从信用知识到信用生活

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1、“ 江 村 研 究 ” 与 民 生 江苏社会科学 2017 / 1 信 用 作 为 一 种 心 理 现 象 ， 是 一 个 社 会 认 可 的 “ 自 我 ” ， 也 是 个 人 社 会 影 响 力 的 代 称 1 。 不 同 学 科 关 于 信 用 的 涵 义 侧 重 点 有 所 不 同 ， 本 研 究 中 的 信 用 侧 重 经 济 学 的 涵 义 。 个 人 信 用 是 指 基 于 信 任 ， 通 过 一 定 的 协 议 或 契 约 提 供 给 自 然 人 的 信 用 ， 接 受 信 用 的 个 人 不 用 付 现 就 可 以 获 得 商 品 或 服 务 。 在 我 国 社 会 主 义

2、市 场 经 济 条 件 下 ， 信 用 将 逐 渐 成 为 人 们 日 常 生 活 中 的 行 为 准 则 。 随 着 互 联 网 的 迅 猛 发 展 和 普 及 化 ， 公 民 越 来 越 多 的 消 费 方 式 与 信 用 产 生 了 密 不 可 分 的 关 系 。 而 随 着 移 动 支 付 的 发 展 ， 各 种 应 用 场 景 ， 如 滴 滴 打 车 的 爽 约 记 录 、 网 店 的 差 评 、 还 贷 等 ， 都 会 和 个 人 信 用 挂 钩 。 守 信 不 仅 仅 是 一 种 美 德 ， 还 是 一 种 可 以 创 造 财 富 的 工 具 。 未 来 ， 一 些 不 起 眼

3、的 小 事 将 可 能 直 接 影 响 公 民 的 个 人 信 用 ， 从 而 直 接 影 响 其 信 用 生 活 。 本 研 究 中 的 “ 信 用 生 活 ” 主 要 是 指 公 民 使 用 “ 个 人 信 用 ” 为 自 己 的 生 活 服 务 ， 增 强 社 会 从 信 用 知 识 到 信 用 生 活 江苏公民个人 信用意识调查及启示 吴继霞 曹文雯 丁怡彤 内 容 提 要 本 文 采 用 分 层 抽 样 方 法 对 江 苏 省 13 个 城 市 的 公 民 进 行 问 卷 调 查 ， 结 果 发 现 ： 仅 9. 0% 的 公 民 在 个 人 信 用 知 识 题 上 的 得 分 达

4、到 6 分 及 以 上 （ 满 分 10 分 ） ； 88. 7 % 的 公 民 在 个 人 信 用 情 境 题 中 的 得 分 达 到 6 分 及 以 上 （ 满 分 10 分 ） ； 公 民 的 理 性 信 用 意 识 和 一 般 信 用 意 识 之 间 存 在 弱 相 关 （ r= 0. 252 0. 3 ） 。 可 见 ， 江 苏 省 公 民 的 个 人 信 用 知 识 素 养 不 高 ， 但 遇 到 具 体 个 人 信 用 情 境 时 ， 大 部 分 公 民 都 具 备 良 好 的 一 般 信 用 意 识 且 能 较 好 应 对 。 由 此 ， 我 们 建 议 不 仅 要 加 强 对

5、 公 民 信 用 知 识 的 灌 输 和 补 充 ， 还 应 聚 焦 信 用 生 活 ： 加 强 信 用 情 境 案 例教育 ； 加强企业信用文化培育 ； 加强公民信用意识和信用人格培养 。 关键词 个人信用 信用知识 信用意识 信用生活 吴继霞， 苏州大学教育学院教授 215123 曹文雯， 苏州大学教育学院高等教育学博士生 215123 丁怡彤， 苏州大学教育学院应用心理硕士生 215123 本 文 为 2012 年 度 江 苏 省 高 校 哲 学 社 会 科 学 研 究 重 点 基 金 项 目 “ 江 苏 社 会 信 用 体 系 建 设 的 现 状 及 对 策 研 究 ” （ 2012

