外资银行在华发展的特点及影响

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1、外资银行在华发展的特点及影响1.引言：当前我国银行界除四大国有银行外，还存在许多外资银行，它们丰富了银行市场， 在金融存储，理财产品上为消费者提供了更多选择，同时也促进了银行工作效率的提升。 但是另一方面，其对于本土银行的业务产生了较大冲击，不利于国有资本的发展。针对外 资银行的双重影响，本文将对其进行详细的阐述。 1.1 中外研究现状：目前大多数外资银行通过股权投资的方式进入中国市场，其也随之带来 了先进的管理理念和高校的运转模式，所以在一定程度上对我国本土银行造成了巨大的威 胁。针对这一现象，要在对外资银行进入我国采取积极鼓励的态度的同时保持一定的谨慎， 努力在竞争中提高本土银行的综合能力

2、，使其能够在竞争中获得更多的优势。 1.2 研究背景：加入世界贸易组织后，我国逐渐在金融，航空航天等多个领域采取开放态度， 并且出台一系列吸引外资，鼓励外资企业进驻的政策。在庞大的中国市场刺激下，众多外 资银行开始谋求在华发展。 中华人民共和国外资银行管理条例正式出台后，关于在我国 金融银行领域开展正规且高效的开放，寻求本土银行和外资银行共同发展，相互促进的条 件更为成熟。 1.3 研究方法：本文首先研究了外资银行在华发展的历史过程和特点，随后分析其对本土银 行的双重影响，并且据此提出提高本土银行发展和竞争水平的措施。 关键字：外资银行 发展特点 双重影响 应对措施 一外资银行的定义 顾名思义

3、，外资银行指的是名义上在东道国设立并且经营，实际上由外国管理者掌握资本 和管理资源的银行。就我国外资银行的形势来看，纯外资银行数量较少，大多数以股权投 资的方式投入一部分资金，成为外资与民族资金共同起作用的形式存在。此外，还有一部 分银行属于由国内投资，但是关键管理层由外国机构控制的形式，这些就是目前我国外资 银行的主要存在方式。 二外资银行跨国经营理论概述 1.比较优势理论 商业银行的主要目的是通过为消费者办理各类业务向消费者收取服务费，并由此获得经济 效益。因此其在选择市场时通常会遵循比较优势理论。比较理论优势的主要论点有：为了 获得更多的经济效益，同时减少利润风险，外资银行会在涉外时进行

4、区位分析，选择自己 具有最多优势的区位进入。这些优势主要包括运营成本，安全，客户。首先是运营成本， 一些国家本身银行业发达，已经具备完善的行业从业和监督规范，进入这类市场能够直接 发挥外资银行的高效的管理优势，保持较低的运营成本。其次是安全，由于银行业涉及到 大量的资金流转，所以往往会对市场安全度更为敏感。如果东道国市场银行信誉普遍较好， 客户评价较优，外资银行在进入东道国时就能保持较高的信心对于自身业务安全问题更为 放心。最后是客户，在全球市场上，驱使外资银行进行业务扩张和转移的根本因素就是客 户，因此外资银行偏爱进入客户群体大，潜在消费实力强及对于银行金融业务较为熟悉的 东道国，而中国恰恰

5、满足了这三点因素，因此当前外资银行大量进入中国市场。 2.垄断优势论 相比民族银行，跨国银行在企业运营的多个方面都具有更大的优势，例如其在产品生产方 面，能够充分运动自己跨国的特色，从各个国家中获得其生产成本最低的原材料，随后再 自行生产。通过这种渠道获得的产品能够在总生产成本上达到最低，具有独一无二的价格 优势；在创新能力上，跨国企业由于受到各国不同文化和思维的影响，往往更容易跳脱出 传统的管理模式，孕育出创新的管理方法。外资银行作为跨国企业的一种，也具有这些部 分领域内的绝对垄断优势。垄断优势是外资银行最初进入中国市场时参与竞争的基本条件，能够为外资银行打开一条 业务拓展的道路。总体来说，

6、管理理念和服务理念，承受风险的能力和人才是外资银行主 要的垄断优势，如本土银行想要继续与其竞争，就必须打破外资银行的这些垄断优势，并 将这些优势尽可能转化成自身的优势。只有这样，才能够在竞争中保持生存和发展。 三外资银行在华发展特点 1.历史发展特点 外资银行开始进入我国的时间较晚，在 1978 年改革开放以后，我国才放弃对本土银行业的 行政保护政策，批准第一批外资银行进驻我国。最先进入我国的外资银行是日资银行 东京银行。随后，我国的商业银行也开放程度逐渐提高。一系列外资金融营业性机构在我 国各大一线城市建立分行，开始了对新市场的征程。根据前期各大外资银行的进驻特点， 可以发现其主要集中在北京

