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1、中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点金融学本科毕业论文工行网上银行业务发展中存在的若干问题与对策工行网上银行业务发展中存在的若干问题与对策分校（站、点）：福州电大 学生姓名： 学 号： 指导教师： 完稿日期： 工行网上银行业务发展中存在的若干问题与对策工行网上银行业务发展中存在的若干问题与对策目目 录录写作提纲（1）内容摘要（3）关键词（3）正文（3）一、绪论（3）二、本论：（3）（一）工行网上银行业务的基本情况及优点（3）（二）当前工行网上银行业务发展存在的主要问题（6）（三）工行网上银行业务发展中问题的对策（11）参考文献 （16）1工行网上银行业务发展中存在的若干问题与对策工行
2、网上银行业务发展中存在的若干问题与对策写作提纲写作提纲一、绪论中国加入世界贸易组织后，单纯传统银行的经营方式和发展模式已经无法适应当前银行发展的需要。发展网上银行业务是工商银行发展的必然选择。在全球网络经济浪潮的带动下，经过几年的努力，工行网上银行业务在业务数量和服务水平等方面有了很大的提高，并赢得国际同业的认可。然而，工行网上银行业务的发展中还存在一些尚未解决的问题，应充分借鉴国外网上银行发展的有效经验，加快立法建设和整体规划，改进技术，加强安全防范，创新产品，注重人才的培养和引进，以促进工行网上银行业务的稳健、持续发展。二、本论（一）工行网上银行业务的基本情况及优点1、当前工商银行网上银行
3、业务的基本情况2、工行网上银行业务的优点（二）当前工行网上银行业务发展存在的主要问题1、网上银行业务缺乏统一的法律规范2、网上银行业务的网络建设缺乏整体规划3、技术安全问题成了业务发展的障碍4、网上银行诈骗问题严重5、网上银行业务的产品匮乏6、熟悉银行业务的 IT 人才严重缺乏（三）工行网上银行业务发展中问题的对策21、加快立法步伐，健全必要的法律保障体系2、总体规划、相互协作，实现互联互通3、改进技术，降低风险4、宣传告知工行客户谨防网上银行诈骗的措施5、开发并推出网上银行服务新品种6、注重人才的培养和引进三、结论网上银行业务是工商银行业发展历程中的新事物，改变了人们对工商银行经营方式的理解
4、，更改变了传统银行的竞争格局，为金融业带来了革命性的变革。虽然，目前工商银行网上银行业务的发展还存在一些尚未解决的问题，网上银行业务的开展与西方发达国家相比还存在定的差距，但是，随着工商银行经营策略的调整，因特网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策的倾力支持这个政治经济背景下，工商银行的网上银行业务必将进入个全面发展的快车道。3工行网上银行业务发展中存在的若干问题与对策工行网上银行业务发展中存在的若干问题与对策张颖【内容摘要】中国加入世界贸易组织后，工商银行面临激烈的竞争和巨大的挑战，传统银行的经营方式和发展模式已经无法适应当前银行发展的需要。因此，发展网上银行业务是工商银行
5、发展的必然选择。在全球网络经济浪潮的带动下，工行网上银行业务已蹒跚起步，经过几年的努力，工行网上银行业务在业务数量和服务水平等方面有了很大的提高，并赢得国际同业的认可。然而，工行网上银行业务的发展中还存在一些尚未解决的问题，如缺乏业务的统一法律规范、无整体规划、技术安全风险、产品匮乏、缺乏专业人才等问题，工行应充分借鉴国外网上银行发展的有效经验，加快立法建设和整体规划，改进技术，加强安全防范，创新产品，注重人才的培养和引进，以促进工行网上银行业务的稳健、持续发展。【关键词】 工商银行 网上银行 安全防范 创新产品 持续发展互联网的出现是 20 世纪人类社会最具震撼力的事件之一。它标志着人类社会
6、信息时代的到来。放眼全球，依附于互联网的电子商务飞速发展，改变着我们的思维、生活和行为方式，同时也以前所未有的广度和深度对银行业产生了意义深远的影响。随着 1995 年 10 月全球第一家因特网网上银行美国安全第一网络银行的诞生，在全球特别是发达国家骤然掀起了一股发展网上银行的热潮，同时也揭开了世界银行发展史的新篇章。在它的带动下，全球越来越多的大银行纷纷走上互联网，开辟网上银行业务，中国工商银行也不例外。工商银行的网上银行业务正以惊人的速度跨越式前进，已向国际水平靠拢和看齐。 一、工行网上银行业务的基本情况及优点一、工行网上银行业务的基本情况及优点4（一）（一） 当前工商银行网上银行业务的基
7、本情况当前工商银行网上银行业务的基本情况网上银行业务，是指只需拥有可以上网的计算机，使用浏览器，通过读卡和客户证书就能简单方便地实现帐户查询和转帐结算等各项日常银行服务。经过几年的发展，工商银行网上银行业务有了一定的规模。中国工商银行是世界500 强中名列榜首的中资银行，拥有 810 万户工商企业客户和 4 亿多个人客户。2000 年以来，工商银行先后四次被英国银行家 、 欧洲货币和美国环球金融杂志评为中国内地最佳银行。2002 年英国银行家将工商银行网站评为 2002 年全球最佳金融网站；2002 年美国环球金融杂志在首次全球和地区最佳电子银行评选中，将工商银行评选为中国最佳企业网上银行，工
8、商银行是国内唯一获此称号的商业银行。 “金融 e 通道”我们共享的空间，网上银行业务已成为中国工商银行在同行业中的优势项目，也是我行大力推出的精品品牌。中国工商银行电子银行业务的重点产品有两项：电话银行和网上银行。网上银行的最大特点就是客户能够实现自助服务，即客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过网上银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制，真正实现“足不出户，自主理财”的现代理念。网上银行业务量在迅速增加。这点可以通过一些具体的数字来说明，如：中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于 2000 年 8 月正式向社会推出，2006 年个人网上银行交易额达 5610
