商业银行个人金融业务简介

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1、前言前言在金融专业中，对个人经济生活尤其是如何与银行打交道的认识和研究，需要给予合 乎专业水平的关注。本书的前提是，通过对商业银行个人金融业务的正规学习，可以增进 研究商业银行个人金融业务的有效性和效率。 本书旨在对商业银行个人金融业务的概念基础和实务基础提供全面的阐述；对商业银 行个人金融业务营销提供系统的指导。第一章第一章导言导言2006 年 12 月 11 日，中国银行业全面对外开放。但我国金融业的整体实力还很薄弱， 我国金融机构内控机制不健全，缺乏高素质的经营管理人员，如果不及时普及金融业务知 识，如果不全面提高从业人员能力，如果不迅速提高经营管理水平，就难以抵挡外资金融 机构进入所产

2、生的压力和冲击，这无疑是对国内银行以及银行从业人员的一次重大考验。 金融从业人员或准从业人员充实金融知识、了解掌握未来金融业竞争发展趋势已成为金融 企业对员工的基本要求。一、商业银行发展个人金融业务的意义 从商业银行自身发展角度来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也具有十分重要 的现实意义： 首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。 其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。 再次，个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。 最后，加入世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。从学习者个人角度来看，研究学习个

3、人金融业务也是具有重要的现实意义： 首先，个人金融业务蕴含的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个 人金融业务的开拓和占领。 其次，个人金融业务与生活密切相关。 最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。二、我国商业银行发展个人金融业务的必要条件 目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场，并仍将保持迅速增长，部分金融资产较大 的中国家庭正成为外资银行争抢的高端客户。与中资银行相比，现在外资银行还没有竞争 优势。但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，中外资银行之间竞 争必将加剧，中资商业银行必须进行根本性转型。因此，必须清醒地认识到全面开放

4、不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与 有限开放有着本质的区别：第一， 全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。 第二， 全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制，外资银行将可以经营任何品 种的人民币业务。 第三， 全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。 第四， 全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。 第五， 全面开放意味着我国金融业“脱媒”趋势将会逐渐加快。 因此，为了应对金融业的全面开放，我国银行必须进行根本性的转型。 （一） 业务必须转型 （二） 技术必须提高 （三） 向专业化经营转变 （四） 以“客户为中心”的经营理念将要真正落实到实处 （

5、五） 机构或网点必须转变 （六） 明确经营理念，提升社会责任第二章第二章 商业银行个人金融业务的产生、发展和分类商业银行个人金融业务的产生、发展和分类学习目标：了解国内外商业银行个人金融业务的产生、发展和分类，从而对商业银行个人 金融业务未来的发展进行深入的讨论重要术语：个人金融业务 零售业务 综合性一体化金融服务内容简介：商业银行的个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现 代经营理念，依托高科技手段，加强金融创新，全面地向个人客户提供综合性一体化金融 服务。第一节第一节 商业银行个人金融业务的定义商业银行个人金融业务的定义个人金融业务是指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及

6、其他金融产品和金融服务 的总称。 个人金融业务按业务种类可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务等； 按服务的对象或服务的范式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信用卡业务、个人 理财业务、消费信贷业务等。国外商业银行个人金融业务发展现状及特点： （1）客户对个人金融业务的需求强劲。 （2）个人金融业务占比上升。 （3）个人金融业务的利润贡献增大。 （4）个人金融业务的规模宏大。 （5）消费信贷成为个人金融业务的重点。第二节第二节 商业银行个人金融业务的产生商业银行个人金融业务的产生商业银行是随着商业经济和信用制度的发展而产生的。公认近代银行的萌芽起源于意 大利的威尼斯，是著名的世界

