营业部信用风险

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1、中国邮政储蓄银行 临朐县支行营业部 信用风险管理报告 2012 年2 季度内容摘要 截至 2012 年二季度末，我行全辖个人贷款业务共放宽 520 笔， 余额 6178.90 万元。其中小 额贷款共放款 267 笔，结余 1543.50 万元。 二季度我行信用风险的主要特点表现，不良贷款率与逾期率较 2012 年一季度均有所上升，小额贷款不良率最高，信贷员管户数较高， 风险相对较高等。 二季度信用风险形成的部分因素在于工作经验不足，贷款前期调 查不能全面深入，细致分析风险。往往只注重贷款的担保形式，未着 重强调第一次还款的资金来源的重要性与充足性，对借款人的诚信度 情况也缺乏了解，对贷款用途得

2、真实性未能做到具体的细致的调查， 过分相信借款人的介绍， 这也是由从业经验不足造成的。 一、信用风险总体状况 截至 2012 年二季度末， 二季度，我行共 办理小额贷款 267 笔，逾 期率 2.89%， 办理二手房贷款 19 笔，逾期率 0.1%，办理商务贷款 234 笔，逾期率 0.19%二、信用风险状况及趋势分析（一）信用风险环境 1. 经济运行及金融运行情况 二季度，全市金融存贷款增势稳定。6 月末，临朐支行营业部储 蓄余额为 29189.57 万，比 3 月底减少 800 万元。其中活期余额为 14177.63 万元，比三月底增长 1400 万元，定期余额 14673.04 万元，

3、比三月底减少 2292 万元。发放贷款 6178.9 万元万元，累计笔数 520 笔。 2.监管政策情况 1. 关于 2012 年 5 月份市分行贷款审批中心贷款审查审批情况的 通报 2. 转发省分行关于保证营业网点正常支付防止挤兑的紧急通知 3. 转发省分行关于总行对存贷款利率调整的通知 4. 转发省行关于落 实常规审计管理办法的通知 5. 转发省分行关于贯彻人民银行济南中 心支行实施山东省现金服务“承诺十八项、献礼十八大” 活动方案的通 知 6. 关于印发潍坊邮储银行信息2012 年第 15 期的通知 7. 转发省 分行关于印发 6 月 7 日重大突发事件传达提纲的通知 8. 转发关于明

4、确涉及港澳台籍人士贷款相关操作要求的通知 9. 转发潍坊银监分 局办公室转发关于在 ATM 机上加装无线监控装置测录银行卡信息、 窃取客户资金案件通报文件的通知的通知 10. 关于做好潍坊银监局 对我行涉农贷款与小企业贷款“两个高于” 工作要求的通知 11. 转发 银联 PBOC 标准 IC 卡 伪卡风险先行赔付管理 办法的通知 12. 潍坊市分行关于 2012 年 4 月份信贷业务检查情况的通报 13. 转发潍坊市 银行业协会关于 2012 年 1 季度潍坊市银行业贷款客户大额欠息情 况的通报的通知 （二）信用风险组织机构 我行信用风险管理委员会成员有所调整， 现有委员为：主任委员 郭伟政、

5、副主任委员刘成志、委 员季津富、王传庆、谭静、马长梅、尹 爱华、姚海婷、苗希山等。信用风险管理委员 会办公室设在风险合规 部。我行小企业贷款审批委员会现有成员为：分管行长郭伟政、信贷 业务部总经理王传庆、 风险合规部总经理王传庆、公司业务部总经理 尹爱华、县 分行信贷业务部专职审批人员。 审批权限与上季度相同， 负责单户授信额度在人民币 500 万以上的小企业授信审批工作。 （三）信用风险状况及趋势分析 1. 个人贷款业务 （1）业务发展情况 截至 2012 年 6 月 30 日，我行全辖个人贷款业务结余 6178.90 万 元，其中小额贷款结余 1543.50 万元， ；商务贷款结余 426

6、5.40 万元，二 手房贷款结余 370 万元。 2.小企业贷款业务 截至 2012 年 3 月底，我行小企业贷款逾期金额 0 万元，小企业资产质量较好。 三、主要风险特点 （一）信贷业务 (1) 二季度信用 风险形成的部分因素在于工作经验不足，贷款前 期调查不能全面深入，细致分析风险。往往只注重贷款的担保形式， 未着重强调第一次还款的资金来源的重要性与充足性，对借款人的诚 信度情况也缺乏了解，对贷款用途得真实性未能做到具体的细致的调 查， 过分相信借款人的介绍， 这也是由从业经验不足造成的。 （2）联保类贷款持续较高逾期、不良情况，较其他个贷业务相对 突出。 联保类贷款相对其他贷款种类，属

