全球化_信息化时代的金融服务业_国际金融服务论坛视点

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1、农村金融研究 2 0 0 4 737全球化、 信息化时代的金融服务业本刊编辑部策划F o c u s本期关注 国际金融服务论坛视点李 伟 中国银监会副主席屠光绍 中国证监会副主席 吴小平 中国保监会副主席 杨明生 中国农业银行行长 陈小宪 招商银行常务副行长赖小民 中国银监会北京银监局局长 诸一军 北京科技园置业股份有限公司C E O包 易 德勤大中国区C E O 汤 敏 亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家吴晓求 中国人民大学金融与证券研究所所长 魏 杰 清华大学经济管理学院教授宋逢明 清华大学经济管理学院金融系主任 格 林 汇丰银行全球C E O本期谈话人物 ：首届中国国际服务业大

2、会和展览会国际金融服务论坛2 0 0 4 年6 月3 0 日于北京举行。 巧合的是， 第二天，中华人民共和国行政许可法 正式 实施， 这标志着全力打造服务型政府的工作全面开启。 可以想见， 在今后 一个时期， 无论是政府还是相关企业， 他们会在策略和行为中不断体会出“服务” 的真正内涵。 本次国际金融服务论坛的主题为 “全球化、 信息化 时代的金融产品与服务” ， 重点探讨了中国金融改革与发展及金融服务发 展趋势， 以客户为中心的商业银行运作体系、 金融信息化等议题。 通过这 次会议， 使我们能够比较清晰地对金融服务有深刻地了解。 以下我们从最值得关注的四个方面介绍部分专家们的观点。作为首届中

3、国国际服务业大会和展览会的主题之一， 金融论坛 为国内外金融业的相互交流提供了一个极好的平台。 通过交流， 我们对中国银行、 证券、 保险等金融服务业的现状有了一个比较全面、 清晰的了解。李伟在谈到我国银行业的服务现状时指出， 2 0 0 1 年1 2 月1 1 日， 中国加入世界贸易组织， 这是1 9 7 8 年开始的中国改革开放历史进程中的一次 具有里程碑意义的事件。 几年来， 中国银行业持续发展， 对外开放不断扩 大， 至2 0 0 4 年5 月末， 中国银行业共有4 家国有商业银行， 3 家政策性银 行， 1 1 家股份制商业银行， 1 1 2 家城市商业银行， 3 家农村商业银行和2

4、家农村合作银行， 7 1 0 家城市信用社、 3 3 9 6 5 家农村信用合作社， 1 9 9 家外 资财务机构、 2 1 9 家外资银行代表机构。 此外， 中国银监会还履行对4 家 资产管理公司、 5 9 家信托投资公司、 7 4 家金融租赁公司和遍布城乡的邮 政储蓄等非银行金融机构的监管职能， 至2 0 0 4 年5 月末中国银行业的资产总量已经达到2 9 . 2 万亿元人民币， 约占金融机构总资产的9 0 % 以 上， 多元化、 多层次的金融机构适应了多元化经济的需要， 对于中国经济 的市场化发展发挥了重要的促进作用。 李伟认为， 中国政府及银行业监管机构依据世贸组织的基本原则和承诺时

5、间表， 认真履行了开放银行业市场的义务。 如取消了对外资银行经营 外汇业务的地域和客户限制， 将外资银行经营人民币业务的地域从加入世 贸组织前的上海和深圳两个城市迅速扩大到目前的1 3 个城市。 允许符合现状银行业张辉执笔农村金融研究 2 0 0 4 738本期关注法定条件的外资银行在已经开放人民币业务的地域向中国企业提供人民币 服务， 为在华外资银行全面开拓本币业务提供了新的空间。 此外， 作为深 化金融改革和进一步开放的一个重要方面， 还允许境外战略投资者按照市 场商业化原则， 自愿入股中资的金融机构， 并修订和颁布了相关规定， 将单个外资机构入股的比例上限从原来的1 5 % 提高到现在的

