我国农村小额信贷的发展现状与前景毕业论文

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1、0 前言小额信贷起源于 70 年代孟加拉国，简称 G B 模式。在孟加拉的金融实践 中，小额信贷是一种小额、短期信贷方式，不需要担保，直接贷款到户，手续 简单方便易行。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔 贷款。1小额贷款从不同发展模式看主要分福利型和制度型两种类型。社会福 利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。前者更强调小额信贷管理和目标设计中 的机构可持续性。中央关于社会主义新农村建设的战略部署，对农村金融改革 和发展既提出了重要命题，也提供了重大机遇。为了破解农村金融困境，从 2004 年至 2006 年连续 3 个“一号文件”都提出要鼓励农村金融改革。2007 年 年初，

2、全国金融工作会议勾画了整个农村金融改革和发展的蓝图，既明确了改 革和发展的总体的目标，也对如何落实进行了具体部署。温家宝总理在今年的 政府工作报告中，更以大篇幅文字“定调”农村金融改革框架。中国农村 金融改革正在大刀阔斧、如火如荼地进行，农村金融市场步入了一个全新的局 面。1 农村小额信贷发展的时代背景 1.1 农村金融体制改革和制度创新的要求十七大报告在论述金融政策之外，专门就农村金融体制问题提出了“推 进农村金融体制改革和创新”的任务。要“推进农村金融体制改革和制度创新” ，至少包涵以下几种含义： 第一，必须改变那种以农村资金支持城市发展的金融体制，通过一系列的 金融制度创新，使农村资金能

3、留在农村社会，并在此基础上，能通过市场化的 运作，吸引城市资金与海外资金进入农村，彻底改变现有的农村资金外流的局 面，从而达到以工业带动农业、城市推动农村发展的目的。 第二，要使农村的资金留在农村并吸引外部资金，应该加速产业结构调整 与金融改革。首先发展使农业成为能够获得社会平均利润的产业。其关键是要 将农村与城市协调发展，使其产业相互衔接、交叉、重叠，对传统的农业产业 进行现代化改造。例如，许多地区在农业的基础上发展了第三产业，增加了农 业的附加值，各种生态园区、观光旅游农业就获得了较大的成功。而随着产业 结构的转变，与传统的农业相适应的国家支农借贷为主的农村金融必须进行改 革。改革的重点一

4、是解决农村信用社普遍存在的产权不清晰、法人治理结构不 完善、管理水平较低以及缺乏有效的激励机制与内部人控制问题，二是解决利 率管制、缺乏有效的监管框架问题，三是形成合理的农村金融体系，这种合理 体系是降低农户金融交易过程的制度安排，是种正规金融与非正规金融的融合。第三，要发展农村金融，使之成为农村经济持续增长的动力，还必须创新 现有的金融体制、金融工具、金融组织。在传统的农村金融制度中，农村金融 体系是为城市发展吸收资金而设计的2，因此，资金的使用一直不是农村金融 机构的重点3。现有的涉农的正规金融主要包括农村信用社、农业银行以及农 业发展银行，其间，农发行的业务已经缩少到仅给粮棉收购提供资金

5、、农业银 行中的支农业务也在执行中打下不少的折扣，更有甚者，这些业务的不但效率低下，而且成为农业银行向国家转嫁债务的理由，农村信用社的银行化改制， 在成本与收益的约束条件下，它的业务开始远离农村与农业。因此，创新农村 金融体制是农村金融政策的重中之重。与城市金融不同，农村金融机构面对的 是分散的小规模农户和农村中小企业，农村信贷市场信息不对称现象更为严重。 农民和农村中小企业的金融需求一般期限短、频率高、数额小，由于农户的主 要资产没有证券化，故农户在信贷过程中缺乏城市中工商企业及居民经常使用 的抵押品，导致金融机构的交易成本比较高，这是农村金融机构服务城市化的 制度根源。因此，农村金融制度改

