重疾险保障范围越大越好吗

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1、重疾险保障范围越大越好吗重疾险保障范围越大越好吗几年前，重疾险的病种还在 10 种、20 种之间徘徊。如今，100 种、105 种、110 种、115 种、135 种，重疾险覆盖的病种越来越多。那么，是不是重疾险的病种越多越好呢?业内人士表示，在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常在 60%以上，在实际的重疾险理赔中，癌症的理赔占比也在 60%-70%。如果，加上原位癌、心脏病(心肌梗塞)和脑中风等，基本上可以占到重疾理赔的80%-90%。很多增加的病种，为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此，有营销员表示，重大疾病病种数量在 30-40 种即可。据统计发现，市面

2、上病种在“100+”的重疾险产品并不少见，100-135 种不一而足。但是，所谓的 100 种，并不是代表包含了 100 种重大疾病，而是将重疾病种和轻症险种进行了叠加，部分产品还添加了“儿童特定疾病”等。一般来说，市场上大部分重疾险理赔病种在 40-50 种之间，少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分，一般产品都在 10 种左右，最高达 35 种，以原位癌、轻微脑中风为主。然后，无论重大疾病的病种是 81 种还是 35 种，都会包含保险行业协会规定的全部 25 种重大疾病，而这 25种疾病，几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。其中，前六大重大疾病为：癌症，急性心肌梗塞，脑中风

3、后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。根据保监会发布的中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告(简称为发生率表)可以发现，前 6 种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为 60%-90%，最高的占比达%。同时，通过发生率表的数据可以发现，以2013 年卫生统计年鉴中，全国 2010 年预期寿命，男性为 72 岁、女性为 78 岁来计算，男性在 72 岁期间“至少罹患 25 种重疾的 1 种”的概率在%，而女性在 0-78 岁之间，罹患一种重疾的概率为%。此外，男性 25 种重疾险最高致死率年龄为 59 岁，致死率超 60%

4、的年龄为 49-78 岁;而女性最高致死率年龄为 57 岁，致死率超 60%的年龄为 45-72 岁。从此前平安、富德生命、友邦等公司发布的理赔资料发现，癌症、心脏病和中风是重疾理赔种的三大常见疾病，而仅癌症一项就要占到理赔的 60%-80%，此外，心肌梗塞(急性心肌梗塞)、脑中风后遗症、冠状动脉绕道手术、良性脑肿瘤也基本都排在前十大理赔原因中。具体分析来看，癌症中发病率最高的部位有女性生殖系统(乳房、卵巢、子宫体及宫颈)、呼吸系统(鼻咽、气管、支气管及肺)、消化系统(食管、胃、胆囊、肝、胰、结肠及直肠)、甲状腺、血液及淋巴系统(白血病、淋巴腺癌和骨髓癌)、泌尿系统(肾及膀胱)等。业内人士表示

5、，其实，在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常会在 60%以上，在实际的重疾险理赔种，癌症的理赔占比也在 60%- 70%之间。如果，加上心脏病(心肌梗塞)和脑中风等扩展到 6 种疾病，可以占保险公司理赔的 80%以上，如果进一步扩展到 25 种，基本上可以占到重疾理赔的 90%。一位保险公司的代理人张萍讲到，其实重疾病种 30-40 种就足够了。对于病种超过 100 种的重疾险，一位保险经纪公司的销售经理则表示， “那都是吸引客户眼球的，没有太实际的意义。 ”从查阅多款重疾险条款后发现， “埃博拉”，这个主要在非洲传播， “离我们似乎有点远”的病毒，却广泛存在于重大疾病保险的病种

6、中。除了埃博拉病毒，很多公司还会把所在地区发病率极低的疾病，如疯牛病、重症手足口病等纳入重疾病种。此外，有的保险公司还会把一种重大疾病拆分为几种，比如，将恶性肿瘤进行拆分。一位中资寿险公司的精算师表示，很多产品可能病种增加了但保费却不增加，如果仔细分析其中的责任会发现，可能一些发病率相对较高的产品被替换成了几款发病率极低的产品， “如果保费贵了很多，那更没必要了。 ”值得注意的是，市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险，比如多款产品为白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病设置额外给付责任，这些责任也广泛存在于“成人重疾险”中。那么，这些病种对于儿童来说，是否那么必要?白血病，俗称“血癌”，是恶性肿

7、瘤的一种，其实已经包含在规定的 6 种重大疾病中。但是作为一种少儿高发的重疾，一般为额外给付的责任。但为了这个单独的额外给付责任，需要承担更加高昂的保费。而小儿麻痹症，学名“脊髓灰质炎”，虽然不属于 25 种重疾范围，但随着疫苗的普及，发病率已经急剧下降。此外，严重川崎病，虽然不属于 25 种重疾范围，多发于 5 岁以下少儿。如果及时发现并治疗，在没有并发症的情况下，治疗费用在万元以内。但如果出现了心脏冠状动脉并发症的话，则可能会转化成“前 6 种重疾”中的冠状动脉搭桥手术。此外，大部分包含该病种的产品，对此项目的理赔也有着较为苛刻的附加条件。其实，说到理赔坎坷，就算是 25 种病种以内的疾病，也不代表确诊后就可以立马获得理赔。比如，很多公司要求急性心肌梗塞需要存活 90 天，而脑中风后遗症则要存活180 天以上。一位保险经纪公司的营销员讲到，虽然对于很多老年人来说，有生之年很难不遇到一两种重大疾病。然而，他们却很难拿到重疾理赔。首先，因为年龄的缘故，一些疾病的确诊困难随之增大。其次，很多老年人可能在达到重疾标准之前就已因器官衰竭身故了;此外，对于青少年或中年人来说，重疾理赔款是用来周转医疗费用的，而对于很多老人来说，治疗本身就已经存在极大的风险。