6、ZDIXM 006 ） 、 2014 年 度 国 家 社 会 科 学 基 金 项 目 “ 日 常 生 活 中 诚 信 价 值 观 的 培 育 与 践 行 研 究 ” （ 14BKS 080 ） 阶 段 性 成 果 。 1 吴继霞 、 黄希庭： 诚信结构初探 ， 北京 心理学报 2012 年第 3 期。 75从 信 用 知 识 到 信 用 生 活 2017 / 1 江苏社会科学 生存能力 、 累计个人信誉而产生信用的收益累积 1 。 一 般 认 为 ， 意 识 是 个 体 对 环 境 及 自 我 的 认 知 能 力 以 及 认 知 的 清 晰 程 度 。 它 可 以 分 为 感 性 意 识 和

7、理 性 意 识 。 感 性 意 识 是 对 事 物 现 象 的 认 识 ， 即 是 对 周 边 事 物 的 模 糊 的 印 象 或 是 简 单 的 肤 浅 的 判 断 ， 也 称 一 般 意 识 。 理 性 意 识 是 在 感 性 意 识 的 基 础 上 ， 对 事 物 本 质 和 规 律 的 认 识 。 知 识 是 人 类 积 累 的 关 于 自 然 和 社 会 的 认 识 和 经 验 的 总 和 ， 属 于 理 性 意 识 。 因 此 ， 本 研 究 中 的 个 人 信 用 意 识 是 指 公 民 对 个 人 信 用 的 认 知 程 度 ， 尤 其 包 括 能 否 考 虑 到 自 身 信

8、用 行 为 对 别 人 及 自 己 造 成 的 影 响 。 信 用 知 识 属 于 理 性 信 用 意 识 的 部 分 ； 个 人 在 社 会 情 境 中 的 信 用 意 识 ， 则 属 于 一 般 信 用 意 识 。 意 识 是 行 动 的 先 导 ， 只 有 良 好 的 信 用 意 识 才 能 产 生 或 者 支 配 合 法 的 信 用 行 为 2 。 因 此 ， 江 苏 社 会 信 用 体 系 的 建 设 必 须 以 培 养 公 民 良 好 的 个 人 信 用 意 识 为 逻 辑 起 点 。 在 国 家 发 展 改 革 委 下 达 的 社 会 信 用 体 系 建 设 规 划 纲 要 （

9、2014 - 2020 年 ） 任务 分工 和 社会 信用 体系 建设 三年 重点 工作 任务 （ 2014- 2016 ） 的文 件中 ， 要求 各省 市加 快推 进 社 会 信 用 体 系 的 建 设 ， 突 出 自 然 人 信 用 建 设 在 社 会 信 用 体 系 建 设 中 的 基 础 性 作 用 ； 依 托 国 家 人 口 信 息 资 源 库 ， 建 立 完 善 自 然 人 在 经 济 社 会 活 动 中 的 信 用 记 录 ， 并 与 其 他 部 门 实 现 信 用 信 息 交 换 共 享 。 社 会 信 用 体 系 建 设 需 要 公 民 掌 握 具 体 的 信 用 知 识 ，

10、 树 立 良 好 的 个 人 信 用 意 识 。 近 年 来 ， 各 级 政 府 部 门 也 在 采 取 各 项 宣 传 手 段 ， 大 力 宣 传 征 信 制 度 和 信 用 知 识 。 但 刘 妍 2009 年 通 过 调 查 发 现 ， 大 学 生 的 信 用 素 养 的 知 、 情 、 意 、 行 四 个 方 面 存 在 脱 节 现 象 3 。 绝 大 多 数 学 生 的 信 用 认 知 水 平 低 ， 缺 乏 系 统 的 信 用 知 识 。 这 从 一 个 侧 面 反 映 了 我 国 公 民 当 前 个 人 信 用 意 识 仍 存 在 问 题 。 那 么 ， 当 前 江 苏 省 公

11、民 的 个 人 信 用 知 识 水 平 究 竟 如 何 ？ 在 具 体 的 信 用 情 境 中 ， 公 民 的 个 人 一 般 信 用 意 识 如 何 ？ 信 用 知 识 的 多 寡 与 个 体 处 理 具 体 信 用 问 题 的 水 平 是 什 么 关 系 ？ 他 们 的 信 用 生 活 又 如 何 ？ 本 文 拟 探 讨 上 述 几 个 问 题 ， 以 期 为江苏省信用体系建设工作提供实证数据参考和针对性策略建议 。 一、 研究方法及调查实施 1 . 研究工具 本 研 究 的 问 卷 分 为 两 个 部 分 ： 信 用 知 识 题 和 信 用 情 境 题 。 第 一 部 分 是 信 用 知

