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1、 1浅述汽车保险与理赔浅述汽车保险与理赔班班 级级 09 汽营（1）班 专专 业业 汽车技术服务与营销 教教 学学 系系 汽车工程系 指导老师指导老师 完成时间 2011 年 11 月 20 日至 2012 年 5 月 30 日2摘要摘要从汽车诞生至今已有 100 多年的历史，其发展迅速、影响深远。汽车工业在世界经济发展中的地位越来越重要，汽车工业对社会经济的影响也越来越大。随着我国国民经济稳健、快速地发展，汽车工业出现了蓬勃发展的大好势头，同时，由于人们的物质生活水平的提高，汽车进入家庭的数量正在以惊人的速度增加。随着汽车工业的蓬勃发展，相关交通事故也频频发生，因此，汽车保险业也得到了大力发
2、展。而本文讲述了国内汽车保险的起源与发展历程，介绍了汽车保险的种类。通过汽车保险理赔分类、流程及程序，讲述了汽车保险理赔工作的基本原则和特点。浅谈了我国汽车保险的发展趋势，最后通过案例分析，体现了保险在实际生活中的运用。关键字关键字 保险保险 理赔理赔 标的标的3目录目录摘要摘要 2一、我国汽车保险市场的发展一、我国汽车保险市场的发展 4二、汽车保险的种类二、汽车保险的种类 51、基本险 52、附加险 5三、汽车保险的理赔分类、流程以及程序三、汽车保险的理赔分类、流程以及程序 81、理赔的定义 82、理赔的流程 83、理赔的分类 84、理赔程序 9四、汽车理赔工作的特点和工作原则四、汽车理赔工
3、作的特点和工作原则 111、理赔工作的特点 112、理赔工作的基本原则 11五、我国汽车保险发展的趋势五、我国汽车保险发展的趋势 131、我国汽车保险发展前景 132、我国汽车保险业现状的主要特征及原因分析 133、我国汽车保险发展对策及趋势 15六、汽车理赔案例分析六、汽车理赔案例分析 17结束语结束语20致谢致谢 21参考文献参考文献 22 4一、我国汽车保险市场的发展一、我国汽车保险市场的发展我国汽车保险的发展进程我国汽车保险的发展进程（1） 萌芽时期 我国汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但在实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。（2） 试办
4、时期 1950 年，创建不久的中国人民财产保险有限公司就开办了汽车保险。但是不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及商业第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，该公司于 1955 年停止了汽车保险业务。直到 20 世纪 70 年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人的汽车保险的需要，才开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。（3） 发展时期 我国保险业恢复之初的 1980 年，该公司逐步全面恢复中断了近 25 年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产
5、保险市场份额的 2%。随着汽车迅速普及和发展，汽车保险业务也随之得到了迅速发展。1983 年，汽车保险改为机动车保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近 20 年中，机动车保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥这重要作用。到 1988 年，汽车保险的保费收入超过了 20 亿元，占财产保险份额的 37.6%，第一次超过了企业财产险（35.99%） 。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。2002 年 11 月，全国人大常委会通过了中华人民共和国保险法修订案，规定自 2003 年 1月 1 日起，在全国范围内实施新的车险条款费率
6、管理制度。中国保监会关于印发机动车辆保险条款和机动车辆保险费率规章的通知、关于印发深圳市机动车辆保险条款和深圳市机动车辆保险费率的通知中的车险条款费率将不再在全国和深圳市统一执行。2003 年 10 月 28 日，备受社会各界和广大人民群众关注的中华人民共和国道路交通安全法在全国人大常委第五次会议上获得通过，并自 2004 年 5 月 1 日起开始实施。新的中华人民共和国道路交通安全法规定初次申领汽车号牌、行驶证的汽车，必须提供汽车商业第三者责任强制保5险凭证，从而明确汽车商业第三者责任强制保险制度。这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实施汽车的商业第三者责任强制保险，必将对我国道路交通事故
7、中受害者利益的保障，以及我国保险事业的发展产生的深远影响。二、汽车保险的种类二、汽车保险的种类一、基本险一、基本险1.交强险交强险机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险” ）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险度。 机动车交通事故责任强制保险条例 （下列简称条例 ）规定；交强险是由保险公司对被保机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车上人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失、在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2.第三者责任险第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员(持有效驾驶证件,所驾车辆与驾驶证准驾车型相符)在使用保险车辆过程中，发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可
