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1、1.宋恩艺,女,(1988-),上海财经大学金融学院信用管理专业金融理财产品在农户中的市场.- 北京市樊家村的调查宋恩艺摘要：摘要：在城市“投资热潮”的影响下，农民手中有了余钱,也希望进行投资理财。 我国的农村范围广大，农村的金融理财市场却没有得到重视。农民面临投资理 财的困境,对于投资理财不了解，知识不够,觉得风险大,不敢进行投资，我们应 该对于农村的理财市场加以重视，改善农村理财环境,设计适合农民投资的理财 产品，激发农民的投资热情。 关键词：关键词：樊家村 理财产品 农户市场 理财环境在改革开放 30 年来,我国农村取得了翻天覆地的变化,农民生活水平不断提 高，手中有了余钱.农民的人均纯
2、收入 2007 年达到了 4140 元. 在当今的大城市中,越来越多的人不满足于将家中的余钱仅仅存在银行中, 如今的存款利息较低，而物价持续上涨.因此,许多人都将存款用来投资,买股票, 基金,黄金,甚至房产.社会上形成了一种”投资理财热”.因此,各种理财产品应 运而生. “你不理财，财不理你。 ”这句看似文字游戏的口号，现在无疑成了一句 至理名言。在这种情况的影响下,农民的思想进一步开放,愿意接受新鲜事物,希 望尝试投资理财.同时,农民的收入有了很大增长,手里有了余钱,有能力进行投 资.而且我国农民人口众多,有 9 亿农民，因此,农村市场是有很大潜力的.如果 农民加入理财的行列,无疑会激发中国
3、的金融市场,给中国的金融市场带来新的 增长点.一.基本情况介绍樊家村坐落北京市的西南角，地处三环和四环之间，是一个交通便捷的行 政村. 全村行政区域总面积为 180 平方公里，人口 3000 人.本次调查选取樊家 村的 10 户居民,进行调查.根据本村人口的各个年龄段的人数,采取分层抽样,其 中.30-39 岁 5 人,40-45 岁 4 人,50-70 岁 1 人.本次调查选取北京市的樊家村作为代表,对农民收入情况和理财方面的想 法进行问卷和访谈等形式的深入调查,有助于把握农民的理财意识.对农民理财 心理作出思考,对金融理财产品在农民中的市场做出分析,提出建议,希望能够帮 助打开农村的理财市
4、场,提高农民的理财意识,帮助农民增收,也希望可以引起中 国金融业新的思考.二.调研分析:(一)调查:村民的理财情况.在城市中,越来越多的人进行投资理财,而投资理财,在农村还十分陌生.我国从 村存在广大的金融市场.如果能让农民接触到理财,了解一些金融理财知识,不仅给金融产品开辟了新的市场,而且有助于帮助农民更好的理财,从中获益.1. 农民近几年的收入和结余增长较大从樊家村调查的 10 户村民中,我们得到了下面的数据:樊家村村民年收入调查表 年收入(元)15000-2000020000 以上 人数19 所占百分比10%90%樊家村村民年收入结余调查表 剩余的钱(元)12000-1500015000
5、-2000020000 以上 人数136 所占百分比10%30%60%从以上两个表格可以看出,近些年来,农民的收入有了很大增加,90%的村民 收入达到 20000 元以上,而且每年的余钱全部在 10000 元以上,其中,更是有 60%达 到 20000 元以上,因此,村民是有能力将手中剩余的钱进行投资理财的.2.村民处置余钱的主要方式是存在银行中通过对樊家村村民处置余钱的方式进行调查,我们得到了下表樊家村村民处置大额余钱的方式 处置余钱的方 式放在家中存到银行或者 信用社参加互助会 (合会等)进行投资 (股票,债券)人数0906 所占百分比090%060%(由于是多项选择,百分比相加大于 10