6、革与创新不能以城市金融组织为样本，这将 进一步的加速农村金融组织的本土化。农村金融体制创新必须挖掘农村社区的 信用资源，并以此作为构建农村金融体系的基础，农村金融产品开发应采用较 少抵押或者没有抵押的方式使贷款手续简单、灵活，使品种与期限能够适应农 业生产及其生产周期。 第四，我国农业生产所面临的自然风险与市场风险对我国农村金融服务提 出了更高的要求。由于我国农业经营尚没有改变“靠天吃饭”的状态，农产品 市场又经常发生周期性波动。因此，农村金融机构的贷款型业务存在很大的风 险，而风险的实质是金融知识的缺乏，是信息的短缺。而正规金融的实践证明， 现有的约束条件下，这就要求农村金融制度创新不但要以

7、农村金融需求为切入 点，而且必须赋予农民金融发展权，承认农民之间金融交易的合法性，使其内 生为与农村经济发展相适应的农村金融体系，规避正规金融机构中不可能低成 本的解决农村经济中存在的风险。1.2 当前经济发展的需要改革开放以来，农村经济发生了令人瞩目的变化，农民家庭的资金需求 和消费层次日益提高。据了解，时下一些农民用于发展生产与改善生活的超前 消费，往往还习惯于以向亲友告贷为主。为此，农民欢迎农村金融部门，特别 是农村信用社能提供更多更好的小额信贷服务，大致有以下几个方面： 住房消费信贷。长期以来，农民一直把翻建住房作为家庭的重大消费投资， 近年来一部分先富裕起来的农民为改善生活环境，逐渐

8、把住房目标瞄准了集镇 商品房。不少农民在翻建或购买住房时，普遍存在着资金不足的困难，他们十 分希望得到消费信贷的扶持。 农机消费信贷。如今农民讲究科学种田，注重提高劳动生产效率，激起了 他们购买农机的热情。目前农民需要的农机主要有运输车、拖拉机、收割机等 中小型农业机械，购买农机需要一定的资金投入，已成为农村消费信贷的新热 点。 教育消费信贷。随着我国教育制度改革的推进，农村不少青年学生得以进 入中高等院校深造，但学生家庭的就学经费负担较重。因此，为农民子女提供 助学消费贷款，既有利于帮助农民子女顺利完成学业，推动国家教育事业的发 展，又有利于金融机构拓展业务空间，优 化信贷结构。 生产消费信

9、贷。当前，农村各地正在大力调整农业结构、发展效益农业， 农民在农业生产、加工、运销等经营过程中，遇到临时性的资金短缺在所难免， 需要金融部门提供生产性消费贷款，帮助农民致富。 耐用消费品信贷。农村是最有希望最有潜力的耐用消费品消费市场。随着农民生活水平的提高，家庭对耐用消费品的需求将向高档次、多样化发展。由 于农民的农副业收入具有明显的季节性，因此十分需要短期性的消费信贷，以 解其燃眉之急。 医疗消费信贷。目前，医院的医疗费用越来越高，特别是大病住院更是一 笔不小的开销。农村一般家庭的积蓄有限，一旦患上重病，就是倾其所囊，也 往往难以应付高额的医疗费用， 他们期盼获得消费信贷的帮助。 因此，当

10、前农村金融部门应切实转变观念，牢固树立为农民服务的意识， 积极拓展农民消费信贷业务，帮助农民增产增收，不断提高生活质量，激活农 村消费市场，从而促进农村经济的繁荣和发展。 1.3 农村金融机构的发展现状 目前，农村金融机构除了农行、农发行、国开行、邮储银行等国有银行以 外，还包括中外资的贷款公司、村镇银行，加之各地涌现的民间资金互助社， 以及一直扎根于农村金融市场的农村信用社，一个多元化、多层次的农村金融 体系正在逐步形成。随着农村金融体系的日趋完善，在农村金融组织的业务运 作过程中，相当一部分资金将会源源不断地回流到农村支持农村建设，农村、 农业和农民必将从中受益。 中国农业发展银行是 19

11、94 年成立的政策性银行，它是农村金融体制改革中 为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农发行的主要任 务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付，并不直接 涉及农户。而现行的实际情况是，农发行的业务仅限于支持粮棉的流通，而其 他农业基础设施建设和农业经济活动并不能得到充分支持。截止到 2006 年，中 国农业发展银行贷款余额为 8844 亿元4，相对于农村经济发展需要而言不仅 总量太过有限，而且增长缓慢。农村信用社是当前农村金融机构的核心力量，在农村拥有最多的分支机构， 并且唯一与农户具有直接业务往来。中国农业银行不断收缩其在农村金融业务， 农村信用社逐渐形成

