境外农村金融运行特点及其启示

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1、金融境外农村金融运行特点及其启示张俊刚内容提要农村金融是农业发展的基础和支撑， 发达的农业必然离不开健全的农村 金融体系。经过多年的发展，我国农村金融深化改革进入到一个关键阶段，需要更多更 好的经验来斧正我国农村金融发展之路，尽量少走弯路。本文首先对境外部分农业发达 国家和地区农村金融的运行特点进行仔细考察，从中吸取可鉴之处，进而推动我国农村 金融的进一步完善和发展，增强农村金融对农业发展的推动力。 关键词国外农村金融市场化政策现代农业的发展离不开发达 的农村金融体系， 农业技术的改 造、设备的引进、新品种的实验和 拓展、市场的开发等涉农事项均 离不开农村金融的支持。我国农 村金融的发展已经进

2、入到一个混 沌的状态，政策性银行商业化、商 业银行市场化、资金流动城市化 等现象导致了农村金融发展空心 化的局面日益严重。相对而言，国 外一些农业发达国家均具有相对 完善的农村金融体系， 特别是美 国、法国等国家，其农村金融发展 的模式和思路对我国农村金融发 展具有宝贵的借鉴意义。一、主要国家和地区农 村金融运行特点（一）美国农村金融运行特点美国农村金融体系非常健全 和发达， 对美国市场化程度高的 农场经营起着巨大的推动和扶持 作用，其主要运行特点如下： 国际经济合作 2009 年第 12 期1. 信贷主体机构层次分明、 市场化程度高美国农村银行体系以众多的 中小型社区银行为主体和特征。 20

3、00 年至今， 有超过 1000 家的 新社区银行建立。社区银行形成 明显的三级分布，约 60%的业务 在农村，大约 25%的业务在城市 的郊区，剩下的在大众城市。中小 型社区银行把城市和农村连接起 来，通过吸收城市的闲置资金，主 要满足农村农场主和中小企业以 及个人对资金的需求。这些社区 银行完全采用市场化的方式运 作，效益好，盈利能力超过许多大 型银行。2.信贷管理机制非常完善 美国农村信贷管理机制非常 灵活健全， 其主要表现在三个方 面： 一是以风险控制和盈利为两 大目标， 商业贷款客户选择注重 6C，即 6 个基本面：Character（人 品） 、Capital（资本） 、Colla

4、teral（抵押） 、Capacity（偿债能力） 、Conditions（企业状况）和 Cash Flow（现 金流） ， 其中尤其关注现金流的状 况；二是侧重贷款流程，美国农村 银行贷款经过上百年的摸索和发 展， 已经形成了一整套适合不同 对象的贷款流程， 合理并且人性 化； 三是拥有发达的社会信用服 务体系， 美国拥有全球最发达的 企业和个人信用查询系统， 能保 障每一笔中小贷款的合理性，并 能根据信用记录设计不同的贷款 方案。3.政策性金融支农力度大 在美国，农业是强势行业，一 直得到国家政策性金融的扶持， 主要表现在： 一是在农村银行设 立的初期注入大量的资金（如政 府拨款） ， 推

5、动农村银行体系的构 建和发展； 二是美国各级政府均 采取支持农业的政策， 不仅支持农村金融机构发行农贷债券，而 且对商业银行的涉农贷款也进行 83 Finance利差补贴， 最大限度的满足农业 对资金的需求； 三是鼓励合作性 金融机构的发展， 采取免交存款 准备金、减免利税等方式鼓励农 村合作性金融的发展， 以及吸引 城市大型银行对农业发展的支 持。4.农村金融安全体系稳健 美国农村金融体系主要对实 体经济进行扶持，泡沫化程度低， 所以安全性较高。以中央和地方 两级政府、贷款保险公司、银行自 身为一体的农村金融安全体系， 其主要特点有二： 一是国家对农 村金融运行的高度关注， 在高效 的信贷管

6、理机制基础上仍强调担 保的质量和效应； 二是保险公司 也参与对农村金融的投资， 美国 农村金融不仅得到商业银行、农 村信用体系、政府信贷以及私人 信贷的支持， 而且保险公司的信 贷支持比例超过 10%。这不仅满 足了农业发展对资金的需求，还 增强了农村金融的安全性。（二）日本农村金融运行特点日本农村金融运作体系也非 常发达， 对日本现代化农业的发 展起着关键的支撑， 其主要运行 特点表现在以下几个方面： 1.三级金融体系共同构成农 村金融运作的主体 日本农村金融运作效率高， 主要由三大体系共同构成： 合作 金融体系、政府金融体系、其他辅 助金融体系， 其中合作金融体系 又是日本农村金融体系的核