12、 识 题 ， 从 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 网 站 2 013 年 颁 布 的 征 信 业 管 理 条 例 中 筛 选 10 条 与 个 人 信 息 相 关 的 最 基 本 信 息 ， 组 成 个 人 信 用 知 识 测 试 ， 旨 在 考 察 公 民 对 我 国 个 人 信 用 知 识 的 了 解 和 掌 握 程 度 ， 即 个 体 的 理 性 信 用 意 识 如 何 。 第 二 部 分 是 信 用 情 境 题 ， 主 要 从 中 国 人 民 银 行 的 微 信 公 众 号 “ 征 信 小 助 手 ” 中 整 理 出 10 类 日 常 生 活 中 可 能 涉 及 到 的 信 用

13、 问 题 ， 组 成 个 人 信 用 情 境 测 验 ， 旨 在 考 察 公 民 在 遇 到 不 同 的 信 用 问 题 时 ， 其 一 般信用意识如何 。 信用知识题示例 ： 个人信用报告包括哪些 （ ） ？ A 个人基本信息 B 借债还款信息 C 合同履行信息 D 遵纪守法信息 E 查询报告的次数信息 信用情景题示例 ： 2011 年 初 。 小 周 在 苏 州 园 区 买 了 一 套 住 房 ， 并 在 某 银 行 办 理 了 房 贷 。 由 于 平 时 工 作 繁 忙 ， 小 周 在 两 年 内 有 五 六 次 逾 期 还 款 。 请 问 ， 您 如 何 看 待 小 周 的 行 为 ？

14、 如 果 是 您 ， 你 该 怎 么 做 ？ 1 王淑芽 、 曹志瑜： 社会诚信建设 ： 难题与破解 ， 北京 哲学动态 2013 年第 10 期 。 2 刘娜： 中美个人信用档案建设对比分析 ， 山西 山西档案 2016 年第 2 期 。 3 刘 妍 ： 大 学 生 信 用 素 养 现 状 调 查 基 于 上 海 某 高 校 的 实 证 分 析 ， 北 京 国 家 教 育 行 政 学 院 学 报 2009 年 第 10 期。 76“ 江 村 研 究 ” 与 民 生 江苏社会科学 2017 / 1 为 了 避 免 和 降 低 被 试 的 社 会 赞 许 性 ， 问 卷 标 题 仅 出 现 “

15、调 查 问 卷 ” 四 个 字 。 所 有 被 试 均 先 完 成 第 一 部 分 的 个 人 信 用 知 识 测 试 ， 再 完 成 第 二 部 分 的 信 用 情 境 测 验 。 其 中 个 人 信 用 知 识 测 试 采 用 选 择 题 ， 答 案 正 确 得 1 分 ， 回 答 错 误 得 0 分, 若 全 部 答 对 满 分 10 分 。 个 人 信 用 情 境 测 验 采 用 问 答 题 ， 被 试 判 断 正 确 且 给 出 合 理 解 释 得 1 分 ， 仅 判 断 正 确 得 0. 5 分 ， 若 判 断错误得 0 分， 若全部回答正确满分 10 分 。 2 . 研究对象及调

16、查实施 本 调 查 在 江 苏 省 13 个 地 级 市 范 围 内 共 发 放 问 卷 2400 份 ， 回 收 有 效 问 卷 1573 份 ， 调 查 对 象 基 本 信 息 见 表 1。 调 查 问 卷 通 过 电 子 问 卷 和 纸 质 问 卷 两 种 方式同时发放 ， 最后数据采用 SPSS 17 . 0 进行录入 、 分析 。 二、 江苏公民个人信用意识现状及分析 1 . 公民的个人理性信用意识不强 第 一 部 分 信 用 知 识 测 试 中 ， 公 民 个 人 信 用 知 识 测 试 得 分 均 值 为 3. 04 分 ， 标 准 差 1 . 77。 其 中 ， 91. 0% 的 公 民 得 分 低 于 6 分 ， 仅 9. 0% 的 公 民 得 分 达 到 6 分 及 以 上 。 由 此 可 见 ， 公 民 对 个 人 信 用 知 识 知 之 甚 少， 即