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1、人民币作为法定货币，在商品经济十分发达的今天，在经济生活中起着巨大作用，钞 票印刷与发行不是盲目的，人民币发行要与经济发展适应，投放多了容易引起通货膨胀， 市场物价波动，投放少了满足不了市场商品流通需求。作为基层商业银行如何加强和改善 对“三农”金融服务功能，更好地发挥金融在支持社会主义新农村建设中有作用，积极实 施人民银行一系列政策措施，畅通农村货币流通和支付结算渠道，如何充分满足社会弱势 群体的现金需求，对于这一问题做一些探讨。人民币收付业务是办理人民币存取款业务金融机构的一项日常基础工作，包括现金 收付与整点、残损人民币挑剔和兑换、人民币券别调剂、假币收缴与鉴定等业务，其业务 质量高低直
2、接关系到人民币的正常流通秩序和广大群众利益以及金融行业的形象，当前金 融机构人民币收付业务管理中尚存在一些带有普遍性的问题，有待研究加以解决。(一)人民币收付业务管理相关法规制度不完善。目前涉及人民币收付业务管理的政 策法规较多，主要有中华人民共和国中国人民银行法 中华人民共和国人民币管理条例 和全国银行出纳基本制度(试行) 中国人民银行残缺、污损人民币兑换办法 不宜流 通人民币挑剔标准和中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法以及人民银行有关政策 性文件，但现有的政策法规对人民币收付业务管理缺乏系统性、针对性和有效性，诸如对 人民币收付业务概念尚无清晰界定、要求不够细化明确、监督管理措施不强等。建
3、议出台 金融机构人民币收付业务管理办法 ，对金融机构有关人民币收付业务的内控制度建设、 机构岗位设置、营业场所公示、临柜业务操作、人员学习培训及违规处罚措施等作出明确 规定，进一步完善人民币收付业务监管法规制度保障。(二)增强服务意识，规范收付行为。一是要提高服务意识，认真履行法定职责，根据 合理需要的原则为公众办理人民币券别调剂业务，无偿为公众兑换残缺、污损的人民币。 二是要重视回笼人民币的整点工作，认真执行和准确掌握不宜流通人民币挑剔标准 ，制 定切实有效的内控机制，严把残损人民币挑剔关，避免流通券与残损券互相夹带，防止将 不宜流通的人民币对外支付；要严格按照“五好钱捆”(点准、挑净、墩齐
4、、捆紧、名章齐 全清楚)的要求，切实提高交存人民银行发行库钱捆质量。三是要严格按照中国人民银行 假币收缴、鉴定管理办法的规定，依法、合规办理假币收缴、鉴定业务，切实防止已收 缴假币再次流入社会。四是要健全业务内控制度，优化综合柜员业务操作流程，加强临柜 人员人民币收付业务的学习培训和职业道德教育，提高临柜人员业务技能，引导柜员牢固 服务意识，树立金融机构良好社会形象。同时建立内部激励约束机制，自觉接受公众的监 督，认真受理顾客的投诉，切实改进和规范人民币收付业务操作。五是加大柜面现金出纳 机具、反假货币设备的配备，配齐点钞机（带记录冠字号功能 ） 、扎把机、清分机等，提 高人民币收付业务科技化
5、、自动化水平，减轻一线柜员劳动强度，真正做到现金收付两条 线，改进人民币收付业务质量与效率。 (三)现金管理不严，导致现金交易量大。 现金管理暂行条例是 1988 年制定并实施 的，带有强烈的计划经济特点，已经不能适应新经济形势下现金管理需要。其具体表现， 一是现金管理中规定的现金使用主体、现金用途范围太小。随着本地区经济的飞速发展， 各市场主体间现金结算规模快速上升趋势，经营主体呈现多元化格局，现金用途自然会千 差万别，例如农民耕地流转、房屋拆迁补偿，要对农民进行相应的补偿，需要的现金量就 很大。为了能够提取现金，开户单位必须套用该条例的用途，这种现象势必导致现金管理 者无法从用途上分辨出正
6、常交易和非正常交易。目前，商业银行上报的部分可疑交易涉及 大额现金，初看疑点很多，但经调查都是此类情况而非洗钱行为，造成了人力物力的浪费。 二是对储蓄现金收支的管理存在盲区。从现金收支结构上看，居民储蓄存款现金收支占现 金收支总量的比重最高。但是， 现金管理暂行条例没有把储蓄存款纳入管理范畴，现金 管理出现了真空地带，在当前个体私营经济迅猛发展的大环境下留下了洗钱风险隐患。三是银行很难界定开户企业的工资额度和判定其工资用途的真实性，例如建筑施工单位开立 基本账户，支取现金较为频繁、数量较大且名目繁多。四是对具体多大规模的企业可提多 大额度的差旅费没有明确规定，使得以差旅费名义提取的现金不能真实