8、预见的以及不可抗拒的, 造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，致使第三者(第一者：保险公司;第二者：被保险车辆方;第三者：在车下的受害人或财产 )遭受人身伤亡或财产的直接损毁(保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁 )，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照道路交通事故处理办法和保险合同的约定给予赔偿。二、附加险二、附加险1.车辆损失险车辆损失险我国汽车损失险是一种综合险，包括碰撞在内。但针对盗抢、汽车停驶损失、汽车自燃、玻璃破碎和新增设备损失等，特别设计了附加险。只有购买了汽车损失险以后，才能购买相应的附加险。2.全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险是指保险车辆全车被
9、盗抢、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案何时，满 60 天未查明下落的，保险公司负责赔偿；如果全车盗抢后，在 60 天内找回了，但是在此期间车辆损坏或零部件丢失，保险公司负责赔偿修复费用。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值 （以保险单约定为准）的 80%的赔偿。若被保险人缺少车钥匙（两把） 、行驶证、购车发票等，则可能只得到 75%的赔偿。63.车上人员责任险车上人员责任险投保本保险的机动车辆在使用中，发生意外事故，导致保险车辆车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，依法由被保险人成责任当的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。负责保险车辆发生意外事故造成车上人
10、员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。4.不计免赔特约险不计免赔特约险车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成的赔偿。对应由保险人承当的免赔金额。有保险公司自己负责赔偿。只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上才可以投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成的赔偿，对其在符合规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任方面的损失。全部由保险公司赔偿。这是 97 年才有的一个非常好的险种。他的价值体现在；不保这个险种保险公司在
11、赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的；若您负全部责任，赔偿 80%；主要责任赔偿 85%；负同等责任赔偿 90%；负次要责任赔 95%。事故损失的另外 20%、15%、5%需自己掏腰包。5.无过失责任险无过失责任险投保本保险的机动车辆在使用中，因与非机动车辆、行人发生交通事故、造成对方人员伤亡和财产的直接损毁、保险车辆一方无过失、且被保险人拒绝赔偿未果，对保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行 20%的绝对免赔率。6.自燃损失险自燃损失险投保本保险的机动车辆在
12、使用中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及保险人在发生事故时，为减少保险车辆发生损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。对保险车辆在使用过程中因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。7.车辆停驶损失险车辆停驶损失险保险车辆发生损失险范围内的保险事故，造成车辆损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿（1）部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从修之日起至修复竣工之日的实际天数计算赔偿。（2）全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿 。7（3
13、）在保险期内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定天数为 90 天，且车辆停驶损失最大的特点就是费率很高，达 10%。8.车上货物掉落责任险车上货物掉落责任险承当保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受到人生伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿原则。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。9.玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险投保本保险的车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独，保险人按实际损失赔偿。车辆在停驶或使用过程中，其他部位没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司承担。10.新增设备损失险新增设备损失
14、险车辆发生车辆损失险的范围内的保险事故，造成车上设备直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。为投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负责赔偿责任。 还有很多比如划痕险，高尔夫球具盗抢险等等.8三、汽车保险的理赔分类、流程以及程序三、汽车保险的理赔分类、流程以及程序一、理赔的定义一、理赔的定义车险理赔是指汽车发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。汽车事故损失有的属于保险责任，有的属于非保险责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额，汽车保险理赔涉及保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。二、理赔的流程二、理赔的流程一般保险公司要求在 48 小时内报案，报案后保险公司
