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1、Social & IDTelecomFinanceSolutions居民卡金融支付应用建设探讨居民卡金融支付应用建设探讨居民卡金融支付应用建设探讨居民卡金融支付应用建设探讨东信和平职能卡股份有限公司东信和平职能卡股份有限公司 2006年11月2006年11月- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 2机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE一、前言一、前言二、国内外金融二、国内外金融IC卡支付标准卡支付标准三、国内居民卡金融支付应用建设三、国内居民卡金融支付应用建设四、展望未来非接触金融支付四、展望未来非接
2、触金融支付五、东信和平公司及产品简介五、东信和平公司及产品简介目目目目 录录录录- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 3机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE一、前 言一、前 言- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 4机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE什么是居民卡金融支付应用？什么是居民卡金融支付应用？什么是居民卡金融支付应用？什么是居民卡金融支付应用？居民卡金融支付应用，是指居民卡在实现社保、住房公积金
3、、教育等公共事业应用的同时，实现居民卡的金融支付功能，居民卡的金融支付功能，主要指的是小额支付。- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 5机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE为什么要在居民卡上建设金融支付应用？为什么要在居民卡上建设金融支付应用？为什么要在居民卡上建设金融支付应用？为什么要在居民卡上建设金融支付应用？? 对建设主体而言对建设主体而言可以充分利用银行的资金、技术、网点、人力来加速居民卡项目的建设，减轻居民卡发行的资金压力以及系统建设和维护的工作量。? 对银行而言对银行而言可以合理有效地利
4、用政府资源，通过居民卡规模发卡，政府及公用事业单位各项应用开发，迅速有效地占领银行卡市场。? 对持卡人而言对持卡人而言无论是医保消费的个人自付部分，还是日常消费，居民卡的金融支付功能 将给持卡人带来更大的便利。- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 6机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE二、国内外金融二、国内外金融IC卡支付标准卡支付标准- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 7机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERY
5、ONE国内外金融国内外金融国内外金融国内外金融ICIC卡标准概况卡标准概况卡标准概况卡标准概况接触式接触式非接触式非接触式VISAVIS1.4.0 VISA CASHVISA WAVEMasterCardMCHIP4 MONDEXPAYPASSPBOCPBOC2.0 D/C PBOC2.0 EP/ED非接触借非接触借/贷记规范拟定中；贷记规范拟定中； 非接触非接触EP/ED试点项目已经启 动，目前银联在积极推广非接 触试点项目已经启 动，目前银联在积极推广非接 触EP/ED产品产品。- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 8机密SMA
6、RT CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE什么是什么是什么是什么是PBOCPBOC规范规范规范规范中国融集成电（中国融集成电（IC）卡规范简称）卡规范简称PBOC规范，规范，PBOC规范是一个技术平台。对我国融规范是一个技术平台。对我国融IC卡的基本应用进具体规范。卡的基本应用进具体规范。PBOC规范的使用对象主要是融规范的使用对象主要是融IC卡应用相关的卡片设计、制造、管、发、受以及应用系统的研制、开发、集成和维护等单位。也可为其他单位（业）参考。卡应用相关的卡片设计、制造、管、发、受以及应用系统的研制、开发、集成和维护等单位。也可为其他单位（业）参考。- Social &
7、 ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 9机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONEPBOC2.0PBOC2.0规范结构规范结构规范结构规范结构?电子钱包/存折规范电子钱包/存折规范?借记/贷记规范借记/贷记规范?与应用无关的非接触式IC卡规范与应用无关的非接触式IC卡规范三个方面：三个方面：- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 10机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONEPBOC2.0PBOC2.0规范结构规范结构规范结构规范结构?电
8、子钱包扩展应用指南电子钱包扩展应用指南?借记/贷记应用个人化指南借记/贷记应用个人化指南两个指南性文件：两个指南性文件：- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 11机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE标准概况以标准概况以标准概况以标准概况以MasterCardMasterCard为例为例为例为例EMV应用EMV基础框架MaestroMasterCardCirrusMasterCardCashCreditContact/ContactlessTechnologyMag StripeChipPayPass
