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1、P2P 联姻险企联姻险企 人保与投资人签订首份履约保险人保与投资人签订首份履约保险近日，中国人民保险集团股份有限公司（以下简称“人保” ）首次为 P2P 投资人签订了履约保证保险战略合作，若投资人投出的资金无法收回，将由人保进行全额赔付。P2P 行业首份履约保险的签订，标志着保险公司在与 P2P 的合作痛点上迈出了重要的一步。“去担保化去担保化”梦想照进现实，联姻险企成增信利器梦想照进现实，联姻险企成增信利器“去担保化”已经成为行业共识，尤其是互联网金融指导意见的出台，明确了 P2P 平台信息中介的性质，更是使得 “去担保化”不能仅仅只停留在口头上，而是必须落实在行动上。但脱离了增信服务，很多
2、刚起步的小平台将面临信任难题，于是业内开始把目光瞄准具有专业风险评估及较大风险承担能力的保险行业。据统计，目前包括阳光保险、众安保险、民安保险、国寿财险等保险公司均已开展与P2P 平台的合作业务，而目前与保险公司有过业务合作的 P2P 平台至少有 20 余家，双方在合作模式上，大致可分为三种：1.账户保障模式。这种模式比较初级，也是最常见的，一般有对借款人人身意外的保障和对投资人账户资金安全的保障。例如有融网与阳光保险签订的交易资金损失保险，用户在充值、提现、投资、还款四个环节中的资金安全由阳光保险全额承保。2.平台保障模式。这种模式是对平台本身安全提供保险，例如平台遭受黑客攻击，其损失将由保
3、险公司承担；又如，因平台高层的责任事故或道德风险带来的损失，也由保险公司进行相应赔付。3.履约保证保险。这种模式是针对借款人所投资项目能否履约进行保障，保护投资人的本息安全。由于这种合作模式下，保险公司要承担的风险最大，因此目前只有少部分保险公司尝试进行履约险业务，除了开篇提及的人保，平台保险也为同属于平安集团的陆金所提供个别产品的履约保障。风险高保费少，履约险恐难以普及风险高保费少，履约险恐难以普及对于 P2P 平台来说，履约保险既能增信，还能转移坏账风险，是非常理想的合作模式。但从保险公司的角度来看，目前 P2P 行业风险高发，且一旦产生坏账，数额通常比较大，因此在这项业务面前不得不谨慎。
4、事实上，保险公司的谨慎不无道理，仅今年 6 月份，P2P 行业单月问题平台 125 家，累计问题平台 786 家，而亿元级别的单笔坏账也屡见不鲜。此外，信用体系不完善、审核流程过于简单、借款人还款随意性大等因素，也给 P2P 行业埋下了不少“不定时炸弹” ，这也进一步导致保险公司对履约保险业务观望大于行动。与高风险形成鲜明对比的是，保险公司所收取的保费往往不会太高。人保相关工作人员表示，与其他险种相比，履约保险的风险可能要高一点，因此保费会相对较高，主要是根据尽职调查后所作出的风险评估来定。但是，风险和收益不匹配依然是影响双方合作的主要问题，这同时也导致保险公司在面对 P2P 履约保险业务时缺乏积极性，履约保险在 P2P 行业难以普及。在未来很长一段时间内，P2P 平台如何获得用户信任、如何保障项目安全，依然需要依靠自身风控这一平台硬实力。
