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1、倾心打造“四融”平台 努力践行普惠金融众所周知,互联网金融是一种新兴的、富有活力和创造性的普惠金融发展的全新模式。相对于城市客户而言, “三农”客户是普惠金融服务的重点和难点。为践行普惠金融,甘肃农行以互联网为桥梁,以创新为引领,以普惠为导向,积极打造“四融”平台,竭力探索普惠金融与互联网金融融合之路。背景党的十八大提出,要大力发展普惠金融。甘肃省委也作出了与全国同步进入全面小康社会,建设幸福美好新甘肃的战略部署。一直以来,农行甘肃分行以服务“三农”为己任,始终勇于探索,坚持大胆创新,提供普惠金融服务,为全省经济社会发展“输血供氧”。甘肃农行在实践中认识和了解到,实现甘肃小康进程全面提速,除了
2、资金是最大制约,农村基础金融服务薄弱以及生产短能力、生资与农产品买难卖难等问题也十分突出,需要涉农金融机构持续创新、持续探索、持续实践,提高服务能力。为此,甘肃农行紧跟全省小康社会建设和扶贫攻坚工作的新形势,在坚持和发扬多年服务“三农”业已证明、行之有效的体制、机制和模式的基础上,充分利用和挖掘现有的渠道、产品、资源,打造了集融通、融资、融智、融商于一体的“四融”平台,真正为农民解决一些发展中的难题,帮助其早日实现小康梦。内涵所谓“四融”,就是融通、融资、融智、融商。 “融通”着眼改善农村基础金融服务。核心是通过统筹发展物理网点、自助银行、惠农服务点和电子银行“四位一体”的服务渠道,为农户提供
3、小额存取现、账户查询、转账结算等基础金融业务,以及新农合、新农保、话费、水电费等代理缴费服务,打通服务群众“最后一公里”。 “融资”着眼解决“三农”发展融资难。核心是打造特色鲜明、层次分明的产品体系,既着眼支持大户好户,又突出扶持贫困农户,让“三农”客户特别是贫困农民不仅能贷到款,而且能以优惠利率贷到款。同时,积极探索抵押担保创新试点,推出“农民住建安居贷”“农民致富小康贷”两款涉农个贷产品,满足“三农”客户多元化需求。 “融智”着眼提升农民致富能力。核心是坚持以群众为本,开展“三农”金融辅导工作,解决农民发展少信息、缺技能的问题。主要提供“三农”知识辅导和在线培训,农民可通过视频、语音、文字
4、等形式,获取农业政策、生产技术和法律、金融等知识。同时,还能选择专家在线“问诊”,解决生产发展难题。 “融商”着眼解决农民“买卖”之忧。核心是发挥农行电子网络联结城乡、客户遍布全国、信息资源丰富的优势,把农行打造成“三农”的“电商”,解决农村商品流通领域“买难卖难”“赔本赚吆喝”的问题。重点建设“金穗 e 销”和“惠农生资 e 购”两个电子商务平台。前者具有农产品购销信息发布、劳务中介信息发布和价格行情实时查询功能,可向省内农户和省内外农产品经销商提供在线交易服务,通过农行客户资源、电商平台、终端载体把特色农产品销售出去;后者具有在线查询、在线交易、在线支付功能,农资企业可在平台开设网店、发布
5、销售信息,农户可以在平台上购买到各类生产资料。功能“四融”平台,是甘肃农行顺应互联网金融发展趋势,在农村金融服务方面的新尝试、新探索,是一种全新的框架和模式。为提高操作便利性和降低交易成本,甘肃农行设计研发了集“四融”平台功能于一体的“金穗 e 融”系统,推出终端版、PC 版、手机版三种载体,把服务覆盖到村村落落、家家户户。其中“融商”平台是最大特色和亮点,在农产品购销、农资购销和劳务中介中,可为“三农”客户提供五项服务:一是交易撮合。可提供全国各大农产品交易市场行情实时查询功能,并根据客户发布的购销信息,对大宗农产品的供求双方进行交易撮合,双方达成意向后签订合同、实际交易。二是资金监管。买卖
6、双方达成一致时,买方通过系统支付货款至农行中间账户,收到货无异议时,我行将货款打入卖方账户。在商品买卖中,农行提供第三方资金托管服务。三是商户管理。设置了农户、经销商、农资企业、物流商、村官等用户,农行负责客户准入、注册和开通金融服务。四是信息整合。允许村官及我行调查人员手工录入信息,建设了客户统一的信息视图和信息库,便于各级行、各级政府和村委员据此查询所辖地区农产品销售情况。五是金融服务。在购、销的各个交易环节都嵌入了银行的金融服务,方便客户直接使用银行的支付结算、电子银行、分期付款、小额贷款、自助缴费等金融产品。此外,还可以提供劳务中介服务,解决供需信息不对称问题,提高农民务工收入。与传统
7、电商比, “四融”平台有五个不同:一是平台定位不同。传统电商是商业运营平台, “四融”平台则是提供集“四融”于一体的综合金融服务平台。二是服务对象不同。传统电商主要针对城市群体, “四融”平台则主要面向“三农”客户,同时又联结城乡两个市场,延伸到与“三农”息息相关的各个领域。三是销售模式不同。 “四融”平台除兼具传统的 B2B、B2C、C2C 模式外,还支持 C2B 模式,销售企业可在线收购农产品,并支持自动匹配供求信息、议价购销等模式。四是支付方式不同。传统电商为第三方支付或直接支付, “四融”平台则由买家先付款至农行中间账户,待收货确认后系统自动将货款转至卖家账户。五是功能内容不同。传统电
8、商只能提供商务中介,而“四融”平台除此之外,还能提供支付中介、信用中介、信息中介服务。展望“四融”平台建成后,能为甘肃“三农”提供覆盖产前、产中、产后全领域、全过程、全方位的金融服务,对加快集中连片特困地区扶贫攻坚进程,推动甘肃与全国同步建成小康社会,都将产生一定的推动作用。一是加快服务融合。在普惠金融中引入互联网金融,可将原先分散的对农民金融服务融合在一起,为“三农”客户提供综合金融服务,使服务更直接、更便捷、更高效。二是助力农民增收。农民可通过“四融”平台解决产前、产中、产后发展难题,提高生产效率和发展能力,加快脱贫致富步伐。同时,通过平台提供的劳务中介,将提高务工效率,增加现金收入。三是促进农业发展。将改变传统“三农”发展模式,为农业发展提供更广阔的天地,给政府解决“三农”难题找到新抓手。同时,打破传统农业物流模式,加快农产品跨区域交易,提高农业经济中商品流通效率。四是优化金融环境。随着“四融”平台建设成效的逐步显现,将活跃农村金融市场,拓宽农村金融渠道,丰富农村金融供给,促进了普惠金融的创新与发展。