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1、湖州组湖州组组员：胡燕组员：胡燕 顾相萍顾相萍 童丽娅童丽娅中小企业融资现状、问题及对策探究中小企业融资现状、问题及对策探究基于湖州市视角基于湖州市视角中小企业是国民经济的重要组成部分。湖州市地处浙北，“长三角“的中心，民营经济比较发达，中小企业已成为我市经济的支柱，对全市经济发展具有决定性的作用。但在中小企业蓬勃发展的同时，也出现了企业资金短缺、融资渠道不畅，贷款难的现象，特别是在目前宏观调控形势下，融资难问题愈发突出，在一定程度上阻碍了中小企业的进一步快速发展与壮大。关键词：中小企业 融资 困境 措施一、我市中小企业融资现状1、融资渠道过窄。中小企业因资信等级低、缺乏抵押资产、融资成本高等
2、原因，难以得到银行资金的支持。2、自有资金缺乏。我国非公有制企业从无到有、从小到大、从弱到强，企业发展主要依靠自身积累、内源融资，从而极大地制约了快速发展和做强做大。3、通过担保公司融资。融资对象为成长期和成熟期企业，融资期限 12年，且能够在抵押的基础上，通过借款人提供无限责任保证等给予部分信用融资，但要求企业支付保费，且按月还本。4、中小企业之间互相担保，申请贷款。若短期内急需资金，中小企业之间就会互相拆借，或通过内部融资的方式解决小企业贷款难，到底难在哪里呢？银行：小企业贷款风险高收益低银行自身作为经营货币的特殊企业，在决定是否给小企业发放贷款前，要考虑经营的成本、收益和风险。湖州市吴兴
3、农村合作银行副行长吴国良介绍，小企业贷款面广、户多、额小、期短、频繁，融资困难，跟它自身的先天不足不无关系：管理欠佳，没有规范的财务制度与财务报表，贷款资金经常不按合同使用；规模小，可供抵押的有效资产不足，企业难以找到保证人，保证人又相对集中，保证风险大；信息沟通不够，银行不了解客户，客户不知道银行，出现银行难贷款、客户贷款难的现象；数量大、任务重，属于劳动密集型。正因为小企业贷款的收益小而风险大，收益和风险不成正比，所以大的商业银行一般不愿涉足，有的商业银行甚至定下贷款的门槛：企业的资产和年销售额都必须超亿元，把95%以上的小企业挡在门外。为了降低小企业的贷款难度，省农村信用联社湖州办事处副
4、主任吴斌建议小企业平时要做好“三品”（人品、产品、抵押品）和“三表”（电表、水表和报表） ，以良好的信用、适销的产品、适当的抵押、规范的制度，赢得银行的信赖。企业：贷款难源于抵押难、担保难即使小企业有市场、技术和设备，但没有土地和房产作抵押，往往难以如愿以偿地从银行贷到资金，如果申请担保贷款，又增加企业的利息负担。湖州威远光电科技有限公司2008年11月在吴兴区成立，投资200万元。如今产品过了小试阶段，到了中试阶段，需要追加投资800万元，流动资金200万元。说起银行贷款，该公司负责人无奈地说：“虽然企业有市场、技术和设备，但没有贷款需要的土地和房产等有价值的抵押物。 ”湖州玉米棒子服饰有限
5、公司还算幸运，几家企业捆在一起，做了联保，获得了200万元的授信，因为流动资金紧缺，希望能在原来的基础上，增加授信额度，给企业雪中送炭。如果没有抵押，只能申请担保贷款，这给企业增加了不小的经营成本。湖州城区天顺化工厂的土地和房产是租赁的，因为化工设备不值钱，抵押不了。该公司负责人说，只能申请担保贷款，可要增加20%左右的利息支出，是一笔不小的负担。申请了贷款的企业，因为期限太短，往往贷款周期和生产周期不匹配，假如不能续期，给企业带来巨大的经营压力。湖州春艳制衣公司从事羊毛衫加工，有280台横机，几百名工人，去年的产值达1600万元，支付工资800万元，上缴税收100多万元。就是这样一家给社会创
