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1、摘要：近日小贷机构对接央行征信系统，然而 P2P 行业也迫切希望对接央行征信系统。但 是 P2P 的借贷者可能正是征信系统的数据“盲区” ，所以最终可能作用有限。在他们看来 民间征信或许才是 P2P 解决风控的有效解法。 近日小贷机构对接央行征信系统，然而 P2P 行业也迫切希望对接央行征信系统。但是 P2P 的借贷者可能正是征信系统的数据“盲区” ，所以最终可能作用有限。在他们看来民间征信 或许才是 P2P 解决风控的有效解法。 随着小贷接入央行征信系统，P2P 接入央行征信的舆论也越来越强烈，从舆论和实际操作 来看，似乎接入央行的征信已经不存在的难题，这让很多 P2P 从业者感到兴奋。 在
2、 P2P 集体乐观躁动的背后，疑虑同样存在，在怀疑论者看来央行征信系统可能并没有大 家想象的神奇和万能，原因在于央行的征信系统数据其实欠缺非常严重，P2P 的借贷者可 能正是征信系统的数据“盲区” ，所以最终可能作用有限。在他们看来民间征信或许才是 P2P 解决风控的有效解法。 P2P 接入征信系统“只欠东风” 接入央行征信系统一直是众多 P2P 公司的梦寐以求的事，如今这件事情似乎眉目更加清晰 了。 2014 年上海新金融年会上，央行征信中心副主任王晓蕾在被问及 P2P 能否很快接入央行征 信，表示如果监管能够认定 P2P 确实是放贷机构的话，那么征信中心有责任把其接入征信 系统。王晓蕾的表
3、态在 P2P 圈内引起了热议，业内普遍认为这是央行征信开始对 P2P 的接 入松口。 接着近日有消息称，以阿里金融为代表的电商平台贷款业务已经按照小贷公司的思路，实 现与央行征信系统的接入，其贷款合同信息和贷后还款信息均已经被接入央行的征信系统。 同时消息援引相关人士的话说 P2P 未来如果政策允许也将能接入央行的征信系统，技术上 已经不存在障碍。这番话被媒体和 P2P 行业人士解读为 P2P 接入征信“万事俱备，只欠东 风” 。在实际操作的层面上，P2P 离接入央行的征信距离只有一步之遥。 作为央行旗下公司之一的上海资信早已和众多 P2P 平台“打得火热” ，据称与上海资信合 作的平台接近
4、200 家，而且该公司之前曾和数家 P2P 企业合作搭建借款人很名单系统，该 系统技术上央行的征信系统完全吻合。上海资信不仅是央行旗下的公司，更重要的是之前 小贷、担保公司也是通过该公司的平台接入到央行的征信系统的。 综上来看，无论是经验还是技术层面，P2P 接入央行的征信系统已经不存在难度，缺的只 是一个许可。 央行征信恐难覆盖 P2P 人群 对于不少 P2P 平台的经营者期望接入央行征信系统给企业的风控“减负”的愿望，央行和 业界都有不认同的看法存在。 央行征信系统如果想对 P2P 借款者起到作用，那么样本就必须足够大，但王晓蕾对此疑虑 重重， “拿征信系统来说，目前有 8 亿人，但是在这
5、 8 亿人里面真正和有信贷关系的只有 3 亿人，换句话说，5 亿人跟从来没有信贷交易关系，这 5 亿多人对金融部门来说是陌生人” 吴晓蕾认为对于 P2P 的借款者来说，征信系统很可能没有他们的数据，其过往征信记录并 不完善。 对于王晓蕾此种担忧，某 P2P 平台媒介总监陈兴在接受媒体采访时也表示了相同的看法， 他认为“由于信贷用户和民间信贷用户存在太多的不交集，征信体系未必能覆盖国内所有 借款人信用信息” 。 王晓蕾认为央行的征信对 P2P 平台的作用可能是共享信息，在防止“一物多贷”过度借贷方面有所作用，至于从业者希望能发挥更大的作用，比如说查询借款者此前的信用状况恐 怕无能为力，要想实现这
6、些作用需要更多借助民间征信机构。 民间征信市场大发展程度低 我国民间征信的市场规模有多大?据多家券商测算，未来中国征信行业仅个人征信市场总空 间就能达到 1000 亿元，而截至 2012 年我国征信行业收入总共才 20 亿元。 国内贷款征信方面做的最好的阿里，阿里巴巴的淘宝贷款由于拥有贷款商户的完整信用信 息，可以很短时间内就给申请者发放贷款，但对于 P2P 行业来说，由于不掌握借款者信息， 它们只有羡慕的份。 据了解国内民间征信发展非常不完善，几乎没有针对个人服务的征信机构，在企业征信这 一环节名气比较大的民间征信公司有深圳鹏元、安融惠众等，但它们的数据量远远不够。 相较之下西方发达国家比如
7、美国则拥有 Experian,Equifax,TransUnion 等征信机构已经可以完 善的收集每一个人的征信信息，但过国内的征信公司远远达不到这一步。 国内民间征信之所以发展不起来，有征信行业相关人士认为有多方面的原因，一方面是用 户不信任征信公司，怕信息泄露造成麻烦，另一方面是国内信用环境不太好，信用应用领 域不够大，用户也没有征信习惯。 但也有利好的消息，6 月 27 日国务院日前发布社会信用体系建设规划纲要要求加强互 联网应用及服务领域信用建设，规定提出“各地区、各行业要支持征信机构建立征信系统” 。 而原央行副行长吴晓玲也透露央行准备发放民间征信牌照。 而民间也在积极行动，据报道，深圳多家小贷企业正在联手成立一家征信公司。星时代金融 http:/ 编辑:frehvcd
