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1、更多资料请访问理财规划师频道: http:/ 理财规划师培训目录关于医疗保险 .1关于两全保险 .2风险与保险 .3关于理财的六大误区 .4关于黄金价格的走势 .5关于银行 .6黄金与股票 .8关于医疗保险医疗保险是指为被保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。这时，医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费。医疗保险是健康保险的主要内容之一。在医疗保险中，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失，这种损失可以用货币来衡量。所以，医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限 度内补偿被保险人实际支出的医疗费用。医
2、疗保险也可以采用定额给付方式，但只在某些特定保障项目中适用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用 补偿方式时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿。更多资料请访问理财规划师频道: http:/ 医疗保险的费率厘定不仅取决于被保险人的年龄，还到决于被保险人的性别、健康状况、职业与嗜好等因素。例如，性别与某些疾病的发病率相关，某些职业的工作环境及特点与某此疾病的高发率相关。因此，医疗保险的纯保费是依据损失率来计算的。医疗给付保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的原因需要直当严格的审查。为防止已患病的被保险人投保，长期医疗保单中常规定一年观察期（多为半年），被保险人在观察期内因疾病支出的
3、医疗费，保险人不负责。观察期结束后，保险人才开始承担保险责任。医疗给付保险一般规定一个最高保险金额，保险人在保险金额限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付。医疗费用分摊条款是医疗给 付保险的又一主要特征。该条款通常要求被保险人承担部分医疗费用，用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最低，从而有助于保险人将医疗给付保险的成本控制在较 低的水平上。医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。免赔额通常是一个固定额度，如100元或200元。只有当被保险人支付的医疗费用超过一 固定额度，保险人才开始支付该保险单下发生的医疗费用。大部分医疗给付保险单中都包括一个年度免赔额。在每一
4、日历年度内，被保险人必须先行支付规定的数 额，保险人负责承担超过部分的医疗费用支出。医疗费用分摊的另一种形式为比例分担，即以地超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与被保险人共同分摊的比例 给付方法。如许多医疗给付保险中都包含了20%的比例分担条款。在该条款下，被保险人在支付了免赔额之后仍需支付其余部分医疗费用的20%.这样，既保障 了被保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。大多数医疗保险还规定了停止损失条款。停止损失条款规定当被保险人支付的医疗费用超过一定限额 后，保险人将全额支付超过部分的医疗费用。大多数医疗给付保险都明确载明了保险人的除外责任。由于下列原因引起的医疗费用，保险
5、人不负 责赔偿：战争、军事行动、*或武装叛乱中发生的医疗费用；被保险人因意外伤害或其他医疗原因、进行整容手术而发生的费用；被保险人故意自伤；因不法行为 或严重违反安全规则所致疾病等。医疗给付保险通常包括普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、住院津贴保险、综合医疗保险和特种医疗保险。普通医疗保险为被保险人提供治疗疾病时相关的一般性治疗费用，包括门诊费用、医药费用和检查费用。这种保险的成要较低，比较适用于一般公众。由于医药费用和检查费用的支出控制难度较大，这种保单一般者规定免赔额和费用比例分担。由于住院所发生的费用相当可观，住院医疗保险通常作为一项单独的保险承担。住院医疗保险一般采用按住院天数定额
6、给付的方式，在保险合同中约定每天给付金额、免赔天数和最多给付天数。保险公司只对超过免赔天数、未超过最多给付天数的住院期间给付保险金。更多资料请访问理财规划师频道: http:/ 手术保险负担被保险人因必要手术发生的费用，一般负担部分手术费用。这种保险既可作为单独险种，也可列为附加险种。综合医疗保险为被保险人提供了全面的医疗费用保险，其保障范围包括医疗、住院、手术等一切费用。其保险费较高，一般都确定一人较低的免赔额和适当的分担比例（如15%）。特种疾病保险负担由于某些特殊疾病，如癌症、心脏疾病等，给病人带来的灾难性的费用支出。这种保险的保险金额能通常比较高，以足够支付其产生的各种费用。特种疾病的
7、给付方式一般采取一经确诊立即一次性支付保险金额。关于两全保险两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的 人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保 险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。理财规划师培训。生存保险的主要目的，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。两全保险两全保险，又称生死合险，