6、0%)从上表可以看出,90%的人将大额余钱存放在银行中,60%的人进行投资,在参 加调查的这 6 人中,其中有 4 人是在银行买的国库券,有 2 人是自己炒股.在随后 的调查中,当村民被问到对于银行利率的看法时,所有的村民都认为利率太低,但 是 90%的村民依然将手中的大额余钱存在银行中,或者买国库券,并没有进行炒股,买 基金等真正意义上的投资.3.村民没有购买基金,股票的原因是风险大通过对樊家村的 10 名村民的调查中,得到了以下数据:樊家村村民没有购买基金,股票,债券的原因不了解不知道怎 么买附近没有 营业点风险大没有钱人数44171 百分比40%40%10%70%10% (由于是多项选择
7、,百分比的和超过 100%)对于理财,村民们最担心的就是风险,有 70%的村民认为,投资风险大,怕自己辛 辛苦苦赚来的钱打水漂.其次是不了解和不知道怎么买,虽然想要买,也知道银行 的利率低,但对于基金不了解,不知道如何去购买.原来认为的村民手中没有钱已 经不是主要原因了.(二)分析: 金融理财产品在农户中的市场.1.村民理财心理注重安全性在改革开放之前,农民手中的结余十分有限,基本不能用来投资,同时,金融活动 也不像现在这么活跃,一般余钱都是存放在自己家中,现在农民的收入增多,手中 也有一定的结余,同时,现在的金融市场也很活跃,因此,村民有多种选择,可以存放 在银行,也可以买股票,债券,基金,
8、也可以兑换外汇.村民的理财动机主要有以下几 点 （1） 村民们最看重的就是安全, 即使利息很低,还是普遍的把钱存放在银行中, 不求能够增加多少,但求不要损失.存在银行中,可以规避掉投资股票,基金 的风险,自己赚来的钱不会减少。 （2） 希望能够增值,有时可能会因为这个目的而进行一些投资活动,比如购买股 票,基金. （3） 能够方便的取用,存放在银行中,可以随时拿来用,十分方便,只不过就是利 息问题,但是如果进行了投资,在急需用钱的时候就不好拿出来了从这 3 项的比较来讲,安全永远是第一位的,即使想要增值,但是考虑到风险,最 后还是会把钱存在银行中.2.农村理财市场现状不容乐观理财在城市中,已不
9、是一个新鲜的话题,各种股票,基金的买卖很方便,城市中分 布着许多营业点,有强大的交易网络为安全作保障.而在农村中的金融理财市场的 现状是: (1) 国内的金融机构不够重视农村的金融市场: 农村的理财市场虽然潜力巨大,但是深入农村的金融机构却很少.农村没有像 城市那样丰富的理财产品可以选择.营业网点也很少,从调查中可以发现,有 40%的 村民反映不知道怎么购买理财产品,有 10%的村民认为附近没有营业点. (2) 村民对于金融理财知之甚少.有 40%的村民反映不买股票,基金,债券的原因是不了解.由于农村得不到金融 机构的重视,所以村民们了解不到金融知识.也没有销售人员到农村去推销,宣 传理财产品
10、,大多数村民只是听说过,但是不了解,所以不敢去购买理财产品. (3) 外资银行开始对农村金融市场有所关注. 国外银行越来越对农村市场给予关注,2006 年,汇丰集团主席庞约翰爵士在清 华大学宣布，汇丰将在三年内，捐资 1000 万元人民币，资助清华大学经管学院师生深入农村地区，特别是边远贫困农村，调研当地金融市场现状，了 解农村、农民对金融产品和服务的具体需求.2007 年 8 月汇丰银行获准在湖 北随州曾都区设立村镇银行，之后花旗、渣打以及东亚等外资银行均递交了 设立村镇银行的“申请书”。3.农民的理财面临的困境农民的思想比原来开放许多,逐步有了理财意识,手头也有结余,想通过金融 产品来让自
11、己获得更多的收益,但是仍然面临理财的困境: (1) 农民的理财意识与城市中的人相比,还是比较薄弱. 大部分的村民还是将钱存放在自己的手中或者银行里.同时,农民的文化水 平较低,不懂得一些金融知识,导致他们不敢进行投资理财.通过对农村信 用社的走访发现,农村信用社中的人员稀少,在同营业员的交谈过程中得知,来 到合作社办理业务的人很少,每天基本没有农户来办理业务.说明农户的理 财意识还比较薄弱. (2) 农民规避金融理财风险的能力不够.投资理财是一个长期的过程,并不是可 以短期见效的,而且所有投资都是有风险的,一旦进行了投资,都会面临亏 本的风险.有许多农民希望投资能够立刻赚钱,于是遇到了暂时的波
