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1、有利网作为 P2P 行业中的后起之秀，其经营模式成为市场关注的焦点：即只做平台，将所有 的业务来源及风险，完全由合作的小贷（后期也扩展到担保机构）来承担。 在先后获得软银和晨兴资本的几千万美元的融资后，发展迅速。目前，有利网已经有 100 多 万用户，交易金额已经接近 30 亿元。 虽然有利网受到追捧，但是业内人士以及用户也发出了不同的声音。有利网接受了投资者 报记者的采访，一一回答了市场上的质疑。吡嗯吢 网贷 “安全防线有双重风控“ 根据网贷业务风险覆盖与承担的问题的处理方式不同，市面上基本形成了四种公认的运作模 式：一、平台完全不承担风险，这类以拍拍贷为代表；二、平台自己担风险，不过这类
2、模式 被监管机构明令禁止；三、依托合作担保或者小贷，平台独立运作这个模式基本与有利网模 式吻合，风险完全由合作机构承担，项目资源也来自合作机构；四、平台独立运作，与合作 担保机构（包括但不限于担保）高度战略合作。 有声音认为，有利网模式将风险完全甩给了合作的小贷机构或担保机构，平台只承担营销的 职能，虽然降低了业务开发的难度，但是从平台的安全体系角度来讲，自身不做风控是非常 危险的。 有利网并不认可这样的评价，其相关负责人告诉投资者报记者，安全是有利网自成立以 来最看重的方面。有利网的模式是与小额贷款合作的模式，由有利网筛选优质小额贷款开展 合作，小额贷款负责贷前审查与贷后管理。 在安全性方面
3、，小额贷款针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以 及真实性验证。第二，小贷会审核借款人材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证 明、房产证明、工作证明等 15 种必备材料的审核。第三，会对借款人及联系人背景的详尽 调查。第四，会评估借款人还款能力。通过上述四重审核后，该借款人被推荐到有利网。 有小贷做第一重风险控制外，有利网本身的风控部门会做第二次审核，再次确认其身份、联 系人、还款能力，根据的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最 大的信用评分机构美国 FICO（费埃哲）联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行 FICO 评分，考核借款人 4 大
4、类 14 项的信用信息（包括个人信息、征信信息、财产信息、工 作信息）保证每笔借款项目都是信用等级为 A 的优质项目。 有利网表示，有超过 60 人的金融，从选择合作伙伴到推出一个标的，共有 32 道尽调、信审 及风控工序。 即使有双重保证，但如果项目仍然出现了逾期该怎么办？有利网表示，如果出现项目逾期， 损失由小贷及时代偿。有利网作为一家 P2P 投资理财平台，仅提供信息平台服务，不介入交 易环节，有利网是一家轻资产的，只要做好平台的运营就不会出现倒闭的风险。 有利网称，即使有利网倒闭了，投资人的合同仍受法律保护，借款人作为债务人会偿还您的 本金和利息，同时小额贷款机构或融资担保对推荐的项目
5、提供连带责任担保，一旦借款人出 现逾期，小额贷款机构或融资担保会在两个工作日内代偿您当期的本金、利息和罚息。 “项目透明度有保障“ 对于网贷平台来说，透明度也是大家比较关注的问题。目前很多网贷没有第三方托管，资金 用途流向缺乏透明度，投资者完全不知道自己的钱到哪里去，用到哪里，不确定性因素特别 多。 据网贷之家数据显示，目前已经跑路的 130 多家网贷，没有一家实行了第三方资金托管，而 国内真正实行了资金第三方托管的网贷平台只有 100 多家。 有利网表示，他们进行第三方托管，和招行北京分行达成了战略合作，在招商银行北京分行 开设的专款专用的银行保管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离
6、。有利网率先和网上交易保障中心达成了合作，让投资人看到每一笔资金的流向，资金流向方面是完全透 明的。 除了透明度问题， 投资者报记者在查阅投资人对于有利网的评价时，被吐糟最多的是提 现有诸多限制，譬如每天上限 2 万元，在自己的平台取现需要提前审核。 有利网认为，由于和银行战略合作，提现会有时间差。在收到提现申请后，根据不同银行的 处理速度，资金将会当天到账或下个工作日到账（如遇双休日或法定节假日顺延） 。 关于提现额度，有利网没有额度限制，额度限制来源于第三方支付或者银行的反洗钱规则要 求。 有投资人认为，鼓动充值，但是没有多少标可以投，钱躺在账户里不动。这些资金不仅没有 产生收益，而且一旦
7、将钱转出，还要加收 0.25%的手续费，非常不合理。 而有利网表示，这项规定只针对目的不纯的不正常充值、提现行为，用户正规、正常投资回 款、债权交易回收的资金，提现时都不会被收取手续费。手续费的收取只针对充值到有利网 账户，但是没有用于投资，而要提现的资金。但是，即使针对这部分资金收取的手续费，有 利网还是会以红包的形式返还给用户，用户可以下次投资时，使用此红包。 此外，还有投资人认为赎回费用太高。有利网的定存宝赎回费用为 2%，月息通也高达 1.5%。 有利网认为，任何金融产品未到期赎回一定会产生相应的费用，对于有利网提供的信用借款 类，由于产品的流动性较低，考虑到赎回后的违约成本、流动性管理成本、充值成本等，经 过测算确定了这样的赎回费率，有利网不希望投资人进行无限制的申购赎回，因此与其他金 融机构一样，对产品赎回设定相应费用，这种模式也是金融产品通用的模式。 虽然有利网对种种疑问进行了较为详尽地解释，但其行动与说法是否完全一致，仍有待投资 人仔细观察与甄别。
