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1、教育联展网-你身边的培训咨询顾问！ 咨询热线:400-777-1819助理理财规划师助理理财规划师同步辅导同步辅导第一章第一章第一章第一章 理财规划基础理财规划基础 一、理财规划师基础知识同步辅导与强化练习一、理财规划师基础知识同步辅导与强化练习 1生命周期理论与家庭模型生命周期理论与家庭模型(1)生命周期理论生命周期理论个人理财规划是基于人的生命周期而存在的，理财规划师必须为不同的客户在不同的个人理财规划是基于人的生命周期而存在的，理财规划师必须为不同的客户在不同的 阶段设计有针对性的策略，来帮助他们实现自己的生活目标。阶段设计有针对性的策略，来帮助他们实现自己的生活目标。人从出生到死亡会
2、经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。由于婴儿期、人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。由于婴儿期、 童年期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任，因此这三个时期并不是童年期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任，因此这三个时期并不是 理财规划的重要时期。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。将理财规划的重要时期。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。将 理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期，即单身期、家庭与事业形成期、家庭理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期，即单身期、家庭与事业形
3、成期、家庭 与事业成长期、退休前期和退休期。与事业成长期、退休前期和退休期。1)单身期单身期单身期指从参加工作至结婚的这段时期，一般为单身期指从参加工作至结婚的这段时期，一般为 28 年，这时客户的年龄一般为年，这时客户的年龄一般为 2230 岁之间。在这个时期，个人刚刚迈入社会开始工作，经济收入比较低且花销大但岁之间。在这个时期，个人刚刚迈入社会开始工作，经济收入比较低且花销大但 这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪 职位并努力工作，此外，也要广开财源，尽量每月能有部分结余
4、，进行小额投资，一方面职位并努力工作，此外，也要广开财源，尽量每月能有部分结余，进行小额投资，一方面 尽可能多地获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验尽可能多地获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验.2)家庭与事业形成期家庭与事业形成期家庭与事业形成期指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为家庭与事业形成期指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为 L3 年。在这个时期，年。在这个时期， 个人组建了家庭，伴随着子女的出生，经济负担加重。对于双职工庭，经济收入有了一定个人组建了家庭，伴随着子女的出生，经济负担加重。对于双职工庭，经济收入有了一定 的增加而且生活开始走向稳定。在这个阶段，尽管家庭财力
5、仍不是很强大但呈现蒸蒸日的增加而且生活开始走向稳定。在这个阶段，尽管家庭财力仍不是很强大但呈现蒸蒸日 上之势。此时家庭最太的支出一般为购房支出，对此应进行仔细规划，使月供负担在自己上之势。此时家庭最太的支出一般为购房支出，对此应进行仔细规划，使月供负担在自己 的经济承受范围之内。另外，此时应开始考虑到高等教育费用的准备，以减轻子女接受高的经济承受范围之内。另外，此时应开始考虑到高等教育费用的准备，以减轻子女接受高 等教育时的资金压力。等教育时的资金压力。3)家庭与事业成长期家庭与事业成长期家庭与事业成长期指子女出生到子女完成大学教育的这段时期，一般为家庭与事业成长期指子女出生到子女完成大学教育
6、的这段时期，一般为 1822 年。在这年。在这 个时期，家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随个时期，家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随 之增加，生活已经基本稳定。但子女上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有之增加，生活已经基本稳定。但子女上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有 较大幅度上升。对处于这一时期的家庭而言，应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐较大幅度上升。对处于这一时期的家庭而言，应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐 年累积净资产。年累积净资产。4)退休前期退休前期退休前期指子女参加工作到个人退
7、休之前的这段时期，一般为退休前期指子女参加工作到个人退休之前的这段时期，一般为 1015 年。在这个时期，年。在这个时期， 家庭已经完全稳定，子女也已经经济独立，家庭收入增加，支出减少，资产逐渐增加，负家庭已经完全稳定，子女也已经经济独立，家庭收入增加，支出减少，资产逐渐增加，负 债逐渐减少。此时个人的事业一般处于巅峰状态，但身体状况开始下滑。这一时期，最重债逐渐减少。此时个人的事业一般处于巅峰状态，但身体状况开始下滑。这一时期，最重 要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，博取更加稳要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，博取更加稳 健
8、的收益。健的收益。5)退休期退休期退休期指退休后的这段时期。进入退休期，客户肩负的家庭责任减轻，锻炼身体、休退休期指退休后的这段时期。进入退休期，客户肩负的家庭责任减轻，锻炼身体、休 闲娱乐是生活的主要内容，收支情况表现为收入减少，而休闲、医疗费用增加，其他费用闲娱乐是生活的主要内容，收支情况表现为收入减少，而休闲、医疗费用增加，其他费用 降低。此时，客户风险承受能力下降，对资金安全性的要求远远高于收益性，所以在资产降低。此时，客户风险承受能力下降，对资金安全性的要求远远高于收益性，所以在资产 配置上要进一步降低风险。在这一时期个人配置上要进一步降低风险。在这一时期个人(家庭家庭)最主要的目标
