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2、度重视，提出要加快构建适应 “三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系以解决农村地区金 融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题，陆续采取了一 系列措施对农村金融体系进行重大改革。2008年10月，中央出台中共 中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定进一步对农村金融改革 提出了方向性要求，该决定指出要建立现代农村金融制度。创新农村金融 体制，放宽农村金融准人政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策 性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体 系。在这里以中央文件的形式明确了建立多层次农村金融体系的要求，推 进农村金融改革的方向已经非常清晰。 200
3、9年中央一号文件又提出要增强农村金融服务能力，抓紧制定鼓励县 域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建 立独立考核机制。在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新 型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机 构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农 村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融人资金，对农村金融改革 又做了明确说明。 农村金融市场正迎来一场前所未有的巨大变革，新的农村金融体系构建过 程已经开始，农村信用社作为目前农村金融市场上垄断者或准垄断者的地 位将受到严重挑战，农村信用社在新型农村金融体系中如何生存发
4、展，如 何正确定位的问题显得至关重要。本文从我国农村金融体系发展的历程经 验出发，结合农村信用社发展实际状况，提出当前农村信用社应正视历史 ，尊重农村信用社从未有过真正合作制，期间又多次试图恢复合作制而未 如愿以偿的现实，不再坚持合作制发展路径，采取股份化、市场化的改革取向，实行财务可持续原则，逐步发展为农村市场上管理先进、服务优良 的现代金融企业，并对农村信用社的发展战略提出几点意见和建议。 二农村信用社在农村金融体系中的战略定位 我国农村信用社改革由于诸多历史原因和改革思路上的多次分歧，农村信 用社没有真正地实行过合作制，国家对农村信用社的管理与国有银行基本 类似，农村信用社将贷款贷给谁、
5、贷多少、抵押担保程序等均由信用社管 理层以及行政管理部门所决定，事实上农民从来不认为信用社是农民自己 的互助合作金融组织，而视同政府部门或国家银行的某类附属机构，导致 农村信用社处于农民不承认信用社是自己的组织，政府不承认它是官办的 金融组织，信用社职工也不承认信用社是农民自己的组织，造成农村信用 社实际上处于一种“准官办”状态的尴尬境地。 在我国金融改革过程中，农村信用社在四大国有银行纷纷撤离农村金融市 场，国家对民营银行长期以来实行禁人政策的情况下成为农村金融市场上 提供金融服务的主要正规金融机构，承担了大量政策性支农业务。国家对 农村信用社的定位始终在商业化和政策性之间徘徊，对信用社的管
6、理始终 处于信贷软约束状态，结果是没有人对信贷资产的质量和经营效果真正负 起责任，无法对农村信用社形成的大量不良资产进行清晰的责任划分，导 致道德风险居高不下。我国的农村信用社，早就不是真正意义上的合作制 组织，必须承认历史，尊重现实，按照市场原则，坚持股份制方向，围绕 管理体制、产权制度和法人治理等三个关键环节，把农村信用社分期分批 办成产权明晰、经营有特色的现代金融企业。 本文认为农村信用社由于历史的原因和实际的发展现状，已经不能也没有 必要继续坚持合作制，应该按照市场化、商业化、股份化的方向进行改革 ，将农村信用社改造为独具特色的农村社区（县域社区）银行机构。农村 信用社的市场定位应该是
7、农村金融领域最大的社区金融机构，以服务农村 领域的各类经济主体为目标，努力成为农村市场上网络覆盖最全面，以零 售金融业务为特色，提供综合金融服务的银行机构。同时，对于国家政策 性、扶贫性农村金融业务，可以利用农村信用社网络优势进行全面代理， 发挥农村信用社支农主渠道作用。 三农村信用社发展的战略措施 （一）抢抓机遇，尽快发展壮大 当前农村信用社正处于一个重要的转折期和发展期，从农村社会经济发展 的形势来看，农村信用社正面临着良好的发展机遇和巨大挑战，农村信用 社应该把握住当前改革发展的有利形势，充分把握农村金融处在重要转折 期这一历史机遇。从总体上看，经过近几年的快速发展，农信社基本确立了在县
