论我国商业银行的金融风险与防范 (论文)

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1、财政金融 论我国商业银行的金融风险与防范 北京化工大学机电工程学院 唐诗 闻 摘 要： 金融风 险不仅仅对 国 家各行 各业 的经济安全 带来不利 的影 响 还会 为社会 制造 一些不稳定 的 因素 所 以对金 融 风险 的认 知和 防 范工作显得 十分重要 。笔者根据 自己对 商业银行 相 关的金 融风 险和 防范做 的相 关分析调 查将在 下文 中仔 细的 阐述在 经济全球化 之 中的 银 行风险 ， 将这种 风险和防 范 当成一种 制度 ， 然后重 点分析预 防和化 解金融风险过程 中需要 了解 的情况和相 关的 处理措 施 。 关键词： 商业银行金 融风 险防范 一 、金 融全球化过程

2、导致银行风险增加 从上个世纪九十年代墨西哥 、 东南亚的金融危机开始 ， 到现在较 为 显著 的致使 国家一半公司拖欠员工薪水 的希腊经济危机来 看 ，随着全 球经济 的发展 ，很多的 国家都 出现 了金融危机 ，自9 0年代 以来 ， 1 9 9 4 年 等， 这些 国家 的经济危机不仅造成本 国较高 的失业率 ， 人 民生 活水平 的降低 ， 还会进而影响到周边甚至整个世界的经济状况 ， 因为整个 世界 经 济市场是一个牵一发而动全身的整体 ，各个 国家 之间的经济关 系更 加 的密切 。 全球化是金融行业发展 的的大趋势 新科学技术和信息工程 的不断前进也提高 了这种趋势的发展速度。旧的

3、经济格局被打破 ， 新兴 的经济格局在整个 国际金融市场逐渐 的建立并完善 起来 ，各种 类型的 金 融机构都在全世界各个地 区设置 自己的分支机构 ，比如各 大商业银 行 。 投资银行 和各类保险公 司等等 。当然 ， 这种全球 性业务 网络也受益 于互联 网的运用 和发展 。 互联网有利于不 同时差 的地 区的沟 通 也有利 于各种商业信 息的交换 ， 只是有利也有弊 ， 它在推 动全球 金融行业发展 的同时也 在逐步 的扩大全球金融风险可能波及 的范 围。因为更 加便利 的互联 网应用就增加商业往来 ，增加债务 的可能性 由此 一来 就会增加 国际资本的流动 ， 由于金融行业覆盖全球各地

4、并联 系愈加密切 ， 所以出 现问题 的时候很难有足够强大 的力量来控制住 ，协调 的过程也 十分的 繁杂。金融行业 的风 险增加 ， 而预 防能力有有 限， 再 加上国际金融的各 种炒作 活动和金融市场 固有 的投机性 ，更是使得 国际金 融市场的不稳 定大大增加。比如 当前的希腊正在经历的经济 困难 ， 就扩大到 了整个欧 元区 ， 同时也 在一定程度上影响到整个 国际金融市场的稳定 。 二、 我国银行面临着新 的挑战 金 融的全球 化趋势 总是 向前发展 的各 国之 间经济往来涉及到的 各 种资本 流动也在不断 的加快 ， 这难免会使得各个金 融机构 ， 尤其是银 行同业之间联 系更加

5、的紧密 竞争也更加 的激烈 。 也就是在这样 的金融 环境的大前提 之下，我 国的银行也要在面对 各种金融风险的时候加强 重视 ，积极的掌握各种控制和 防范风 险的信息技术以减少并消除可能 造成风险的因素。就银行不 良信贷资产形成 的来 由做一个细致的研究 的话就可以发 现其 主要 两大方 面的原 因：一是 我国商业 银行信贷投放 的微观主体大部分还是 国企 ， 相对于私企 和外企 来讲 ， 国企在发展的过 程中受 到各种 遗留的经济体制 的影 响较大 在经 营管理 和治理结构等 方方面面做的还不够 ， 经济效益也不太好 ， 而使国有企业的预算软约束 直接转 化为国有商业银行 系统 的信贷软约