6、造就业机会、给政府贡献税收的劳动密集型企业，曾经请别的企业担保，贷款200万元，期满以后，因为无人愿意继续担保，只能从民间借高利贷，归还银行贷款从一些案例中，我们可以把原因归结为以下几点：1、手续还是较复杂。由于金融机构监管的需要，需要中小企业按照完备的手续。2、进入小额贷款公司进行贷款的门槛还是较高。小额贷款公司考虑到风险和利益，对进入小额贷款公司贷款的中小企业要求比较高，包括经营规模、财务报表等。3、贷款中的成本还是较高。企业融资成本较高，还贷压力大，资金使用效率低。4、中小企业之间互相担保。一旦一家公司因经营不善而蒙受损失，则会引发一系列的连锁反应。我市目前的经济实力决定了政府财力有限，
7、无法向广大中小企业直接提供过多资金。因此，以市场手段引导和促进社会闲散资金向中小企业的有效配置，无疑是政策制定的主导思想。我市为改善中小企业融资现状，从以下几点入手：截至 7 月末，湖州市农村合作金融机构已累计发放各类中小企业贷款106.27 亿元，同比多投放 31.35 亿元，增长 41.65%。今年来，农村合作金融机构积极贯彻全市部署，在省“双服务”专项行动湖州服务组的指导下，主动加强与当地政府相关部门和小企业对接力度，摸情况、解难题，认真开展“服务企业、服务基层”专项活动，出台 5 项措施扎实推进小企业金融服务。实行专项信贷资金切块扶持。对小企业培育实行信贷倾斜政策。今年全市农村合作金融
8、机构在新增贷款规模中专门切出 20 亿元信贷资金满足新增小企业信贷需求，同时确保 12 亿元以上的信贷规模用于支持微小企业发展。计划到2011 年内，共安排 40 亿元新增贷款用于支持微小企业上规模培育。截至 7 月末，全市农村合作金融机构小企业贷款余额 101.39 亿元，比年初新增 25.84 亿元，增幅为 34.2%，高于全部贷款增幅 2.15 个百分点，其中微型企业贷款余额65.46 亿元，比年初增加 9.32 亿元。积极开展小企业贷款推进周活动。为确保落实小企业信贷投放计划，扎实推进小企业金融服务，在全市系统组织开展了“农村合作金融机构小企业贷款推进周”活动，计划发放小企业贷款 8
9、亿元、微型企业贷款 5 亿元。经过前两个“推进周”的集中投放，已累计发放小企业贷款 260 户，投放金额 58372 万元；累计发放微型企业贷款 1102 户，投放金额 34178 万元。深入开展小企业走访活动。全市农村合作金融机构从年初起组织开展“走千村、访万户、共成长”深化农村金融服务活动，各县(区)合作银行、信用联社组织信贷员 1500 余人上门走访、召开小企业座谈会等方式，介绍金融产品，建立小企业信息档案，了解小企业信贷服务需求，并实施综合授信。截至 7 月末，共走访企业 10789 户，授信 7444 户，授信金额 168.46 亿元，为保障小企业信贷投入奠定了良好的基础。构建小企业
10、融资需求信息沟通平台。6 月初，在省“双服务”湖州工作组的指导下，省农信联社湖州办事处与市经委、工商局签署合作协议，银政合作建立中小企业服务平台，进一步提高农村合作金融机构信贷服务小企业的针对性和效率。6 月份，市工商局向农村合作金融机构提供有信贷需求的小企业 226户，融资意向金额 28883 万元，全市农村合作金融机构专门组织力量，主动对接，深入调查，首批已解决有融资意向小企业 85 家，授信 10828 万元。推进小企业金融服务创新。在原有小企业担保、抵押贷款产品基础上，今年各县(区)合作银行、信用联社相继推出了小企业联保贷款、股权质押贷款、应收账款质押贷款等贷款新产品，7 月份又试点推
11、出了企业收支账户托管业务及专项财务顾问业务等新服务项目。吴兴合行与辖内担保公司积极探索创新银保风险共担合作新模式，南浔合作银行开办外汇福弗廷业务为外贸小企业解决融资困难。同时全面推广丰收小额贷款卡，为小企业主简化贷款手续提供了产品和服务支持。总体而言：中小企业改善融资现状，应通过以下几点措施来解决：(一)加快社会信用体系建设，建立多层次融资平台。中小企业间接融资方式银行贷款难的最根本原因和最大障碍是中小企业缺乏抵押物和信用。因此，建立完善的中小企业信用担保制度是解决该问题的关键所在。要建立和完善融资担保体系，建立多层次融资平台。中小企业融资难，主要难在担保上，我市应根据运作规范、风险分散的原则