12、动,会 很急躁,很盲目,导致更大的损失.而且,农民金融知识的缺乏也是重要原因 之一,难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时 有发生。 (3) 缺乏适合农民投资理财的金融产品和渠道. 目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一.由于农民收入 有季节性,周期性的特点,许多理财产品只是适合于城市居民,对于农村居 民根本不适用.而且,本来农村的金融机构就少,可供选择的金融产品就更 加少.即使是在北京市的樊家村,可以买到的财产品都是针对城里人设计 的,根本不能满足农户的需求,另外,农民有许多东西都没有接触过,比如 银行卡,网上银行等,不能适应现有城市的交易模式. (4) 金融
13、理财的硬件不到位,环境不完善. 农村的营业网点较少,而且硬件设施不到位,投资的手续比较复杂.与大中 城市相比，农村地区通讯、信息等基础设施落后，计算机普及率低、互 联网建设滞后.农民们不能像城里人一样,很方便的在营业点购买债券,基 金,股票.不能够随时了解自己的投资情况,提高整体理财效率.没有电脑 网络支持来获取最新的信息,经常错过最佳时机.三：农户家庭案例：选取樊家村的一名农民家庭为代表,进行分析.参与调查的是一位女性,年龄 在 30-39 岁之间,家中有 3 口人,她有一个男孩.这名村民从事的是工业,家庭的 主要来源是外出打工,一年的收入在两万元以上,每年的结余在 15000-20000
14、元.她家处置结余的方式主要是存在银行或者信用社中,但她认为银行的利息较 低.她听说过基金,股票,和债券,但并没有购买,原因是第一是不了解,第二是认 为风险大.这户村民的情况在樊家村普遍,具有典型意义.首先,她家每年的收入在两万 元以上,结余也在 15000 以上,说明她家的生活还是不错的,有能力进行投资理财.但 是,她简单地把钱存放在银行中,并不是因为没有听说过理财产品,而是听说过,但是并不了解,认为风险大,不敢投资.反映了村民投资的心理,即追求收入的安 全性,也反映了村民对于理财知识的缺乏,只是简单的听说过,没有真正的了解. 这说明,金融机构在向农民宣传理财产品这方面的工作不到位,金融机构不
15、重视 农村市场.而且,村民普遍认为投资理财风险大,这说明村民不了解基本的金融知 识,因为并不是说有的投资理财都有很大的风险,只要投资合理,可以有利的减小 风险,同时也说明没有合适的投资理财产品.对这名农户的分析可以看出,农民已经富裕了,手中有了余钱.但是由于金融 机构没有重视到农村市场,村民的知识不够,所以投资理财的比例在农民中很少, 农村的金融市场并没有打开,还有巨大潜力.四思考建议 我国有广大的农村，如果将这一部分市场打开，将会给农村经济的发展， 城市金融的发展，带来巨大的好处。通过这次调查,我们可以发现,农村的理财 市场潜力巨大，但是并没有给予足够的重视，还基本处于空白阶段。因此，需 要
16、一些采取一些措施来打开农村的市场：1真正的重视农村市场,积极在农村开设营业网点,完善农村的金融体系.金融作为服务部门的功能,主要提供(1)提供交换媒介。（2）资本的动 员与分配。（3）风险的转移和分散。（4）稳定经济。完善农村的金融体系， 可以将风险分配给愿意承担风险，并且承担风险最小的人。还可以将一些风险 转移到金融机构。这样，可以减少农民承担的金融风险，增加农民的投资热情。2为农村提供金融知识的普及，向农村输送金融人才。金融近些年来是高校最热门的专业，但是每年的毕业生往往留在城市就 业，很少到农村去。应该给予那些到农村去的毕业生一些优惠条件，鼓励他们 深入到农村去。同时，在农村开设一些基本的理财课程，来普及农村的金融知 识。 3加强农村的硬件投入，改善农村的理财环境。金融机构应该在农村进行长远的规划,不能因为眼前的利益而放弃农村 的金融市场.多增加一些设备，多开设一些营业网点，让农民可以和方便的享受 理财服务。 4结合农民收入的特点，设计适合农民投资的理财产品。根据当地农民的收入水平，生活情况，设计出适合农民投资的理财产品