7、心。三级金融体系内部主要分农、林、 渔三个子体系， 具有明显的日本 特征， 并且金融辅助体系蕴藏在 三大体系之中， 特别是合作金融 体系中的农村金融保险， 以及政 府金融体系中的农村金融担保， 都具有非常强劲的金融稳定机 能。2.农协是日本农村合作金融 的中坚 日本农村金融合作体系的载 体是农协， 通过不断地发展和完 善， 日本农协已经发展成为覆盖 全国所有农民都参加的三级农村84 金融体系信联（信用社） 、农 协（省级） 、农林中央金库（ 全国 级） 。农协内聚集了信联、经济、共 济等合作组织，分别对应信用社、 供销社和保险社， 由其对社员进 行金融以及其他各方面的分类指 导，并充分发挥农协

8、的综合优势， 大量吸收农民存款， 这一款项占 到全日本农民存款总额的 50% 以上，并将存款就地转化。发挥合 作金融的优势，以农协为平台，对 农村项目、企业或个人进行贷款， 并在贷款前后均做好调查、管理 以及技术指导等全方面的服务。 农协还作为国家低利长工贷款的 窗口利用“政策金融”导入国家资 金，不断推动农业快速发展。 3.政府主导性强，不以盈利 为主要目的 在农村金融运作市场化方 面，日本不同于美国，日本的农村 金融运作并不以盈利为主要目 的， 主要在于推动农业的稳定及 快速发展， 以便满足日本自身对 农业的需求。日本 1947 年颁布的农业协作组合法规定了农协 “以提高农业生产能力，提高

9、农民 的社会经济地位， 实现国民经济 的发展” 为目的， 在坚持农民自 愿、自主、互助互利原则的基础 上，与国家农业政策、财政资金紧 密配合， 并表现出强度的政府干 预特征。政府对农村金融的干预 渗透到农村金融运作的每一个步 骤， 特别是资金保障以及安全性 方面。日本农村金融运作体系中 的政府金融体系强大到可以随时 取代其他金融运作体系， 并保障 本国金融运作的稳定。（三）法国农村金融运行特点IEC, NO. 12, 2009 金融作为农业大国和农业强国的 法国， 得益于统一稳定的农村金 融体制和农村信贷扶持。法国农 村金融运作体系具有以下主要特 点： 1.垂直管理和运作 法国农村金融体系的形

10、成是 自下而上慢慢演变的， 但是经过 发展和完善， 当前的管理体系却 是自上而下的单一路径。法国农 村金融体系的顶端是法国农业信 贷银行总行， 作为一个国家行政 机关， 它在扮演着农村金融系统 中央银行角色的同时， 也兼营商 业银行的部分业务； 总行下面有 地方分行， 以及股份信贷合作社 和互助性质的合作社， 统一实行 垂直式管理； 并且每一个系统总 部和分部实行财务独立， 自负盈 亏的市场运作体制。2.国有和民营相结合 法国农业信贷银行施行上国 营下民办的管理体制， 在信贷资 金营运上仍主要由总行进行统筹 灵活运用。为了扩大信贷业务，信 贷银行通过开办名目繁多的各种 存款，吸收股金、发行债券

11、等多 种渠道大量筹集资金，由总行根 据国家政策统筹用于支持农业 发展。各项存款主要由地区行筹 集， 活期存款要上交总行 50%， 其余部分地区行可以发放短期 贷款。长期定期的储蓄存款要全 部上交总行，由总行划出一部分 给地区行发放长期贷款。地区行 上交的各种储蓄存款，总行付给 筹资额的 0.75%手续费， 使下级 行能从组织储蓄中得到经济效 益。农业信贷银行作为农村金融系统的主轴， 采取上国有下民营国际经济合作 2009 年第 12 期的方式， 在监管的同时与其他农 村金融机构统一实行民营式的商 业化运作。（四）印度农村金融运行特点印度是典型的小农经济国 家， 多层次的农村金融对印度小 农经济