12、，建立中小企业信贷担保体系的政策措施。政府要建立多层次的中小企业信用担保机制，发挥担保机构的综合效能。一是建立以政府为主体的信用担保体系，由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立的担保机构，实行市场化、公开化运作，接受政府监督，并将担保资金列入政府年度预算。二是成立商业性担保体系，以法人、自然人为主出资，按公司法的有关规定，组成有限责任公司，独立核算，自负盈亏。三是建立互相型担保体系。中小企业为缓解自身贷款难问题，根据自愿原则，自发组建担保机构，可以自我出资、自我服务、独立法人，自担风险，按规定缴纳一定的会费就可以获得数倍于入会费的担保贷款额度。(二)加强对小额贷款机构的支持力度。第一，建议
13、给予税收优惠。小额贷款单笔金额小，笔数多，区域性强，要求经营人员多。从现有的实践看，小额贷款属劳动密集型金融服务，人力成本高，这也是商业银行普遍不愿发放小额贷款的原因之一，建议国家能给予一定的营业税、个人所得税优惠，降低成本压力第二，对业务初期的亏损实施补贴。小额贷款公司成立后，可能先亏损，随后才赢利。因为，一个微小贷款项目从启动到走上良性发展轨道，预计需几年左右的时间。由于小额贷款机构刚起步时大多亏损，希望政府在初期能通过财政补贴、再贷款贴息、减税等方式，给予一定的支持，使小额贷款机构能实现保本经营。第三， 简化不良贷款核销程序，降低核销成本，提高效率。按照规定，目前我国银行无核销不良贷款的
14、自主权，不管金额大小，只要核销不良贷款，都必须上报至财政部审批，成本高。相比之下，小额贷款利润薄，按这一程序操作，核销一笔不良贷款的时间、经济成本过大，建议国家能给予微小贷款机构一定的核销自主权，或采用更简洁、灵活的审批、核销方式。（三）中小企业要加强自身建设。中小企业要想摆脱融资难的困境，必须从自身做起，增强信用观念，不断提高自身素质，增强自我发展能力，为融资创造有利条件。要建立明晰的法人治理结构，逐步建立现代企业制度，建立健全对企业家的激励和约束机制，树立良好的企业家声誉。建立规范的企业财务管理制度，保持会计资料的真实性、完整性，为申请贷款提供基础依据。重视自身资本积累，逐步提高企业资本中
15、自有资金的比例。积极主动地与银行、担保公司建立日常的信息沟通机制，为银行了解企业情况创造有利条件。（四）加强政府对中小企业融资的支持以及对中小企业的法律保护。确立中小企业的地位、维护中小企业合法权益、切实减轻中小企业负担、营造中小企业发展的优良环境。建议市政府在投资的大项目以及政府的采购中，有一定的比例订单优先考虑本地企业。在政府招标以及政府采购目录中，将中小企业列入。(五) 大力发展中小金融机构，破解中小企业贷款难题中小企业向银行申请贷款，最关心的是利率、审批速度和审批手续这三个问题，所以破解小企业贷款难题，要从信贷机构设置、信用评级、流程再造、激励机制等进行全方位的改造，找到简化流程和控制
16、风险的结合点，成立中小金融机构，让这些机构与中小企业很好的互动，就是一个比较好的措施。中小商业银行一般是地方性的，从而易于了解地方上中小企业的经营状况，这就降低了信息不对称的程度。同时，贷款给中小企业之后也能够相对容易地监督贷款的使用情况，贷款的风险就大大减少。浙江已经有一些地方银行，在解决中小企业贷款问题上，积累了丰富的经验。（六）大力拓宽中小企业融资渠道，支持和鼓励直接融资。充分重视企业内部融资，提高自身的积累能力；合理利用民间资本，通过企业职工集资、社会集资等方式筹集资金，在资本市场不发达的情况下发挥民间资本融资的作用；大力鼓励企业通过资本市场直接融资。（七）进一步加强法制建设，创造良好的信用和融资环境信用是一切经济交易行为的基本前提，是市场经济的重要基石，其作用在于降低社会经济行为的交易成本，但在现实条件下，主观上的机会主义倾向和客观上的信息不对称容易导致道德风险和逆向选择，所以需要用法律来促使信用从“特殊主义“向“普遍主义“发展，加快中小企业信用体系建设。 参考资料.：中小企业融资实务与技巧.第 1 版.中国经济出版社邱华炳.中小企业