7、较为复杂的信用担保业务，容 易出现客户故意利用联保形式实施集中用款等不良行为。目前我行信 贷人员对于该类贷款的调查、 审查等信贷技术掌握不够充分、不够熟 练，不能准确判断客户还款能力和还款意愿，导致联保类贷款的信用 风险持续较高。 四、信用风险管理工作情况 （一）内控制度建设情况 1. 关于 2012 年 5 月份市分行贷款审批中心贷款审查审批情况的 通报 2. 转发省分行关于总行对存贷款利率调整的通知 3. 潍坊市分行关于 2012 年 4 月份信贷业务检查情况的通报 4. 转发省行关于落 实常规审计管理办法的通知 5. 关于印发潍坊邮储银行信息2012 年 第 15 期的通知 6. 转发省

8、分行关于印发 6 月 7 日重大突发事件传达 提纲的通知 7. 转发关于明确涉及港澳台籍人士贷款相关操作要求的 通知 8. 转发潍坊银监分局办公室转发关于在 ATM 机上加装无线监 控装置测录银行卡信息、窃取客户资金案件通报文件的通知的通知 9. 关于做好潍坊银监 局对我行涉农贷款与小企业贷款“两个高于”工 作要求的通知 10. 转发潍坊市银行业协会关于 2012 年 1 季度潍坊 市银行业贷款客户大额欠息情况的通报的通知 （二）业务检查及信用风险监测工作 二季度，风险合规部、信贷业务部分别对小额贷款、商务贷款 2012 年三季度资产分类情况进行排查，通 过排查发现我行本次自查 工作中发现的问

9、题主要有如下几个方面：个别信贷员的信息系统录入 工作不到位，存在前台和信贷系统录入数据错误，遗漏，相关信息录 入不全等情况；部分信贷人员缺乏风险意识，由于自身原因或者贷款 发展压力，在客户申请续贷后，未对客户贷款的真实用途进行有效核 实便再次发放。 通过我行每季度的信用风险监测工作，二季度我行零售贷款拨备 覆盖率（不含小企业）第二季度较为充足，整体呈现上升趋势，应对资 产质量变化风险的能力增强，但是同时存在如下问题：不良贷款率、 逾期贷款率有所上升，整体资产质量有所下降；个人贷款老客户占比普遍较高；个人贷款业务信贷员管户数过高；不良贷款催收力度较小。 （二）业务检查及信用风险监测工作 通过我行

10、每季度的信用风险监测工作，二季度我行零售贷款拨备 覆盖率（不含小企业）第二季度较为充足，整体呈现上升趋势，应对资 产质量变化风险的能力增强，但是同时存在如下问题：不良贷款率、 逾期贷款率有所上升，整体资产质量有所下降；个人贷款老客户占比 普遍较高；个人贷款业务信贷员管户数过高；不良贷款催收力度较小。 （三）风险提示下发情况 二季度，我行下发信用风险管理相关的风险 提示有： 1、信贷业务 部：关于做好潍坊银监局对我行涉农贷款与小企业贷 款“ 两个高于” 工作要求的通知 2、 中国邮政储蓄银行潍坊市分行 2012 年信贷业务营销指导意见 、 3、 关于中国邮政储蓄银行潍坊市分行房地产抵押类贷款土地

11、性 质自查情况的报告、 4、 关于加强授信类业务整改落实的通知 5、 潍坊市分行关于授信业务检查中几个制度问题的报告 二季度信用风险形成的主要因素在于某些业务流程制度执行情 况不理想，制度中有关风险防控措施的有效性没能得到充分发挥，某 些人员风险意识薄弱等。（四）下一步工作计划 下一步应继续加强信用风险管理的基础性工作，积极开展信用风 险监测、检查 工作，同时， 进一步做好不良贷款清收及资产保全工作， 尤其是小额不良贷款压降，具体包括 1、建立健全的内控制度： 通过教育，培训，学 习不断提高员工的个人素质及业务素质，信 贷业务部、 审计部、 风险 合规部等各部门间要强化协调配合，丰富风 险信息

12、传递渠道，加强对各业务条线的非现场监测预警，确保信用风 险监测结果的准确性。同 时，三季度，我行要继续加大对全辖范围内 的信用风险检查工作，根据 检查情况严格落实整改，确保全行的信贷 资产质量。 2、做好不良贷款清收工作 二季度，我行一要全面开展“ 四个到位” 达标验收工作；二要开展 摸底调查工作，判定清收难易程度、测算工作量；三要集中抓好呆账 核销工作；四要开展集中清收活动，确保赶上计划进度；五要开展档案 会审工作；六要开展抵债资产专项调查工作，同 时开展开展重点联系 行帮扶工作。二季度，我行要求各县市区支行要以 2012 年全年清收 计划为主要目标，避免“ 前松后紧” 现象，全力做好资产保全和不良贷 款清收工作。 3、明确贷款责任贷款责任追究是对逾期现象的有效处罚，通过责任的认定，追究，有 效的监督信贷员清收责任贷款，防止新增不良贷款。相信在今后的发展中，随着我行制度的不断完善，健全，员工合规意识的不断提升，员 工能在今后的履职过程中，正确处理业务发展与风险合规的正确关系， 以促进我行业务更快更好的发展。临朐县支行营业部2012.06.30