7、贸易中心，各国商人的带着不同形状、不同成色和重量的铸 币进行贸易买卖，而商品的交换必须伴随着铸币的兑换，这样，单纯以兑换铸币而收取手 续费的商人开始出现。各国和各地区的商人为了避免自己长途携带货币和保存货币的麻烦 和危险，就将自己的货币交给兑换商保存，或委托他人办理支付与兑换。由此，这些从事 货币兑换、保管、汇兑业务的货币经营商手中聚集了大量的货币资金，成为他们放贷的基 础。于是，货币活动和信用活动结合在一起，体现银行本质特征的信用业务应运而生，意 味着古老的货币经营业逐步转化为银行业，银行的萌芽开始出现。 发达国家银行个人金融业务的真正快速发展是进入 20 世纪 90 年代以后，各国经济金

8、融状况变化较大，推动了个人金融业务的产生和迅猛发展。分析人士认为，西方发达国家 的个人金融业务是以存款为基础的个人汇兑、结算、代理人业务、投资业务、咨询评估、 家庭理财、信用担保和承诺等各种金融服务，它使得银行在薄利多销、获取大量手续费的 同时，降低了经营风险，成为商业积极拓展的主要业务。所以，发达国家的大型商业银行 纷纷从以对公业务为主，转向对公业务与对私业务并重发展，个人金融业务逐渐成为商业 银行实现盈利的重要渠道。我们可以将西方发达国家个人金融业务的产生归纳为以下两方面： 个人金融业务是巨大的利润源泉 以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进和加强了个 人金融领域

9、的变革。 在这两方面主要原因的促动下，发达国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均取 得了明显的效果。我国银行个人金融业务的产生： 在我国自有钱庄以来，其与政府和居民之间就形成了牢固的信用关系。居民储蓄的形 成，不见是低风险投资者理想的投资方式，也是高风险投资者在没有适当投资目标时暂时 的资金存放地。银行与居民个人之间的这种广泛而天然的联系，为银行开展个人金融业务 构建了天然的渠道。近年来，随着居民个人收入的提高，居民的金融意识越来越强，居民 个人已不再满足于储蓄存款这个单一的投资渠道，而是积极寻求新的投资积累方式，他们 要求商业银行能够提高全方位的个人理财服务，创造出多种金融产品满足其投资、

10、避险和 保值增值的需求，并且充当家庭理财顾问，在必要时进行决策支援。正是因为个人金融市 场发生的变化和市场上巨大的需求，所以个人金融业务在我国各家商业银行应运而生。第三节第三节 商业银行个人金融业务的发展商业银行个人金融业务的发展发达国家银行个人金融业务的发展： 随着发达国家业务功能的转变、互联网技术的广泛应用，商业银行个人金融业务的发 展主要表现在以下方面： 一是服务方式的电子化。 二是组织机构的专门化。 三是业务重点的多元化。 四是金融产品的个性化。我国银行个人金融业务的发展： 与西方发达国家相比，我国商业银行个人金融业务处于极大的压抑状态。在相当长的 时期内，我国商业银行的个人金融业务就

11、是指单一的居民储蓄业务。 20 世纪 90 年代后期，各家银行开始逐步认识到个人金融业务对整个商业银行经营的 重要性，纷纷成立个人金融业务部，加大个人金融业务开拓，指定了以储蓄业务为重点、 卡业务为龙头、代收代付业务为依托、个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的个人 金融业务发展策略，商业银行个人金融业务经营的步伐明显加快。第四节第四节 商业银行个人金融业务的分类商业银行个人金融业务的分类个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系，是银行运用现代经营观念，借助高科 技手段，以提供满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型金融产品以及服务， 主要包括银行对各种个人投资、融资的咨询，中介、代

12、理服务，如：本外币储蓄、按揭， 代理股票、债券、保险的自己往来，信用卡交易，代收、代付各种费用，个人转账，网络 银行等。 个人金融业务具有以下几个显著特点：一是体现了在市场经济下，银行以市场为导向、 客户为中心的新型经营概念；二是针对不同的市场定位，广泛选择相应的客户群体及营销 策略；三是广泛运用高科技手段，金融产品的技术含量高，有助于客户把握最佳的投资时 机；四是有助于银行自身分数经营风险，形成新的效益增长点。个人金融业务几乎集中了 全部银行业务，不仅可以取得传统的利息收入，而且还可以从各种代理、咨询等业务中获 得可观的效益。 因此，我们可以将商业银行个人金融业务直接分为四大类：个人负债业务