8、域金融市场上的主体地位，未来一段时间内，网点优势仍将使我们 在市场竞争中处于有利地位。新农村金融体系构建刚刚起步，尚未完善。 农业银行刚刚股改完成，在短时间内难以抽出足够的精力顾及农村。邮政 储蓄银行尚未真正建立起服务农村的信贷管理体系。农村信用社应该在这 个历史机遇中深入进行产权改革，完善法人治理结构，建立合理的组织架 构，改革构建新的业务流程，尽快转换经营机制，抓紧发展，做大、做强 。 （二）充分利用农村机构网点多的优势 这是农村信用社最具差别化的竞争优势，要利用长期积累的人缘优势，网 点、人力资源规模优势，打造社区性金融服务品牌，建立更加密切的客户 关系，努力成为县域内规模最大、辐射最广
9、、业务最全、服务最好的金融 机构。 （三）应发挥好农信社的经营灵活优势 农信社自主经营空间大、信贷权限大、利率定价灵活，这是其他金融机构 不可比拟的优势。只要在依法合规经营、有效防控风险的前提下，抓住经 营灵活的优势，提高效率，保持对其他商业银行的服务便捷、反应灵活的 比较优势，就能巩同和扩大优质客户群体。 （四）提高核心竞争力，打造县域社区第一零售银行 核心竞争力就是具有价值的优越性、独一无二性、延展性、不可模仿性、 不可交易性和不可替代性等特性。放到银行层面，就是指商业银行不易被 模仿的、具有异质性的独特能力，是符项优势的整合体。当前实行股份制 改革的国有控股商业银行普遍把个人金融业务作为
10、其重点发展领域，围绕 个人金融业务，在金融产品开发、机构及人力资源配备、资金投人等方面 投入了大量精力，也取得了较好的成效。个人金融业务的优势在于：一是 个人金融业务对全行利润贡献度较高；二是个人金融贷款业务的不良率最 低；三是通过发展个人金融业务，可以较好解决机构网点整合所带来的员 工相对富余的问题。 （五）细分客户资源，不断开发营销优质客户 农村信用社在县域内有许多潜在优质客户，关键是农信社能不能开发出来 ，开发出来能不能实行差别化服务，使客户感到满意，建立密切、稳定的 关系。主要应该体现在： 1.大力开发居住在乡村的农户客户群。开发农户客户群，要把工作重点放 在信用户的评定和信用村镇的建
11、设上，做到“三个依靠、两个结合、坚持 一个原则”，即县联社要依靠县委、县政府号召推动，信用社要依靠乡镇 党委、政府逐村安排推动，信用社客户经理要依靠村党支部、村委会具体扎实地实施评定工作；信用工程建设要与农村产业化（公司+专业合作社+ 农户）经营结合起来，要与新农村建设（文明生态村建设）结合起来；要 坚持农村信用社最终决策的原则。为调动和发挥基层农村信用社作为一线 业务营销团队的作用，提高对市场变化的快速反应能力，增强市场营销的 主动性，必须把农户小额信用贷款的营销、贷后管理和收回放在信用社基 层机构，县级联社做好风险控制、风险监测、评价和后台服务保障工作。 2.对县域城郊接合部的私营企业、私
12、营企业主、个体工商户开展授信业务 。这部分客户群体因为多数是通过农村信用社支持成长起来的，与农村信 用社有深厚感情，并且在县域有极大的发展潜力，农村信用社应从中选择 符合国家产业政策的优质客户，采取灵活便捷的服务措施，加大支持力度 ，尽快使其做大做强。对已经进城的客户，我们应当采取跟踪服务的方式 ，县域的信用社要主动与城郊接合部的农村信用社机构沟通联系，以社团 贷款方式共同做好服务。 3.开发个人消费贷款业务。从目前商业银行个人消费贷款特别是按揭贷款 情况看，其收益比较稳定，贷款不良率最低，而且占用资本资源比较少， 个人消费贷款一定程度上也分散了贷款集中度风险。 4.加快发展公司类优质客户贷款
13、业务。农村信用社应当把县域内每个优质 骨干企业作为信贷业务营销开发的重点对象，要力争成为县域优质骨干企 业资金供应的主渠道。 5.适度参与城乡基础设施建设。通过评估，对财力基础较好的县，可以支 持政府平台公司对城乡基础设施项目进行贷款，开办中长期贷款。 （六）构建良好的客户经理队伍 银行客户经理制，已被西方商业银行证明是能够带来巨大管理效应的金融 创新，它的一个重要作用在于有效地控制了银行的经营风险。建立一支“ 业务精良、作风过硬”的客户经理队伍是保证各项业务发展的基础。我国 在1997年就开始引入银行客户经理制，农村信用社应该积极探索实行客 户经理制的可行做法，切实发挥客户经理在向客户提供“一揽子”金融服务 和防范信贷风险方面的作用。 【参考文献】 1王斌.浅议如何优化农村信用社信贷结构M.中国学术研究,200 9（4）. 2若水.农村信用社创建信用工程中的问题M.银行家,2009（5） . 网络收集，如果侵犯了您的利益，请立刻和我联系，我将第一时间内做出处理！