8、是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保 险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生 存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。任何两全保险单中都载明一个到期日。如果被保险人至到期日仍然生存，保险人应将 保险单规定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一特定时期的结束日。例如，一张20年期的两全保险单的到期日是自 该保单生效之日起满20年止。投保此类保险的人，除了希望在保险期
9、内获得保险保障，还想以储蓄为目的，期望在一定时期后有一笔较大收入用于特定目的支出。 两全保险的到期日也可为被保险人生存至60岁或65 岁止。这种类型对于那些既想在保险期更多资料请访问理财规划师频道: http:/ 间内获得保障，又想在年老退休后取得可观两全保险，被保险人生存至 期满日或在期满日前死亡，两全保险单都将支付固定的金额。两全保险具有保障性和储蓄性的比重功能。首先，两全保险对被保险人在保险合同 约定的保险期间内可能发生的死亡事故提供保险保障。同时，两全保险在保险期间内不断积存现金价值。因为两全保险通常也采用均衡保险制，在均衡保费制下，保 险人早期收取的保费大于其用于赔付的部分，超过的部
10、分不断积累起来构成准备金用于以后的支付。在两全保险中，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险 金额。因此说，两全保险具有很强的储蓄功能。正因为两全保险承担了双重的保险责任，生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。目前两全保险的业务种类很多，主要有：1.普通两全保险，即无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满，保险人都给付保险金。2.双倍两全保险，即 被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。3.养老附加定期保险，即被保险人 如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死
11、亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。4.联合两全保 险，即由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保险即终止；如果在保险期限内，联合被 保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。风险与保险风险是指某种事件发生的不确定性。在人们从事某种活动或做出某种决策的过程中，未来结果可能具有随机不确定 性，从而导致某种事件的发生或者不发生。风险是一种不确定性，然而并不是所有的不确定性都是风险。不确定性是风险的必要而非充分条件。对于微观经济主体来 说，只有可能影响到其经济利益的不确定性才是风险。换句
12、话说，特定的不确定事件并非对所有的微观经济主体都是风险，只有可能带来盈利或者损失的不确定性才 是风险。保险的一般定义可概括为：保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。现在各国学者大都从经济与法律两个角度对保险进行定义。1、从经济角度看。作为一种经济制度，保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算建立起风险准备金的经济补偿制度或给付安排。更多资料请访问理财规划师频道: http:/ （1）保险是一种经济行为。从需求角度看，整个社会存在着各种
13、形态的风险，与之有利害关系的主体愿意付出一定的代价将其转移给保险人，从而获得损失补偿 或资金给付，保证经济生活的稳定；从供给角度看，保险人通过概率论、大数法则的科学手段可以在全社会范围集中和分散风险，提供风险保障服务。（2）保险是一种金融行为。保险人通过收取保险费聚集了大量的资金，对这些资金进行运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的作用。（3）保险是一种分摊损失的财务安排。保险的运行机制是全体投保者缴纳保险费，共同出资组成保险基金。当某一被保险人遭受损失时，由保险人从保险基金中对其进行补偿。因此受损失人实际获得的是全体投保人共同的经济支持。2、从法律角度看。保险是指当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务并依此建立起来的风险保障机制。（1）保险是一种合同行为。保险人与投保人是在平等自愿的基础上通过要约与承诺，达成一致并签订合同。英国的马歇尔斯是这样定义保险的：保险是指当事人的一方收受商定的数额，对于对方所受损失和发生危险予以补偿的合同。（2）保险双方的权利义务在合同中约定。投保人的义务是依照合同约定交纳保险费，权利是在合同约定的危险事故发生后要求保险人进行赔偿或给付保险金。保险人的义
