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1、第十一章 人寿保险人寿保险人寿保险是以被保险人的生命为保险标 的，以生存和（或）死亡为给付条件的 人身保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定 的条件满足时，保险人对被保险人履行 给付保险金责任。1、过早死亡含义：那些承担着大量未完成经济责任 的“家长”的死亡。这些经济责任包括：家属的赡养孩子的教育抵押贷款的支付过早死亡的成本人的生命价值的失去生命价值，未来可以赚取的收入的现值丧葬费用、未投保医疗费用和遗产处置 成本家庭生活水平降低非经济成本人寿保险的作用如果被保险人赚取收入，其他成员依赖 于这些收入作为其部分或全部经济支持 的来源，购买人寿保险就能够起到经济 调节作用。2、过早死亡对不同家庭
2、类型的影响单身家庭需要少量人寿保险用于支付丧葬费用和未投 保医疗费用单亲家庭家长需要购买大量的人寿保险有孩子的双收入来源家庭两个赚取收入的人都要购买大量的人寿保险过早死亡对不同家庭类型的影响传统家庭，父母当中只有一个人是劳动 力作为劳动力的父母之一需要购买大额人寿保 险负责照顾的孩子的配偶也需要购买人寿保险混合型家庭，两个人都带着孩子再婚两个家长都非常需要购买人寿保险过早死亡对不同家庭类型的影响三世同堂型家庭，上有老、下有小参加工作的配偶需要购买大量的人寿保险3、购买保险的数量计算所需人寿保险数量的方法生命价值法需求法资本保留法生命价值法生命价值，因养家糊口的人的死亡而导致未来 收入的减少，减
3、少的未来收入的现值即为生命 价值。计算步骤：1、对其工作时间内的平均年收入进行折算2、扣除所得税、社会保障税、人寿和健康保险费 以及自己使用的部分，剩余可以用于支持家庭开支 的部分3、确定从当前年龄到预期退休年龄有多少年4、使用合理的折现率，计算第3步的现值生命价值法的局限其他收入来源被忽视工作收入和支出被假设为不变的，忽略 掉了雇员福利因为离婚、孩子出生或家庭成员的死亡 ，向家庭分配的资金会迅速改变折现率的选择忽视了通货膨胀对收入和支出的影响需求法家庭的需求减掉金融资产及其他收入来源后， 不足的部分为需要购买的人寿保险。主要家庭需求遗产清理资金再调整期内的收入抚养期内的收入生存配偶的终身年金
4、特殊需求：抵押贷款偿还资金、教育资金、应急资 金退休需求资本保留法资本保留法，保留必要的资本为家庭提 供收入。计算步骤：准备个人的资产负债表确定具有获利能力资产的数量确定需要的额外的资本量人寿保险购买不足的原因保费过高对相关产品缺乏了解对保险公司缺乏信任心存侥幸4、人寿保险的类型定期保险提供临时保障终身人寿保险提供终身保障（1）定期保险保障期间是临时性的，如1年、5年、10 年、20年，或到某个年龄（如60岁、65 岁）为止。如果被保险人在规定的期限内死亡，保 险人向受益人给付保险金。如果被保险 人期满仍然生存，保险人毋须给付保险 金，也不退还保险费。定期保险大多数定期保单都是可续保的，即不需
5、 要可保性证明就可获得新一期的保障。有些保险公司对续保年龄有限制大多数定期保单都是可转换的，即不需 要可保性证明就可转化为现金价值保单 。定期保险的类型每年续保的定期寿险5年期、10年期、15年期或20年期定期寿险65岁终止定期寿险保额递减定期寿险用于支付抵押贷款可重保定期寿险定期提供可保性证明保费返还定期寿险定期保险的使用适合收入有限的人定期保险费率相对比较低需要的是临时性的保障可以用来保障未来的可保性可续保、可转换定期保险的局限性费率随着年龄的增加而增加，并最终达 到不可行的高水平定期保单不具有现金价值或储蓄性质， 无法满足退休和储蓄的要求。什么是现金价值？向保险公司支付的保险费本该随年龄
6、逐年增加 。但是保险公司一般采用均衡保费的方法将整 个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整 个交费期内。年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些，每年 交的一样多。因此在保单生效后，“多”交的保 险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保 险费，便是寿险保单的现金价值。（2）终身人寿保险提供终身保障，在被保险人死亡的时候 向指定受益人支付确定的保险金，而不 论其何时死亡。具有现金价值包括：普通人寿保险限期缴费人寿保险趸缴保费人寿保险普通人寿保险普通人寿保险，也称为终身连续缴费人 寿保险或直接人寿保险。保费不变，终身支付。普通人寿保险的特点在整个保费支付期内，保费保持不变。法定准备金：早