7、反映其实际用途。 五是 1000 元的结算起点明显偏低，与目前企业间正常交易的需求不相适应。从本支行现 金收支结构分析来看，我单位现金历年均为净投放，现金支出居前列为储蓄存款支出、农 副产品采购支出、城乡个体经营支出、行政企事业管理费支出，我国是现金使用大国，现 金占 GDP 的比重很高。受传统观念影响，特别是基层地区，不说居民个人，即使是具有 一定规模的私营企业，在批发、销售环节，大量使用现金交易的现象仍然普遍存在，并且 随着支付交易电子化的推广，居民的现金偏好并没有大的改变。 之所以出现上述的情况， 不仅是因为传统使用现金结算习惯的转变需要一个过程，更重要的是现行制度下进行现金 结算可以更
8、为方便地“避”税，更为方便地确定商品买卖价格，更为灵活地掌握票据活动， 更为方便地节省手续费、中介费等，另外也不排除可以满足更为隐蔽地洗钱的需要。换个 角度看，这也有其他方面的原因。一是社会诚信较低，现金交易成了保护自身利益不受侵 害的重要手段。二是是金融机构管理偏松，重发展客户，轻制度约束。三是客户认识偏差。 大多数客户认为，按照“存款自愿、取款自由”的原则，金融机构应提供符合客户意愿的服 务，至于是否存取现金、金额多少，不应受到任何限制。三是中国人民银行在 2007 年下 发的关于改进个人支付结算服务的通知变更了 2003 年颁布的人民币银行结算账户 关于从单位结算账户向个人结算账户支付款
9、项的手续，单笔超过 5 万元人民币时，付款单 位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再另行出具付款依据，但付款单位应对支付款 项事由的真实性、合法性负责。这在执行过程中不易操作，客观上为个体工商户将经营性 资金混同于居民储蓄资金，在一定程度上为单位账户向个人账户转款，然后再由个人账户 取款开启了方便之门。 四是加大收费政策的执行力度，恢复对公支取大额现金（日累计超 过 5 万部分）收费，对个人日支取现金超过 20 万的部分也可尝试收费 ，充分发挥现金服 务收费的价格杠杆作用，引导客户改变现金交易习惯，倡导转账结算方式，从源头上有效 地减少现金交易量，减轻基层柜面压力，才能更好地为客户提供高效优
10、质服务。 （四）做好人民币券别调剂和残损币兑换，特别是小面额券种的投放和兑换。一是办理 残损币兑换到位。提高临柜人员业务素质，准确掌握兑换标准，特别对火烧、虫蛀、鼠咬、 霉烂等特殊残损人民币兑换不推诿，方便群众属地兑换。二是根据合理需要原则保证公众 办理券别调剂业务。长期保证临柜钱款尾箱各种面额券别搭配合理，数量充足。对长年有 大量小面额需求的单位：医院、大型商场（超市） 、 （水、电、油）等公共服务类窗口掌握 实际需求，进行预约登记，优先供应。(五)加大宣传力度，提高持币人爱护人民币的理念和意识，创建人民币良好的流通环境。 流通环境的优劣直接影响流通质量的高低，人民币的流通寿命取决于爱护程度
11、，充分利用 报刊、电视、手机和互联网等宣传媒体，依托城乡反假货币宣传网络，同时发挥农商行网 点优势，结合自身业务拓展和反假货币宣传活动， ，组织爱护人民币宣传，增强公众爱护人 民币的意识和技能。现实生活中很多人把纸币作为临时记录纸：名字、电话号码、银行账 号、地址等各类信息五花八门；甚至有的学校收取费用，因担心收到假币，总会写学生名 字；菜市场里卖鱼、卖肉商贩的钱很多被油污、血渍污染；有些居民习惯将纸币折叠起来 随意投进口袋，不习惯使用钱包或钱夹；经常遇到质地不很新纸币因涂写面积超过 2 平方 厘米就要归到“不宜流通”行列，人民币代表着中国的形象，它有着看似简单却流转复杂 的“身世” ，需要投
12、入巨大的财力物力人力去维护，改变社会公众不良习惯，积极配合公安 等执法部门，打击不法分子损害人民币的违法犯罪活动，营造爱护人民币的良好社会氛围 是当务之急。 （六）推广非现金结算支付工具，加大非现金交易营销。一是细分市场，盯住目标。认 真梳理柜面业务品种，仔细了解客户需求，凡能通过电子渠道分流的业务，大堂经理和柜 员要引导客户在自助机具上办理；对转账汇款、缴费、基金业务等要通过宣传电子银行办 理业务手续费打折、交易抽奖、积分兑奖等优惠措施，引导、培养客户使用电子渠道的习 惯。针对中青年客户对电子银行接受程度高，容易分流到电子渠道的一般规律，将该部分 作为重点目标群。二是实施结算渠道多样化，创新渠道交易方式。当前除银行本票、汇票、 支票、柜台汇款等传统结算支付工具外，针对我市手机拥有量每百户 235 部，普及智能手 机的现状，移动支付-手机银行相比传统的物理网点、电话银行、网上银行是一种成本相对 低廉、服务覆盖面广的移动金融服务平台，让农村客户实现随时、随地、随心的金融服务 ，能更好地解决农民浪费大量时间奔波于银行网点之间、长时间排队等候办理业务的现实 困难。