9、DebitContact/ContactlessTechnologyMag StripeChipATMContact/ContactlessTechnologyMag StripeChipECashContact/ContactlessTechnologyChipPayPassEMVCoPayPass- m/chipContact/Contactless Interface- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 12机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONEPayPassPayPass 卡片的两种模式卡片的
10、两种模式卡片的两种模式卡片的两种模式? M/Chip为了允许非接触支付可以脱机受理。为了管理脱机风险，终端必须能够执行终端风险管理和卡片脱机认证（例如：静态数据认证），必须能够执行其卡片风险管理并脱机受理或拒绝交易? M/Stripe为了允许使用当前支持磁条借贷记卡授权网络做非接触支付。M/Stripe卡存储带自定义域的磁道一和磁道二的数据，自定义域包含动态CVC（卡验证码）。M/Stripe卡使用M/Stripe卡的保密密钥、应用交易序号(ATC)和终端随机数，生成动态CVC。使用动态CVC的M/Stripe卡比磁条卡技术更安全，因为当联机授权处理时，发卡行可以把动态CVC作为认证码用来认证
11、M/Stripe卡。? M/Stripe 和和 M/Chip 卡片在两种终端上相互通用卡片在两种终端上相互通用- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 13机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONEPayPassPayPass 两种终端上相互通用两种终端上相互通用两种终端上相互通用两种终端上相互通用TerminalCardPayPass-Mag Stripe TerminalPayPass-M/Chip TerminalPayPass-Mag Stripe CardMag Stripe ModeMag Str
12、ipe ModePayPass-M/Chip CardMag Stripe ModeEMV Mode目前，每一种类型的目前，每一种类型的Paypass卡片都能应用于所有的卡片都能应用于所有的PayPass终端！终端！- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 14机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONEVisa Wave Visa Wave VCPSVCPS的三种模式的三种模式的三种模式的三种模式? MSD-Magnetic Stripe Data?基于磁条交易报文，不需要发卡行后台升级到EMV?除了现有的与
13、物理磁条相关风险管理外提供动态联机卡片认证 ? qVSDC-Quick VSDC?基于EMV的命令和报文，把多条EMV命令压缩成尽可能少的命令，以减少交易的时间?允许卡片离开读卡感应范围之前或之后进行密码操作 ? 非接触式非接触式VSDC?是一种非接触式界面的并符合EMV标准的应用?非接触式VSDC与接触式VSDC的差别仅在于通讯界面（Level 1）和使用PPSE ? 优先级优先级?非接触VSDC qVSDC MSD- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 15机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE三、
14、国内居民卡金融支付应用建设三、国内居民卡金融支付应用建设- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 16机密SMART CARD SOLUTIONS FOR EVERYONE居民卡金融支付建设模式选择居民卡金融支付建设模式选择居民卡金融支付建设模式选择居民卡金融支付建设模式选择? 国内双界面国内双界面IC卡封装工艺不成熟卡封装工艺不成熟? 目前的非接触目前的非接触CPU卡终端检测标准尚未完善，也缺乏成熟稳定的终端产品。卡终端检测标准尚未完善，也缺乏成熟稳定的终端产品。? 从从98年颁布年颁布PBOC1.0到到2005年颁布年颁布PBOC2
15、.0，电子钱包电子存折应用模式已经成熟并为市场所接受。，电子钱包电子存折应用模式已经成熟并为市场所接受。? 目前已有同时支持社保环境和金融环境的接触式卡产品通过国家劳动和社会保障部的检测。目前已有同时支持社保环境和金融环境的接触式卡产品通过国家劳动和社会保障部的检测。采用金融电子钱包电子存折来实现居民卡的金融支付功能，是符合目前国内实际情况的合理选择。采用金融电子钱包电子存折来实现居民卡的金融支付功能，是符合目前国内实际情况的合理选择。- Social & ID - Finance - Telecom-2006年11月16日page 17机密SMART CARD SOLUTIONS FOR E
16、VERYONE电子钱包实现居民卡金融支付应用的可行性电子钱包实现居民卡金融支付应用的可行性电子钱包实现居民卡金融支付应用的可行性电子钱包实现居民卡金融支付应用的可行性? 政策上可行政策上可行2005年国际智能卡技术与应用研讨会上，国家劳动和社会保障部信息化领导小组副组长王东岩明确表示，劳动保障部赞成社保卡的多功能应用，同意其加载银行、公交等功能。? 产品技术上可行产品技术上可行目前国内已成功研发同时支持社保环境和金融环境的卡操作系统,确保居民卡上不同的应用环境分别满足各自的行业规范。? 应用需求上可行应用需求上可行在居民卡上开通金融支付应用，扩充了居民卡的功能用途，大大提高居民卡的使用率；同时，银行节约了卡片发行的营销成本，由于应用的多元化，居民卡睡眠率低于一般银行卡。? 应用环境上可行应用环境上可行伴随全球EMV迁移的进程，我国2006年EMV风险转移期限已至，2008年北京奥运会和2010年上海世博会也已临近，国内的金融IC卡受理
