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1、成都家庭年入 10 万 配置保障不能轻父母重孩子 http:/ 2010 年 06 月 07 日 11:22 四川新闻网-成都商报 评论 0 条 孩子是家庭的希望，是父母的心头肉，中 国父母对孩子的爱让他们在为家庭配置保障时走进了误区。保险专家曾表示，现在很多家 庭的保障配置存在失误， “重孩子轻父母，重自己轻伴侣”的情况普遍存在。那么一个家庭 合理的保险配置应该怎么操作呢？出水芙蓉大成网友免费 超值摄影套装团购 大成网爱生活俱乐部 四川人的娱乐八卦阵地 日前，一位读者给我们来信，希望能在保险配置方面得到一些帮助。理财师表示，合理的 家庭保险配置，应该以在家庭中扮演的角色来进行权衡。孩子的保障
2、不应该比支撑起整个 家庭的父母重，而夫妻双方孰轻孰重则应该参考夫妻双方的收入比例谁承担起了更 多的家庭经济责任，挑起了家庭的收入大梁，谁就应该获得更高的保额。【读者来信】专家您好：我想调整一下目前的理财规划，希望能得到你们的帮助，以下是详细情况，谢谢！【家庭状况】本人：35 岁；丈夫：32 岁；儿子：1 岁半【收入情况】本人：在成都，工资收入 6.5 万元/年，公积金 1 万元/年，有住房 1 套，无按揭，和父母同 住；儿子：在成都，丈夫每月给儿子生活费是 800 元；丈夫：在江苏，工资收入 3.6 万元/年，公积金 1 万元/年，有住房 3 套，1 套和父母同住， 另外 2 套准备出租，其中
3、 1 套还在按揭，1200 元/月，已还 2 年，还有 8 年。双方父母都有退休工资和医疗。存款：8 万，基金每月定投 900 元，累计有 1 万多。 【已买保险】本人：单位有社保，并为员工购买了中国人寿的险种，主要是有交通意外 10 万元，非交通 意外 20 万元，伤残最高 20 万元，疾病身故 10 万元，意外医疗 2 万元，门诊急诊和住院报 销不封顶，住院有补贴 150 元/天。重疾险：去年 4 月份自己买了泰康人寿的安享人生分红 两全险，附加住院补贴，10 万保额，保障到 65 岁，20 年缴，年缴 4800 元，目前已缴 2 年。 意外险：每年买卡单，100 元 1 年那种。儿子：买
4、了少儿互助金，无商业保险 ，准备买，但是不知道该买哪一款合适；丈夫：有社保，无商业保险。 【我的理财需求】1、2 年内买车；2、孩子的保险，最好是买到他 25 岁的；3、孩子的教育；4、我和丈夫将 来的养老；5、丈夫需不需要买保险，买什么好？ 【理财规划】本期理财团队：中英人寿四川分公司 家庭财务分析一、 家庭财务现状：这位读者家庭年工资收入约 10 万元，两套闲置房屋产生的租金也是一笔可观的收入，这里 保守按年 2.5 万元计算。由于不了解客户家庭支出状况，按照城市满巢型家庭（三口之 家，孩子未成年）月平均生活支出 4000 元计算，年累计支出约 5 万元，基金定投每年 1 万 元，保险 4
5、800 元，住房按揭款可以由公积金进行支付，不占用家庭现金。这样该读者家庭 负债非常低，并且每年可以节余现金约 6.5 万元，加上已有的 8 万元存款和基金定投的积 累，未来财务状况还是比较乐观的。妻子一方建立了一定的风险保障，但丈夫和孩子的风险保障需要补充。家庭还没为孩子的 教育和夫妻的养老做出长远的规划，目前的金融资产配置也比较单一。 二、 理财目标家庭的财务决策一般涉及四个方面：消费决策、投资决策、融资决策和风险管理决策。该 读者短期的大额商品消费决策比较明确，就是 2 年内买车。在投资决策方面需要尽快建立 退休账户、小孩教育金的储蓄账户；在风险管理决策方面需要建立孩子和丈夫的医疗账户、
6、 丈夫的风险账户。三、 理财建议：1 关于两年内买车：家庭购车的目的主要是出行、上班、旅游的代步工具，所以可以考虑购买 10 万元内的家用 型轿车。建议将目前 8 万元的积蓄用于买车的准备金，这部分资金的投资一定以保本、安全为原则。 除了定期存款外，还可选择货币基金、保本型基金或普通债券型基金。 2 关于医疗和风险账户的补充：由于夫妻双方目前都是家庭经济的支柱，应该是保障的重点，建议丈夫每年拿出 6000 元左 右购买重大疾病保险附加意外险保障，或终身寿险附加重大疾病和意外保障。 3 关于孩子教育金账户的建立：以目前物价水平测算，在成都养育一个孩子从出生到本科毕业，大概需要 50 万元左右。其
7、 中用于教育的开支约占 30%40%左右，并且集中在大学阶段产生，越早准备越轻松，适宜 稳健收益的投资策略。建议：1、每年用 1 万元投入期缴的分红型或万能型教育金保险账户。这些产品都可以附加 大病和住院医疗保险，这样孩子的医疗账户也建立起来了。2、继续保持目前每月基金定投 900 元的账户，作为未来孩子的教育金补充。 4 关于退休账户的建议：夫妻双方虽然都有社保，但根据夫妻双方目前的收入与目前社保水平的比较，未来夫妻双 方养老保险的替代率（退休后养老保险金占退休前基本工资的百分比）不到 60%。要维持 较高生活水平需要另外准备养老金。建议：1、夫妻每年各拿出 1 万元购买养老保险。2、夫妻每月补充基金定投，可以每月各 投 500 元，从工资账户里扣除，可考虑选择指数型基金。 5 其他理财建议：完成以上的长期规划后，家庭每年还有 1 万余元的可支配节余，而且随着薪资每年的增加， 这部分节余还可能增加。建议：未来家里拿出 2 万元作为应急储备金，可以选择定期存款、货币基金、保本型基金 或普通债券型基金。 未来可以考虑配置一些风险较高的资产，比如股票、股票型基金或投资连接保险。另外也要注意，随着年龄和收入的增长、生活品质的上升，风险账户和医疗账户中的保险 额度也要相应增加，才能匹配家庭面临的财务风险。本报记者 田园