6、束 。所 以国有 商业银行系统 不得不出现很 多不 良信贷资产 ； 二是 ， 因为国家的经济产业和信贷结构 以及融资机制等的漏洞 以及银行 自身的不 完善也 正在增加银行不 良信 贷资产的数 目， 由此就增 加了银行 系统 出现金融风险的可能性。 三、 防范和化解可能存在 的风 险 ( 一) 防 范 和 化 解 会 融风 险 有三 项 措施 首先就是金融资本方 面。 一般来说 ， 金融资本要是没有保证足够 的 充足率的话将会不能抵抗 相应 的金 融风险。资本充足率作为衡量国际 银行业衡量银行经营稳健性和抗 风险能力的关键性指标是需要得到重 视的 。银行资本充足率的数据若 是显示 逐年降低的话肯

7、定是其资本金 补充 幅度低于贷款增长幅度。当然 ， 这是各种 因素作用的结果 。而银行 的资本充足率的低下会对国有 商业银 行经营活动和信誉带来不利的影 响 ； 其次就是不 良资产方面。 银行若是出现超过一定数 量的不 良资产就 会降低银行资产的质量。资产管理公 司的形成和发展虽然得 以剥离 了 不 良资产 在相应时间内减轻了国有商业银行在信贷方面的问题 但是 这是治标不治本 的。 根据 国有商业银行 的状况来看 ， 各种不 良资产又开 始不断 的出现 ， 人们越来越加重视 这个问胚。究其缘由 ， 资产管理公 司 所能 剥离的不 良资产仅 仅 占整个商业 银行不 良资产 的其 中一部分 ， 无

8、 论这一部分 占有多大的 比列 ，只要是还有不 良资产的存在就必然会相 继 引发各种 问题 以加大不 良资产 比重 ； 最后 就是外部经营环境方面。 一 个企业 的经营状况如何一般都会和其信用制度 的高低是相联 系的。现 如今 ， 除 了央企之外 ， 各类 国有企业的经营状况依然不容乐观 。在长时 间的发展过程之 中， 各大 中小型的企业在融资 、 经营效益和财务管理方 面所遇到 的问题都没能在根源上得到处理 ，而 当一个企业 的经营状况 降低 到超过底线 的时候就会造成 自己在全社会信用制度 的缺位 ，有 的 甚 至绞尽脑 汁逃避银行债务 ， 从而使得整个 法治体制对此约束乏力。 ( 二)

9、防范和化解金融风险要从金融风险出现 的特点 出发 因为只有 找到问题 的根结再 采取 有效的措施 这里所讲 的防范和化解金融风险特点主要有三个方 面：首先是 防 范和化解金融风 险的集 中性 。绝大多数 的企业在进行融资 的时候都是 通过银行进行办理 的而且大多数都是 以方式 比较单一 的间接融 资为 主 该方 式更容 易将金融风险及损失转移给了国家和政府 。 其次就是防 范和化解金融风 险的隐蔽性和突发性 。发达 国家在面 临商业银行经 营 问题的时候会立 即使得企业宣 布破产或者实行有 效的兼并来解决 。 而 国内商业银行还没有建立起破产和兼并机制 ，所 以各种经 营造成 的不 良资产 等

10、问题还潜在 的隐藏着 ，这种隐藏性 的危机 可能会被居 民的高 储 蓄率短 时间隐蔽起来 ，但是 当这种风 险积 累到一定程度 的时候 就会 以巨大的形式爆发 出来 。 商业银行是一个庞大 的体系 ， 各个基层银行 的 不 良经营所导致 的隐蔽性风险和损失将会层层 转嫁 。当各 种隐藏 的问 题会 聚集 到总行 的时候则可能引起某家银行破产倒 闭以及经济市 场上 的高通货 膨胀 ： 最后就是 防范 和化解金融风险的社会性 。 人们的金融和 风险意识 提高才能在经济活动 中考虑到金融风险带来 的损失和后果 。 四、 建立有效机制是 防范化解金 融风险的主要手段 ( 一) 分 析问题 让 防范化解

11、金融风险工作有的放 矢 导致 金融风 险出现 的因素是 比较多 的，就从社会 经济方 面来讲 就 涉及到市场经济 波动 ， 国家宏观 调控的干预 ， 社会 需求的影响 ， 金融 机 构的信用 和投机行 为等等原 因；从银行 自身方 面来分析 的话 主要原 因 有 ： 一是体制 连带。 以前 的金融体制中的很 多不完善 的地方依然作为潜 在的金融 风险诱发 因素而存在着 ，这种不 良因素 的集 聚将会 阻碍 当前 的银行实行真正的商业化经营 。 二是经营粗放。 商业银行在经营管理 的 ( 下转 第 1 3页) ， a财 经界 9 经济论坛 n “ 。 。 。 t m 弧 。*辟 “ 构的调整建立

