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1、论金融信息化的对金融业的影响重庆工商大学 计算机科学与技术专业 10 级金融辅修班 张子健 指导老师 唐晓玲中文摘要：中文摘要： 在经济全球化和信息技术发展突飞猛进的时代，金融作为现代经济的核心 部分，在信息化浪潮下，衍生出金融信息化这一新的发展趋势，将对未来全球 经济的发展走向产生深远的影响。金融业中的银行业在信息技术的支持下，在 开拓市场，开发产品，加速经济增长等方面，已经初步取得了显著成效，但与 此同时也暴露出一些弊端。金融信息化势必成为未来金融业发展的一大重要趋 势。本文将围绕我国银行业金融信息化的发展及其产生的影响进行探讨和分析。关键词：关键词：金融信息化；银行业；金融风险 Chin
2、ese Abstract :Nowadays, economics globalization and information technology are developing efficiently.With the climate of informatization,finance,which is widely regarded as the core of modern economics, is stepping into a new stage, financial informatization,as well as a new tendency.Supported by i
3、nformation technology,the branch of finance,banking,has got achievement in several fields such as the developing financial productions,the developing of new markets and accelerating the increasing of economics,but also exposed some problems.Financial informatization is bound to be the new main tende
4、ncy of finance.In this article,I will discuss an analyze the developing and influence of bankings financial informatization in China. Key Words: Financial informatization;Banking;Financial Risk1 1引言引言进入 21 世纪以来，经济全球化和信息化成为时代发展的新趋势，各行各业 在这两大趋势的带动下，都在发生不同程度的变化，部分相关行业甚至面临新 的“革命” 。就金融行业而言，也受到这两大趋势的影响，信息
5、化浪潮带来的新 技术催生了电子货币，网络银行等新兴产物，一方面，这些新生产物极大的提 高了金融活动的效率，另一方面，由于互联网环境尚存在诸多不安全因素，也 陆续有相关负面事件发生，新技术的发展面临着新的风险。当今世界，金融信 息化这一过程尚处于起步不久的时代，并为完全达成，因此，这一变化过程中， 对新技术的移植利用，和对新的技术风险的控制，是值得我们思考和研究的， 这对金融信息化过程中让信息技术更好的服务于金融业有积极的意义。本文针 对金融业这一变化过程，将介绍我国银行业金融信息化的现状，分析其得失利弊，并探讨相应的解决思路，最后，将综合各项讨论和分析，对所探讨的银行 业金融信息化的发展及其影
6、响这一问题做出总结。2 2基本概念基本概念金融信息化，目前就这一概念，国内外至今国内外学者都还没有一个明确 一致的认识或界定。一般认为，金融信息化是指信息化与金融的结合，是构建在由通信网络、 计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一 技术标准，通过不同速率传输数据、语言、图形图像、视频影像的综合信息网 络；将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一 起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化进程深刻改变 着金融活动与管理的内容、范围和方式，金融信息化发展对金融机构、金融市 场和宏观货币政策产生了很大的影响，特别对银行业务创新产生了
7、深远的影响。由于金融信息化涉及金融学的相关概念，又涉及信息技术相关概念，因此 不能从单一的方面片面地说明整个大的概念，故而本文采取从其涉及多个角度 来描述概念。下面就从三个大的方面来描述这一概念。一、从金融学的角度一、从金融学的角度金融信息化是指在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技 术工具更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信 息性空间转变的过程。这里的物理性空间，指的即是传统意义上金融机构所在 场所，如银行、证券交易大厅等，而信息性空间，则是以信息技术为基础构建 的网上银行，证券交易客户端，网上账户以及各种新兴理财产品等。二、从信息技术方面二、从信息技术
8、方面金融信息化是指信息技术（如计算机技术、通信技术、人工智能技术）广 泛应用于金融领域，从而引起金融理论与实务发生根本性、革命性变革的过程。 从这个方面的解读，关键在于根本性和革命性这两点，这两点也充分说明，尽 管现在金融信息化尚不完全，但随着科技的发展，信息技术将全面覆盖金融业 界，并产生划时代的变革。三、从其它相关方面三、从其它相关方面金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组 成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多 种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、
