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1、1西南财经大学西南财经大学Southwestern University of Finance and Economics20102010 届届 本科毕业论文本科毕业论文论文题目：论文题目：小议电子支付对我国金融监管的挑小议电子支付对我国金融监管的挑战及监管问题的研究战及监管问题的研究学生姓名：学生姓名： 杜健杜健 所在学院：所在学院： 经济信息工程学院经济信息工程学院专专 业：业： 电子商务电子商务 学学 号：号： 4062307440623074 指导教师：指导教师： 李玉荣李玉荣 成成 绩：绩： 20102010 年年 5 5 月月2西南财经大学本科毕业论文原创性及知识产权声明本人郑重声
2、明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文成果归西南财经大学所有。特此声明毕业论文作者签名：作者专业：作者学号：2010 年 5 月 日3西南财经大学本科学生毕业论文开题报告表论文名称小议电子支付对我国金融监管的挑战及监管问题的研究论文来源自拟论文类型A导 师李玉荣学生姓名杜健学 号40623074专 业电子商务一、选题目的网上支付成交额连年翻番增长，在带动网络经济发展的同时，其金融风险监管问题显得亟待解决。一方面，传统的支付结算承担机构利用先天优势开展电子支付业务，
3、但是照搬以往监管纸基支付的措施显得很无力；另一方面，占网上支付绝大份额的第三方支付机构，不被监管部门认为是金融机构，缺乏明确的监管头目，存在监管边缘化；本文旨在研究对不同电子支付业务主体的监管措施，以及针对电子货币的相应政策限制，探索适应我国电子支付市场良性发展的金融风险监控体制。二、研究思路1.我国网上支付现状和规模;2.传统支付承担机构开展电子支付业务的问题和监管研究;3.第三方支付机构存在的问题和监管研究;4.电子货币对宏观货币政策的影响和监管研究;5.借鉴欧美国家的监管措施，以扬弃的方式吸纳有利于我过电子支付稳定发展的制度体系三、预期成果限于篇幅和个人能力，可能某些必要的问题在本文还没
4、有涉及或者深入展开，也可能提出的某些立法意见或建议难免显得粗浅，但笔者仍然期4望通过本文对此课题的初步研究，对我国电子支付的金融监管制度的构建有所裨益。四、任务完成的阶段内容及时间安排1.2010 年 1 月：选定题目，完成论文初纲2.2009 年 2 月：根据指导老师的建议修改并确定论文大纲3。2009 年 3 月：资料收集和分析（1、图书馆查阅相关书籍；2、上网查询相关资料 3、通过学校图书馆电子资源查阅相关论文、文献）4.2009 年 4 月：完成初稿并修改初稿5.2009 年 5 月：修改完成并最后定稿指导教师签名： 日期：5中文摘要中文摘要【摘要】本文从我国网上支付现状入手，分析我国
5、电子支付行业的规模，以及其高速增长加深金融风险的隐患。区分银行与普通电子支付企业，因资质不同而应该受到差别的金融监管；提出明确监管部门、市场准入和退出机制、沉淀资金监管、市场纪律约束机制等建议。然后分析电子货币对我国本币的影响以及降低央行货币政策的效果，并提出缴纳准备金的监管建议。以保证既使电子货币的发展和创新,又可将风险控制在合理范围内，并补充和完善货币政策运行机制。最后引用欧美发达国家现行的电子支付行业指令和监管措施，从中借鉴适应我国电子支付业现状的有关政策和立法措施，并提出我国征信系统对电子支付行业监管的重要意义。【关键词】电子支付 电子货币 金融监管 风险控制 6AbstractAbs
6、tract【Abstract】Based on the current status of the online payment, the article analyses the scale of the electronic payment industry,and the hidden trouble of increase the financial market risk in the growth of electronic payment.Then differentiating bank with general electronic payment enterprise,an
7、d extends that the financial supervisions of them should be in different ways.Giving suggestions for the clearance of financial supervision and regulation departments defination,the market access and exit system, supervision of sedimented funds management,and the mechanism of discipline for the mark
8、et . The next section analyzes the effect of electronic cash to our local currency and the result of reducing the influence of the Central Banks monetary policy.The article gives suggestions to let the issuers pay the reserve requirements,so that to ensure the development and innovation of electroni
9、c cash,and control the risk in a reasonable scope. Meanwhile,to develop and improve the operation mechanism of monetary policy. At the end of the article is the quote of the current electronic payment industry instructions and supervision measures of the euramerican developed countries.We choose the
10、 suitable policies and legislations to learn from.At last,the artical puts forward the significance of the credit rating system to the electronic payment industry.【Keyword】 electronic payments electronic cash financial supervision risk control 7目录一、绪论.1（一）、电子支付的定义.1（二）、我国电子支付市场的现状.2（三）、为金融监管带来全新的挑战.
11、3二、银行开展电子支付市场所面临的风险.4（一）、传统银行业固有的因素制约.4（二）、结算信用风险.4（三）、保证金流动性风险.5（四）、电子支付业务的监管建议.6三、异军突起的第三方支付企业.7（一）、第三方支付企业的市场份额.7（二）、第三方支付企业固有的金融风险.8（三）、保证金流动风险.9（四）、沉淀资金收益归属.9（五）、针对第三方支付企业规范化的监管.11四、电子支付基本工具-电子货币.14（一）、电子货币的概念和对实体经济的渗透.14（二）、电子货币对宏观经济的影响.14（三）、电子货币会引发金融监管风险.17（四）、针对电子货币的金融监管.17五、探索我国电子支付的金融监管新方
12、向.20（一）、欧美国家对电子支付业务的金融监管.20（二）、对我国的监管启示.22（三）、建立市场纪律约束机制.23六、结语.24参考文献.26致谢.28西南财经大学学士学位论文1一、 绪论（一）、 电子支付的定义支付体系是一个国家金融体系的核心基础设施，是实现资金转移的和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务商及支付体系监督管理等要素组成。信息技术的不断发展，金融创新的层出不穷，加速了支付体系变革的速度。电子支付方式的运用大幅度减少了现金、支票等纸基支付方式的交易时间和成本，并极大的扩展了交易空间，非现金支付工具在支付体系中的比例不断上升。这也印证了电子支付的优势和先进性。电子支付的定义是“使用电子支付工具将支付金从支付者传送到被支付者”。它包含三个要素：顾客、商家和支付组织（银行和第三方支付企业在内的拥有支付结算能力的金融服务商）。顾客从商家处购买商品（服务）并为此向商家支付费用，由顾客开户银行与商家的接收银行之间进行清算。按顾客提交支付指令的时间和从顾客账户扣除支付金额的时间的不同，电子支付系统分为类现金和类支票支付系统。类现金支付系统是指在顾客支付前扣除支付金额。类支票支付系统是指在支
