互联网金融未必到了风口

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1、互联网金融未必到了风口互联网+概念的持续火爆，让一大波互联网公司开始和传统行业接触，希望能擦出新的商业火花。目前互联网和传统金融行业融合诞生的互联网金融业务，正在中国互联网领域全面开花。先是阿里、腾讯、百度、京东涉足其中，现在就连小米、58 同城，甚至一号专车都开始尝试互联网金融业务，可以预见的是未来将会有更多的互联网公司涉足互联网金融领域。这一方面和互联网+概念的火爆有关；另一方面也是由于 VC 对互联网金融的强势看好，迫使企业要借助这股互联网金融大潮讲出新的愿景故事。尽管互联网公司具有先天基因优势和海量的用户群体，但要玩转金融也似乎没有那么容易。风险控制考验互联网金融业务金融真正的核心是风

2、险控制，这是金融行业中的铁律，同样互联网金融也要面临风险控制的难题。互联网金融目前主要有三大块：支付、P2P、众筹，对应的业务也就是支付结算、吸收投资和放贷以及股权核算。在支付这一块目前已经相当成熟，互联网企业介入的多是电商平台，而在 P2P 和众筹这两块，目前存在的问题较多。互联网金融尽管能为用户提供更加自主灵活和快捷的金融服务，但也存在因为风险控制不成熟，监管措施欠缺，出现一些互联网金融欺诈、卷资跑路的现象，截止到 2014 年 3 月，我国倒闭的 P2P 平台已经达到了 80 多家。鉴于互联网企业在风险控制方面的短板，很多涉足互联网金融的企业选择与传统金融机构合作的模式，把传统金融行业的

3、风控体系引入到互联网金融平台。虽然这是最快捷的解决互联网金融风控体系不成熟问题的方法，但也不可避免地因为传统金融机构风控体系的繁杂，而使互联网金融业务的用户体验大打折扣。另一个引入传统金融行业风控体系的结果就是，随着互联网金融对传统金融行业风控的依赖，所谓的互联网金融可能会仅仅停留在概念层面，沦为传统金融机构销售产品的平台而已。互联网金融或成网络安全重灾区根据国家互联网应急中心数据显示，2014 年 2 月，境内感染网络病毒的终端数为220 万余个；境内被篡改网站数量为 12428 个；信息系统安全漏洞为 699 个。互联网安全事件的频发将互联网金融的信息安全风险推向了风口浪尖。随着互联网金融

4、业务的发展，尤其是互联网企业转战互联网金融业务以来，原本以保护用户数据隐私为出发点的互联网安全标准，已不适用于新型的互联网金融安全的要求。为了提升互联网金融的安全性，除了在平台流程和数据征信上加强完善之外，还需要互联网金融平台制定新的网络安全标准，尤其是要加大对 IT 硬件设备和软件的投入。这对一些新兴的中下互联网金融平台是一个巨大考验，本来资金实力就比较薄弱，再投入巨资建立网络安全系统几乎不可能，而往往地下黑产就是盯住了互联网金融行业在网络安全方面的短板，频频出手，给互联网金融企业造成了巨大的损失。截至 2014 年，公开数据显示，已有累计近 165 家 P2P 平台遭受黑客攻击造成系统瘫痪

5、、平台数据被恶意篡改、资金遭受重大损失。不仅 P2P 平台，一些第三方支付平台的网络诈骗，账户和密码的恶意盗取也都存在活生生的案例。互联网金融未必就是下一个风口从 2007 网络借贷的模式被引入中国以来，国内 P2P 网络借贷平台的发展速度让人瞠目结舌，仅仅 2014 年的数据显示，国内网络借贷平台的月交易量就达到了 300 亿左右，平台数量达到 1300 家左右，有效投资人达到了 50 万人左右。尽管关于网络借贷非法集资和放高利贷的质疑一直存在，但随着社会现实需求的增加和国家关于互联网金融的出台，网络借贷平台进一步规范，大批创业者、互联网企业和金融巨头开始进入互联网金融领域，俨然一副风口已至的景象。但值得注意的是，国家对互联网金融的无序发展，以及存在的监管空白问题，已经慢慢重视起来。甚至有一部分声音认为，因为互联网金融缺乏有效可控的监管，如果继续放任发展，一旦出现风险，将会危及整个金融体系的安全，可见国家对互联网金融的过快发展还是保持谨慎态度的。目前互联网金融业务中的网络借贷 P2P 和以各种“宝宝”为代表的互联网货币基金也还存在很大的金融风险，尤其是中小 P2P 因为缺乏监管，还大量存在非法借贷、欺诈、变相高利贷等问题。这些问题如果不能得到有效解决，说互联网金融到了风口恐怕还为时过早。