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1、 问题贷问题贷款的款的产产生及生及处处置置学院：学院：经济经济与管理与管理班班级级：国：国贸贸一班一班姓名姓名:于于红红哲哲学号：学号：0815124102问题贷款的产生及处置一、问题贷款的成因商业银行问题贷款的成因是多方面的,主要有市场风险,信用风险,经营管理和操作风险。1.市场风险是指宏观经济大环境中某些因素变化引起的不确定性,特别是经济运行周期、财政货币政策和政府的过度干预的影响。1. 1 经济周期的影响。银行的问题贷款存在这样的规律,经济萧条时期,借款人获利能力普遍下降,预期收入往往不能实现,问题贷款产生的可能性就比较大。反之,在经济繁荣时期问题贷款产生的可能性就比较小。1. 2 财政
2、货币政策的影响。当政府采取宽松的财政货币政策时,社会需求增加,企业的产品容易销售出去,出现问题贷款可能性比较低;反之,当政府采取从紧的财政货币政策时,出现问题贷款可能性就比较高。1. 3 政府过度干预。政府干预经济主要有两种方式:一是政府过度参于经济活动。二是政府以间接融资为主,使银行成为“准政府机构”。通常政府按照既定的产业政策,指令银行对企业进行贷款支持,根本不考虑银行本身的效益和安全,这就为问题贷款埋下了隐患。2.信用风险是问题贷款产生的主要原因。信用风险就是债务人未来不能还本付息的可能性。2. 1 借款人风险。借款人未来能否盈利或取得收入直接关系到贷款能否按时偿还。但借款人未来的盈利和
3、收入受多种因素影响,往往是不确定的。2. 2 担保风险。担保风险就是当借款人无力偿还时,担保方也不能偿还,或不具备担保资格的不确定性。这也是银行贷款不能按时、足额收回的重要原因。3.银行自身的经营管理和信贷操作风险。3. 1 银行经营管理问题。一是银行的信贷体制问题,许多项目虽然集体审批,担责任不够明确,出了问题责任不清。二是贷款决策缺乏科学的信息咨询系统,通常是定性分析多,定量分析少;静态分析多,动态分析少;立足区域性分析多,站在全局性分析少。3. 2 信贷操作风险。具体而言,就是违反有关法律法规和银行内部信贷政策和操作规程发放贷款;对到期贷款催收不力;对担保缺乏有效的控制;对单一客户或特定
4、行业贷款过于集中;贷款期限不合理等等。也有学者认为最大的问题就在于没有有效风险定价机制，在严格利率管制的条件下，国内银行既没有自主权来确定其自身产品的价格（存款利息管制），也没有权利对购买的产品按市场情况确定其竞标价格（贷款利息管制），银行只有按政府规定的价格来出售风险产品。在这种情况下，银行向企业贷款，银行的从业人员不知道自己是在向企业购买风险，而是把它看作是向企业推销产品。这时，当事人有就不会浪费时间来考虑风险。二、问题贷款的控制和管理策略1.拒绝策略。贷款决策时,运用风险测度模型对风险进行预测,并计算出违约概率,主动放弃或拒绝可能引起风险损失的方案。2.回避策略。在对借款人和借款方案进行
5、选择时,应做到“趋利避害”:一是在可供选择的多种方案面前,选择风险小的方案。二是改变银行资产信贷结构,使资产结构短期化。三是向盈利好和信誉高的企业和客户倾斜。3.分散策略。一是组成银团,共同承担一项贷款义务,分散风险。二是调整贷款风险比例和期限结构,使其与银行的风险承受能力相适应。4.证券化策略。将质量相对较好的问题贷款从整个不良贷款中分离出来,发行以预期资产处置收入作为担保的证券,使银行预先取得不良贷款的处置收入。5.诉讼策略。如果贷款没有担保或清算抵押品后仍不足还款,银行可以对借款人或担保人提起上诉,请求法庭判决。二、我国不良资产处置方式的种类1、 “债转股”简单说来，有两种形式：一种是根
6、据国家政策进行的“债转股”； 一种是与企业协商确定的“债转股”。2、打包出售资产打包的具体出售方式主要是公开出售和议价出售等，交易结构包括现金买断、合资合作、现金加合资合作等。目前，由于我国不良资产处置市场的发育状况，结构化出售的方式，即联合尽职调查+议价+合资合作，将是主导方式。3、债务重组债务重组一般可以采取以下两种方式：1.债务解除。即债务人通过转移资产或股权给债权人以了结债务，也就是说债务重组后，债务人不再对债权人负有偿债义务。2.修改条款法。即继续保留原有的债权、债务关系，通过修改债务条件来减轻债务人的债务危机，包括：降低利率、推迟偿债期限，削减债务本金或积欠利息等。4、资产证券化这
7、是指以公司持有的资产为抵押通过资本市场发行证券实现资产变现目的的方式。不良资产能否证券化有严格的前提条件，即被证券化的资产必须具备良好的未来预期收益，要有未来的现金流量作保证。具体说就是：资产缺乏流动性但能够在未来产生可预测的稳定的现金流量；本息偿还能够分摊于整个资产的存续期；资产的抵押物具有较高的变现价值或者其对债务人的效用很高；资产具有标准化和高质量的合同条款。5、资产置换资产置换是指资产管理公司自行或委托中介机构将其持有的股权、抵债资产或其他资产，采取与其他主体合法持有的资产互换手段，促进整体变现的处置措施。减少不良资产的新途径： 分散贷款资金流向，扩宽融资渠道；加强信贷制度管理，构建信贷风险防范和化解机制；完善法律法规体系，为金融债权管理提供强有力的保障。