7、，上海，深圳，广州等经济发达的一线城市，并且外资的比例 十分高，几乎达到了 100。这一历史特点的出现时因为中国政府对外资银行的管理和限 制仍较多，仅允许其在金融成熟度高的大型城市开展试点运营，此外外资银行自身对于中 国市场的熟悉度不高，不愿意进入一些更为陌生的中小城市。 2.未来发展特点 根据当前外资银行在华开展业务的特点，其有可能具有以下几个发展趋势：首先，外资独 资的比例会越来越高，据最新出台的 中华人民共和国外资银行管理条例规定：外资银 行具体包括：1 家外国银行单独出资或 1 家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的 外商独资银行;外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合

8、资银行;外国银行分 行;外国银行代表处四种方式，但是收到本土银行保护政策的限制，外资银行也只有持有本 地法人执照后才能开展业务，所以其最可能的方式就是实行外资独资。除此以外，外资银 行将逐渐进入中国三线城市及乡金融市场。由于大型一线城市的消费市场基本已被开发完 毕，处于竞争洗牌的态势，银行生存十分艰难，而中国乡村，城镇地区尚有大片的市场没 被开拓，是获得经济效益的最好选择。并且我国对于农村地区的金融改革力度不断加强， 政府对于农村金融机构实行大力支持和扶持的力度，这也为外资银行进入农村市场取得了 优势条件。 3.发展机构特点 外资银行在华发展的机构主要分为三部分，分别是设立分行，设立支行和成立

9、合资银行。 这三部代表着外资银行逐渐熟悉和信任国内市场，并且不断本土化的过程。第一阶段只有 通过设立分行，外资银行的身份才能被东道国所认可，从而在最基本的储蓄，贷款等业务 上实施。第二阶段是开设支行，与本土银行相比，其劣势在于业务点的数量不够，因此在 抢占消费者市场上心有余而力不足，开设支行代表着其大范围设立服务点，准备在调整期 完成后大肆进入本土市场。第三阶段是成立合资银行，由于国家对本土商业银行尚存在着 许多政策倾斜，例如在缴纳税款，业务审批上都获得优待，为了弥补这方面的不足，外来 资本通过与本土资本合作的方式建立中外合资银行，以便正式扎根在华市场，为自身的扩 张奠定根基。从分行到中外合资

10、银行，这表明外资银行正越来越适应中国市场，其行事风 格正越来越“中国化” 。 四.外资银行在华发展的影响 1.对于我国银行业的正面作用 外资银行进入我国市场，能够全方位推动我国商业银行竞争形势。一方面，由于在养殖金 枪鱼的水箱中混入了鲶鱼，能够刺激本土银行市场重新激发活力，使得原本享受着政府政 策扶持，在安逸的市场中逐渐丧失了谋求主动发展的中资银行重新感受到危机感，从而在 其管理理念，管理方式，业务模式和风险控制方面产生巨大压力，不得不寻求新的发展出 路。另一方面，优质的服务都是在竞争中产生的，在外资银行强有力的冲击下，中资银行为了在有限的市场中获得与原来一样的营业成绩，就需要不断完善其服务意

11、识，向消费者 提供更加完善和全面的服务。这有利于我国金融领域的整体向前发展。 外资银行作为新鲜的血液流入我国金融市场就，将对中资银行传统的经营理念产生全面的 冲击，使得一系列老旧的服务理念被淘汰，而顺应时代发展潮流的金融业服务理念开始被 银行采用，这对于消费者来说，意味着更多样的选择和性价比更高的服务。 2.负面影响 外资银行的进入有着其有益的一面，也有不利影响，其中最为直接的，就是直接削弱了本 土银行的优势。在外资银行进入前，国内庞大的金融市场被本土银行占据，其不需要参与 激烈的竞争就能够保证业绩的稳定增长，所以形成了安于现状的发展状态。而外资银行进 入我国后，采取了主动进攻，积极争取消费者

