教育金规划

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1、 教育 金 规划 2 学习目标与知识点 为什么要做子女教育规划 : 子女高等教育金的特性 , 教育投资的价值 , 教育投资负担比 各阶段教育金需求资料搜集与估计 : 从幼儿园到大学的学费与其它费用。 岀国留学费用 : 地区、各项成本估算及筹措方式 子女教育金规划的步骤 : 教育期待与需求分析、教育金储蓄金额计算 影响教育金运用的相关优惠政策 : 助学金贷款、政策 补助与其它优惠政策 教育金筹集工具 :投资工具、保险工具与信托安排 3 为什么要作子女教育金规划 教育投资值得 - 教育程度愈高所得愈高 高等教育期间的开销属于 阶段性高支出 , 不事先准备以届时的收入将难以因应 高等教育学费的上涨率

2、高于通货膨胀率 , 储备教育金的报酬率要高于学费成长率 子女教育金最没有时间 弹性与费用弹性的目标 , 更要预先规划 ,才不会 有因财力不足阻碍子女 上进心的遗憾 4 子女教育金的负担比 负担比 = 届时教育金费用 届时收入 如一年 大学学费 +住宿 +杂支 2万 若家庭收入 6万 负担比高达 33% 负担比高于 30%者皆应该 及早储蓄准备 学费成长率 收入成长率 以现在水平估计的 负担比偏低 5 子女教育金的特性 (一 ) 1. 没有时间弹性子女到了一定年龄 (18岁左右 )就要念大学 2. 没有费用弹性高等教育的学费相对固定，念大学费用支出一年就要 些费用对每一个学生都是相同的 3. 子

3、女的资质无法事先掌控自动自发的子女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的费用差距甚大， 6 子女教育金的特性 (二 ) 单位就职者， 个人养老金账户 用在退休规划。 住房公积金账户 用在购房规划。但是并无为子女教育强制储蓄的账户 ,子女教育金都要靠自己来准备 子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子女从小到大将近 20年持续的支付， 总金额可能比购屋支出还多 教育金的支出成长率较一般物价来得高 。以 2004年来说，一般物价成长率仅 但教育费用成长率达到 7 子女教育金规划的重要原则 父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择 。 宁可多准备

4、，届时多余的部分可留做自己的退休准备金 支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭， 避免全力投入子女教育金时忽略自己的退休金 8 子女教育金规划的步骤 列出期望子女 高等教育的程度 : 大学 /硕士 /博士 国内或出国 公立或私立学校 估算当前子女高等教育 所需的费用 估算学费成长率算出 届时所需的总费用 分配当前资产 可供配置到教育金的投资 计算该投资 是否足够支应届时的费用 不足时计算 每月还需要多少储蓄投入 应作 如何资产配置才能达到所需的报酬率 9 子女教育金规划的步骤 列出期望子女高等教育的程度 : 大学 /硕士 /博士 国内或出国 公立或私立学校 估算当前子女高等教

5、育所需的费用 估算学费成长率 估算子女 上大学 时所需的费用 分配可配置在子 女教育金资产 % 计算该投资是否足够支应届时的费用 不足时计算每月 还需要多少储蓄投入 应作如何资产配 置才能达到所需 的投资报酬率 10 子女教育金规划流程图 家庭 计划 生几个小孩 何时生小孩 育儿 计划 褓姆费用 单薪或 双薪家庭 子女教 育计划 幼稚园 小学 中学 大专 深造 国内 留学 子 女 自 费 父 母 支 助 学区 选择 借读费 择校费 高等教育 学费高峰 学费 成长率 才艺班 费用 人口 政策 11 孩子们花了多少钱？调查报告显示的讯息 上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区人口与计划生育委员会委

6、托，在 2005年初发表一份名为孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化的报告。抽样调查的样本均来自该区，总共调查了 749户。 调查显示，以 2003年的物价水平， 0 16岁孩子的直接经济总成本达到 25万元左右 (即 0 16岁子女 2003年的人均支出相加之和 )，如 估算到子女上高等院校，家庭支出则高达 48万元 12 子女花费的绝对数和相对数均远高于父母 大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访者的估算，除了不在读的外， 不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在 39%到 52%，其中初中阶段子女为46%，高中阶段的为 51%，大学阶段的为 52%

7、。其中1/4家庭的子女经济成本占夫妻总收入的 50%以上。 “ 把家庭总支出的百分之四五十都花在子女身上，这说明父母省吃俭用，在子女身上花了血本。 ” 13 我国教育体制下的学杂费 - 中小 学 九年义务教育 : 目前采取 一费制 ，免学费只缴杂费、制服费、书本费等。 预估小学每年平均教育支出约在 1,000元左右，初中每年平均教育支出约在 1,200元左右 。对一般家庭而言负担不大。 高中开始收学费， 重点中学每学期约 1,20000元，较一般高中 1,000元为高。公立高中每年学杂书本制服费等合计在 3,000元 - 5,000元。 职业高中每学期学费 1,200元 14 我国教育体制下的