9、 亿元人民币，交易笔数超过 709 万笔。获悉，工行2007 年电子银行交易额达到 102.9 万亿元，同比增长 127%，成为国内首家电子银行年交易额超过百万亿元的银行。其中，工行网上银行交易额为 89.9 万亿元，同比增长 136%。除交易量外，工行网上银行的客户规模也不断扩大。2007 年新增个人网上银行客户 1583 万户，企业网上银行 37.6 万户，累计分别达到3908 万户和 98 万户。虽然这只是一些数字，却可以说明我国工商银行网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。这表明了工商银行网上银行业务水平已向国际水平靠拢和看齐。（二）工行网上银行业务的优点（二）工行
10、网上银行业务的优点网络信息技术在银行业的应用，一方面打破了传统银行业务经营的地域和时间的限制，使银行能够在更广的地域和范围内开发新的客户群，另一方面也改变了传统银行的竞争格局，这就使得工商银行不断开发各种新的网上银行业5务。1、工行网上银行业务同其他商业银行一样与传统的银行业务相比有以下优、工行网上银行业务同其他商业银行一样与传统的银行业务相比有以下优点点（1）业务智能化、自助化。传统银行业务，主要借助物理网络和物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网上银行业务无需建筑物、没有地址，只有网址，只利用终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助于智能资本，客户在无须银行工作人员的
11、帮助下，就可以自助式地获得服务。（2）业务完成快捷化。传统银行的业务，客户须亲自到银行去取号、等待受理，需要花费大量的时间（起码要 10-15 分钟） ，而申请网上银行业务的客户如需办理账户查询、资金转账等银行业务，只要上网站用 3 到 5 分钟即可完成，方便快捷。 （3）业务准确化。传统银行业务，有时会存在由于银行方面经办柜员的失误，而给客户带来的时间或金钱上的损失，而客户进行网上银行业务，自行核对金额、对方帐号等相关信息，减少了失误率，减少不必要的损失。2、中国工商银行的网上银行业务对广大客户提供的好处即自身的优点、中国工商银行的网上银行业务对广大客户提供的好处即自身的优点（1）安全可靠：
12、工商银行电子银行业务在网络安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了 5 级先进的加密校验技术，企业在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户代理软件、读卡器、客户证书及其密码，个人通过卡号及多级密码登录，还可自主申请 e 通卡进行网上购物。目前全国的广大客户通过工商银行电子银行结算的资金已经超过 8 万亿元，结算量已经超过 6 千万笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。 （2）方便实用：客户自己可以随时查询帐户的余额、今日明细和历史明细等详细信息，查看某笔款项是否到帐，还可打印出电子回单做为临时入帐的凭证；即使是非
13、银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行帐务对帐和转帐结算，也就是说工行网上银行业务真正实现了 24 小时银行服务。 （3）结算快捷：无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在工行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他行开户，客户在网上发出付款指令后，也将由银行专人替您办理，结算方便快捷。 （4）强化管理：对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了6资金的使用效率，这是我行推出的优势项目，目前只有工商银行网上银行能提供此项功能，全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有企业全部移至工行开立网
14、上银行，有效地提高了资金的使用效率，盈利也大大增加。 （5）降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。 （6）提高形象：客户开通网上银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在 e 时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。二、当前工行网上银行业务发展存在的主要问题二、当前工行网上银行业务发展存在的主要问题 工行网上银行业务的产生和发展，推动了工行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了
15、交易成本，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与金融业务的发展，特别是由于亚洲金融危机而带来的对金融风险防范与控制的要求相比，还存在着一些不可忽视的问题。( (一一) )网上银行业务缺乏统一的法律规范网上银行业务缺乏统一的法律规范国际互联网是面向世界、无处不在的虚拟空间。工商银行网上金融业务的用户可根据既定协议，访问世界各国金融机构的站点，而金融机构也可以为世界上的任何工行用户服务。网络金融的这种跨国界的运行方式，也跨越了各国的法律和金融法规。因此，缺乏统一的法律监管也会阻碍网络金融市场的健康发展。目前各国尚没有专门监管网上银行业务的法律法规。中国人民银行于2001 年制定了网上银行业务管理暂行办法 ，并于 2002 年 4 月发布了贯彻该办法的通知，但在对包括工商银行在内的各大商业银行经营网上业务的监管要求方面，仍存在一些不足之处。该办法虽是从金融监管角度对网上银行的市场准入、风险管理等方面进行了规范，也仍然没有解决银行与客户的权责如何界定、如何保护客户合法权益、如何评价网上银行服务质量、出现交易纠纷后电子数据如何被司法部门所接受等问题。工行网上银行是工行本身经济金