12、的发展起着关键的推动作 用，其主要运行特点如下： 1.层次多、分工明确 印度农村金融运作体系非常 发达，并且具有明显的多层次性， 包括了印度储备银行、印度商业 银行、地区农村银行、农业信贷协 会、土地发展银行、国家农业和农 村开发银行、信贷保险和存款保 险公司等多家信贷和保障机构。 这些金融机构基本都在农村建立 了自己的网络， 分支机构多达几 十万家。但是众多金融机构之间 多而不杂，分工明确，在印度国家 农业和农村开发银行的总体指导 以及存款保险和信贷保险公司的 金融保障下， 他们共同支持着印 度农业的发展。2.地区“领头银行”计划 尽管印度农村金融机构纷繁 复杂， 但是印度推行了“领头银 行

13、”计划，即在每一个特定的地区 发展一个实力强， 有领导力的银 行来引导当地农村金融体系的运 作。该银行必须对国家规定的优 先发展的行业提供金融支持，同 时引导其他银行及金融机构向国 家优先发展部门投资。为此，印度 对农村金融机构采取了利率补贴计划， 农业发展和农民贷款可以 施行优惠的差别利率， 以便推动 农业的发展。3.农村金融品种多、监管体 系完善 印度农村金融品种多， 基于 三个原因：农村金融机构遍布、商 业化的运作和政府拓宽资金来源 的一系列推动措施。金融品种多 必然要求完善的监管体系， 这也 是印度农村金融运作的一大特 点。印度储备银行承担着农村金 融系统监管者的职责， 每年分为 长、

14、中、短三期对不同区域的农村 金融机构运营状况进行详细报 85 Finance道，提出针对性的改善措施。承担 信贷、开发职能的还有全国农业 和农村开发银行。（五）其他主要国家和地区农 村金融运作特点1.韩国农村金融运作特点 韩国农村金融运行以农协为 主体， 全称农业协同组合，2008 年资产总额超过 3000 亿美元， 资金来源主要由四个部分：成员 股份、吸收的存款、企事业单位 投资、财政拨款。农协的主要作 用是组合协助农业的发展，采取 市场化的运作模式，金融业务包 括商业银行业务和共济保险业 务两部分。商业银行业务遵守韩 国银行法，从事零售银行、批发 银行和投资银行业务， 国际业 务、信用卡、

15、信托和相互金融业 务； 共济保险业务遵循农协 法 ，从事人身险、财产险及政府 委托经营的农产品灾害保险业 务。农协银行不仅为农业提供全 方位流动资金贷款服务， 还以累 积资金支持农产品销售， 实现农 产品产业链两端的双受益。因此， 韩国农协银行被当作公共事业机 构对待。2.台湾农村金融运作特点 台湾农村金融的发展受到全 86 地区金融业高速发展的带动，农 村金融体系非常健全， 统筹决策 机构、执行机构、合作性质的农业金融基层机构设置合理， 协调统 一，功能健全；农村金融机构既经 营农业信用业务， 又办理其他工 商业务，因而，在具有业务经营灵 活性的同时， 它也在一定程度上 充实了农业发展资金，

16、 但也难免 影响农业金融在促进农村经济发 展方面的实际功效。3.孟加拉小额信贷模式 孟加拉的小额信贷覆盖了所 有城市和农村的低收入阶层，唯 一目的就是通过市场化的运作， 帮助低收入阶层脱贫。小额信贷 的主要放款者是孟加拉乡村银行 （Grameen Bank） ， 创办者是孟加 拉国银行家、经济学家穆罕默德 尤努斯教授。乡村银行的股份超 过 90%由借款人持有，政府仅持 有不到 10%的股份，通过商业化 的运作， 开拓了越来越多的融资 渠道， 对低成本资金的依赖也逐 渐降低， 实现了乡村银行的可持 续发展。目前，孟加拉乡村银行拥 有广泛的分支机构，近千万客户， 而且资产质量良好， 还款率高达9889， 超过世界上任何一家 成功运作的银行。 二、国外农村金融运行 模式对我国的启示农业发达国家农村金融的完 善之处主要表现为处理好了几个 重要的关系： 一是政府和市场的 关系， 即政府和市场对农村金融 的影响应该在哪个阶段和层面， 政策性金融对农业的支持方式应 该怎样选择； 二是个体和农协的 关系， 即农村金融的发展离不