9、就是安度晚年，享受夕阳最主要的目标就是安度晚年，享受夕阳 红，并开始有计划地安排身后事。红，并开始有计划地安排身后事。教育联展网-你身边的培训咨询顾问！ 咨询热线:400-777-1819(2)家庭模型家庭模型 基本的家庭模型有三种：青年家庭、中年家庭和老年家庭。根据家庭收入主导者的生基本的家庭模型有三种：青年家庭、中年家庭和老年家庭。根据家庭收入主导者的生 命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在 35 周岁以下的家庭为青年家庭。家庭收入主导周岁以下的家庭为青年家庭。家庭收入主导 者的生理年龄在者的生理年龄在 55 周岁以上的家庭为老年家庭，介于这两个界
10、限之间的为中年家庭。理财周岁以上的家庭为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。理财 规划必须和不同的生命周期、不同的家庭模型相结合才能产生最佳的实践效果。规划必须和不同的生命周期、不同的家庭模型相结合才能产生最佳的实践效果。 2理财规划的目标与原则理财规划的目标与原则(1)理财规划的目标理财规划的目标1)理财规划的总体目标理财规划的总体目标每个人的理财目标千差万别，同一个人在不同的阶段的理财目标也不相同但从一般每个人的理财目标千差万别，同一个人在不同的阶段的理财目标也不相同但从一般 角度而言，理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。角度而言，理财规划的目标可以归结为两
11、个层次：实现财务安全和追求财务自由。财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应 对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。财务自由，是指个人对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。财务自由，是指个人 或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。一般来说，衡量一个人或家庭的财务或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。一般来说，衡量一个人或家庭的财务 安全，主要有以下内容：安全，主要有以下内容：是否有稳定、充足的收入；是否有稳定、充足的收入；个人是
12、否有发展的潜力；是否有个人是否有发展的潜力；是否有 充足的现金准备；充足的现金准备；是否有适当的住房；是否有适当的住房；是否购买了适当的财产和人身保险；是否购买了适当的财产和人身保险；是否有是否有 适当、收益稳定的投资；适当、收益稳定的投资；是否享受社会保障；是否享受社会保障；是否有额外的养老保障计划。当然，前是否有额外的养老保障计划。当然，前 述衡量标准仅仅是参考性的，具体的安全标准要根据每个客户的实际情况决定。述衡量标准仅仅是参考性的，具体的安全标准要根据每个客户的实际情况决定。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖
13、个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫 工作的压力中解放出来，已有财富成为创造更多财富的工具。工作的压力中解放出来，已有财富成为创造更多财富的工具。2)理财规划的具体目标理财规划的具体目标在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育 规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划 八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：必要的资产流动
14、性。必要的资产流动性。为了满足日常开支、预防突发事件，个人有必要持有流动性较强的资产。以保证有足够为了满足日常开支、预防突发事件，个人有必要持有流动性较强的资产。以保证有足够 的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。但个人又不能无限地持有现金类资产，因为的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。但个人又不能无限地持有现金类资产，因为 过强的流动性会降低资产的收益能力。理财规划师进行理财规划时，既要保证客户资金的过强的流动性会降低资产的收益能力。理财规划师进行理财规划时，既要保证客户资金的 流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期流动性，又要考虑现金的持有成本
15、，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期 的现金支出通过各种储蓄或短期投资工具来满足。的现金支出通过各种储蓄或短期投资工具来满足。合理的消费支出。合理的消费支出。 个人理财的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。个人理财的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。实现教育期望。实现教育期望。通过合理的财务计划，理财规划师可以确保客户将来有能力合理支付自身及其子女的教通过合理的财务计划，理财规划师可以确保客户将来有能力合理支付自身及其子女的教 育费用，充分达到个人育费用，充分达到个人(家庭家庭)的教育期望。的教育期望。完备的风险保障。完备的风险保障。理财规
16、划师通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到理财规划师通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到 最低限度，使客户更好地规避风险。同时，进行理财规划的过程中还应注重对非保险类的最低限度，使客户更好地规避风险。同时，进行理财规划的过程中还应注重对非保险类的 风险进行管理，以更好地保护我们的生活。风险进行管理，以更好地保护我们的生活。积累财富。积累财富。正确的财富积累方式，是根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置。正确的财富积累方式，是根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置。 确定有效的投资方案，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，带给个人或家庭的财富确定有效的投资方案，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，带给个人或家庭的财富 越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由。越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由
