小额信贷管理制度－金锄头文库

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2、 K- H“ f第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。6 t# s I- M. x8 V4 L7 a, w* F* v/ A( - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛“ n( f u4 D* M$ ?# T第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。) ( E2 s1 a* v6 Y6 B6 b第二章基本制度 e-

3、 s+ w# G3 q$ b* C第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。7 B- # C4 M, F0 p. ( R（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：$ L T t1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛“ h5 M7 f+ i8 b5 s! k/ I% 9 s4、个人消费客户

4、。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。博瑞金融论坛 8 n6 P* J. C% 7 A$ （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件：（1）贷款通则规定的条件。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛) o: 9 r% 2 q8 o P

5、+ U（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在 A 级以上，无不良信用记录。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛 # ?. x# n+ S（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管

6、理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛- I- Z# Z7 ?1 v中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区 1 a- ; 0 L+ % r! v6 q第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。6 a9 * N# I. a# H% 3 s) D（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户

7、情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛 5 s“ I( X+ 5 8 I- e. S4 a S, M/ j（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身

8、营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区 0 n8 U3 , Q( t- c! Y H7 R7 d博瑞金融论坛* _/ B- x% Z) H$ n“ l; （三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在

9、贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。6 F“ K0 Y7 F# U5 N* g; W/ 1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由 7 人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛% O- S4 Q8 B% v# u G4 f$ r8 B, A% , 贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。2、贷审会审批

10、贷款应坚持以下原则： - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛 2 X4 H L9 E7 s4 Y6 I（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。（2）少数服从多数原则。参与审批人员中 70%以上人员同意方能通过。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。“ d, Y# R1 a6 N; J6 P5 e9 U+ o C（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。博

12、 1 d+ W3 d) r- l7 Z* ?1 x5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛 2 p% D) n. D, Q9 t% p/ e2 y f6 V第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年

13、末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛 8 a& Z/ # & e5 _（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过 5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。（四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。具体信贷业务权限按照大额贷款管理规定、农户小额贷款管理制度、农村小企业贷款管理制度、企业贷款管理制度、个人贷款业务管理制度等有关办法执行。/ c2 I- y$ _“ 2 : O) F7 Q: d“ q第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照贷后管理制度执行。

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