧美国家，保险早已走入了千家万户。在欧美，保险不仅仅可以作为一种风 险控制手段，还有着投资、理财等多种功能。可是在中国，保险最基本的保障 功能都还没有被大家完全接受，更遑论其他。宋家岗村村民的年收入在我市农 民阶层已经很高了，但是相比城镇居民，他们仍然是中低收入人群。对于他们 而言，一旦遇到什么事情，第一反应是自己扛。可是，有些事情是扛不过去的。 对他们来说，用少量的金钱换取高额的保障，无疑是最好的选择。现如今，商 业保险已经有了很多种类，从给孩子的教育保险到给老人的养老保险，应有尽 有。如果能在农村推行商业保险，不仅能让农民学会

16、理财，从而提高自己的生 活水平，还能让老人们老有所依，不再单纯依赖社保，为国家入不敷出的社保 事业减轻压力，更重要的是，农村里每年最大的支出除了人情消费就是教育投 资，即使实行了九年义务教育，还是有孩子被迫辍学打工。原因无他，家里没 办法同时支付好几个孩子的学费。显然，一份教育基金类型的保险足以解决问 题。对于农民朋友来说，保险也许不能解决他们生活中遇到的所有困难，但绝对可 以帮助他们避开很多风险。改变农村歧视保险的现状，加强农民对保险的重视， 是保障他们生活的关键一步。在此处键入六、农户家庭案例 高文洲家是前些年迁入宋家岗村的，他在此经营泥鳅养殖基地已经好几年了， 家里有闲钱，屋里人也不爱打牌，积蓄比较丰厚。高文洲自己上过大学，也曾 在村委会担任过职务，本身又是共产党员，对村里的政策都很是关心。当村委 会开始推行保险时，他是第一个响应的。可惜泥鳅养殖基地的另外几个合伙人 强烈反对，导致他没能投保水产养殖险。2000 年，他给自己的儿子和妻子各投 保了一份商业医疗保险，并且在 2005 年几经波折后成功拿到了妻子住院的保险 赔偿。后来在妻子的要求下退保。据称，妻子是因为