9、管理、服务新模 式的系统工程。3 3金融信息化现状金融信息化现状金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深 入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是 发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息化的一个组成部分，它 与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化 密切相关，相辅相成。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下金融服务 与金融创新构成了现代经济的核心。新中国成立以来，伴随着改革和对外开放，我国金融业信息化建设从无到 有，取得了令人瞩目的成就，已经成为决定我国金融业发展和提高金融竞争力 的关键因素之一。随着我
10、国经济不断的发展，各商业银行基本完成了数据全国 集中处理(称为数据大集中),进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统。 银行金融服务创新加快，服务水平进一步提高。重要的标志是银行卡的应用和 网上金融服务的迅速发展。现代银行业作为知识密集型产业，与传统银行业相 比，在组织结构、业务流程和业务开拓等方面，日益体现出以知识和信息为基 础的特征。银行业的这种行业属性，决定了必须以飞速发展的信息技术为支撑。 银行业金融机构依托信息技术建立起覆盖全国的、广泛的、统一的核心业务系 统和全国集中的数据中心，建成涵盖边界防护、网络服务、身份鉴别、外联互 动、入侵检测、审计监控、终端管理等技术内容的信息安全保障
11、体制。在服务方式上，使用互联网的技术与管理，改变传统的金融服务，银行卡、 网上银行、手机支付成为被大众广泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科 技发挥组织架构创新和流程再造的势，实现了以客户为中心的战略转变和管理。 在金融渠道上，电子银行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等优势， 对金融业的竞争格局产生了深刻的影响。在应用领域上，信息技术已经从初期 的会计核算逐步发展到内部审计，风险建模，决策支持等各个领域。银行业的 实践证明，信息科技已经成为银行业金融机构稳健运营和可持续发展的支柱。为了促进金融服务民生、构建金融信息化发展的良好环境，人民银行按照 国家规划编制的要求，在多方征集意见的基础
12、上完成了中国金融业“十二五” 信息化的发展规划。这个规划明确提出了未来5年我国金融信息化建设与发展的 目标以及相关的保障措施。为了减少银行卡的欺诈，保证人民群众的资金安全， 也为了更好的与行业信息化和城市信息化结合，人民银行2011年年初正式启动 我国银行卡芯片化的迁移工作。也明确安排了金融 IC 卡推进工作的计划时间表， 各商业银行积极响应，全国累计发卡已经到了170万张，将近3/4的 POS 终端完 成改造，银联的直联 POS 已全部完成改造。根据艾瑞咨询2012年4月17日的研究报告，2011年，中国支付行业互联网支 付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118%，增长速度连续6年超
13、过95%;同 时，该报告指出，当前第三方支付企业同质化竞争严重，传统行业电商化、线 上线下相结合将成为支付企业未来发展的主要方向。 “十二五”时期是我国全面 建设小康社会的关键时期，是深化改革、加快转变经济发展的一个攻坚时期， 银行业应该充分利用金融信息化的手段继续丰富金融服务方式，拓宽服务领域， 整合服务渠道，创新服务产品，延伸服务对象，提升服务效率。从而促进社会 金融环境和服务水平的不断提高，着力推进金融服务创新和产品创新。推广绿 色的信息技术，推动我国整个社会的转型，也推动消费金融的发展，提高金融 信息化的管理水平以及运行保障的能力，从此增强我国银行业的综合实力。4 4金融信息化的影响金
14、融信息化的影响1 1、金融信息化的对金融业的有利影响金融信息化的对金融业的有利影响（l)为金融业提供了科学决策的工具。对金融活动的预测和决策需要综 合考虑众多的与金融市场相关的经济和社会因素。信息化的发展对于金融市场 决策理论和技术产生了重大影响,使得金融市场的行为分析和管理越来越依赖于 对变化环境具有适应性的计算模型和工具。随着并行、数字化信息的发展,在网 络环境中发现和管理基于 Intemet 上的金融信息资源,成为金融市场分析与决策 最为关键的环节之一。对金融市场行为的把握实际上变成了对影响金融市场走 向的政治、经济、社会等相关信息的发现、获取、分析、管理和决策。人工智 能技术,特别是计
15、算智能技术正成为金融决策的有力工具。(2)促进了金融工具的不断创新。金融信息化增加了信息量,鼓励了金融机 构广泛应用新工具,并不断创新,在某种程度上改变了金融市场的职能。过去只 有金融中心的大金融机构掌握交易信息并负责作出解释,随着信息的普及,使一 般公司及个人投资者也能及时获得信息及说明。各家银行、证券公司和保险公 司可以借助信息技术来降低有形和无形的成本,加强自身的竞争力。(3)加速了金融全球化的进程。在金融全球化发展过程中,金融信息化的作 用是首当其冲的。低成本而传播迅速的通讯技术为创造全天候的全球金融服务 起了重要作用。计算机和通信技术的一体化,使以数字化为核心的信息全球化变 成了一个
16、跨越国家、在全球无限时空进行一体化的进程。在这种形式下,电子信 息处理技术的发展使资金的转移成本几乎降低为零,在几秒钟内,数以亿计的资 金从一个地区流向另一个地区,从一个国家流向另一个国家。2 2、金融信息化的对金融业的不利影响金融信息化的对金融业的不利影响（1）金融信息化把信息技术应用到金融机构中,对金融机构施行业务流程 再造,提高了运作效率,但是一旦资金结算、证券交割、担保管理等环节出现失 误,其后果也会迅速蔓延,造成的损失也比信息化之前要大得多。而且如果有内 部人员故意违规或施行非法操作就会导致核心信息泄露、信息虚假、信息丢失 等风险,给职务犯罪以可乘之机。（2）由于资本转移更加便捷、迅速,持有金融商品和维持金融交易规模的 风险,即流动性风险,就变得更大。（3）世界金融市场潜伏着巨大的危机,其根源在于投机性的国际金融资本 越来越大。以各种基金为名的国际炒家,凭借灵敏的嗅觉捕捉和发现市场的机会。 在全球化的市场上,资金在瞬间进出造成了外汇市场的剧烈波动,随之产生了大 量的“世界金钱” 。这些资金不存在于哪个国家,而是存在于全球市场上。它不 是