7、期支付的保费高于支付当前死 亡理赔的数额，而后面的保费则无法支付死亡 理赔的数额。早期支付的超额保费被按照复利 积累起来，然后用于补充保单保险期间后几年 不充足的部分。在我国被称为“人寿保险责任准备金”，属于保险公 司的负债，承担保险公司支付未来发生的保险金的 责任。普通人寿保险的特点退保现金价值的累积退保现金价值，向放弃保单的保单持有人支 付的数额，来自早期的超额保费退保现金价值法定准备金退保现金价值法定准备金，因为退保要收 费普通人寿保险的使用适合需要终身保障的情况可以作为储蓄的方式可以借出现金价值可以以保单做抵押申请银行贷款可以退保获取现金价值普通寿险的局限性在收入比较低的情况下，难以获
8、得充分 的保障。限期缴费人寿保险被保险人能够获得终身保障，保费保持不 变，但要在一定期限内缴清。缴费方式：一是缴费期限为10年、20年或30年，由投保 人自行选择；二是缴费期限限定在被保险人达到退休年龄。限期缴费保单的保费相对比较高，收入不 高的人很难获得充足的保障。趸缴保费终身寿险趸缴保费终身寿险，是限期缴费终身寿 险的一种特殊形式，投保人在投保时把 整个保险期间应缴付的保险费一次全部 缴清 。（3）两全保险被保险人在保险期限内死亡时向其受益 人给付保险金，被保险人期满仍生存时 向其本人给付保险金。保费相对较高。5、终身人寿保险的变形特点：将保险保障功能和投资功能结合 起来。这些产品与传统寿
9、险产品的区别在于其 具有投资功能，或保费、保额可变。即设立单独的投资帐户，保费缴纳方式及多 少、保险金额是可以单独或共同变动的。终身人寿保险的变形变额人寿保险万能人寿保险变额万能人寿保险当期假定终身人寿保险中间保费终身人寿保险变额人寿保险其保费的缴纳是固定的，死亡给付、现 金价值可变。变额寿险的“变”体现在，保险金额和退保 现金价值是变动的，它随着为保单持有 人设立的独立账户的投资收益的变动而 变化。 变额人寿保险特征保费固定终身保障所有准备金记入独立账户，并投资于普通股票 或其他投资项目，保单人决定投资类型。保险金额可变（通常要保证一个最低限额）， 取决于投资收益退保金额是无保障的，没有最低
10、保证现金价值万能人寿保险万能人寿保险，也称为弹性保费人寿保 险。除了首期保费，保单持有人确定支付的 数额和频率。万能人寿保险的特点未将保障和储蓄功能绑定保单持有人确定保费支付的频率和数额保险金额可调保单持有人可以在任何时候向保单附加现金价 值投资收益有保底可以撤出现金价值不收取利息，但死亡保险金要减去撤出的份额享受所得税优惠万能人寿保险的局限性收益率误导没有反映出对销售佣金、支出和保险保障成 本的扣除利率的下降，会使现金价值下降保险公司有提高死亡率费用的权利缺乏稳定的支付保费的承诺，保单可能 因为未支付保费而失效变额万能人寿保险是一种将万能寿险的缴费灵活性和变额 寿险的投资灵活性相结合的保险。
11、遵循万能寿险的保费缴付方式，保单持有人 在规定限度内可自行决定每期保费支付金额 ，其资产由独立帐户保存，其现金价值没有 最低投资收益率和本金的保证。变额万能人寿保险与万能寿险不同之处保单持有人确定保费如何投资保单不保证最低利率或最低现金价值其他特点相对较高的支出费用巨大的投资风险当期假定终身人寿保险也称为利率敏感终身人寿保险，是一种 非分红终身人寿保险，现金价值取决于 当前的死亡率、投资和支出情况。当期假定终身人寿保险低保费产品初始保费较低，过了初始保证期，保险公司 根据死亡率、利率和支出重新计算保费。高保费产品初始保费较高，保费在一段时间后消失当累积账户余额超过根据当期利率和死亡率 成本计算
12、的净趸缴保费的时候，保费消失。中间保费终身人寿保险是非分红保单最初的名称，该种保单允 许保险公司根据未来的预期情况调整保 费。在保单销售时支付的实际保费很低，并保证 在最初一段时间内保持不变。过了初始保证期之后，保费可以根据预期情 况调整。6、其他保险类型修正式人寿保险优良标准体后亡人人寿保险储蓄银行人寿保险简易人寿保险团体人寿保险修正式人寿保险是一种终身人寿保险，保费在前3-5年较 低，之后较高。优点，可以在收入不高的情况下立刻购 买终身保险。优良标准体保险公司以较低的费率向作为优良标准 体的人们销售保单。这一人群的死亡率被认为低于平均水平。这种保单的核保很仔细，只向那些健康 历史、体重、职业和习惯等方面显示的 死亡率低于平均水平的人销售。必须购买最低数额的保险。后亡人人寿保险为两个或多个人提供保险，在第二个或 最后一个被保险人死亡后支付死亡保险 金。保费远低于发行两份独立的保单储蓄银行人寿保险在美国的一些州销售，如马萨诸塞州、 纽约州等通过电话或网络直接向消费者销售通过降低经营成本和销售佣金，向消费 者提供低成本的人寿保险简易人身保险是一系列发行面额较小的人寿保险，保 费每周或每月支付，早些时候，公司代 理人到被保险人家里收取保费。团体人寿保险以一份合同为一个群体内的人提供人寿 保险。不需要进行身体检查，保险证书可以作 为投保的证明