12、了在农村金融市场的垄断地位。同国有商业银行相同，在 追求利润和加强风险控制的强烈要求下，农村信用社的贷款也存在向城市及大 型乡镇企业流动的趋势。截止到 2005 年底，农村信用合作社各项存款余额达到 32626 亿元,各项贷款余额 22008 亿元，存贷差额达到 10618 亿元。在 22008 亿 元的贷款余额中，农业贷款为 10071 亿元，仅占各项贷款余额的 46%，其中农 户贷款 7983 亿元，占农业贷款的 79%5。作为主要面向农村经济组织和广大 农户的正规金融组织,其经营业务“非农化”倾向相当明显。 农村商业银行属于股份制银行，还处于起步阶段，均由原来的农村信用合作 社改造而成，

13、对农村经济发展基本没有影响。而农村邮政储蓄机构原来只吸收 储蓄，只到今年才正式成立邮政储蓄银行，开展存贷业务。2 我国农村小额信贷发展现状（以黑龙江木兰县为例）2.1 木兰县概况 木兰县位于黑龙江中南部，松花江中游北岸，是隶属哈尔滨市的郊县，县城 距省会哈尔滨市 128 公里，以农业为基础产业，工业，旅游业协调发展6。木 兰县农村小额信贷运作模式受当地经济发展水平等各种因素限制，结合自己实 际情况，因地制宜，选择农村信用社作为其提供农村小额信贷的主要金融机构，形成了农村信用社模式。2.2 木兰县柳河镇农村小额信贷的运作模式农户信用评定 首先由农户向信用社提出信用评定申请，然后由信贷人员对 农户

14、生产资金需求和家庭收入等情况进行调查，提出信用状况评定建议，最后 又信用评定小组按照农户信用评定的方法，对申请人进行信用评定，在对农户 进行信用评定的同时，农村信用社为农户建立了完备的贷款档案。授信 农村信用社在对农户进行信用评定之后，根据评定标准划定信用等级， 根据信用等级核定相应的信用贷款限额，发放贷款证。农户贷款 持有贷款证的农户可以凭贷款证及其有效身份证件，到农村信用 社办理限额内的贷款，信贷人员也可以到持贷款证的农户家中发放贷款，对超 过农户小额信用贷款限额，农户可以找人担保，但是担保人必须由信贷人员核 定。2.3 柳河镇农村小额信贷十年来的发展状况从 1999 年木兰县农村小额信贷

15、开始运作，至今已有十年时间，下图是木兰 县柳河镇这十年来的贷款发放量： 20 203050801001502003004000501001502002503003504004501999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 单位：万元图 2-1 1999-2008 年木兰县柳河镇信贷额 从图中可以得出以下结论：1. 柳河镇的农村小额信贷数额是逐年上升的，1999 年和 2000 年刚起步的两年 均为 25 万元，2001 年上升为 30 万元，之后逐年迅速上升。 2. 农村小额信贷近年来发展迅速，从 2004 年起，小额信贷几乎每年都以 1

16、001999-2008 年木兰县柳河镇信贷额万的速度增加，增长速度接近直线状。 3. 柳河镇资金流动量大，从 1999 年的保守投资到 2009 年的贷款投资，居民消 费观念和消费层次都上升了一个台阶。3.黑龙江省木兰县农村小额信贷发展取得的成效3.1从农户生产性贷款的来源看，小额信贷已成为其重要来源根据调查，小额信贷生产性贷款占 80%户农户生产性贷款的 54%，这个数字 占小额信贷的 90%以上，有效缓解了柳河镇农村信贷市场中生产性贷款的约束， 有助于改善农村信贷市场运作效率低的局面。3.2 农户获得贷款的可能性提高，贷款额度不断扩大，信贷需求满足程度较高在调查中，从农户近年来信贷的可获得性情况来看，农户的信贷可获得性有 了很大的提高：一方面反映在连续年份中贷款户占 80 户农户的比例逐年增加 （见表 3-1 ） ；另一方面对于贷款户而言，可获得的贷款数额也在不断增加 （见表 3-2 ）对抽样的 388 户进行调查，其中认为能够满足其需求的有 350 户，占比 90.2%，认为没有满足其信贷需求的农户只有 38 户，占比 9.8%表 3-1