6、2 0 % 。 在此比 例之内， 保留被入股机构的中资机构的性质， 从而可以使他们从事原来的 业务经营活动， 目前我们已有6 家股份制商业银行和城市商业银行获准吸 收境外投资者入股。屠光绍介绍了改革开放以来中国证券市场和证券服务业的成就。 在短 短的十几年， 证券市场的规模不断扩大， 在这个过程证券业的队伍也在不 断的壮大， 目前为止已经形成了由证券公司、 基金管理公司、 各类证券的律师事务所、 会计师事务所、 资产评估机构、 投资咨询机构这样的一大批中介 机构和证券服务机构。 证券服务业的客户群体也在日益扩大。 在服务的设施 方面， 中国证券业充分利用后发优势， 在积极借鉴其他国家的经验基础

7、上， 建立了服务先进的服务网络体系和服务手段。 我们初步形成以证券交易所为枢纽的服务体系， 证券的发行和交易全部实现了无纸化， 电子化。 屠光绍强调， 在这个过程证券服务业为国民经济的改革和发展也作出 了重要的贡献。 截至到今年5 月底， 我们的金融机构和中介机构累计为 1 3 2 4 家上市公司服务， 一大批企业通过证券业的服务实现了股份化的改造， 公司治理结构在逐步健全， 运作的规范化不断的提高。 各类证券金融 机构和服务机构已经由最初单一的股票扩展到为投资人提供了包括股权、 债券、 基金、 可转债多样化的投资服务。吴小平在发言中为我们展示了保险业的前景。 自1 9 8 0 年恢复国内保

8、险业务以来， 中国的保险业保持了持续快速、 健康发展的良好势头。 2 0 0 3 年保费总收入达到3 8 8 0 . 4 亿元。 保险业总资产达到9 1 2 2 . 8 亿元， 比上年 增长4 1 . 5 % ， 保险资金运用余额达到8 7 3 9 亿元， 保险密度为2 8 7 . 4 4 元，保险深度为3 . 3 3 % ， 中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。 截至2 0 0 3 年底， 全国共有保险公司6 1 家， 其中中资保险公司2 4 家， 外资保险公司 3 7 家。 按业务性质分， 财产保险公司2 5 家， 人身保险公司3 0 家， 再保险 公司5 家。 政策性保险公司1 家。 此

9、外还有6 家保险集团( 控股) 公司， 2 家保险资产管理公司。 专业保险中介机构7 0 5 家， 其中保险代理公司5 0 7 家， 保险经纪公司1 1 5 家， 保险公估公司8 3 家， 保险从业人员达到1 5 0 万人。 中国人民保险公司、 中国人寿保险公司、 中国再保险公司等国有保险公司 股份制改革取得了重大进展。加入世贸组织后， 中国保险业进入了全面开放的新时期， 呈现对外开 放时间早、 范围广、 程度深三个特点。 截至2 0 0 3 年年底， 共有1 3 个国家 和地区的3 7 家外资保险公司在华设立了6 2 个保险营业机构。 其中寿险公 司2 0 家， 产险公司1 4 家， 再保险

10、公司3 家， 有1 9 个国家和地区的1 2 8 家外资保险机构在华设立了1 9 2 个代表机构和办事处。 目前保险业对外开放 城市已增加1 5 个。证券业保险业F o c u s中国政府及银行业监管机 构依据世贸组织的基本原则和 承诺时间表， 认真履行了开放 银行业市场的义务摄影：胡卫东摄影：胡卫东摄影：胡卫东农村金融研究 2 0 0 4 739本期关注参与论坛的金融机构代表更热衷于对金融服务方法的探讨， 并 介绍了各自的服务特色。 在这里介绍具有典型中国银行业特征的的两大银行的服务方法， 即 ： 四大国有商业银行之一的中国农业银行和新兴股份制 银行 招商银行。 杨明生谈到， 中国农业银行在

11、中国金融业有最多的物理服务网点， 农 业银行有中国金融界最大的电子网络， 有最广泛的客户群体， 有最大的营销服务队伍， 农业银行依托这四大优势， 开发的金融产品大体上有2 0 0 种， 并按照不同功能分为四大系列， 即四个金， 第一是金钥匙系列， 大体有8 0 个品种， 它的重点是在消费信贷， 消费信贷办得最好的是汽车贷款， 目前 进入同行第一位。 第二是金穗系列银行卡， 农行的金穗银行系列卡目前的发卡量是一亿六千万张， 在金融同行中处于第一位。 第三是金光道系列， 这主要是为公司客户提供融资与理财， 最成熟的产品是最近推出的企业的 现金管理平台， 可以在一个时点上实时地对大集团所有子公司的现

