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1、假定借款人从银行获得一笔 20 万元的个人住房贷款，贷款期限 20 年，贷款月利率 4.2， 每月还本付息。如果不考虑时间因素，将每月还本付息额简单累加，在整个还款期内，等额本金还款法下 借款人共付利息 101212 元，而等额本息法共付利息 117856 元，两者相比，等额本金还款 法少付 16620 元。但考虑时间因素，以月利率 4.2将两种还款方式下每月还本付息差额折 现到贷款发放日，则相加之和为 0。即是说，从静态看，两种还款方式存在着利息差，但 从动态看，在考虑时间因素情况下，两种还款方式完全不存在差异！正因为忽略了资金的 时间价值因素，很多借款人误以为自己选择等额本息还款法多付了利
2、息。那么，两种还款方式下利息分别是怎样计算出来的呢？“等额本金还款法”每月归还本金相同，每月应支付的利息由未偿还贷款与贷款月利率相乘 得出。按上例，每月应偿还本金 833.33 元，第一期贷款余额 20 万元，归还本金 833.33 元， 应支付利息 840.00 元（2000004.2） ，仍欠银行贷款 199166.67 元；第二期归还本金 833.33 元，支付利息 836.50 元（199166.684.2） ，仍欠银行贷款 198333.33 元；。“等额本息还款法”每月归还本息和相同，由于“等额本息还款法”计算公式只给出了每月应 付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为
3、基础，按公式计算每月应偿还 本息和为 1324.33 元，第一期贷款余额 20 万元，应支付利息 840.00 元（2000004.2） ， 所以只能归还本金 484.33 元，仍欠银行贷款 199515.67 元；第二期应支付利息 837.97 元 （199515.674.2） ，归还本金 486.37 元，仍欠银行贷款 199029.30 元；。通过逐期分析可以看出，在等额本金还款法和等额本息还款法中，银行都是按照借款人实 际占用贷款额和规定的利率计算应收取的利息。而且，若以相同的折现率将每期还款额折 现到基期，金额也是完全相等的。有人可能会问，我能不能在“等额本息还款法”中先把本金还完，
4、再还利息，这样不是既可 以快速归还本金，又可以节约利息？其实无论在每期偿还金额中还多少本金、多少利息， 应偿还的总金额都是相同的，因为对没有如期支付的“利息”同样要计付利息，则下一期未 偿还银行的金额仍然是一样的。通过以上分析可以看出，虽然都是 20 万元、期限 20 年的贷款，但由于偿还本金的时间不 同，实际占用银行资金的时间也就不同了。总的来说， “等额本息还款法”借用银行贷款的时 间要更长一些，因此在利率相同的情况下，也就要支付更多的利息。因此不能简单地认为 “两种方法最终偿还相同的本金，但利息支付相差 16620 元”。因为无论是本金的差额还是 利息的差额，都要按照金额的大小和期限的长
5、短计付利息，应将每期差额用复利公式计算到相同时点进行比较。也可以直观地看，在 20 年的还款期内，等额本金还款法前 101 个月都比月等额本息还款要 多，所以月等额本金还款法就应该少付一部分利息，而两种还款法利息相差的 16620 元正 是少付的这部分付息。因此可以说，根据资金的时间价值，无论是月等额本息还款法，还 是月等额本金还款法，其所贷的款和所还的款实际上都可以看成是等值的。提前把钱还掉 了，就可以少付利息。而少付的钱，正是基于借款人在前面的付出。二、如何选择适合自己的方式两种还款方式不存在划算不划算的问题，而是要看是否适合自己的经济状况。选择还款方 式的关键是要与自己的收入趋势相匹配，
6、尽量使收入曲线和供款相一致。等额本息还款法的特点是每个月归还一样的本息和，容易作出预算。还款初期利息占每月 供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。等额本金还款法的特点是每月归还 本金一样，利息则按贷款本金余额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额在逐渐减少。 由于是递减，每个月的还款需要精心计算。如果以时间为横坐标，款项为纵坐标建立二维坐标的话，等额法的供款曲线是一条与横坐 标相平衡的直线，而递减法是一条向下的曲线。若在还款期内，收入曲线呈上升趋势，则 与等额本息还款法的曲线更一致，如果收入曲线呈下降趋势，则与等额本金还款法的曲线 更一致。所以，根据一般的收入变化趋势，等额本息还款法
7、更适用于现期收入少，预期收 入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是 刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。而等额本金还款 法适用于现在收入处于高峰期的人士，特别是预期以后收入会减少或是家庭经济负担会加 重的，一般为中老年人。除此之外，选择哪种还款方式，借款人还应考虑自己是否有其他的投资渠道，如果有其他 投资回报率高于贷款利率的途径，一方面借款买房，另一方面，手中的资金用于产生更高 额的利润，借助其他投资渠道赚取利差。这种情况下，可以考虑延缓还款的压力，尽量长 时间地占用银行的资金；对于一般市民，存款利率低于贷款利率，同时，又没有
8、更好的投 资渠道，这种情况下可以考虑少占用银行资金，以节约利息支出。借款人可以根据自身的经济状况和特点，包括各项收入、保险证券等其他投资和其他借钱 渠道等综合情况，与银行协商确定采用何种还款方法。 等额本息还款法： 每月应还金额：a*i*(1+i)n/(1+I)n-1 注：a 贷款本金 i 贷款月利率 n 贷款月数 等额本金还款法： 每月应还本金：a/n 每月应还利息：an*i/30*dn 注：a 贷款本金 i 贷款月利率 n 贷款月数 an 第 n 个月贷款剩余本金， a1=a,a2=a-a/n,a3=2-2*a/n.以次类推 dn 第 n 个月的实际天数，如平年 2 月 就为 28，3 月
9、就为 31，4 月就为 30，以次类推当月还款金额=本金/贷款总月数+本金1上个期数/贷款总期数月利率例 2.当贷款总数是 200000 元，年利率为 7.05%，期为 10 年时，老王如果选择等额本金还款法时，求第一个月、第 12 个月和贷款期满的那个月应银行的款额是多少？答：月利率 =7.05%12=0.005875，首月的还本数=200000 元120=1666.67 元。因此第 1 个月的还款额=200000 元/120+2000000.005875=1666.67 元+1175 元=2841.67元等额本息贷款等额本金贷款 计息方式简单利率计息复合利率计息 每期还款本息等额不等额（前
10、期重，后期轻） 每期还款本金前期轻，后期重等额 每期还款利息前期重，后期轻前期重，后期轻 利息飙升速度加速度匀速度 国内流行度主流弱流(?) 国际流行度主流弱弱流 操作灵活程度强弱 计算难度高难较难等额本息期次偿还本息(元)偿还利息(元)偿还本金(元)剩余本金(元)111380.255458.335921.92994078.08211380.255426.015954.24988123.83311380.255393.515986.75982137.09411380.255360.836019.42976117.67511380.255327.986052.28970065.39611380.
11、255294.946085.31963980.07711380.255261.726118.53957861.54811380.255228.336151.93951709.62911380.255194.756185.51945524.111011380.255160.996219.27计算结果等额本金期次偿还本息(元)偿还利息(元)偿还本金(元)剩余本金(元)113791.675458.338333.33991666.67213746.185412.858333.33983333.33313700.695367.368333.33975000.00413655.215321.878333.33966666.67513609.725276.398333.33958333.33613564.245230.908333.33950000.00713518.755185.428333.33941666.67813473.265139.938333.33933333.33913427.785094.448333.33925000.001013382.295048.968333.33916666.67