8、学杂费 普通中专学费 2,000元 - 3,000元 大学本科 : 据统计，我国 高校生的学费已从 1995年的 800元上升到 2005年的 6,000元 。住宿费由 1995年的 270元上升到 2005年的1,200元 。再加上其它书本与生活费用，平均每年的费用在 15,000元左右 。 15 我国教育体制下的学杂费 研究生公费不用缴学费。但目前自费研究生愈来愈多，由 公费转向自费是大势所趋 。事实上，目前每年约有一半的研究生 (包括硕士生和博士生 )是自费生， 各大高校和科研院所收费标准为每年8,000元到 10,000元之间 。 由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用较高，预计 公费

9、生扣除每月 200元的补助后每年还要支付 8,000元 ， 自费研究生平均每年的费用在18,000元左右 。 16 民办学校 属于义务教育的中小学阶段私立学校极少， 每年学费也要两万元以上 ，有些是针对外籍人士或港澳台同胞子弟设立，国人就读的并不多。 民办高中 : 每年学费也要两万元以上 。标榜中外合作，为毕业后出国留学的先修班， 学费与住宿费合计每年要四万元以上 。 私立大学 : 我国的私立大学还在起步阶段，目前的水准也不及公立大学，但 每年学费也要两万元以上 。 17 其它教育成本 跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费 。如北京市流动人口子女在公办小学的借读费每学期 200元，初中每学期

10、 500元。有些地方政府已经取消借读费 各地方办得好的重点小学，很多家长都想越区将子女送往好学校就读，仍需缴交一笔 择校费 。名义经常是捐资助学，择校费用各区价格并不统一， 大致为15,000元到 30,000元，部分热点小学价码能达到五万元以上 。 初中择校费至少要花 30,000元，区重点为 30,000元，市 重点为 50,000元，上不封顶 。高中虽有考试分数依据，但仍可在一定分数范围内择校，分数与录取标准差的越多，择校费越高，通常也在 30,000元以上。 18 学前教育 : 幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万个幼儿园，城市中 3到 6岁的小孩多数有上幼儿园。 公立幼儿园的平均费

11、用每月 400元左右，有入学区域限制，每年费用约 5,000元 。 民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的三倍，每年费用约 15,000元 ，比上公立大学的学费还高。有些中外合班，双语贵族式的幼儿园，每年收费可高达一万美元。 19 才艺班支出 : 包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿童英语与计算器等课程。有些是私立幼儿园附加，多数是另外招生。 以每周活动一次，每次平均 50元计算，每期三个月，收费 600元计算，同时上两个才艺班，每年至少也要 5000元 。 特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多。 20 辅导班、补习或家教支出： 中学阶段学校附设

12、的辅导班，一学期一科 500元计算，辅导一科每年约需要1,000元，如英、数、理化都要辅导每年约需要 3,000元。 如果请大学生家教，每小时 30元，老师家教每小时 100元。家教费每科每个月 500元计，补两科就要 1,000元。 21 各级学校 2005年每年学费范围表 学程 公立学校 私立学校 幼儿园 5,000 10,000元 15,000 30,000元 小学 1,000 2,000元 20,000 40,000元 初中 1,200 3,200元 20,000 50,000元 高中 3,000 5,000元 20,000 60,000元 中专 3,000 5,000元 15,000

13、 25,000元 大学 15,000 20,000元 35,000 50,000元 研究 生 公费 8,000 10,000元 自费 18,000 20,000元 22 子女教育学杂费与学程图 幼 兒 园 6,000元 3年 小学 1,000元 6年 初 中 1,500元 3年 高中 3,000元 3年 大学学费 15,000元 4年 小学中学 12年间若念公立学费不高 是储备子女高等教育金最佳时段 23 子女教育学费与学程图 幼稚园 12000元 3年 小学 6400元 6年 初 中 6600元 3年 高中 9200元 3年 大学学费 住宿费 20000元 4年 扣除生活费用 包括在年度费用

14、预算中 不另外做教育金规划 收入必须够高 才能负担私立学校 才艺班与补习费 24 子女出生计划 (人民币千元 ) 子女出生 經濟艙 商務艙 頭等艙產前檢查 1 2 4孕婦裝 1 2 4生產費用 2 4 8作月子中心 8 16 32嬰兒用品 8 16 32合計 20 40 80早产儿的额外花费 先天疾病额外花费 各在 1双胞胎费用倍增 应于产前检查 及早发现及早准备 从怀孕开始准备 10个月每月 2,000元 婚后 2每月 800元 00元 子女出生后前 3年费用 奶粉 +尿片 +保母费每月 2仟元 ,要准备 7在子女出生前多积蓄 可减轻届时负担 25 讨论 千元 学前 幼 儿 园 小学 初中 高中 大学 研究生 年数 3 3 6 3 3 4 2 年 学费 0 6 10 6 补习才艺 0 6