12、金进行 实时的调拨、 实时的监督， 这样提高了企业的效率， 提高了服务水平， 目前交易量处于在第二位。 第四， 金e 顺系列， 就是网上银行， 农行的电子商 务B 2 B 、 B 2 C 也是非常丰富。 杨明生认为， 金融服务无止境。 在当今日新月异的科学技术时代， 作 为金融企业， 第一必须有先进的技术和先进的产品才能达到方便、 便捷的服务。 第二必须有良好的情感服务， 无论技术如何发展， 一张笑脸、 一杯 热茶、 一套文明用语， 即使在寒冷的冬天也会给客户如春的感觉。 第三要 有良好的解决方案。 对客户的服务我们觉得最难的是一整套的解决方案， 特别是针对那些大企业集团、 跨国公司。 解决方

13、案的重点是两个方面 ： 一个产品的整合， 一个是交叉销售。 能否拿出让客户满意的的解决方案， 这 也是对银行服务水平和服务能力的检验。 陈小宪介绍， 近年来招商银行积极借鉴国际先进银行的理念重视服务 理念和服务文化的培育， 因客户而变是现代商业银行自我定位、 创新源泉和工作方法。 积极创新金融产品、 丰富服务功能。 商业银行的服务主要是 通过提供金融产品实现， 持续的产品创新是商业银行提高服务水平， 增强 竞争优势的关键。 近年来招商银行的服务水平不断提高。 1 9 9 5 年在国内率 先推出了一卡通， 并不断完善其功能， 目前是国内最受客户欢迎的银行卡之一， 发卡量已经突破了3 千万余张。

14、1 9 9 8 年率先在国内起用了网上个人 银行、 网上企业银行， 满足了客户足不出户就能够享受银行服务的需求。 现 在4 0 % 的对公业务， 3 0 % 的对私业务都是在网上银行完成的。 2 0 0 2 年， 又 适应市场和客户的需求， 先后推出金葵花理财、 点金理财。 金葵花理财荣获中国首届杰出理财奖。 最近招行又向社会推出了移动数字证书， 正式推 出网上银行专业版4 . 2 ， 这一系列的创新满足了客户不断增长的服务需求。商业银行的差异 赖小民认为， 目前影响我国商业银行成为好银行有五大问题要解 决， 第一是公司治理机制不完善。 第二是资产质量， 不良贷款比例比 较高。 第三是资本约束

15、能力差， 资本充足率严重不足。 第四是贷款和 关联交易风险不少。 第五是缺乏高 素质的银行家队伍。市场层次和产品个性化差异 作为一个非金融专业人士， 北 京科技园置业股份有限公司诸一 军， 将其在实践当中对金融产业、对金融企业的一些感受和对金融改 革的期待进行了表达。 诸一军理解 金融产业是有很多方面需要向发达 国家学习的。 金融产业作为资源配置最重要的平台， 它已是所有其他 产业发展需要的支撑产业。 不同的 产业对金融产品的要求不同。 目前 中国的金融产品太少， 不能满足个性化的要求， 产品结构单调， 金融 市场缺乏层次和梯度， 使得任何一 项措施的出台对于经济的影响过于 巨大， 使得中央银

16、行缺乏对经济进行相对微弱调整的手段。 另一个问 题在于银行业、 保险业、 证券业和 其他金融产业之间没有形成有机的 系统， 他们之间没有形成真正的互动和联动的状态， 这使中央调控的 效率缺乏缓冲。 金融产品不断的出方法F o c u s中国农业银行在中国金融业有最多的物理服务网点， 农 业银行有中国金融界最大的电 子网络， 有最广泛的客户群体， 有最大的营销服务队伍 论坛给予人们的另一个重要信息是， 虽然中国经过了二十多年 的金融改革， 但国内金融机构与外资金融机构， 在金融服务理念、 服务体系构建及金融产品研发等方面仍然存在着较大差异。异同农村金融研究 2 0 0 4 740本期关注现需要的是不断的创新， 然而问题 的关键在于中国大多数金融企业缺 乏创新的内在冲动， 缺乏创新的激 情， 甚至缺乏学习的激情。 缺乏创新的激情的问题在于体制， 而主要 不在于金融企业本身， 因为缺乏激 励学习和创新的机制， 我们已经或 正在改变这种现象。信息透明和产权明晰差异 包易认为， 如果想要达到金