13、、个人资产 业务、个人中间业务、个人金融创新业务。我国银行个人金融业务的分类： 纵观我国商业银行个人业务，随着科学技术，特别是电子信息技术在金融领域的广泛 应用，我国消费金融市场的不断扩大和银行竞争的日益激烈，我国个人金融业务的分类发 生了新的变化。 （一） 个人金融业务的种类由存款为主的业务转向以贷款和中间业务为主的方向发展。 （二） 个人金融业务由广泛布摊设点的柜台品种逐步向利用现代化网络技术的网络化产品 转变。 （三） 个人金融业务的品种由地区化向国际化、全球化发展。第五节第五节 小结小结 本章通过对国内外商业银行个人金融业务的产生、发展和分类的阐述，让读者了解到 我国商业银行个人金融业

14、务还只是刚刚起步，还是一个新兴的领域，更是一座亟待开发的 “富矿” ，成为“兵家”必争之地。谁抢得先机，努力发展业务，谁才有机会立于不败之地。第三章第三章 商业银行个人负债业务商业银行个人负债业务学习目标：掌握银行主要的资金来源，了解不同资金来源的主要特征；掌握银行存款类资 金和非存款类资金的主要区别；了解影响银行存款水平的因素；了解个人负债业务的主要 种类；了解个人负债业务的管理；掌握银行负债业务管理面临的金融风险及其控制。重要术语：自有资本 同业拆借 再贷款 转贴现 活期存款 定期存款 整存整取定期储蓄存 款 零存整取定期储蓄存款 教育储蓄定期存款 存本取息定期储蓄存款 储蓄存款 活期储蓄

15、 存款 定活两便储蓄存款 个人通知存款 凭证式国债内容简介：个人负债业务是商业银行的重要业务。是商业银行开展一切经营活动的根基， 也是商业银行获取低成本运营资金的来源，是商业银行开展资产业务、中间业务的前提。第一节第一节 个人负债业务概述个人负债业务概述 个人负债业务是指传统的储蓄业务，包括各类活期储蓄和定期储蓄。 银行的负债由存款负债和非存款负债两大部分组成，其中存款负债占了很大比重，是 银行负债业务的重点。存款主要来源于企业、个人、同业及政府，其中个人负债又占了相 当重要的比重。 商业银行自身的资本远远不能满足资产活动需要，这个资金缺口的弥补依赖于银行的 负债业务，负债业务就是银行组织资金

16、来源的业务。商业银行是现代社会经济体系中资金 供需方的媒介，负债业务为其资产活动奠定了资金基础。负债业务与资产业务一起成为商 业银行业务中最基础和最主要的业务品种，构成银行传统业务的两大支柱，成为商业银行 的特征。第二节第二节 个人负债业务的主要种类个人负债业务的主要种类 负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的基础， 主要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金。一、自有资本 银行开业、经营和发展的前提条件，是必须拥有一定数额的资本，或称自有资本。银 行资本包括银行成立时所筹集的资本、储备资本和为分配利润。任何商业银行开业登记注 册时必须筹集一定的资本额，称为法定资本。 资本按照组合方式不同，可分为个人资本、合伙资本和股份资本，其中以股份资本为 主，储备资本是依靠经常性的利润提留而形成的意外算是准备金。 银行资本只占银行负债的小部分，如果银行吸收的存款和借款人增多，应相应增加新 的股东，使商业银行自有资本与资产总额的比例达到规定的标准。 二、借款 （一）同业拆借，是指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性资金周转， 是商业银行为