12、市场的措施，加上其在资金背景和管理方式 上都更加先进，所以在短时间内获得了大批客户的青睐，一时间占据了原本被本土银行所 控制的市场。这对以本土银行的冲击力是巨大的，甚至会导致其业绩下滑，信誉下降。在 市场份额一定的情况下，参与竞争的企业越多，竞争就越激烈。相比本土银行，外资银行 有着庞大的资金链，便于在前期投入充足的资金来扩大产业；同时，外资银行在境外已经 积累了大量的经营经验，在进入国内市场时能够更快地适应当地情况，还能够运用已有经 验开辟新的市场，推出全新的业务和服务，这对于消费者来说是一种诱惑，会促使其放弃 原来的选择，转而选择外资银行。尤其是一些优质客户，他们对于银行的各项服务要求更

13、高，需要更多的产品选择，更加专业的服务咨询和保密性更好的机构，外资银行更能满足 这些客户的需求，所以将吸引这批客户转移选择。这对于本土银行来说，是巨大的损失。 五国内银行将如何应对外资银行的挑战 1.完善外部环境， 提高国内银行竞争力 虽然外资银行的进入会在短期内造成本土银行利润下降，业绩受损，但是从长远目光来看， 外资银行能够成为本土银行的“老师” ，促使其在竞争压力下不断提高自身的竞争力。商业 银行的竞争力主要体现在服务态度和业务水平上，这两个方面就目前看来外资银行都有较 大的优势，因此本土银行可以从外资银行中借鉴经验，首先，必须要改变原有的安于现状 的心态，设立积极的发展战略，向外资银行

14、学习服务和经营理念，以消费者的需求作为主 要任务，运用心理学分析现价段等客户心理需求，以便自己的产品和服务能够更加贴近客 户心理。同时，在服务态度，售后保障上也要提高，避免出现交易完成就不再对客户负责 的情况，这能够帮助本土银行逐渐改善自己在行业内的口碑和信誉，吸引一部分新的消费 者。本土银行要客观且乐观地看待外资银行进入我国市场之一情况，主动学习，可与外资 银行开展良心合作，定期选派优秀员工去外资银行进行交流和考查，学习它们的经营模式 和业务办理方式，也可以和外资银行签订合作协议。将自己对于本土市场的经验和技术传 授给外资银行，同时从外资银行中汲取最新的管理理念，改革自身的结构形式，这类捆绑

15、 式发展能够实现双方的共赢，同时也能够维稳我国商业银行环境，减少恶性竞争的情况发 生。 当今外资银行在运营是最为突出的优势之一就是充分运用了电子商务的特点来扩展自己的 业务。相较于外资银行，本土银行开展业务的模式还停留在传统的实体形式，这在当前仅 能够满足一些老年消费者的需求，却忽视了不断成长的新兴客户群体，由此导致其业绩停 滞甚至下降。因此，本土银行要尽快挖掘电子商务市场，充分利用手机移动 APP 开发专门 的业务介绍软件，使消费者无需到网点就能够及时了解各类新推出的理财产品，这有助于 消费者更熟悉银行的业务，更有可能对其产生兴趣，同时，也能够扩大银行业务的影响范 围，特别能够吸引年轻的消费

16、者。 2.紧跟时代步伐， 加强和外资银行的合作 竞争的最终结果是合作，只有共同分享了自身有力的发展条件，才能获得共赢。在外汇领域，本土银行和外资银行有着各自不同的优势，例如本土银行能够保证稳定的人民币储备， 而外资银行则拥有外汇储备。在这一领域开展合作，能够免去双方的烦恼，共同实现业绩 的增长。除了外汇领域，在理财产品上双方也可以展开合作。首先，当前许多理财产品涉 及到外币，如美股，期货交易等，虽然外资银行在这类业务上存在优势，但是存在着推广 的不便。大多数外资银行进入本土市场的时间不长，消费者对其不够了解，所以不敢贸然 购买其理财产品，宁可选择本土银行效益更低的理财产品。基于这一特点，外资银行可以 将自身理财产品的推广权部分授予给本土银行，邀请其帮助外资银行进行推广，利用自身 时间较长的品牌优势和良好的信誉为理财产品赢得更多的客户，而外资银行需要支付本土 银行一部分推广费用。这种手段是利用了两者优势不对称原则，弥补各自的不足，从而使 双方的经济效益都得到增加。可以展开合作的领域还有农村市场的拓展。上文已经提到未 来外资银行的战略目标将投向我国的农村地区，但