12、 在比较优势 的基础之上 ， 对于 内蒙古农 业的发展来说 要 充分发挥 自身在畜牧业发展方面 的优势 大力 推进 畜牧业 的发展 ， 通过 给予 畜牧业 的发展更多 的政策 、 技术支撑 。 在提升 畜牧业 在农 业中的 比 重。 考虑到的 自然条件的限制 ， 内蒙古在宜农宜牧地区要的实施退耕还 牧 ， 同时要 持续 的推进退耕换林工作 ， 加大林业发 展力 度。在种植业的 具体结 构层 面， 要大力发展高附加值 的经济作物耕作 比例 适 度降低传 统的低产值 的作物 比例 ，提升农业经济产值 ，实 现农业 经济的健康发 展 。 ( 四) 大 力发展农业深加工 在农业经济发 展中内蒙古要 紧

13、紧依托以 围绕农业 开展深加工 ， 当 前内蒙古更多扮演 的是农业初级产 品提供者这样 一个 角色 农 业深加 工发展滞后 ， 农 民的收益很低 。 举例而言 羊 肉经过深加工 以后 ， 价格会 至少 翻一番 ， 而 内蒙古在 肉制品深加工方面在存在 的不足 ， 由此制约了 ( 上接 第 9页) 时候 没有做 到位势必会影响其经济效益 而经济效益低 下将 早导致金 融风 险。 三是工作失误。 银行工作人员 的专业技能和知识不足够或者没 有及 时更新 的话 ， 其业务办理 的质量也是不敢恭维 的， 从 而出现各种资 产和债权方面 的问题 。 而且金融员工利用职务 岗位 以权谋私 ， 这都是导 致

14、不 良金融资 产的原 因。 ( 二) 建立健全有效 的防 范风险责任机制加强组织领导 首先是加 强宣传教育 ，这里指 的宣传教育不仅仅是 让商业银行的 所有工作人员 了解更多 的有关金融法规还包括 向全社会 传播 很多基本 的金融 知识 ， 金融知识在社会 的普及越好 人们对金融 的重要 性就会了 解得 更加深刻 ， 而且也 更能理锯社会 信用的普遍性 、 目的性 和严肃 性 ， 这样 一来社会 也会慢慢 的增加些 防范化解 金融 风险的意识 ：其次就是 定期分 析研究并制定应急预案 。政府机构要 对金 融机 构的运行情况进 行详 细的了解 ， 对其进行相应 的分析才能尽可 能的预防风险 ，

15、并根据全 面的分 析做 出一些科学有效 的防范风险解决方法 。因为各种金融风险 带来的很 多损 失都将转移到政府相关部 门的头 上， 所以 ， 相关的政府部 门要 实时的关 注当地 的金融实况 ，并按 照具体 的风险情况制定相应 的 紧急化解预案 ； 三是有效组织应付突发事件 。 比如发生金融风险挤兑 的 时候 ， 当地的政府就要及 时的组织相应 的部 门， 相 互合 作以尽快的解决 事件 。 ( 三) 有效 防范风险 风险防范就是采用各种有效 的预防措施将 出现金融风险的可能性 降低到最小 。 只有从金融风险的实际状况出发， 分析其纯在 的漏洞并在 此基 础上找到一条合适 的解决途径才能将

16、潜在 的风险揭示出来 ，及早 抑制 风险的出现。具体 的做法就是从社会方 面和金融 机构本身的机制 方面着 手。从社会方 面来讲 ， 政府机构要运 用 自己的经济职能 ， 在确保 金融机构能够独立 自主的运行 的同时也要 通过 各种监督管理措施保证 金融机构运 行的安 全稳定性 ； 坚决打击各种金 融机 构的严重违法行为 。 二是 完善金 融方面的法制机制 。国家金融监管 当局要 依法严格履行金 融监 管职能 ， 各金 融机构要健全 内部管理制度 ， 健 全信 贷运行机制并实 行职工 激励机 制健全 内控机制 ， 加强相互监督和约束。 五、 从根本上解决国有商业银行金融风险问题需建立现代银行制度 ( 一) 产权制度 的创 新和法人 治理 结构的完善 农业经济的发展 。 未来 内蒙古在农业深加工方 面要 注重规划 以及建设 通过深加工反过来推 动农业经济 的蓬勃发展 。 目前 ， 尽 管内蒙古地 区农业经济 的基础 比较 薄弱 。 农业 发展水 平较 低 ， 不