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1、中间业务的发展中间业务的发展中间业务的发展.txt 吃吧吃吧不是罪，再胖的人也有权利去增肥！苗条背后其实是憔悴，爱你的人不会在乎你的腰围！尝尝阔别已久美食的滋味，就算撑死也是一种美！减肥最可怕的不是饥饿，而是你明明不饿但总觉得非得吃点什么才踏实。商业银行中间业务的发展及创新学生：李桃摘 要经济的全球化为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和竞争点。在产品多元化、服务精细化、业务范围国际化、严峻的竞争形势之下，谁能在中间业务这块广阔的天地里更快更准地找到适合自身发展定位、服务于不同类型需求
2、群体的个性化的金融产品，也许就掌握了制胜的先机。而在与西方商业银行的相比较下，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文对商业银行中间业务的概念，种类，现状及存在的问题进行分析阐述，进而提出发展商业银行中间业务的战略措施。关键词：商业银行 中间业务 发展 创新 一、我国商业银行中间业务的现状（一）中间业务的概念与种类所谓商业银行中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势，不运用或较少运用自有资金，以中间人或代理人身份为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一
3、定费用的业务经营活动。基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。（二）商业银行中间业务的主要有以下种类：1、支付结算类中间业务。是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 其借助银行汇票、商业汇票、银行本票和支票主要结算工具，采用同城结算方式和异地结算方式来办理结算业务。其他支付结算业务，还包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。2、银行卡业务。银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信
4、用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（1）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。（2）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。（3）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。（4）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡） 。（5）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。（6）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。（7）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。3、代理类中间业务 。代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为
5、办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。4、担保及承诺类中间业务。担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等其他担保业务。承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。5、投资银行类业务。包括资信调查、现金管理、信用等级评估、工程预决算、资产评估、基金管理、基金托管业务、财务顾问
6、、融资和理财顾问、企业并购和投资咨询、项目融资、协助企业上市、债券承销、资产证券化等。6、交易类中间业务。交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。7、基金托管业务。基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。8、咨询顾问类业务。咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息
7、，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。9、其他类中间业务。指包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。（三）我国商业银行中间业务的现状我国商业银行中间业务起步较晚，20 世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点，而没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的方向之一，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到极大限制，业务范围狭窄，品种单调
8、，缺乏特色，层次较低，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待，故而中间业务发展的比较缓慢，中间业务收入占比较低，中间业务结构层次不高。随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为商业银行发展的重点，而大力发展中间业务更成为商业银行战略转型的一大方向，根据近期国内多家上市银行披露的 2007年报显示，中
9、间业务收入占银行营业收入比重明显提升，以占业务比例较大的手续费收入为例，工商银行、中国银行、交通银行等都实现了 90 以上的增长，在营业收入中的占比均超过 10，而在 2006 年手续费收入在营业收入中占比则都在 10%以下。如：根据已公布的年报数据显示，2007 年工行手续费及佣金净收入 343.84亿元，增长 110.4，占营业收入的 13.5 3，比上年提高 4.49 个百分点；中行手续费及佣金收支净额 274.88 亿元，同比增长91.92，在营业收入中占比提升至 15.21；交行净手续费及佣金收入比上年增长 137.93，占运营收入的比重为 11.53。银行收入增长点呈现更加多元化的
10、特点，中间业务的较快发展，与国内银行积极进行经营模式转型和业务结构调整密不可分，如通过多元化经营，如去年工行理财产品销售额实现了 181.7的同比增速，交行去年基金销售手续费收入达到上年的 13.8 倍，使得中间业务有了突出的表现。又如理财业务，去年资本市场的火爆和基金产品的热销，使得理财业务对银行中间业务增长的贡献明显超过结算等其他中间业务。如去年工行理财产品销售额实现了 181.7的同比增速，交行去年基金销售手续费收入达到上年的 13.8 倍。但与西方国家相比，西方主要发达国家商业银行中间业务发展迅速。而我国商业银行仍以传统的资产负债业务为主，显然我国商业银行中间业务的发展速度还比较缓慢，
11、中间业务收入水平与发达国家相比明显偏低，与外资银行相比，仍有较大差距，中间业务对银行营业收入的贡献仍有增长空间，仍然需要不断的进行创新，进一步加大发展中间业务的力度。二、影响我国商业银行中间业务发展创新的因素（一）对发展重要性认识不足认识是行动的先导。一定意义上讲，商业银行高管层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了这个行中间业务的发展程度。受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约，国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段
12、，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。（二）中间业务的规模有限，利润贡献低。商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源，这是当今银行业发展的趋势，发达国家银行已于上个世纪九十年代基本完成了这种转变。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由 80 年代的 30%上升到目前的 38.4%，日本银行由24%上升到 39.9%，英国由 28.5%上升到 41.1%。相比较而言，我国国内商业银行不过 5%18%，中间业务利润显得捉襟见肘。究其原因，是目前我国国有商业银行中间业务的规模有限，市场占比不高，加之由于国有商业银行多将中间业务视为表内业务
13、的一种附属，作为发展和吸引存贷客户的一种手段，收费低廉，有些甚至是无偿服务，来吸引和得到更多的活期存款，这样就限制了中间业务规模的发展。因此，一些行为抢占市场份额，不惜代价去竞标某些代理业务，采取降低收费标准的手法，如开展免交保证金和手续费的保函业务等。这样的经营观念不仅降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面，所以国有银行在推出中间业务的时候总要考虑利润最大值。（三）发展环境差，市场竞争无序，监管，定价机制不完善。由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合
14、体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展,使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。目前，监管部门对商业银行中间业务的考核是把中间业务量作为考核指标，而不是将开展中间业务的收入作为考核目标，造成实际工作当中盲目追求眼前利益的短期行为。商业银行在开展中间业务时仅注重业务量与业务种类的增长，忽视成本与收益的关系，致使中间业务品种多规模小，收益微薄甚至亏本。例如建设银行开展的中间业务就有 45 种之多，但多数规模很小，有的甚至是零星服务。另外，有关机构缺少对中间业务收费的监督。由于我国商业银行间缺乏信任和沟通，制定收费标准时各自为政，缺乏
15、行业性的统一规定。在行业竞争中为了争夺客户，你少收费我不收费，有的还或明或暗进行“倒贴” ， 采取随意确定收费标准等不正当手段来抢夺客户，造成了中间业务收费市场的混乱，中间业务竞争无序。加上现行政策规定许多中间业务不许收费，致使大量的中间业务都是免费午餐。在银行之间形成了一种盲目的恶性竞争态势。（四）品种少、结构单一，层次低，功能不很完善。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到 260 多种,但 60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发
16、行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，劳务型、低收益的业务品种多，都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。高知识含量、高收益的中间业务品种少，而在利用其金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的中间业务服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。（五）发展缺乏追求与长远规划。首先，我国的商业银行把中间业务的开展当作吸引存贷款的手段，没有把中间业务当作新的利润增长点，当作商业银行的支柱业务来抓。对中间业务认识上缺乏战略性远见。而在随着加入世贸后，中间业务将学逐渐成为中资银行与外资银行争夺的关键领域。如果中资银行不及时转变观念，制定长远发展规划，将经营战略和经营重心转到中间业务上来，必将在激烈的市场竞争中处于劣势。再次，现在我国各商业银行对中间业务的管理分散，对中间业务的管理未设立专门的机构。管理多头化、不系统、不科学，难以形成一个通盘考虑的长远规划，不利于中间业务的开展。（六）政策，人才，技术设备因素。在政策因素方面：我国现行政策还没有对商业
